"В ближайшее время ипотека зайдет в тупик", - такой прогноз прозвучал на Ипотечном форуме, который в эти дни проходит в Петербурге. В настоящее время только 10 процентов россиян могут позволить себе покупку недвижимости в кредит. После ипотечного кризиса, разразившегося в конце прошлого года, многие банки ужесточили кредитную политику, подняли процентные ставки и одним из условий ипотеки стала выплата обязательного первоначального взноса. Это не всем по карману. Если не предпринимать никаких мер, чтобы расширить количество участников ипотечного кредитования, — а прежде всего, должны расти доходы россиян — то у ипотеки не останется никаких шансов.

Однако представители кредитных учреждений, как и риэлторы, имеют совершенно другое представление о перспективах ипотечного кредитования. Как рассказал корреспонденту "Фонтанки" президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович, в Петербурге в первом квартале текущего года, по сравнению с предыдущими месяцами, количество ипотечных сделок, действительно, снизилось. Объем выдачи кредитов за 1 квартал 2008 года в Петербурге уменьшился в среднем на 20-30 процентов, по сравнению с показателем 4 квартала 2007 года. При этом, как отмечает глава ассоциации, сейчас вообще наблюдается снижение темпов потребительского кредитования, так как большая часть населения уже удовлетворила свои потребности. Однако говорить о том, что через 3-4 года ипотека не будет актуальной, по мнению Владимира Джиковича, нельзя. Пока недвижимость растет в цене, она будет развиваться.

"Я не думаю, что это оправданная точка зрения, - считает председатель комитета по работе с государственными жилищными программами Ассоциации риэлторов Петербурга и Ленобласти Павел Созинов. - На мой взгляд, ипотечное кредитование будет развиваться в России. Несмотря на рост процентных ставок по кредиту, недвижимость прирастает в цене более высокими темпами. И поэтому при любой ситуации брать ипотечный кредит для потребителя более выгодно".

По словам Созинова, сегодня ипотека по-прежнему еще находится в зачаточном состоянии. И пока остается единственной возможностью приобретения жилья для многих горожан. Кроме того, это — практически единственный надежный способ сохранения и приумножения сбережений. Пока не появятся какие-либо другие механизмы, облегчающие покупку жилья, ипотека будет востребована. "Другое вопрос, откуда будут браться деньги? Но это скорее вопрос риторический", - говорит он.

"Я бы не стал говорить, что что-то очень сильно изменилось, - комментирует Павел Созинов ситуацию со снижением выданных ипотечных кредитов в начале года. - В первом квартале было выдано около 6 тысяч ипотечных кредитов. Это нормальная средняя цифра. К тому же, необходимо учитывать, что конец года — не показателен, и никогда не стоит сравнивать первый и четвертый кварталы. На мой взгляд, ничего сверхъестественного именно с точки зрения потребителя не происходит".

Кстати, в ряде банков также говорят, что ситуация с выдачей ипотечных кредитов остается неизменной. В "Сбербанке", наоборот, доля сделок по ипотеке увеличилась с 12,5 в 2007 году до 16,8 процента. По-прежнему, некоторые из кредитных организаций идут навстречу петербуржцам, не повышая процентных ставок и не увеличивая первоначальный взнос.

"Емкость рынка ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге еще достаточно высока, - говорит управляющий филиала "Абсолют Банка" в Петербурге Виталий Демидов, - Потребность в приобретении квартиры или улучшении жилищных условий есть у большинства жителей Северной столицы. На фоне постоянного роста цен на недвижимость, практически единственной возможностью купить новое жилье становится кредит. Сейчас на рынке недвижимости в Петербурге представлен широкий выбор квартир разного ценового сегмента, активность строительных компаний достаточно высока, постоянно возводятся новые дома. Поэтому объективных предпосылок к снижению объемов жилья, приобретаемого в кредит, в обозримом будущем нет. В ближайшие 4-5 лет рынок ипотечного кредитования в Петербурге будет развиваться стремительными темпами, наращивая по 40-50 процентов в год, затем возможна стабилизация - спрос на кредиты зафиксируется на достаточно высоком уровне и будет держаться на нем весьма длительный срок".

Хотя некоторые банки Петербурга и свернули ипотечные программы, но эта ниша уже во многом заполнена московскими и международными кредитными структурами. На рынке ипотечного кредитования Северной столицы в настоящее время наблюдается перераспределение игроков. В основном в этом бизнесе сейчас работают банки, аффилированные государству: "ВТБ", "ВТБ-24", "Сбербанк". Из коммерческих банков в десятке лидеров такие, как "Санкт-Петербург" и "КИТ-Финанс". Вклад остальных кредитных учреждений в ипотеку не столь значителен.

По мнению некоторых экспертов, рост сделок по ипотечным кредитам в 2008 году может составить 20-30 процентов. Существенного прироста почти в 70 процентов, как в 2007 году, ожидать не приходится. Многое будет зависеть от действий властей, а также от того, как будет выстроен в дальнейшем механизм приобретения жилья. Как считают специалисты, ипотека должна быть не только коммерческой, но и социальной. То есть при получении кредита должна рассматриваться возможность субсидирования первого взноса со стороны государства.

Сложности есть, говоря об ипотеке, констатируют аналитики. Но пока коллапс ничто не предвещает. И именно потому, что сама система ипотечного кредитования еще не развита. В США и еще ряде стран почти все жилье приобретается с помощью кредитов. России до этого еще далеко. К тому же, несмотря на рост цен на недвижимость, спрос на нее не меняется уже несколько лет и покупатели есть всегда. Поэтому прогнозировать, что ситуация изменится, повода нет.

Напомним, что в 2007 году доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитования населения Петербурга выросла с 16,7 до 30 процентов. В прошлом году горожане получили кредитов на сумму свыше 26,5 миллиона рублей. По сравнению с 2006 годом количество выданных кредитов выросло на 66,9 процента.

Период с июня по август – далеко не самое напряженное время с точки зрения деловой активности, поскольку большинство населения предпочитает в этот момент думать не о работе, а об отдыхе. А вот у банков эти месяцы – горячая пора. С наступлением теплого сезона они предлагают банковские продукты, ориентированные именно на летние нужды и предпочтения россиян.

Система уже отлажена

Для тех, кто летом хочет хорошо отдохнуть, но, увы, не располагает необходимой для этого суммой, выходом из ситуации становится заимствование денег у банка. Средств порой не хватает не только россиянам, и на Западе отдохнуть в кредит – обычная практика. Наши граждане отпуск до недавнего времени предпочитали проводить только "на свои". Однако в последнее время отечественные кредитные учреждения стали активно практиковать выдачу целевых кредитов на оплату летнего отдыха. Мало того, на этом рынке уже сложилась конкуренция, которая, как это всегда бывает, сыграла на руку потребителям, сделав условия получения займов вполне щадящими.

В первую очередь кредит можно получить на отдых по путевке, приобретенной в туристическом агентстве. Механизм кредитования в данном случае предельно прост: агентства подбирают подходящий тур, а банк оплачивает его покупку. Причем для упрощения процедуры банки чаще всего заключают партнерские соглашения с различными турфирмами и работают в паре. Поэтому процесс приобретения путевки можно начинать как с похода в агентство, так и с обращения в банк, который, дав добро на выдачу кредита, направит клиента к нужному туроператору. "Живых" денег клиент при этом зачастую и не видит: после выбора подходящего тура банк сам переводит средства за путевку на счет агентства.

Условия кредита на отдых не сильно отличаются от обычных потребительских займов. Сумма, которую готов предоставить банк, варьируется от 15 до 250 тыс. руб. Некоторые кредиторы предпочитают оплачивать не всю путевку, требуя, чтобы отдыхающий взял на свои плечи первоначальный взнос, который составляет 10–30% от ее стоимости. Но, повторяем, конкуренция на этом рынке такова, что при желании можно без труда найти вариант и без первоначального взноса. Ставки по кредитам могут колебаться от 12 до 24% годовых в зависимости от выбранного банка, срока погашения займа и других дополнительных условий.

Здесь нелишним будет знать об очень привлекательной для заемщиков новинке: некоторые банки дают своим клиентам возможность полностью компенсировать затраты на выплату процентов. Делается это следующим образом: туристические агентства, с которыми сотрудничает банк, предоставляют клиенту скидку на путевку, равную размеру банковских процентов. В результате получается, что кредит как бы вовсе ничего и не стоит.

Кроме того, некоторые банки предоставляют "отдыхающим" клиентам различные дополнительные бонусы: например, скидки на страховку в дружественной страховой компании, на бронирование авиабилетов, а иногда и на проживание в отеле. Проблема денег на карманные расходы во время отпуска может быть решена с помощью кредитных карт, которые клиенты получают от тех же банков, да к тому еще и на льготных условиях.

При оформлении отдыха в кредит необходимо учесть несколько важных обстоятельств. Во-первых, такие ссуды чаще всего относятся к разряду так называемых коротких займов, то есть срок их погашения обычно не очень велик. Чаще всего он составляет от трех месяцев до года, зато проценты на короткие деньги, как правило, заметно ниже, чем на длинные. Впрочем, некоторые банки доводят срок погашения и до трех лет, но проценты тогда повыше. Во-вторых, рассмотрение заявки на предоставление кредита занимает у банков в среднем один-два дня. Об этом надо помнить и делать некоторую "поправку на время", особенно если речь идет о покупке "горящих путевок".

Если время поджимает, то самый быстрый способ найти деньги на отдых – оформить в банке кредитную карту. Для ее получения требуется минимум документов – как правило, паспорт плюс еще один документ, удостоверяющий личность, К тому же все можно успеть сделать в течение часа. Но в этом случае отдых не может быть слишком дорогим, поскольку суммы ограничены, да и проценты будут намного выше.

Оплатить отдых можно, конечно, и за счет обычного потребительского кредита или займа "на неотложные нужды". Если сумма небольшая, то оформление особых сложностей не вызовет, но, правда, при этом могут потребовать предоставления справки о доходах, которая при целевом кредите в большинстве случаев не нужна. Процентные ставки тоже будут повыше – в среднем 18–20%. Однако такой вариант предпочтительнее для тех, кто решил максимально растянуть "время расплаты". Ведь потребительские кредиты выдаются, как правило, на больший срок: от одного года до пяти лет. К тому же такая модель займа вполне подходит тем, кто решил отдохнуть "дикарем" и не собирается обращаться в туристические агентства.

Можно и заработать

Помимо возможности хорошо отдохнуть, банки летом дают россиянам и шанс немного заработать, причем без особых дополнительных усилий. Для уезжающих в отпуск поместить деньги на банковский счет – это надежный способ не только их сохранить, но и приумножить, поскольку доходы по летним депозитным вкладам часто оказываются больше, чем в любое другое время года. Все дело в том, что с точки зрения привлечения вкладов населения лето в банковской сфере традиционно считается "мертвым" сезоном. В это время люди предпочитают деньги не копить, а тратить. Поэтому прирост объема депозитных вкладов по идее должен резко снижаться. Однако банки не согласны просто так терять три месяца и потому используют разные способы привлечения клиентов.

Самый распространенный из них – это прием депозитных вкладов под более высокий, чем в холодное время года, процент. В среднем летние депозиты дают вкладчику дополнительную прибыль в 0,5–1,5% годовых. Проценты могут начисляться как единовременно при закрытии депозита, так и регулярно, каждый месяц или квартал. Самый выгодный способ вложения – начисление процентов с капитализацией: доход приплюсовывается к сумме вклада, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Правда, сезонные депозиты обычно рассчитаны на короткие сроки – часто от трех месяцев. Но есть банки, которые работают с ними до года, а это уже ощутимая выгоды для вкладчика.

Помимо выгодных процентов, банки летом предлагают различные дополнительные бонусы: бесплатные банковские карты, скидки на страхование, подарочные карты крупных магазинов и прочее. Особенно приятны в период отпусков скидки на открытие банковских ячеек, которые могут составлять от 25 до 100%. Столь выгодные условия рождают спрос: уезжая на отдых, хочется быть уверенным в сохранности денежных средств и ценностей. А если за это берут вполне скромные деньги, отказываться от этой услуги смысла не имеет. Кроме того, банки часто делают летним вкладчикам небольшие подарки: предметы бытовой техники, монеты из драгоценных металлов, продуктовые корзины, пляжные сувениры. Весьма распространенным является и розыгрыш турпутевок. Так что можно одновременно и заработать, и отдохнуть бесплатно.

Однако не только отдых благодаря банковским программам становится доступнее. Стремясь сохранить высокую деловую активность в расслабляющий сезон, некоторые банки предлагают клиентам льготные условия получения различных целевых кредитов, например, на покупку автомобиля или квартиры. В результате желающие, скажем, приобрести жилье по ипотеке могут получить дополнительную выгоду в виде более низкой, чем обычно, процентной ставки по займу или отмены традиционных комиссий при открытии счета. Лето считается очень удачным временем для приобретения квартир, поскольку цены на рынке недвижимости после зимнего роста обычно притормаживают. Поэтому сезонные ипотечные программы со скидками оказываются весьма кстати.

Портрет заемщика

Кредитование малого бизнеса всегда считалось российскими властями одной из первоочередных задач, стоящих перед банковским сектором. Однако до недавнего времени дальше благих пожеланий дело не шло. Если по другим направлениям, объявленным "стратегическими",— ипотечному кредитованию, длинному кредитование предприятий, даже экспресс-кредитованию — прогресс был налицо, то малому и среднему бизнесу доставались жалкие подачки. В последнее время, кажется, дело сдвинулось с мертвой точки (и даже хорошо сдвинулось), однако кризис на долговых рынках вновь спутал предпринимателям все карты.

Та статистика, которую время от времени предоставляет Центробанк (надо признать, крайне нерегулярно), грешит, как правило, неточностями. В лучшем случае ее путают с кредитами среднему бизнесу, что вовсе не одно и то же. Но чаще всего (и именно эта статистика появляется регулярно) все кредиты такого рода проходят под общим названием "кредиты нефинансовым организациям". На 1 января 2008 года это около 8,5 трлн рублей. Между тем большая (а скорее даже подавляющая) часть от этой суммы приходится на крупный бизнес. По разным оценкам, портфель кредитов малому бизнесу к концу 2007 года составил всего около 140—180 млрд рублей, или 1,5—2% от общего объема корпоративных займов. На этом фоне гораздо веселее выглядят данные даже по индивидуальным предпринимателям, объем задолженности которых перед банками составлял на 1 октября 2007 года около 236 млрд руб.

Сейчас, по оценкам Минэкономразвития, потребность малого и среднего бизнеса в кредитах оценивается в 750—800 млрд рублей. Соответственно, в России банки удовлетворяют эту потребность не более чем на 20%. "Безусловно, за рубежом доля данных кредитов выше, чем в России, доля малого и среднего бизнеса в ВВП развитых стран составляет 75—80%,— говорит директор департамента кредитования малого бизнеса Юниаструм Банка Дмитрий Голубков.— Но и в России, по прогнозам, в 2010 году половина работающего населения страны будет занята в секторе малых и средних предприятий, а их доля в ВВП достигнет 40%".

Российское законодательство относит к малым предприятиям те, где работает до 100 человек. На среднем — до 250 человек. Однако для банков такой критерий не является определяющим при кредитовании, поэтому они устанавливали собственные стандарты МСБ. А потому и точной статистики ЦБ не ведет. По словам руководителя дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса банка "Уралсиб" Дмитрия Мельникова, только принятый летом 2007 года закон "О развитии малого и среднего предпринимательства" установил такой показатель, как годовая выручка, предельный размер которой для МСП раз в пять лет будет устанавливаться правительством. "Это будет способствовать унификации в стране понятия "малый бизнес" на уровне коммерческих банков, позволяя постепенно сближать их системы риск-менеджмента и продуктовые линейки, что в целом по стране обязательно выльется в рост прозрачности малого бизнеса как такового, а соответственно, и в рост его кредитования со стороны банков",— радуется банкир.

О прозрачности банкиры говорят не случайно. Основным критерием для выдачи ссуд юридическим лицам является их отчетность. Вместе с тем многие малые предприятия не слишком сильно "утруждаются" бухгалтерией, не говоря о прохождении аудита. Поэтому неудивительно и то, что у различных банков совершенно разные подходы к отбору заемщиков, а ставки по кредитам, которые для малого бизнеса являются определяющим фактором, остаются высокими. Так, у запущенной недавно программы кредитования малого и среднего бизнеса банка "КИТ Финанс" базовая ставка — 16%. Приблизительно такую же стоимость заемных средств декларировали до последнего времени и другие банки. Однако проблема для заемщиков заключается в том, что соответствовать банковским требованиям очень нелегко, а гибкость кредитных программ подразумевает изменение ставки только в сторону повышения. По словам замначальника управления по работе с корпоративными клиентами Московского кредитного банка Евгения Ельского, "это следствие менее ликвидного залога и более высоких рисков невозврата".

Дорогое удовольствие

И крупным предприятиям, и физическим лицам (если не брать экспресс-кредиты) заемные средства обходятся дешевле. Так, в декабре средневзвешенная ставка по кредитам нефинансовым организациям составляла 11%. Для граждан средний размер ставки по жилищным кредитам — 13%. Именно поэтому многие владельцы предприятий часто предпочитают брать кредиты в качестве физического лица. Кроме того, по словам Дмитрия Мельникова, часто предприниматели в небольших населенных пунктах хотят таким образом сэкономить на открытии расчетного счета и плате за его ведение в последующем.

Часто банки предлагают специальные программы для таких руководителей предприятий, облегчая процесс получения кредита. По словам Дмитрия Голубкова, в их банке собственники субъектов малого бизнеса могут воспользоваться таким продуктом, как нецелевое потребительское кредитование на основании финансового анализа деятельности их организаций. Однако есть в таком подходе и свои минусы. "Компаниям выгодно иметь хорошую кредитную историю: это помогает в дальнейшем более активно привлекать кредитные ресурсы. Многие банки сегодня предлагают сниженные процентные ставки и более длительные сроки кредитования при наличии положительной кредитной истории",— говорит Евгений Ельский. Соответственно, если предприятию могут в дальнейшем потребоваться дополнительные средства (а так происходит почти всегда), то лучше все-таки идти традиционным путем.

Конечно, есть у банков и своя "ложка меда" для небольших предприятий. "Сам подход к анализу предприятий малого бизнеса другой, в отличие от классического кредитования. В основном анализируется управленческая отчетность, используются современные скоринговые методики — как следствие, сроки рассмотрения заявки и принятия решения значительно сокращены, что является неоспоримом плюсом",— отмечает директор департамента кредитования корпоративных клиентов Бинбанка Ринат Шабакаев. Кроме того, государство хоть и не в требуемом объеме, но поддерживает малый бизнес путем создания специализированных фондов поддержки малого предпринимательства. "Государством созданы фонды по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса, которые оказывают поддержку в получении кредита, выступают гарантами, в случае нехватки обеспечения компенсируют банкам часть процентной ставки, а также берут на себя часть риска на случай невыплаты кредита",— говорит Евгений Ельский.

Недавно к поддержке кредитования малого и среднего бизнеса подключился и Банк России. В декабре он подготовил документ, упрощающий для банков процедуру выдачи кредита небольшим предприятиям. По словам заместителя директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимира Чистюхина, банки при кредитовании юридических лиц, не имеющих залога необходимого качества, вынуждены создавать под такие займы повышенные резервы. Теперь ЦБ позволит банкам снижать размер расчетного резерва при наличии гарантии или поручительства фондов поддержки малого предпринимательства при субъектах РФ.

Издержки кризиса

Вместе с тем помощи государства на всех вряд ли хватит, особенно в период кризиса. А то, что сейчас происходит на мировых финансовых рынках, другим словом назвать нельзя. В результате проблем с выплатами по высокорискованной ипотеке в США с августа прошлого года крупнейшие международные банки начали нести миллиардные потери. Это немедленно отразилось на рынках капитала: выпустить облигации или получить заем стало возможно только организациям с высоким рейтингом, и то под повышенный процент. Многие российские банки сразу лишились важных источников привлечения средств, необходимых для выдачи кредитов. При этом дополнительно ситуацию усугубило то, что на российский рынок вернулись самые крупные из корпоративных заемщиков: они тоже не могли занять денег за рубежом. Внутренний спрос на кредиты вырос, а фонды банков — уменьшились, что привело к росту процентных ставок.

Поэтому, как это ни парадоксально, больше всего от международного кризиса пострадали заемщики из числа отечественных малых предприятий. В большие банки (в первую очередь Сбербанк и ВТБ) выстроилась очередь из первоклассных клиентов. И несмотря на то что оба монстра в первой половине прошлого года провели размещения своих акций и имели свободные средства, даже средние по размеру предприятия не могли получить у них заем. В сентябре новый премьер-министр Виктор Зубков на заседании правительства поручил разобраться с ВТБ, поднявшим ставки одному из деревообрабатывающих предприятий на 2%, но проблемы это не решило. Практически все банки из первой сотни столкнулись с наплывом заемщиков, которым отказали в госбанках. К осени большинство из них начали испытывать дефицит длинных ресурсов, а кредиты выдавались только крупным проверенным клиентам.

В итоге, если в среднем по банковской системе процентные ставки выросли во втором полугодии 2007 года на 1—1,5%, то для малого и среднего бизнеса стоимость заемных средств увеличилась на 2—3%. При этом ужесточились и требования к надежности заемщиков. Однако банки все равно не прекращают кредитовать. Главное, что удерживает их в этом сегменте МСБ и заставляет развивать его,— высокая доходность. "В настоящее время кредитовать малые и средние предприятия выгодно, и поэтому все большее число крупных банков выходит на этот рынок. Ежегодные темпы прироста портфеля кредитов малому и среднему бизнесу в ближайшие пять лет прогнозируются на уровне от 30 до 40%. Это повлечет ужесточение конкуренции, и в перспективе кредиты для малого бизнеса станут более выгодными и доступными",— успокаивает Дмитрий Голубков.

Кроме того, банкиры понимают, что в дальнейшем с вступлением России в ВТО средние банки не смогут выдерживать конкуренцию за крупных клиентов, и заранее начинают осваивать сегмент кредитов МСБ. "Небольшим банкам очень выгодно данное направление, так как, в отличие от кредитования крупных корпоративных клиентов, не требуется значительных объемов ресурсов, при этом кредитный портфель будет доходнее и более диверсифицированный",— говорит Ринат Шабакаев. Но озаботились этим и крупные банки. Так, одним из первых шагов Германа Грефа после его прихода в Сбербанк стало создание подразделения по работе с малым и средним бизнесом. "Рынок крупных клиентов уже распределен между банками, и переманить их от конкурентов сложно. Поэтому сейчас большинство банков, ранее ориентированных на крупных корпоративных клиентов, предлагают или разрабатывают программы по кредитованию малого бизнеса",— резюмирует Евгений Ельский из МКБ.