Документ предусматривает принципиально новую схему накопления средств и предоставления кредитов на покупку жилья. Как пояснил Сергей Миронов, в рамках этого закона будут созданы кредитные учреждения "нового образца". Люди, желающие купить квартиру, смогут на протяжении двух-трех лет копить в них деньги до определенной суммы, после чего государство безвозмездно добавит к ней еще 20 процентов, плюс на протяжении этого времени будет начислять по 2-3 процента годовых. Таким образом можно "насобирать" первоначальный взнос. Если в дальнейшем человек захочет в этом учреждении взять кредит на покупку жилья, он его получит в среднем под 5 процентов годовых, а не под 12-14, как сейчас выдают банки. Такая схема уже несколько десятилетий действует в Европе.

"Вокруг этого закона в Госдуме идут большие споры, не всем он выгоден, - подчеркнул Сергей Миронов, - но мы надеемся, что он все-таки будет принят и быстро начнет работать. Ведь сейчас ипотека доступна, по самым оптимистичным оценкам, пятой части населения страны. Но, по моему глубокому убеждению, - не больше 10-12 процентам. Широко используемый термин "доступное жилье" обозначает всего лишь возможность выбора и покупки. Так вот оставшиеся 80-90 процентов россиян при существующих механизмах этой самой возможностью воспользоваться не смогут никогда. Во-первых, неподъемны первые взносы, во-вторых, большинство по-прежнему не может позволить себе долгосрочные покупки, едва сводя концы с концами".

Но и даже после того, как новая схема будет введена, жилье станет по карману, по экспертным оценкам, еще процентам 20 - 25.

Для всех остальных Сергей Миронов предложил строить за счет государства социальное жилье. И сдавать его - сначала остро нуждающимся, а в идеале всем желающим по более низким, чем на рынке, ценам. "Без развития такой программы жилищную проблему быстро не решить", - заметил спикер.

Также он сказал, что Федеральное Собрание готово быстро рассмотреть законодательную базу для создания Фонда поддержки малоэтажного строительства. Он обратил внимание на то, что в нашей стране много земли и мы можем позволить создание современных городов и поселков нового типа. "Есть у нас, - добавил он, - и возможности для развития стройиндустрии в этих целях, предприятия, изготовляющие легкие, технологически эффективные материалы".

По его словам, существующая правовая база позволяет уже сейчас начать малоэтажное строительство, но, если потребуется, парламентарии готовы быстро рассмотреть и принять все необходимые законы для создания Фонда и реализации этого проекта.

"Слово сейчас за профессионалами, которые должны сказать, что нужно изменить в законодательной базе, чтобы дать импульс этому процессу", - добавил Сергей Миронов.

Впрочем, строители, присутствующие на форуме, отметили, что по идее готовы выполнять поставленные государством задачи и ежегодно увеличивать темпы и объемы строительства. Но для этого, во-первых, должна начать более активно развиваться индустрия стройматериалов, а во-вторых, все упирается в кадры.

Самые выгодные условия банки предлагают по целевым кредитам на строительство загородных домов под залог имеющегося имущества — квартиры, дома, земли. Хотя размер таких ссуд обычно не превышает 70-80% стоимости залога. Ряд банков выдает кредиты на строительство только жилых домов ("Возрождение", Русский ипотечный банк, "КИТ финанс"). "Как жилой можно зарегистрировать дом, построенный на участке, предназначенном для индивидуального жилищного строительства или для ведения личного подсобного хозяйства", — поясняет начальник управления сопровождения сделок Русского ипотечного банка Павел Рыбаков.

Многие банки не выдадут кредит без документов на землю. Банк "Возрождение", Росбанк, "КИТ финанс" требуют предоставить свидетельство о праве собственности заемщика на землю, где будет строиться дом. А "Юникредит банк" дает ссуды на строительство на земле, находящейся в Москве или Московской области.

Расходы под отчет

Некоторые банки ("КИТ финанс", "Возрождение", Росбанк, "Юникредит") готовы профинансировать возведение дома только строительной организацией. "Заемщик должен предоставить договор подряда, оформленный как минимум за два дня до получения кредита", — поясняет директор департамента развития ипотечных продуктов банка "КИТ финанс" Елена Журавлева. Потом "КИТ финанс" переведет деньги подрядчику. В Московском кредитном банке (МКБ) и Оргрэсбанке не возражают против строительства через любых подрядчиков, включая гастарбайтеров.

Почти все банки требуют подтверждать расходы после выдачи кредита. В МКБ просят отчет независимого оценщика не позднее чем через девять месяцев после выдачи денег, в Росбанке — договор подряда и отчет об оценке в течение шести месяцев. "Юникредит банк", Оргрэсбанк дают клиенту год на подтверждение трат: можно предоставить кассовые чеки, приходные ордера на стройматериалы, договоры об оказании услуг и т. п.

К нарушителям банки применяют санкции. По словам директора ипотечного центра Оргрэсбанка Алексея Мусатова, банк может потребовать вернуть неиспользованные (не подтвержденные документами) средства, если их размер превышает 10% лимита. "Юникредит банк" может не только потребовать остаток, но и оштрафовать примерно на 15 000 руб., добавляет директор департамента розничных продуктов "Юникредит банка" Наталья Алымова. В Русском ипотечном банке до момента подтверждения расходов будет действовать повышенная кредитная ставка (16-17% в рублях, 15-16% в долларах). А вот Оргрэсбанк увеличивает ставку на 3 п. п., если не получает подтверждения в течение года.

Без цели

Более дорогой способ финансирования строительства — нецелевые кредиты под залог квартиры или дома. Здесь банки не требуют от заемщика отчета в использовании средств, поэтому и ставка по таким кредитам повыше. К примеру, Росевробанк выдает такие ссуды под 16,5-17% годовых в рублях и долларах (на срок до 40 лет), ставка "Юникредит банка" — 14-15% годовых в рублях (до 10 лет). По словам Алымовой, банки опасаются, что нецелевой кредит клиент использует на развитие собственного бизнеса. Поэтому некоторые банки интересуются, на что пойдут средства. Банк "МИА" просит у заемщика до получения кредита заявление о целях займа и справку застройщика о степени готовности объекта, разъясняет замруководителя службы розничного кредитования банка Андрей Борщев.

Сверх ставки

Ставки залоговых кредитов ниже по сравнению с кредитами без обеспечения, но оформление залога оборачивается для заемщика дополнительными расходами — в частности, на страхование. Стоимость последнего — не менее 0,8% от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%. Кроме того, нужно будет оценивать предмет залога. Если за оценку квартиры в Москве придется заплатить 3000-4000 руб., то оценка загородного дома может стоить и 20 000 руб.

Так что если нужна не слишком крупная сумма (до 1 млн руб.), проще оформить более дорогой беззалоговый кредит, советуют банкиры. Например, ОТП-банк выдаст максимум 750 000 руб. под 21% годовых на срок до трех лет, Банк Москвы — до 1 млн руб. под 17-21% годовых в рублях (до пяти лет). "Но затраты на оценку, страхование, оформление ипотеки могут превысить экономию на процентах по залоговым кредитам", — предупреждает Рыбаков

При этом эксперты особо отмечают, что из-за подорожания сотовых за прошлый год значительно возросла доля их покупок в кредит. Речь идет об увеличении этого показателя примерно на 25%.

"В России порядка 90 млн абонентов сотовой связи, – объясняет в эфире РБК-ТВ в программе "Сфера интересов" президент компании "Евросеть" Алексей Чуйкин. – В год продается порядка 32-33 млн сотовых телефонов, и это означает, что примерно раз в три года россиянин меняет телефон".

В таком случае заработок сотовых ритейлеров сводится к ротации ассортимента на фоне относительного роста доходов в России. Действительно, ассортиментный ряд стоимостью до 100 долларов сократился за последние 2 года в полтора раза. Увеличивается доля smart-фонов и коммуникаторов: на сегодня она составляет 6-8% от всех продаж, а ведь стоят они от 10 тысяч рублей за единицу.

Если раньше порядка 85% телефонов продавалось в специализированных сетях, то с 2006г. отмечается рост в их продажах через крупно-форматные сети. Более того, с 2007г. начинает расти доля телефонов, реализуемых также небольшими независимыми ритейлерами в регионах, отмечают эксперты. Одним словом, "Евросети", "Связному", "Dixis", "Беталинку", "Цифрограду" и "Эльдорадо-Связи" уже приходится тесниться.

"Мы ставим на удобство расположения, на хороший сервис, на большой выбор телефонов и особенно аксессуаров, на удобное расписание часов работы", – объясняет конкурентные преимущества сотовых ритейлеров А.Чуйкин.

При этом несколько иные стимулы предлагает исполнительный вице-президент ГК "Связной" Сергей Румянцев. "Диверсификация неизбежна. Первое направление – расширение линейки железа: видеокамеры, GPS-навигаторы, погодные станции, игровые приставки… – говорил ранее С.Румянцев в гостях программы "В фокусе". – И уход в сервис: финансовые услуги, операторские услуги, страхование, продажа авиабилетов".

Тем более, что указанные предложения коррелируют с данными об аудитории сотовых ритейлеров. "Мы уже несколько месяцев проводим большое исследование по всей стране, и хотя еще неизвестны окончательные результаты, уже есть понимание, что нашим основным клиентом является человек в возрасте 35 лет и выше, – поделился А.Чуйкин. – Для нас это было неожиданностью, так как мы думали, что притягиваем, главным образом, молодежь".

Любопытно также, что при годовом росте стоимости телефонов на 8-9% и при их очевидной фетишизации, к кредиту на покупку сотового телефона прибегают в основном регионы. "Самым существенным фактором является бум потребительского кредитования. Оно выросло на 25% в 2007г., – объяснял ранее А.Чуйкин в гостях программы "В фокусе". – 10-25% продаж приходится на кредитование в зависимости от регионов. Однако на Москву, а также Центральный и Северо-западный федеральные округа приходится наименьший процент".

Долговая нагрузка населения еще не достигла критической величины, объясняют этот феномен аналитики. "Объем ипотечного, потребительского кредитования не достиг тех уровней, когда население готово довольствоваться самым простым телефоном", - считает Татьяна Бобровская из ИК "Брокеркредитсервис".

При этом факт фетишизации телефонов налицо, к тому же большая часть "навороченных" функций в новых моделях, как правило, не используется. "Думаю, это та же история, что в 80-ые гг. с видеомагнитофонами, – говорит в заключение программы "Сфера интересов" на РБК-ТВ А.Чуйкин. – Люди в основном использовали функции play, перемотка и доставали кассету, а вот функции сложного программирования, поиска по индексу и т.д. – нет. С телефонами тоже самое. Хотя появляется интересный функционал: например, проецирование на стену картинки, видео или фотографии, что удобно в бизнесе".

Разумеется, производители мобильников видят картинку рынка иначе. "Исследования на текущий момент показывают, что потребители используют в основном фотокамеру, – отмечает менеджер Nokia по продукции в России и СНГ Дмитрий Логвинов. – Голосовые функции не на первом и даже не на третьем месте".

По данным экспертов, в 2010г. ожидается скачкообразный рост стоимости телефонов: на 20%, что будет связано с приходом сетей нового поколения – 3G, которые к тому времени будут готовы для полномасштабного использования в России.