Обычно переплата по ипотечному кредиту составляет 100-150% за 15-20 лет. Как же сократить эти безумные расходы? Напрашивается самый простой способ — погашать кредит с опережением графика. Источник: http://www.dengi-ua.com

Причин для досрочного погашения кредита может быть несколько. Во-первых, у заемщика могут неожиданно увеличиться доходы: повысится зарплата, добавятся «левые» заработки и прочее (обычное явление, особенно если кредит взят на длительный срок. — Ред.). Во-вторых, с самого начала у заемщика денег может быть больше, ведь банкиры изначально не учитывают его реальный заработок, закладывая в договор заведомо больший, чем он рассчитывает, срок погашения кредита. Ну и в-третьих, на заемщика может неожиданно в виде наследства или подарка свалиться достаточно крупная сумма, которую, почему-то не захочется тратить на поездку на Мальдивы или на последнюю модель телефона Vertu. Маловероятно, но иногда случается и такое.

Как же правильно распорядиться дополнительными доходами? Стоит ли все бросать в «топку» кредита или лучше вложить деньги в доходные финансовые инструменты, чтобы через некоторое время погасить весь долг сразу за счет полученной прибыли?

Сколько не жалко

Если у заемщика просто повысились доходы на 10-30%, самый удобный вариант — бросать на погашение тела кредита сколько не жалко. В этом случае при классической схеме погашения займа, когда проценты начисляются на остаток задолженности, процентное бремя будет постепенно снижаться и заемщику будет легче «тянуть кредитную лямку».

Если помимо месячного платежа по кредиту вносить хотя бы $200, то при займе в $50 тыс., взятом на 15 лет, экономия на процентах при ставке в 13,5% годовых составит $34,4 тыс. за весь срок пользования займом. Сократится и время выплаты долга — с 15 до 8 лет. За счет сокращения задолженности только за первый год можно сэкономить на процентах (при указанной выше сумме кредита) $150-200.

Банкирам, естественно, досрочное погашение займов невыгодно. Поэтому многие из них первые два года штрафуют заемщиков за погашение кредита с опережением графика. Размер штрафа колеблется от 1% до 2% суммы, превышающей ежемесячный обязательный платеж. Интересно, что столь строги к заемщикам, в основном, мелкие и средние банки. Из первой пятерки лидеров, на которые приходится 67% всех выданных ипотечных кредитов

Кстати, досрочное погашение тела кредита небольшими суммами (к примеру, 2-3 месячных платежа вместо одного) позволит заемщику получить возможность какое-то время выплачивать банку только проценты. За счет опережения графика формируется своеобразная «подушка», которая может помочь владельцу кредита пережить временное снижение его доходов. «На мой взгляд, оптимально иметь запас переплаты в 3-6 месяцев, чтобы чувствовать себя спокойно. Но только в том случае, если заемщику не придется сидеть (ради ее формирования. — Ред.) на «хлебе и воде», — отмечает Даниил Фурса, начальник управления банка 

Тем же, кто выбрал аннуитетную схему погашения кредита, снизить переплату банку будет гораздо сложнее. Штраф в размере 1-2% суммы, превышающей обязательный платеж по кредиту, придется платить не только первые два года, но и в течение всего срока кредитования. :( Это, в общем-то, незаконно, поскольку, согласно п. 8 ст. 11 Закона «О защите прав потребителей», препятствовать досрочному погашению займа нельзя. Однако украинские банки практикуют такие санкции повсеместно.

Но штрафы — отнюдь не самое неприятное в истории с досрочным погашением аннуитетного кредита. Дело в том, что у каждого банка своя схема учета платежей, внесенных досрочно. Большинство просто уменьшают общую сумму долга с учетом процентов за весь срок, на который выдавался аннуитетный кредит. То есть заемщик практически не экономит на процентах, а просто сокращает срок расчета с банком. Так поступают, к примеру, «Райффайзен Банк Аваль», УкрСиббанк, Приватбанк и ОТП-банк, на которые приходится львиная доля выданных ипотечных кредитов. Поэтому, если есть желание погашать кредит досрочно и при этом на аннуитетных условиях, кредитора нужно выбирать особенно тщательно.

Перехитрим банк?

Если на заемщика неожиданно «свалилась» крупная сумма денег — минимум $5-10 тыс., то не всегда стоит спешить бросать ее на погашение кредита. В особенности это касается тех заемщиков, у которых предусмотрены штрафы за досрочное погашение или оформлен аннуитет.

Первый, не самый выгодный, зато самый простой, способ распорядиться «внезапными» деньгами — положить их на депозит. Если удалось найти банк, где депозитная ставка хотя бы на 1% превышает ставку по «родному» кредиту, можно смело отправляться туда с деньгами. Сделать это не столь уж сложно, средняя эффективная ставка по ипотечным кредитам составляет 13,5% годовых в долларах, в то же время даже в первой двадцатке банков по объему депозитов можно найти вклады под 14,5-16,4% годовых в гривнах. Но не стоит забывать, что этот небольшой «навар» может быть «съеден» при обмене гривен на валюту или наоборот. Или гривна может внезапно «просесть».

На гривневом депозите в 50 тыс. грн. ($10 тыс.) можно заработать за год максимум $1640 (в нормальном банке). Если же эти деньги бросить на погашение кредита, взятого под 13,5% в долларах, то за первый год можно сэкономить на процентах примерно $1310. Как видим, такая схема имеет экономический смысл.

Особенно полезной такая «заначка» будет тем, кто выплачивает кредит по аннуитетной схеме — возникнет реальная и существенная экономия на процентах. К тому же депозит в банке может выполнять и роль резервного фонда.

Творческий подход

Стремясь сэкономить на платежах банку можно обратить внимание и на не вполне традиционные пути инвестирования. К примеру, бухгалтер Татьяна Пономоренко выплачивает ипотечный кредит в течение двух лет. Полгода назад, по завещанию, ей достался гараж в одном из жилых районов столицы. Первым желанием, естественно, было — продать гараж и внести вырученную сумму (недвижимость оценивалась примерно в $5000) в счет досрочного погашения. Но найти покупателя было сложно, к тому же у владелицы не было всех документов, поэтому Татьяна решила гараж сдавать.

«Оказалось, что найти желающих очень легко. Машины сейчас есть у многих, а гаражи — далеко не у всех», — отметила Татьяна. Дополнительный доход от гаражной ренты составляет $200 ежемесячно. Таким образом, за два года Татьяна сможет уменьшить тело кредита на $4800, за четыре — на $9600, а за десять лет — на $24 тыс. При кредитной ставке 13% годовых в валюте экономия на процентах за 10 лет составит около $15 тыс.. И это при условии, что арендная плата не будет расти.

В принципе, сдавать можно не только гараж, но и любую другую недвижимость, которая есть в наличии. Справедливости ради отметим, что вариантов, при которых инвестиции выгоднее досрочного погашения кредитов, все же единицы. Заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Укрсоцбанка Владислав Королев, к примеру, считает, что досрочное погашение кредита — это и есть один из способов инвестирования средств. А доход от инвестиции выражается в сумме неоплаченных процентов за пользование кредитом.

«Если удастся найти инвестицию с доходностью, превышающей проценты по кредиту, тогда, конечно, выгоднее инвестировать средства. Но набор инструментов инвестирования для физических лиц на данный момент достаточно ограничен», — отмечает г-н Королев.

«Злые вы, уйду я от вас»…

Если дополнительных средств нет, а объем процентов по кредиту все же хочется снизить, можно попробовать перекредитоваться в другом банке (подробнее см. «Деньги», № 5 от 26 октября 2006 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). Рефинансирование ипотечных кредитов для физлиц сейчас активно предлагают ОТП-банк, Укрэксимбанк, Альфа-Банк, «ПУМБ», УкрСиббанк. Правда, ставки рефинансирования у них не очень отличаются от обычных среднерыночных — 12-13% в долларах и 16,5-17,5% в гривнах. Таким образом, этот вариант вряд ли подойдет тем, кто оформил кредит недавно, а также тем, кому осталось платить по счетам год-два. Ведь в таком случае временные и денежные затраты на переведение кредита из одного банка в другой могут себя не оправдать.

Тем не менее, даже если разница в ставках составляет 0,5%, а тело кредита не выплачено более чем на половину — перекредитоваться все же стоит. Если сумма долга составляет, к примеру, $80 тыс. на срок 15 лет, а действующая кредитная ставка равна 13%, то, перекредитовавшись под 12,5%, можно сэкономить на процентах около $3000. Минус расходы на оформление рефинансирования (при наших исходных данных — около $1000). Выходит как минимум $2000 чистой экономии.

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это одна из форм погашения кредита. Если при классической схеме проценты начисляются на остаток задолженности, то при аннуитете рассчитывается единый фиксированный платеж, который нужно платить в течение всего срока кредитования. При этом соотношение тела кредита и процентов внутри этого платежа в первые годы равняется примерно 20/80. В конце срока кредитования складывается уже обратная ситуация: 80-90% платежа идет на погашение тела займа и всего лишь 20-10% — на обслуживание кредита (проценты и комиссионные).

Все мы помним пушкинское: "Отец понять его не мог и земли отдавал в залог", а также принцип, по которому жили русские помещики: "Промотался - заложи имение". В те времена закладная была формой ипотечного кредита, однако в 1917 году такой способ получения денег перестал существовать вместе с собственностью на землю и начал возрождаться лишь в 1992 году с принятием закона "О залоге". Наши граждане, лишенные почти на сто лет возможности брать ипотечный займ, до сих пор не разберутся, что, собственно, происходит…

Пусть мы слышали, что в мировой практике существуют две основных модели ипотечного кредитования - американская и германская. Допустим, знаем даже, что наша ипотека устроена по американской модели.

Но что это за модель, и как вообще действует ипотека за рубежом? Напомним, что в Европе и Америке более 80% жителей обзаводится жильем именно с помощью ипотечных кредитов.

Почему же у них получается, а у нас пока не очень?

Германия

Первый немецкий ипотечный банк был основан в Силезии в 1770 году. Впоследствии в Германии появилась целая сеть подобных учреждений, которая окончательно сформировалась к началу ХХ века. С тех пор и до недавнего времени ни один из банков не разорился.

С конца позапрошлого века существует в Германии и так называемая "классическая форма контрактных сбережений". Она работает по принципу кредитных союзов, называемых ныне стройсберкассами. Строительные сберегательные кассы на сегодняшний день - один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии: три четверти жилья финансируется с участием системы жилищных "стройсбережений".

Все делается по-немецки основательно. Прежде чем получить кредит, сначала нужно открыть специальный накопительный счет в стройсберкассе, попросту говоря - в ипотечном банке. По истечении 5-8 лет ежемесячных вкладов в оговоренном контрактом размере, когда на счету накапливается сумма, равная стоимости определенной части жилья, вкладчик получает жилищный кредит. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) остаются фиксированными на все время действия контракта. Как правило, они составляют 5-6% годовых - это в среднем на 4% ниже рыночных. Минимальный срок погашения займа составляет 12 лет.

Государство всячески поддерживает вкладчиков стройсберкасс. После получения жилищного кредита выплачивает ежегодные премии, предоставляет дотации (до 10% стоимости жилья), льготный кредит при погашении процентов, а также налоговые льготы. Размер государственного "воспомоществования" зависит от материального положения заемщика, состава семьи и т.п. При этом у кредитных учреждений есть возможность использовать накопительные средства для выдачи ссуд гражданам.

Нетрудно понять, что такая схема ориентирована на людей с доходом среднего и даже ниже среднего уровня. Каждые 500 млн. евро, выплаченные вкладчикам стройсберкасс в виде премии, стимулируют поступление дополнительных 11 млрд. евро в качестве инвестиций в жилищную сферу. А каждый евро, выплаченный в виде государственной поддержки при приобретении жилья, возвращается государству в виде 2,8 евро налогов. Так что в Германии ипотекой довольны все - и государство, и вкладчики.

Америка

Однако в августе этого года начало лихорадить и надежнейшие немецкие ипотечные банки. Виной тому - невиданный кризис в системе жилищных кредитов в США, похоже, грозящий обернуться мировым банковским кризисом. У крупнейших европейских банков возникают проблемы - все из-за того, что беззаботные американские бедняки набрали кредитов, которые не желают гасить. В настоящее время в США ипотечным кредитованием занимаются более 1300 организаций, ежегодный оборот финансирования жилья составляет $300-400 млрд. долларов, а общая сумма неоплаченного кредита на эти цели достигла около $3 трлн.

Однако в этом лишь отчасти виновата ипотечная система, существующая в своем нынешнем виде уже более ста лет. В обеспечения ипотеки дешевыми ресурсами участвуют получатель кредита, инвестор и финансовый посредник. Образуются два ипотечных рынка - первичный, где выдаются жилищные кредиты, и вторичный, где обращаются ценные бумаги, выпущенные на базе пулов ипотечных ссуд. Кредитное учреждение может выдавать долгосрочные кредиты под залог приобретаемой недвижимости, не имея достаточного объема "длинных" ресурсов. Выдав ипотечный кредит, банк продает право требования по кредиту конечному инвестору или финансовому посреднику. На вырученные средства банк выдает новый ипотечный кредит. В настоящее время банки США предлагают на выбор около 30 различных ипотечных программ - в зависимости от целей приобретения недвижимости: для проживания, сдачи в аренду, участия в инвестиционном проекте. Средняя процентная ставка при фиксированном размере годовых составляет 6%, а в коммерческих проектах с инвестициями -- 7%. Стандартный срок, на который берется ипотечный кредит, -- 30 лет.

Один из самых популярных вариантов - покупка квартиры в доме, как говорят американцы, "с чертежной доски". До начала строительства девелоперские компании начинают реализовать квартиры дешевле рыночной стоимости - так финансирующим банкам демонстрируется жизнеспособность проекта. Полученные деньги не вкладываются в строительство, а лежат на отдельном счете условного депонирования, имеющем государственную гарантию. Как правило, по заниженным ценам продается 10-20% квартир, после чего - через одну-две недели - стоимость повышается. На первом этапе резервирования квартиры покупатель вносит 10% от ее стоимости.

После реализации 30--40% квартир происходит второй решающий скачок цен, а затем стоимость квадратного фута медленно и плавно ползет вверх вплоть до окончания строительства. Второй 10-процентный взнос инвестор делает по завершении строительства этажа облюбованного дома. Последний же взнос - также 10% - делается покупателем при завершении строительства. Тогда же оплачивается и цена закрытия с оформлением прав собственности, составляющая не более 5% от общей стоимости. И уже на оставшиеся 70% стоимости квартиры выдается ипотечный кредит на срок до 30 лет. Так что для того, чтобы получить квартиру по минимальной цене, нужно попасть в первые 10-20% покупателей.

Получить ипотечный кредит в США можно и без первоначального взноса, и без справки о доходах. Дело в том, что помимо банков, которые перед выдачей кредита требуют от заемщика полный пакет документов, существуют ипотечные агентства, готовые кредитовать практически всех под более высокий процент. Многие заемщики этим пользуются, а их платежеспособностью никто не интересуется. Так возникают неплательщики… Теперь, в связи с кризисом, агентства стали строже с заемщиками. Одни перестали выдавать ссуды, не требующие первоначального взноса, другие повышают процентную ставку, требуют подтверждения доходов и минимального первоначального взноса, а заемщикам со слабой кредитной историей отказывают в кредитах. И все дружно утешают себя тем, что этот кризис - не первый, и, наверное, не последний.

Другие страны

В каждой стране ипотека имеет свои отличия.

В Великобритании, например, ипотечные ставки определяются Государственным банком. Кредит, как правило, берется сроком на 25 лет. Кредиторы требуют минимум 5% наличного залога при покупке недвижимости, но при необходимости предлагают 100% ипотеки. Директор по связям Британского совета участников ипотечного рынка Бернард Кларк высказал мнение, что кризис, подлобный американскому, Британии не коснется, так как система ипотечного кредитования в стране более консервативна, чем в США и число заемщиков, имеющих просрочки по кредитным платежам, невелико. К тому же в Англии до сих пор существует серьезный дефицит на рынке жилья.

В Чехии половина населения страны пользуется услугами стройсберкасс. Необходимо накопить 40% стоимости жилья, на остальную сумму выделяется ссуда под 3-5% годовых на срок 10-20 лет. На внесенные вклады начисляется по 2% годовых. Действует система бюджетных дотаций, хотя не такая "щедрая" как в Германии.

Во Франции размер ипотечного кредита зависит от покупной цены объекта недвижимости. Минимальная сумма кредита составляет 75 тыс. евро, если сделка проводится в евро, и 230 тыс. евро для сделок, проводимых в другой валюте. Срок возврата ипотечного кредита - от 7 до 25 лет. Ссуда выдается лицам в возрасте до 80 лет. Текущие процентные ставки составляют от 2,75% для кредита в евро и на 2% выше для других валют. Возможны фиксированные проценты.

В Испании ипотечный кредит банки предоставляют на 10-20 лет под 4-6% на половину стоимости жилья, в том числе и гражданам других стран. При этом продажа недвижимости осуществляется только с разрешения банка, зато сдача в поднаем не возбраняется. Арендной платы многим хватает на оплату кредитов, налогов и коммунальных платежей.

В Израиле средний размер ипотечного кредита на 15 лет - $90 тыс., то есть примерно 70% стоимости квартиры. Среднегодовая ставка по ипотечному кредиту 5,2%. Среднемесячный возврат кредита - около $700, что вполне приемлемо при средней зарплате.

Много вариантов решения ипотечных проблем предлагается в Японии. В том числе и специальные: например для женщин в возрасте от 20 до 49 лет годовая ипотечная ставка снижается при каждом рождении ребенка и ее минимальная величина составляет 0,1%. Кредиты выдаются на срок до 35 лет на сумму до $400 тыс. долларов. Погасить кредит женщины должны до того, как им стукнет 75 лет.

А самая сложная, тягомотная и бюрократическая система ипотечного кредитования - в Италии. Неудивительно, что эта страна занимает в Европе одно из последних мест по числу заключаемых ипотечных сделок. Не считая России… Напомним, что вообще-то у нас действует американская модель. Но некоторые специалисты, учитывая как малую ее популярность среди россиян, так и нынешнюю ипотечную "американскую трагедию", призывают к созданию у нас стройсберкасс, как в Германии. Начало, кстати уже положено в Москве, а что будет дальше - время покажет.

Источник   /Личные Деньги/

Долги перепродают

Как считают эксперты, возвращают в основном старые кредиты, взятые под тогда еще фантастические проценты. Переплачивать не хочется никому, и отечественные банки быстро это поняли, введя услугу рефинансирования. Здесь все просто как дважды два: вы находите банк, предоставляющий такую услугу, тот досрочно погашает денежки за вас банку, который когда-то выдал кредит, и с этого момента вы будете должны уже другому кредитору, но под меньшие проценты.

- Рефинансирование - естественный процесс конкурентной борьбы за клиента. Это заставляет банки искать новые пути привлечения недорогих ресурсов и совершенствовать процесс обслуживания ипотечных кредитов, - говорит Сергей Демьяненко, руководитель Бизнеса «Ипотечное кредитование» ПриватБанка.

Как отмечают банкиры, заемщики куда серьезнее относятся к ипотечным кредитам, чем к займам на всякие телевизоры-холодильники. Сумма-то огромная, а потому волей-неволей вызывает к себе уважение. Однако долгие годы реформ и всевозможных революций приучили народ перестраховываться.

Украинцы хитрят, чтобы не быть обманутыми

Квартира, купленная в кредит, до полного возвращения суммы находится в залоге у банка-кредитора. А случаев мошенничества, когда вдруг находятся некие невыписанные владельцы жилья, история знает немало. Хорошо, если квартира застрахована от потери титула (страховая компания вернет деньги), а если нет? Увы, тогда вы оказываетесь на улице, а банк остается с носом - взять-то с вас нечего. Поэтому перед тем, как выдать вам денежки, службы безопасности проверяют юридическую чистоту приобретаемого жилья. То есть практически стопроцентная гарантия того, что из жилья вас никто не выгонит. Украинцы предпочитают выждать, когда закончится предусмотренный в договоре срок моратория на досрочное погашение (обычно это 6 месяцев), а уже потом быстренько вернуть все долги без штрафа и дополнительных комиссий.

Предпосылок для кризиса нет

- Нельзя проводить аналогию ипотечного рынка в Украине с рынком США. Отбор заемщиков в Штатах менее тщательный, нежели у нас. Так, часть американских «невозвращенцев» и ранее имели проблемы с банками. Еще одна разница - в ставках. В Украине она постоянна на весь срок кредитования. Процентные ставки в Америке - совсем другое дело. Там они плавающие, и банки меняют их в зависимости от направления и силы финансовых ветров, - рассказывает Сергей Демьяненко.

КАЛЬКУЛЯТОР «КП»

Сколько можно сэкономить

Допустим, вы взяли кредит на квартиру стоимостью 150 тысяч долларов под 15 процентов годовых на 15 лет. Попробуем посчитать, сколько можно выгадать, расплатившись всего за 5 лет. За первый год процент составит 22 500 долларов плюс 10 000 - плата по основному долгу. Год второй: проценты - 21 000 долларов плюс 10 000 (сумма основного долга уменьшается, соответственно проценты начисляются на остаток). Год третий: 19 500 плюс 10 000. Год четвертый: 18 000 плюс 10 000. Год пятый: 16 500 плюс 10 тысяч.

Через пять лет основной долг составит 100 000 долларов. А проценты по ним за оставшиеся 10 лет - 82 500 долларов. Вот вам и экономия!

КСТАТИ

Получить заем теперь сложнее

Нацбанк потребовал от банкиров с 31 июля уменьшить субъективные показатели при оценке платежеспособности заемщиков. Теперь при выдаче ипотечного кредита решающую роль будут играть данные о финансовой платежеспособности клиента.

Отныне банк должен определять класс заемщика на основании общей суммы баллов. Проценты будут распределяться приблизительно следующим образом: на 70% - по результатам оценки его финансового состояния и только на 30% - по всем остальным критериям.

К чему же так ужесточать процедуру выдачи кредита? Все просто. НБУ ввел такие новшества для того, чтобы сократить долю просроченной задолженности, в особенности в сфере потребительского кредитования. Ведь «проблемные» кредиты на начало июля в Украине составили 2% от общей доли кредитования.

По материалам: Комсомольская правдаМир продолжает лихорадить от ипотечного кризиса. Люди, покупая квартиры в кредит, не задумываются над тем, чем они будут отдавать долг. В Америке более 150 тысяч клиентов не в состоянии погасить задолженность. Неужели нечто подобное грозит и Украине? На сегодняшний день, в отличие от американцев, наши люди мало того, что добросовестно делают взносы, так еще и умудряются досрочно погашать ипотечные кредиты. Что же происходит?

Долги перепродают

Как считают эксперты, возвращают в основном старые кредиты, взятые под тогда еще фантастические проценты. Переплачивать не хочется никому, и отечественные банки быстро это поняли, введя услугу рефинансирования. Здесь все просто как дважды два: вы находите банк, предоставляющий такую услугу, тот досрочно погашает денежки за вас банку, который когда-то выдал кредит, и с этого момента вы будете должны уже другому кредитору, но под меньшие проценты.

- Рефинансирование - естественный процесс конкурентной борьбы за клиента. Это заставляет банки искать новые пути привлечения недорогих ресурсов и совершенствовать процесс обслуживания ипотечных кредитов, - говорит Сергей Демьяненко, руководитель Бизнеса «Ипотечное кредитование» ПриватБанка.

Как отмечают банкиры, заемщики куда серьезнее относятся к ипотечным кредитам, чем к займам на всякие телевизоры-холодильники. Сумма-то огромная, а потому волей-неволей вызывает к себе уважение. Однако долгие годы реформ и всевозможных революций приучили народ перестраховываться.

Украинцы хитрят, чтобы не быть обманутыми

Квартира, купленная в кредит, до полного возвращения суммы находится в залоге у банка-кредитора. А случаев мошенничества, когда вдруг находятся некие невыписанные владельцы жилья, история знает немало. Хорошо, если квартира застрахована от потери титула (страховая компания вернет деньги), а если нет? Увы, тогда вы оказываетесь на улице, а банк остается с носом - взять-то с вас нечего. Поэтому перед тем, как выдать вам денежки, службы безопасности проверяют юридическую чистоту приобретаемого жилья. То есть практически стопроцентная гарантия того, что из жилья вас никто не выгонит. Украинцы предпочитают выждать, когда закончится предусмотренный в договоре срок моратория на досрочное погашение (обычно это 6 месяцев), а уже потом быстренько вернуть все долги без штрафа и дополнительных комиссий.

Предпосылок для кризиса нет

- Нельзя проводить аналогию ипотечного рынка в Украине с рынком США. Отбор заемщиков в Штатах менее тщательный, нежели у нас. Так, часть американских «невозвращенцев» и ранее имели проблемы с банками. Еще одна разница - в ставках. В Украине она постоянна на весь срок кредитования. Процентные ставки в Америке - совсем другое дело. Там они плавающие, и банки меняют их в зависимости от направления и силы финансовых ветров, - рассказывает Сергей Демьяненко.

КАЛЬКУЛЯТОР «КП»

Сколько можно сэкономить

Допустим, вы взяли кредит на квартиру стоимостью 150 тысяч долларов под 15 процентов годовых на 15 лет. Попробуем посчитать, сколько можно выгадать, расплатившись всего за 5 лет. За первый год процент составит 22 500 долларов плюс 10 000 - плата по основному долгу. Год второй: проценты - 21 000 долларов плюс 10 000 (сумма основного долга уменьшается, соответственно проценты начисляются на остаток). Год третий: 19 500 плюс 10 000. Год четвертый: 18 000 плюс 10 000. Год пятый: 16 500 плюс 10 тысяч.

Через пять лет основной долг составит 100 000 долларов. А проценты по ним за оставшиеся 10 лет - 82 500 долларов. Вот вам и экономия!

КСТАТИ

Получить заем теперь сложнее

Нацбанк потребовал от банкиров с 31 июля уменьшить субъективные показатели при оценке платежеспособности заемщиков. Теперь при выдаче ипотечного кредита решающую роль будут играть данные о финансовой платежеспособности клиента.

Отныне банк должен определять класс заемщика на основании общей суммы баллов. Проценты будут распределяться приблизительно следующим образом: на 70% - по результатам оценки его финансового состояния и только на 30% - по всем остальным критериям.

К чему же так ужесточать процедуру выдачи кредита? Все просто. НБУ ввел такие новшества для того, чтобы сократить долю просроченной задолженности, в особенности в сфере потребительского кредитования. Ведь «проблемные» кредиты на начало июля в Украине составили 2% от общей доли кредитования.

По материалам: Комсомольская правда