По данным аналитического центра "Эксперт Северо-Запад", в первом полугодии 2007 года банки увеличили выдачу кредитов малому бизнесу по СЗФО в среднем на 31%, крупному бизнесу - на 25%, а кредитование физических лиц выросло на 22%. Пока крупнейшими кредиторами малых предприятий остаются два госбанка: "ВТБ Северо-Запад" (кредитный портфель на 1 июля 2007 года - 42 млрд рублей) и Северо-Западный банк Сбербанка России, с начала года увеличивший кредитный портфель по малому бизнесу на 35%, почти до 50 млрд рублей. Негосударственные коммерческие банки, серьезно занявшиеся малым бизнесом, наращивают портфели значительно быстрее, в среднем за первое полугодие текущего года на 40-50%. Наибольшие темпы роста продемонстрировал банк "Санкт-Петербург" - 192%. Правда, объемы кредитных портфелей у негосударственных банков в десятки раз меньше, чем у государственных, и составляют 1-3 млрд рублей, поэтому и темпы роста такие высокие.

По оценкам банкиров, потребность малого и среднего бизнеса СЗФО в кредитах оценивается в 290 млрд рублей. Пока банкиры не освоили и половины этой суммы. Гонка только началась, и в нее включаются новые игроки. По словам заместителя председателя правления банка "Санкт-Петербург" Ольги Володиной, стратегической основой дальнейшего роста руководство банка считает кредитование малого и среднего бизнеса. Осенью текущего года банк запустил собственную программу кредитования, а до этого осуществлял совместную программу кредитования малого и среднего бизнеса с Европейским банком реконструкции и развития.

Успеха на этом поприще добьется тот банк, который тщательно изучит потребности малого бизнеса и осознает, чем он все-таки отличается от крупного. Пока у банкиров смутные представления о небольших компаниях. И поэтому то, что кредитные организации предлагают подрастающему бизнесу, слабо соответствует его запросам.

Корреспондент Ъ обзвонил десяток крупнейших банков, представляясь владельцем небольшого завода по производству пластмассовых изделий для дома: вешалок, крючков, полочек, затычек для раковин и ванн и т. п. Он рассказал, что завод пять лет работает в Ленинградской области, а деньги необходимы для строительства второй производственной площадки, под Москвой. Требуемая сумма кредита на расширение бизнеса - $500 млн сроком на три года. Почти в каждом из опрошенных банков нашелся обученный менеджер по кредитованию малого бизнеса, который не без удовольствия рассказывал о возможностях банка. Но на простой вопрос: "А что вы можете конкретно предложить в данном случае?" - финансовые специалисты не смогли ничего ответить.

В большинстве банков нет четких критериев отнесения бизнеса к малому, среднему и крупному. Более того, требования финансистов к малым предприятиям более жесткие, чем к крупным. Нередко помимо обязательной финансовой отчетности банки требуют подробные справки о поставщиках сырья и материалов, графики оплаты поставок, кроме того, нужно предоставить информацию о клиентах, частоте и объемах закупок, прибыли компании, ее оборотах. В общем, малому предпринимателю предстоит полностью раскрыть все нюансы своего бизнеса перед банком. Хотя, по сути, все, что волнует банк, это наличие залога и его ликвидность, а также стаж работы на рынке. Если финансисты узнают, что компании нет и шести месяцев, то интерес к ней сразу же пропадает. А ведь малый бизнес, который только начинается развиваться, имеет маленькие обороты, небольшую прибыль, да и может быть заведомо моложе шести месяцев.

Однако отечественные предприниматели все же научились брать стартовые капиталы в банках. "До того как обзавестись собственным баром, я работала официанткой в дорогом и известном заведении Петербурга. Один из моих клиентов предложил мне открыть собственное кафе или ресторан. Карманных денег у него на это не нашлось, и он оформил кредит для меня на свою компанию. Через полтора года, рассчитавшись с долгами спонсора, я начала брать кредиты в банках самостоятельно", - вспоминает владелица бара, пожелавшая не афишировать свое имя.

Процентные ставки по кредитам для малых предприятий почти не отличаются от стандартных ставок по кредитам для крупного бизнеса (10-14%). У одних банков они на 0,5-1% ниже, чем установлено для крупной компании, а у других на столько же выше. Политика определения стоимости денег зависит от стратегических целей банка на этом рынке. Если это банк-агрессор, нацеленный на быстрый рост, он намерен наращивать долю рынка, и ставки будут невысокими. Банки-консерваторы придерживаются той точки зрения, что кредитование малого бизнеса сопряжено с высоким риском, а соответственно, и ставки должны быть выше среднерыночных. Но даже консервативные банки в условиях растущей конкуренции идут на снижение процентных ставок. "Банк придерживается консервативной ценовой политики, однако в сложившейся рыночной ситуации и при обострившейся конкуренции на рынке банковских услуг за год мы снизили процентные ставки на 1-2 процента. Снижение объясняется стремлением банка повысить свою привлекательность в глазах заемщиков", - говорит начальник отдела кредитования и инвестиций Банка БФА Георгий Кабаков.

В основном консервативной политики чаще всего придерживаются крупные банки, которым не за чем гнаться. Исключение составляют госбанки, под давлением основного акционера создающие специальные программы по кредитованию малых предприятий. Но и в этом случае низкий процент по кредиту получается из-за того, что часть рисков берет на себя государство, например в лице городской администрации. Подобные программы кредитования есть и в Петербурге, в частности, специальное соглашение по этому поводу подписано между городским правительством и ВТБ и Северо-Западным Сбербанком РФ.

С ростом активности банков в этом секторе начала расти и доля невозвратов. Если год-полтора назад малые предприятия не гасили в срок около 0,5% от суммы задолженности, то сейчас доля невозвратов достигает примерно 1%. Впрочем, по потребительским кредитам доля просроченной задолженности превысила уже 5%.

Главная причина, по которой предприятия не рассчитываются в срок с банками, связана с тем, что многим компаниям не хватает опыта в финансовом планировании и они не всегда точно сопоставляют поступающие платежи и выплаты. "Самой распространенной причиной задержки платежей по кредиту является отсутствие у предприятия квалифицированного менеджмента, способного оперативно управлять своей ликвидностью", - говорит господин Кабаков.

Решение об открытии филиала Российского центра микрофинансирования в регионе должны принять две заинтересованные стороны — местные власти и сам Центр. Причем последний будет делать это, выбирая лучший регион.

Микрофинансирование — финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг людям, которые не могут претендовать на обычные финансовые услуги, не имеющим начального капитала. Ключевая часть микрофинансирования — это микрокредитование — предоставление кредитов предпринимателям, которые не имеют залоговых активов, чтобы претендовать на те же традиционные банковские займы. Открытие в Перми Центра, который бы занимался развитием этой сферы, могло бы способствовать развитию регионального рынка в целом, считают его представители.

Сейчас в России порядка ста пятидесяти филиалов Центра. За годы своего существования было выдано микрозаймов на общую сумму в 4 млрд рублей.

Малому бизнесу нужны "дешевые, длинные деньги, которые можно было бы получить без залога". Именно над этим размышляли на прошедшей на днях в Перми конференции по микрофинансированию. Во многом развитие микрофинансовых кредитных структур и степень доверия к ним зависят от действий местных властей, считает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.

"Микрофинансирование — один из тех каналов, которые необходимы бизнесу для его развития. На рынок микрофинансирования хотелось бы пригласить, кроме того, и предпринимателей, чтобы они попробовали свои силы в этой отрасли", — считает министр торговли и развития предпринимательства Пермского края Елена Гилязова. Сейчас мелкие предприниматели России готовы взять микрозаймов на гигантскую сумму — порядка 10 млрд долларов заемных средств. Реально же на рынке есть только 1,5 млрд долларов и работает порядка сотни микрофинансовых организаций. Этот объем средств, по словам экспертов, был бы идеален только в масштабах одного Пермского края.

Специалисты считают, что услуга, которую рекламируют многие банки, — программы кредитования для малого бизнеса — это не те программы, которые реально могли бы помочь сектору. Это подтверждает и Михаил Мамута: "Банки недостаточно развивают программы микрофинансирования. Методика кредитования малых организаций только разрабатывается. Один из ее пунктов введения рейтинга самих кредитных организаций. Мы разрабатываем системы рейтингов вместе со Standart and Poor's в настоящее время".

Минэкономразвития в свою очередь рекомендовал оказать меры поддержки по развитию микрофинансового сектора. Прикамье здесь входит в число лидеров. В частности конференция, которая была проведена в Перми, была первой, посвященной исключительно проблемам микрофинансирования.

По словам министра Гилязовой, основные идеи конференции войдут в краевую программу "Развитие малого и среднего предпринимательства в Пермском крае на 2008-2010 гг.", которая сейчас разрабатывается. В программу также попадут идеи и от участников других мероприятий, которые пройдут в Прикамье в ближайшее время: в марте состоятся конференция по бизнес-инкубированию и конференция по субконтрактингу и франчайзингу.

Потребность малых и средних организаций в кредитных ресурсах – 20–30 млрд долларов – удовлетворена не более чем на четверть. На сегодняшний день у нас 1 млн малых предприятий, из них только 16% обращаются за помощью к банкам. Остальным приходится обращаться в другие структуры.

Член правления "Опоры России" Наталья Чудакова выделяет несколько причин такой статистики:

• недоверие к банкам;
• бумажная волокита, которую проходят предприниматели, перед тем как отдать документы в банк;
• не совсем высокая квалификация работников банка;
• залоговая стоимость (зачастую, чтобы получить миллион в банке, надо иметь залог на два миллиона);
• необходимость поручительства (не каждый готов стать поручителем).

"Малый и средний бизнес – это достаточно прибыльное дело, поскольку себестоимость его кредитования по доходности приравнивается к потребкредитованию", – говорит Антон Ганеев, руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ Банка. Два-три года назад, по его словам, ситуация была несколько иная, так как подход был достаточно консервативным и банки просто не доверяли заемщикам.

На сегодняшний день многие банки заявили, что в 2008 году они значительно увеличат долю кредитов, выданных малому бизнесу. Наталья Чудакова говорит, что этой информации можно верить. Она связывает это с тем, что доля невозвратов по таким кредитам составляет всего лишь 1%.

Одна из главных проблем на сегодняшний день при кредитовании малого и среднего бизнеса – непрозрачность их деятельности. "То есть нежелание предпринимателя показать реальную картину своей деятельности затрудняет специалистов банка в принятии решения", – поясняет Антон Ганеев. По словам специалиста, прежде всего предприниматель должен рассказать о том, как построен бизнес, какие у него особенности, реальность самого проекта, цель бизнеса.

Малый бизнес непрозрачен, поэтому очень сложно бывает оценить правильно риски – так зачастую банкиры объясняют свое нежелание кредитовать малые предприятия.

Наталья Чудакова отмечает, что при кредитовании малого и среднего бизнеса в зоне риска находится не только банк, но и предприниматель. При сборе документов он должен застраховать помещение за свои собственные деньги, взять справку БТИ, которая действует определенное время, а также собрать большое количество других документов. Все это выливается ему, по самым скромным оценкам, в 100 тысяч рублей. И если предприниматель тратит эти 100 тысяч, а в конечном итоге ему отказывают в кредите, то это и есть те самые риски бизнеса по отношению к банковскому кредитованию.

Как отмечают эксперты, если Банк России разрешит принимать в качестве гарантий поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, то это во многом упростит получение кредита малому и среднему бизнесу. В этом случае фонд предоставляет 50% гарантии на запрашиваемую сумму. То есть если предприниматель обратился в банк за кредитом и у него недостаточная обеспеченность на данную сумму кредита – он может обратиться в фонд, где ему предоставят гарантии, объясняет Антон Ганеев.