Потребность малых и средних организаций в кредитных ресурсах – 20–30 млрд долларов – удовлетворена не более чем на четверть. На сегодняшний день у нас 1 млн малых предприятий, из них только 16% обращаются за помощью к банкам. Остальным приходится обращаться в другие структуры.

Член правления "Опоры России" Наталья Чудакова выделяет несколько причин такой статистики:

• недоверие к банкам;
• бумажная волокита, которую проходят предприниматели, перед тем как отдать документы в банк;
• не совсем высокая квалификация работников банка;
• залоговая стоимость (зачастую, чтобы получить миллион в банке, надо иметь залог на два миллиона);
• необходимость поручительства (не каждый готов стать поручителем).

"Малый и средний бизнес – это достаточно прибыльное дело, поскольку себестоимость его кредитования по доходности приравнивается к потребкредитованию", – говорит Антон Ганеев, руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ Банка. Два-три года назад, по его словам, ситуация была несколько иная, так как подход был достаточно консервативным и банки просто не доверяли заемщикам.

На сегодняшний день многие банки заявили, что в 2008 году они значительно увеличат долю кредитов, выданных малому бизнесу. Наталья Чудакова говорит, что этой информации можно верить. Она связывает это с тем, что доля невозвратов по таким кредитам составляет всего лишь 1%.

Одна из главных проблем на сегодняшний день при кредитовании малого и среднего бизнеса – непрозрачность их деятельности. "То есть нежелание предпринимателя показать реальную картину своей деятельности затрудняет специалистов банка в принятии решения", – поясняет Антон Ганеев. По словам специалиста, прежде всего предприниматель должен рассказать о том, как построен бизнес, какие у него особенности, реальность самого проекта, цель бизнеса.

Малый бизнес непрозрачен, поэтому очень сложно бывает оценить правильно риски – так зачастую банкиры объясняют свое нежелание кредитовать малые предприятия.

Наталья Чудакова отмечает, что при кредитовании малого и среднего бизнеса в зоне риска находится не только банк, но и предприниматель. При сборе документов он должен застраховать помещение за свои собственные деньги, взять справку БТИ, которая действует определенное время, а также собрать большое количество других документов. Все это выливается ему, по самым скромным оценкам, в 100 тысяч рублей. И если предприниматель тратит эти 100 тысяч, а в конечном итоге ему отказывают в кредите, то это и есть те самые риски бизнеса по отношению к банковскому кредитованию.

Как отмечают эксперты, если Банк России разрешит принимать в качестве гарантий поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, то это во многом упростит получение кредита малому и среднему бизнесу. В этом случае фонд предоставляет 50% гарантии на запрашиваемую сумму. То есть если предприниматель обратился в банк за кредитом и у него недостаточная обеспеченность на данную сумму кредита – он может обратиться в фонд, где ему предоставят гарантии, объясняет Антон Ганеев.

Два года назад МДМ-банк пересмотрел стратегию работы с корпоративными клиентами в пользу малого и среднего бизнеса (МСБ). Сейчас задолженность таких компаний перед банком — $3,32 млрд против $2 млрд у крупных клиентов. Более того, в разгар кризиса ликвидности банк решил ограничить портфель кредитов крупным компаниям на уровне $1,5 млрд. Теперь портфель МДМ будет расти за счет средних компаний (годовой оборот $12-500 млн) и малого бизнеса (до $12 млн). Долю мелких компаний банк готов увеличить с 5% ($332 млн) до 40%, говорит финансовый директор МДМ-банка Андрей Ильин.

"Уралсиб", по словам первого вице-президента Дмитрия Зотова, также переориентировал часть портфеля на средние и мелкие компании. Росбанк до покупки ОВК в 2005 г. кредитовал исключительно крупные корпорации, рассказывает замдиректора департамента малого и среднего бизнеса банка Вера Маркосова, но большинство клиентов ОВК оказались небольшими компаниями, под которые создали специальное подразделение.

Спрос предприятий МСБ на кредиты очень высок, у них практически нет собственных ресурсов для развития, говорит зампред правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова. Объем ссуд МСБ в "Возрождении" — 38 млрд руб., 63% всего портфеля банка, доля мелких компаний в нем — 50%. Номос-банк начал кредитовать некрупные предприятия во второй половине 2006 г. и за год выдал 1,5 млрд руб. (1% от всех кредитов банка), говорит глава департамента розничного кредитования Олег Луговой.

Сбербанк за последние три года увеличил объем кредитов малому бизнесу более чем вчетверо — с 89 млрд руб. до 388 млрд руб. Доля этого сектора в корпоративных кредитах "Сбера" выросла с 12% до 15%. Кредиты МСБ Банка Москвы — 40 млрд руб. (12% портфеля).

По оценке предправления КМБ-банка Райнера Мюллер-Ханке, на этом рынке работают 85 из 100 крупнейших банков.

Это не мешает появлению новичков, порой неожиданному. В октябре о начале работы в этом секторе объявил банк "Финсервис", занимавшийся лишь потребкредитованием граждан в магазинах. Кредитный брокер "Фосборн хоум" создает сеть агентств по продаже продуктов МСБ: коммерческой ипотеки, торгового финансирования, лизинга оборудования, говорит гендиректор Василий Белов.

Ставки выше

Банкиры объясняют интерес к небольшим компаниям снижением доходности работы с крупными корпорациями. "Крупные компании все чаще прибегают к более дешевым кредитам западных банков и альтернативным источникам финансирования", — говорит один из менеджеров банка "Траст". "Среди наших клиентов все больше компаний, бизнес которых настолько разросся, что они могут занимать за рубежом лишь немного дороже, чем мы, — рассказывает топ-менеджер Альфа-банка. — В такой ситуации на крупных клиентах можно заработать лишь за счет дополнительных услуг, а кредитные ресурсы нужно перенаправлять на более мелкие компании". Маржу по кредитам крупным российским компаниям снижают и госбанки, которые могут занимать на Западе существенно дешевле, чем частные банки.

Крупнейшие заемщики могут занимать под 7-8% в госбанках, полагают несколько банкиров. А "Мечел", "Евраз" и UC Rusal, несмотря на кризис, собираются привлекать синдицированные кредиты на $7,5 млрд по ставке не выше LIBOR + 2,5%. Для мелких компаний, по оценке КМБ-банка, ставки составляют 10-20%. С этими оценками согласны большинство собеседников "Ведомостей", причем несколько банкиров отмечают, что в связи со сложностями на денежном рынке в последнее время ставки держатся у верхней границы коридора.

С другой стороны, спрос на кредиты у МСБ в последнее время растет, констатируют банкиры. "Число компаний малого бизнеса и предпринимателей сильно выросло, и они доросли до потребности в банковских услугах", — утверждает начальник управления Банка Москвы Тимофей Васильев. Такие клиенты не могут брать деньги за рубежом, поскольку западные инвесторы не рассматривают заемщиков, оборот которых менее $100 млн в год, отмечает Ильин. Да и для крупных российских банков МСБ не всегда достаточно прозрачен, добавляет зампред правления Банка корпоративного финансирования Сергей Павлов.

Объемы будут расти

По оценке Ханке, сейчас банки выдают лишь 15-30% от объема ссуд, необходимого малым предприятиям. По подсчетам Минэкономразвития, неудовлетворенная потребность в кредитных ресурсах у компаний МСБ составляет порядка $30 млрд. Каждый год запросы предпринимателей будут увеличиваться на 10-15%, считает Луговой. При этом рост кредитования будет сопровождаться появлением новых продуктов и снижением требований к заемщикам, полагают банкиры.

К примеру, в планах "Номоса" и Банка Москвы запустить стандартизированные кредиты, дифференцированные по отраслям. До конца года Банк Москвы запустит экспресс-овердрафт и экспресс-кредит для индивидуальных предпринимателей с минимальным размером ссуды от 100 000 руб.

Как и в потребкредитовании, с ростом конкуренции процедура оценки заемщиков упрощается, в связи с чем требований к клиентам становится меньше, полагает зампред правления банка "Финсервис" Ирина Генкель. Если два года назад доказать свою состоятельность предпринимателю было очень непросто, то сейчас многие банки требуют лишь работы на протяжении полугода, отсутствия просроченной задолженности по прошлым кредитам и наличия постоянного дохода.

В поисках выхода эксперты обращают внимание на многолетний зарубежный опыт. "В мировой практике сложился целый спектр инструментов, позволяющих не только повысить доступность кредитных ресурсов, но и в целом подстегнуть развитие малого бизнеса", – уверен Владимир Тарачев, доктор экономических наук, член банковского комитета Госдумы.

Немалый интерес, по мнению законодателя, представляет опыт США, где действует государственное Управление по вопросам малого бизнеса США. В круг полномочий этой структуры входит широкий спектр вопросов, начиная от размещения государственных контрактов среди представителей малого и среднего бизнеса и заканчивая прямой финансовой поддержкой и выдачей гарантий по кредитам. "Только за последние десять лет при непосредственной поддержке агентства малые предприятия получили кредитов на сумму свыше 100 миллиардов долларов", – отмечает Владимир Тарачев.

По мнению эксперта, небезынтересен и опыт Германии, где действует специализированная банковская организация с государственным участием, которая занимается рефинансированием коммерческих банков. Благодаря своему высокому кредитному рейтингу она имеет доступ к дешевым финансовым ресурсам, а риски невозврата кредитов делятся на паритетных началах между данной структурой и коммерческими банками.

"Реальную поддержку в решении столь важных задач в России может оказать Банк развития, выделив на эти цели часть средств", – считает президент ассоциации "Россия" Анатолий Аксаков. Михаил Мамута, президент российского Микрофинансового центра, обращает внимание на региональные гарантийные фонды, которые могут выступить поручителями по кредитам малому бизнесу и взять на себя до 50% рисков.

На сегодняшний день в России только начинает формироваться схема субсидирования кредитов, гарантий и поручительств за малый бизнес. "Такой способ поддержки неплохо себя зарекомендовала в ряде стран Восточной Европы, – отмечает Владимир Тарачев. – Вместе с тем он полностью проблему не решает". По словам депутата, "существенным подспорьем на пути развития кредитования малого бизнеса может стать принятие закона о потребительском кредитовании, не меньшее значение будет иметь и совершенствование залогового законодательства, а также разработка закона о кредитной кооперации".

Несмотря на несовершенство законодательной системы, зарубежные банки видят большие перспективы в развитии сектора кредитования малого бизнеса на российском рынке. "Для нас Россия – это рынок с огромным потенциалом. Россия во всех отношениях является страной, где любой надежный и ориентированный на развитие банк не должен упустить возможности занять прочную позицию, – подчеркнул Михаил Эргатудис на церемонии открытия дочернего Банка Кипра в России. – Если говорить о дальнейшем развитии банковского рынка в России, то наряду с некоторыми другими тенденциями мы прогнозируем увеличение доли малого бизнеса в кредитных портфелях банков".