Ипотека- долгосрочный продукт и для того, чтобы банк был уверен в заемщике, и в том, что он способен выплачивать ежемесячные платежи, требуется подтверждение стабильных доходов, подчеркивает директор департамента маркетинга и банковских продуктов "Москомерцбанк" Дмитрий Орлов.
В первую очередь, нужно определить, каких заемщиков любят банки? Конечно, любимчиками банков являются люди с постоянным местом работы, хорошим трудовым стажем, с высокой и официальной заработной платой, высшим образованием и так далее. А как быть, если что-то или практически все из вышеперечисленного отсутствует?
С каждым годом ипотека все больше входила в жизнь россиян и сегодня стала как "своя". С развитием ипотеки отношение банков к заемщикам, конечно же, менялось. Формируя и расширяя свои ипотечные портфели, кредитные учреждения поначалу не были слишком уж требовательными. По мере того как ипотека набирала популярность, и число обращений за кредитами росло, андеррайтинг (процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, включающий селекцию страховых рисков, оценку рисков, их классификацию, а также процесс принятия решения о страховании того или иного риска и процесс определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования) в банках становился жестче.
И если еще два года назад конкуренция подталкивала банкиров делать определенные шаги навстречу заемщикам, то разразившийся кризис в США, заставил поменять политику банков.
Сегодня в так называемую категорию сомнительных заемщиков попадает довольно большое количество людей. "В целом банки считают сомнительными то, что непонятно или выбивается из общей картины", - считает Анна Харьковая, управляющий центра сопровождения компании "ХИРШ".
Определенно можно сказать, что все банки относятся с настороженностью к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, например, справкой по форме 2-НДФЛ, то лицам так называемых свободных профессий сделать это сложнее.
Пожалуй, самая рискованная группа клиентов – это фрилансеры - внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.
Также к нетипичным заемщикам относятся люди творческих профессий, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы. К ним банки относятся по-разному. Например, по словам Людмилы Семеновой, руководителя отделения ипотечного кредитования компании "Рескор", в недалеком прошлом существовал негласный запрет на выдачу кредитов представителям шоу-бизнеса. Сегодня ситуация, конечно, отчасти изменилась, и банкиры более лояльны к таким заемщикам.
Как это ни странно звучит, но иногда ипотека практически не доступна вполне обеспеченным людям, скажем, занимающимся бизнесом. Так как зачастую работников банка вводит в заблуждение справка о доходах с весьма большими суммами.
Но доверие банков заслужить можно. Эксперты КБ "Москоммерцбанк" обнадеживают: если человек занимается бизнесом и платит налоги, то соответственно, у него есть возможность официально подтвердить доходы - например, по форме 3-НДФЛ.
В утешение всем "нетипичным" и "сомнительным" заемщикам остается добавить, что сегодня банки дают возможность подать заявление на кредит лицам практически всех профессий. Однако, как замечают банкиры, заявки людей, чьи профессии связаны с риском для жизни, ярко выраженной сезонностью или непрогнозируемыми доходами, всегда рассматриваются более тщательно.
Самое интересное в том, что банк может отказать в предоставлении кредита, не объясняя заемщику причины отказа, отмечают эксперты.
Директор Центра ипотечных программ “МИЭЛЬ” компании “МИЭЛЬ-Недвижимость” Елена Панова считает, что отказ в выдаче кредита без объяснения причин последует, прежде всего, в том случае, если заемщик предоставил в анкете недостоверную информацию. “Иногда оказывается, что заемщики повышают уровень своей платежеспособности для того, чтобы получить кредит большего размера. После проверки банка подобный обман очень быстро выявляется”, - заключила она.
Другими словами, принимая решение воспользоваться ипотечным кредитом, заемщик должен здраво оценивать свои возможности, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
Subscribe