В этом случае остается одна надежда - получить кредит на развитие своего "малого детища" в банке. Но так ли это просто? Попробуем разобраться, проанализировав мнения банковских гуру и позицию простых предпринимателей средней руки. Но для начала немного официальной статистики.

Даешь двойной прирост!

Если верить цифрам, которые активно распространяются в печатных и онлайновых СМИ, ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса просто идиллическая. Толпы владельцев предприятий данной сферы, теоретически, могут выстраиваться в очередь за кредитами, утирая слезы счастья.  Согласно аналитическому исследованию "Эксперта РА", за 2007 год объем кредитования компаний малого и среднего бизнеса вырос на 62 % и в номинальном выражении составил $54,1 млрд. По темпам роста этот банковский сегмент обогнал кредитование юридических лиц (49%), равно как и потребительское кредитование физических лиц (57%). Классические "малые" фирмы с  годовым доходом до $5 млн получили в прошлом году вдвое больше кредитов на развитие, чем в 2006, - около $21 млрд .

Но, сообщая столь радужные показатели динамики, эксперты сходятся во мнении, что спрос на кредиты, который невысок ввиду сложностей с их получением, удовлетворен лишь на 20%.

Больше всего в заемных средствах нуждаются  так называемые стартапы - фирмы-новички. Но именно с ними банки связывают наивысшие риски невозврата долгов. По статистике 80% молодых индивидуальных микропредприятий  "сворачиваются" в течение первого года существования. Поэтому кредитовать бизнес, успешность которого невозможно спрогнозировать, банки опасаются. Вторая причина "взаимного неприятия" бизнесменов и кредитных организаций - требование обязательного залога недвижимого имущества. В последнее время это одно из главных условий для получения кредита на развитие малого бизнеса. Что ж, если бизнес "не удался", придется прощаться с квартирой. Поэтому владельцы малых предприятий всячески изощряются в "добыче" средств для бизнеса, обращаясь в банки в последнюю очередь. А если и обращаются, то берут… несколько нецелых потребительских кредитов, оформленных на свое имя, то есть как физлицо. К сожалению, такая практика среди начинающих предпринимателей довольно распространена.

"Выход есть"

По оценкам экспертов, кредитование малого бизнеса - это одно из наиболее привлекательных направлений деятельности кредитных финучреждений с точки зрения доходности капитала. Но высокая степень рисков, равно как и отсутствие стратегической поддержки банков со стороны государства, сдерживают рост данного сегмента. Банки не могут единолично нести высокие риски, связанные с кредитами на создание микрофирм, утверждает Директор по развитию МСБ банка "Траст" Надия Черкасова. Поэтому большинство индивидуальных предпринимателей, обратившихся в банк за ссудой на открытие бизнеса, получают отказ.

На благосклонность банков могут рассчитывать те бизнесмены, которые имеют солидный опыт работы наемным тип-менеджером в производственной сфере. Тем более, если у него есть возможность внести 30-50% необходимой суммы, шансы получить бизнес-кредит  увеличиваются. Практически обречены попытки получения кредитного финансирования стартапами в сфере игорного бизнеса, фондовых бирж, где риски высоки и непрогнозируемы .

В большинстве банки предлагают кредиты для малого и среднего бизнеса  в размере от 500 тыс. до 300 млн. рублей при условии обязательного залога или/и поручительства сроком на 5 лет. Ставки по кредитам в среднем равны 15 % в рублях.

Кредитов могут и не дать, но взятками уж больше не задушат

Европейские экономисты уже давно отметили прямую зависимость между уровнем роста ВВП и количеством малых и средних предприятий в стране. На данный момент, вклад 4 млн компаний МСБ в развитие экономики России не превышает 17%. Исходя из того, что средний класс, т.е. предприниматели средней руки,  - это основа экономики цивилизованного общества, новоизбранный президент Дмитрий Медведев выделил в своей программе защиту и поддержку малого бизнеса в качестве одного из стратегических приоритетов государственной политики. Особое внимание, по его словам, будет уделено устранению административных барьеров для развития малого бизнеса со стороны органов местного самоуправления. Эльвира Набиуллина также согласилась с тем, что на данный момент засилье контроля частного предпринимательства со стороны госорганов нужно ограничить законодательно по максимуму.

Что ж, даже при условии недоступности кредита на развитие  бизнеса, проблем с его открытием и беспрепятственным ведением у "малых" бизнесменов должно убавиться.

Что ждет малый бизнес в перспективе?

По оценкам аналитиков "Эксперта РА", совокупный кредитный портфель российских банков малому и среднему бизнесу до 2010 года может вырасти до $168 млрд.  А при условии активной государственной поддержки -  даже до $280 млрд. По мнению представителя РайффайзенБанка Александра Конышкова, специализированных программ кредитования МБС на российском рынке уже довольно много. Поэтому вследствие повышенной конкуренции можно ожидать снижения процентных ставок, которые сейчас равны порядка 15% в рублях. Напротив, господин Демидов, представляющий "Абсолют банк" считает, что в ближайшее время, ввиду финансового кризиса ликвидности, снижения ставок по высокорисковым кредитам для малого бизнеса ожидать не стоит.

Характерной чертой развития банковских услуг для малого предпринимательства стало появление кредитов без обязательного залога. Например "Промсвязьбанк" выдает кредиты бизнесменам в сумме не более 1 млн. рублей, а  диапазон беззалоговой ссуды "Абсолют банка" составляет от 300 тыс. до 900 тыс. рублей, в зависимости от "качества" кредитной истории потенциального предпринимателя.

В целом, руководители банков видят рынок кредитования МСБ и его перспективы в одном свете, бизнесмены, оббивающие безрезультатно пороги банков, - в совершенно другом. Поэтому очевидно, что в текущем году сотрудничество банков и малого бизнеса будет происходить, как и ранее, "по разным сторонам баррикад".

_______________________

стоимость квартир в перми

Оценочная компания

Хотя российские банки более-менее благополучно переживают мировой кризис ликвидности, многим категориям заемщиков все сложнее получить кредит. Российские кредитные организации сделали вывод из проблем своих зарубежных коллег и не хотят их повторения у себя дома, ужесточая требования к финансовому состоянию потенциального клиента. Особенно эта тенденция заметна в сегменте экспресс-кредитования, где число отказов уже значительно возросло. Впрочем, сложности с получением кредитов намечаются и по другим направлениям, говорят аналитики.

Ужесточение требований прежде всего касается кредитов с высокой степенью риска. "Здесь возможно как увеличение минимального первоначального взноса, так и стоимости кредита, хотя принципиального роста ставок по всем продуктам не произойдет. В некоторых банках уже сейчас идет реструктуризация продуктовой линейки. По тем продуктам, которые вызывают у инвесторов сомнения, ставки повышаются", - отмечает заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит" (Москва) Владимир Гасяк. "Наиболее рискованные, а значит, и самые дорогие кредиты - это кредитные карты, потребительские кредиты без обеспечения или под поручительство физических лиц и кредиты на развитие малого бизнеса. Особенно при кредитовании бизнеса "с нуля", - добавляет ведущий специалист группы организации продаж отдела розничного бизнеса банка "Уралсиб" (Самара) Екатерина Нагорнова. А по наблюдению начальника отдела маркетинга ЗАО "ФИНКА" (Самара) Сергея Логачева, некоторые банки в Поволжье и Сибири сейчас сворачивают или останавливают активно рекламировавшиеся в прошлом году кредитные программы по малому бизнесу.

Что касается рынка ипотечного кредитования, то его ждет сложный, но вполне предсказуемый год, считают участники Интернет-моста. "Ожидается колоссальный спрос со стороны потребителя на ипотечные кредиты в условиях ограниченного предложения. Альтернативные источники ипотечной ликвидности еще не созданы, а имеющиеся подорожали и стали доступны далеко не всем. Кроме того, будет происходить дальнейшая консолидация банковских ипотечных игроков", - прогнозирует генеральный директор супермаркета кредитов "Кредитмарт" (Москва) Николай Корчагин. Впрочем, не все согласны с тем, что спрос на ипотеку значительно превышает предложение. "Говорить о дефиците банковского предложения по кредитным ипотечным продуктам в 2008 году однозначно не придется, поскольку в банковской среде в этом сегменте отмечается очень жесткая конкуренция", - не соглашается с утверждением господина Корчагина Екатерина Нагорнова.

"Во втором полугодии прошлого года рост ставок по ипотеке у разных банков составлял от 0,5 до 2%. Учитывая, что основные игроки удерживают ставки на прежнем уровне, дальнейшее их повышение в 2008 году по ипотечным кредитам маловероятно, - говорит заместитель председателя правления Юниаструм Банка (Москва) Сергей Бессонов. - Тем более что практика показывает - потенциальные заемщики просто уходят в другие кредитующие учреждения, где ставки не изменялись". Оптимистично на будущее российского ипотечного рынка смотрит и директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс Банка" Марат Ганеев. "Рынок ипотечного кредитования России молодой и имеет значительный потенциал для роста", - уверен он. По мнению господина Ганеева, определенные сложности могут возникнуть у банков, которые специализируются на рынке розничного кредитования, но при этом никогда не занимались привлечением средств физических лиц в депозиты. Что же касается остальных крупных банков, имеющих дополнительные ресурсные возможности, то они могут существенно увеличить свои ипотечные портфели.

Марат Ганеев также прогнозирует, что стоимость привлекаемого в ипотеку капитала в этом году будет на 1-2% выше, чем в прошлом. В самом "Ак Барс" Банке увеличение процентных ставок по ипотеке произошло только по программе на приобретение вторичного жилья. "Это было сделано банком в рамках собственной программы ипотечного кредитования "Ак Барс-Новоселье". Рост составил 1 процентный пункт", - сообщил господин Ганеев корреспонденту "ВиД".

А по убеждению президента Ассоциации кредитных брокеров (Самара) Дианы Маштакеевой, нынешний год также порадует качественным заемщиком, к чему неминуемо должно привести ужесточение банковских требований.

букет цветов для любимой

Саяногорский городской сайт

По словам директора департамента по работе с физическими лицами РосЕвроБанка Сергея Гордейко, в обществе меняется отношение к кредитным услугам. "Если раньше загородную недвижимость люди приобретали в основном на собственные деньги, не прибегая к заемным средствам, то сейчас круг покупателей загородной недвижимости расширился", – поясняет эксперт. Это приводит к стабильному росту спроса на ипотечные кредиты год от года, в том числе и на недвижимость за городом.

Свою роль играет и приближение сезона. Так, по словам руководителя отдела по связям с общественностью кредитного брокера "Фосборн Хоум" Юлии Поляковой, именно на весну и осень приходится пик продажи загородного жилья. Так, отмечает Сергей Гордейко, если с января 2008 года на долю загородной недвижимости в общем ипотечном портфеле РосЕвроБанка пришлось всего 3,5%, то летом эта цифра может дойти до 10%.

Рассматривая рынок ипотеки в секторе загородной недвижимости более пристально, можно отметить ряд направлений, а именно – разных типов жилья, принадлежащих к различным ценовым и статусным категориям. Если элитное жилье – это в первую очередь отдельно стоящие загородные дома, то бизнес-класс представлен коттеджными поселками и более дорогостоящими таунхаусами – жилыми домами с квартирами в 2-3 этажа, где каждому жильцу предоставляется прилегающий к дому участок земли, площадь которого может составлять от полутора до восьми соток. Таунхаусы с относительно бюджетными архитектурными решениями, меньшей площадью – 110–160 кв. м и менее престижным расположением составляют на данный момент предложение на рынке загородного жилья экономкласса при уровне цен порядка 7–8 млн рублей.

Именно с мыслью о таунхаусах часто связывают прогнозы формирования в Московской области рынка более доступного по цене загородного жилья, способного стать альтернативной городским квартирам, однако по этому вопросу мнения и прогнозы экспертов расходятся.

"На данный момент таунхаусы приобретают обычно те, кто уже обеспечен городской квартирой", – отмечает Юлия Полякова. По ее данным, среди клиентов, которые берут ипотечный кредит для покупки таунхауса, наиболее популярны варианты стоимостью от 8 млн рублей без учета отделки до 15 млн рублей при сдаче под ключ – разумеется, в расчет не принимаются особо престижные направления вроде Рублевки. По мнению генерального директора Urban Group Ивана Богатова, в ближайшем будущем таунхаус экономкласса не сможет стать массовым как относительно новый "формат" жилья за пределами города, во многом вследствие роста стоимости подмосковной земли.

Другая точка зрения связана с продолжением роста популярности таунхаусов, а также с прогнозами их способности заменить жилье в черте города. "Два-три собственных этажа площадью от 140 кв. метров, с земельным участком, для многих более привлекательны, чем "двушка" в не самом удачном районе города, во многом и благодаря экологии", – считает Наталья Иванова, директор по продажам малоэтажного комплекса экономкласса "Маленькая Шотландия" корпорации "ИНКОМ". По ее словам, выводя на рынок этот проект, компания ведет переговоры об ипотечном кредитовании с несколькими крупными банками.

Разумеется, ипотека охватывает не только рынок таунхаусов. РосЕвроБанк выдает кредиты на жилье в таких коттеджных поселках, как, например, "Сосновые берега" и "Дальние дачи", застройщиком которых является "Родекс Групп", причем как на стадии строительства, так и для покупки уже возведенных домов. Кроме того, в банке действует программа кредитования вторичного жилья в загородном секторе – речь идет о частных домовладениях, построенных 5–6 лет назад и в данный момент доступных для продажи.

Что касается кредитования покупки загородной недвижимости в целом, то, по словам Юлии Поляковой, большинство заемщиков сегодня предпочитает приобрести землю и самостоятельно построить на ней дом. В целом портрет заемщика на этом рынке не отличается от усредненного портрета клиента в других видах ипотечного кредитования. В связи с кризисом ликвидности банки в последнее время ужесточают требования к заемщикам и требуют подтверждения доходов по справке 2 НДФЛ.

____

конвекторы Нуаро

движок сайта

Холодильное оборудование