О том, как на практике внедряется программа кредитования малого и среднего бизнеса, рассказывает директор дирекции организации продаж малому бизнесу ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК" Валентина Николаевна Погорелая:

- Во многих развитых европейских странах малому бизнесу уделяется огромное внимание. У нас же, к сожалению, дела обстоят несколько иначе. Далеко не все банковские структуры спешат навстречу клиентам. Кредитование малого бизнеса сопряжено с огромными рисками.

Для крупнейшего банка региона ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК" данный фактор давно перестал быть определяющим в выборе приоритетов. Богатый опыт, основанный на традициях и профессионализме, позволяет нам предлагать все новые и новые программные продукты, направленные на решение финансовых проблем малых предприятий и предпринимателей.

Несколько лет назад на Кубани не было ни одного специального проекта кредитования малого предпринимательства, но уже тогда "Югбанк" активно продвигал несколько популярных программ эффективного развития предприятий малых форм собственности. За последний год программы для малого бизнеса стали более доступными. Кредитные продукты, разработанные специалистами ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК", позволяют в значительной степени "удешевить" заемные средства.

Речь о двух качественно новых программах банка, известных как "Бизнес - Развитие" и "Бизнес – Рост". Главное их предназначение - максимально облегчить малому бизнесу доступ к финансовым ресурсам банка. Например, когда сумма кредита не превышает 900 тыс. руб., можно обойтись без обычного залога. Единственным обязательным условием остается наличие безупречной кредитной истории клиента. Благодаря внедрению новых программ увеличились и сроки погашения кредита: до трех лет на оборотное финансирование и до пяти – на инвестиционные цели.

Эти перспективные финансовые продукты возникли не на пустом месте. За этим – долгая работа специалистов банка по обобщению опыта работы на этом сегменте рынка. Например, программа "Бизнес – Развитие" была разработана на базе технологий Европейского банка реконструкции и развития, с которым крупнейший региональный банк связывают годы успешного сотрудничества по проектам кредитования бизнеса. Кстати, уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным в рамках таких проектов, составляет сегодня менее 1%. Это, в свою очередь, позволяет надеяться, что и при реализации новых программ банка почти стопроцентные возвраты станут традицией.

При разработке программ "Бизнес - Рост" и "Бизнес – Развитие" мы взяли за основу реально работающие и эффективные механизмы сотрудничества с предприятиями малых форм собственности. Если говорить о минимизации рисков с нашей стороны, то тщательно изучаем возможности каждого клиента по погашению кредитов, анализируя при этом не только профессиональную деятельность заемщика, но и его расходы, связанные с содержанием семьи, дома и т.д. Такое пристальное внимание с нашей стороны вполне оправдано, ведь зачастую предприниматель не проводит четкой грани между семейным бюджетом и бюджетом своего малого предприятия. Еще одной особенностью новых программ является то, что заемщик на всех этапах получения кредита и его погашения ведет переговоры с одним специалистом. Это позволяет предпринимателю значительно экономить свое время.

- Но это несколько усложняет работу банка?

- Мы осознано пошли на этот шаг. И здесь прослеживается определенный интерес - "выращивание" своего клиента. Сегодня мы по максимуму вкладываем в него, а завтра, окрепнув и твердо став на ноги, он вернется к нам за более масштабным кредитом. Во всяком случае, вряд ли забудет тех, кто помог ему на старте бизнеса.

- В чем еще преимущества, которые вы даете своим клиентам?

- Новые технологии кредитования малого бизнеса позволяют не требовать от клиента обязательного проведения денежных потоков через расчетные счета "УРАЛСИБ-ЮГ БАНКа". По желанию клиента мы можем выдать кредит под товарооборот. Для начинающего предпринимателя, работающего в области торговли, это большое подспорье. Ведь зачастую он не имеет в своей собственности каких-либо объектов недвижимости или дорогостоящего оборудования, которые обычно требуются в качестве залогового обеспечения. А без кредита предприятию долго не протянуть. Наша задача - предоставить ему действительно доступный кредитный продукт. Не только по процентным ставкам, но и по определению.

Новые программы кредитования малого бизнеса, реализуемые ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК" на территории Краснодарского края, просто "обречены" на успех. Ведь благодаря им у многих небольших кубанских предприятий появилась реальная возможность воспользоваться "дешевым" кредитом.

Анатолий П., хозяин небольшой, но преуспевающей петербургской парикмахерской, убедился, что даже при наличии устоявшегося дела получить банковскую ссуду трудно. Дела парикмахерской шли хорошо, клиенты записывались в очередь и к имеющимся трем креслам Анатолий задумал добавить новое. Плюс оборудование и метров 15 к арендуемым площадям. Всего на круг необходимо было около $12–14 тыс.

Выяснилось, что ни один банк предоставить такой кредит не готов. Во-первых, банкиров смущала малость имущества клиента: помещение Анатолий арендует, а ножницы, зеркала и фены в качестве залога банк не рассматривает. Во-вторых, Анатолий умеет стричь, но совершенно не умеет составлять требуемые в банках бизнес-планы.

На переговоры и отказы ушло два месяца. Потом Анатолий обратился за помощью к питерским брокерам, которые посоветовали ему плюнуть на безнадежные попытки и за три дня оформили пять потребительских кредитов на него и его сотрудников. В итоге нужная сумма была собрана, кресло поставлено и парикмахер исправно гасит ссуды своих коллег.

Подобный сюжет типичен для российского малого бизнеса. Несмотря на то, что едва ли не все банки рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям, — раз-два и обчелся. Уже пункт первый ставит на пути большинства непреодолимую преграду: "белая" бухгалтерия. Хм…

Пункт второй — адекватность бизнес-планов требованиям кредитора. "Нам приходится приводить отчетность наших клиентов в удобочитаемый для банков формат, — говорит Василий Белов, гендиректор брокерской компании "Фосборн Хоум". — По сути, это стало одной из традиционных услуг для малого бизнеса".

Пункт третий большинство предпринимателей вообще исключает из числа потенциальных заемщиков. Это наличие обеспечения. Читай — недвижимости. Понятно, что обычно малый бизнес использует арендуемые помещения.

В минувшем году Ассоциация российских банков (АРБ) провела исследование препон на пути кредитования малого бизнеса. Банкиры указали, что основные из них — отсутствие надежных заемщиков (37,9%), высокие операционные издержки (21,3%), отсутствие обеспечения займов (13,8%), несоответствие условиям банка (12,4%), непрозрачность бизнеса (4,3%).

"Большая доля "серого" бизнеса и отсутствие нормального учета у значительной части небольших и средних компаний — один из основных факторов, сдерживающих кредитование, — считает Сергей Рыбин, зампредправления банка "Стройкредит". — Конечно, банки стараются идти навстречу клиенту, беря на себя финансовый анализ бизнеса. Можно увидеть, что за последние три-четыре года объемы кредитования малого бизнеса выросли. Однако в целом спрос на такие займы удовлетворен лишь на 15–20%".
 
Оценку банкира подтверждают и государственные мужи. Еще в прошлом году тревогу забил Герман Греф. Глава МЭРТ отметил, что потребности российского малого бизнеса в кредитах оцениваются примерно в 1 трлн рублей, а банки выдали кредитов лишь на 123 млрд.

Бизнес хочет денег

Подвижки, разумеется, происходят. Если три года назад лишь 30% российских банков предлагали ссуды для малого бизнеса, то ныне — более половины. "Можно констатировать, что двери банков все же начинают открываться для малых предпринимателей, — отмечает Иван Захаров, руководитель интернет-портала Pro-Credit.ru. — В нашей базе данных появляется все больше банковских продуктов, адресованных именно малому и среднему бизнесу".

Действительно, многие участники кредитного рынка готовы работать с "малышами". Например, Альфа-Банк предлагает предпринимателям специальный микрокредит (до $100 тыс.) и универсальный кредит и пошел на создание гибкого графика платежей: погашение ссуды может быть выстроено в соответствии с сезонными особенностями бизнеса заемщика. Кроме того, в отличие от потребкредитования, предприниматель может начать гасить кредит не сразу, а спустя полгода. В Пробизнесбанке предпринимателям предлагают специальный экспресс-кредит на сумму до 5 млн рублей. График и ставки платежей опять же могут быть выстроены в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. БИНБАНК предлагает кредиты малому бизнесу на сумму до 12 млн рублей. Здесь, как и в СМП-банке, разработана специальная скоринговая программа, позволяющая максимально сократить срок принятия решения о кредитовании.

Однако банки осторожничают, требуя от клиента доказательств прибыльности бизнеса и не менее 6–12 месяцев работы на рынке. Плюс к тому при более-менее внушительной сумме кредита требуется залоговое обеспечение. То есть о ссудах для предпринимателей начинающих или не обремененных ликвидным имуществом говорить практически не приходится. "Теоретически одним из перспективных направлений является кредитование предприятий, только открывающих собственную деятельность, — говорит Сергей Рыбин из "Стройкредита". — Наш банк, например, планирует это начать к концу года. Однако пока этот сегмент остается в зачаточном состоянии, поскольку такие ссуды игрокам кредитного рынка представляются еще слишком рискованными".

Так что пока кредитная политика банков в отношении предпринимательства по-прежнему соответствует русской поговорке: "Мягко стелят, да жестко спать".

По словам Владимира Киевского, вице-президента АРБ, условия кредитования малого бизнеса постепенно улучшаются. Например, "цена" займа: средняя процентная ставка по таким ссудам за последние пять лет снизилась с 26,6% до 16%. Значительно сократились сроки кредитования: "подходящему" клиенту сейчас выдают ссуду в среднем за три-четыре дня. Однако проблем по-прежнему больше, чем позитива. Доля ссуд малому бизнесу в совокупном кредитном портфеле российских банков составляет около 10%, между тем среди клиентов банков именно малые и средние предприниматели составляют более 83%.

"Политика банков в сфере кредитования малого бизнеса оставляет желать лучшего, — говорит Лидия Горшкова, партнер юридической фирмы "ЛИД Консалтинг". — Предоставление финансовых услуг субъектам малого предпринимательства для банков не является приоритетным, в отличие, например, от потребкредитования. Практически нет предложений по кредитованию startup-проектов. Используются сложные схемы кредитования, требующие поручительства, поддержание оборотов по счету, страхование". Еще одна проблема — ипотека для бизнесменов. По словам Владимира Квашенко, президента Ассоциации кредитных брокеров, по идее, в законе об ипотеке нет запрета кредитования покупки коммерческих помещений, значит, они попадают под нормы, применяемые для кредитования жилья. Однако пока бизнес-ипотека распространяется с трудом. Например, в Петербурге, по оценке Квашенко, можно говорить лишь примерно о 100–150 кредитах, выданных на приобретение коммерческой недвижимости.

Обходным путем

В поисках денег бизнесмены начинают искать обходные пути. Например, факторинговые схемы, в основе которых лежит покупка факторской компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях

По оценке экспертов, в последние полтора года рост этого сегмента (как, впрочем, и лизинга) финансового рынка в России впечатляет. Во многом именно потому, что "банковские" деньги для бизнеса пока менее доступны и дороже обходятся.

В принципе, это соответствует мировым стандартам. Эрик Тиммерман, шеф международной факторинговой ассоциации International Factors Group, говорит, что "во всем мире факторинг — общепризнанный инструмент финансирования малого и среднего бизнеса. Его преимуществом перед банками стала высокая скорость принятия решений о финансировании. Для малого бизнеса это является крайне важным". По мнению Тиммермана, в перспективе рынок факторинга в России достигнет $45 млрд. Однако квазикредитные механизмы финансирования специфичны. Например, факторинг актуален в основном для торговли. Проблем развития производства, становления бизнеса или преодоления какого-то кризиса в делах он не решает.

А "способ парикмахера Анатолия" (см. начало статьи) также удовлетворяет далеко не всех. Прежде всего — ценой: потребкредиты на сотрудников взяты под 16–20% годовых, в то время как приемлемой планкой для бизнеса предприниматели считают уровень в 12—13%.

Поэтому еще одна форма небанковского кредитования тоже используется предпринимателями только в форс-мажорных обстоятельствах. Речь идет о кредитных кооперативах, организованных в некоторых российских городах. "Хорошо забытое старое": когда-то российские купцы, не надеясь на банки, создавали на паях ссудные кассы. Ныне подобные структуры возрождаются — например, казанский Кредитный союз или петербургское Агентство кредитного обеспечения. Плюсы — упрощенная процедура и скорость выдачи кредита: в Казани малую ссуду можно взять даже ночью. Минус — "цена вопроса". В той же Казани она составляет 40–50% годовых. Понятно, что под такой процент деньги берут лишь на очень короткий срок или в экстремальных обстоятельствах. К тому же у такой формы кредитования риски намного выше, нежели у банка.

"В принципе, такая форма субсидирования малого бизнеса до сих пор существует в развитых странах параллельно с банковской сетью, — отмечает аналитик Вилора Авилова. — Однако в наших условиях становление кредитных союзов — дело трудное, поскольку у нас в обществе пока еще нет традиций финансового доверия".

Долой дотации?

Кредитный дефицит малого бизнеса давно стал притчей во языцех и головной болью властей, прежде всего — региональных. В провинции вопрос развития предпринимательства — ключевой, особенно на фоне стагнации или умирания нерентабельных градообразующих монстров советской индустриализации. Во многих регионах приняты специальные программы поддержки малого и среднего предпринимательства.

Центробанк одобрил идею кредитных гарантий, которые малому бизнесу могут выдавать создаваемые в регионах специальные фонды. Суть этого подхода: казенных денег на развитие предпринимательства у государства не хватит, а вот на гарантии банкам — вполне может хватить. Это снимет у банков недоверие к кредитоспособности заемщиков и решит проблему залога.

Первопроходцем в апробировании схемы среди российских регионов стал Татарстан. Первый вице-премьер татарстанского правительства Равиль Муратов уже несколько лет назад предложил программу, по которой правительственное агентство дает банкам гарантии под 75% выдаваемых малым предприятиям кредитов. Идея проходила с трудом, под негодующие крики чиновников: с какой это стати тратить бюджетные деньги на страховку кредитов для малого бизнеса? В головах "казеннокоштных" срабатывает известная схема: наши деньги — сами и разделим как надо. Именно поэтому, по мнению многих наблюдателей, проблема кредитования малого бизнеса — это еще и проблема менталитета. Того самого менталитета, благодаря которому в основе российской финансовой политики по-прежнему лежат бухгалтерские, а не инвестиционные подходы.

"Мы боимся, что кредитование даст людям слишком много свободы и самостоятельности, — считает Гарегин Тосунян, президент АРБ. — Мы кричим о создании среднего класса, предпринимательства, но средний класс не вырастает на распределительной экономике. На распределительной экономике растет криминал, олигархи и иждивенцы. Кредитная экономика создает совсем другие условия. Она инициирует творчество, независимость, самостоятельность, эффективный риск. У нее есть свои недостатки, но иного пути развития российского предпринимательства я не вижу".

Кризис на рынке ипотечного кредитования в США заставил более критично присмотреться к уровню рисков, которые принимают на себя финансовые институты. Напомним, детонатором общемировой встряски стали проблемы с погашением кредитов, выдаваемых без залогов. Тем временем российский интернет полон объявлений, предлагающих получить именно такие кредиты. Адресованы эти предложения в основном представителям малого и среднего бизнеса, а также частным предпринимателям. Обещаемые параметры займов — суммы до 2,5 млн рублей сроком до 18 месяцев.

Масштаб явления под названием "беззалоговое кредитование" впечатляет. По оценкам кредитных брокеров, такую услугу оказывают представители всех слоев банковского сообщества. "Каждый пятый банк из топ-100 имеет программу экспресс-кредитования бизнеса без залога", — отмечает сотрудник кредитного дома "Финансовый супермаркет". "Большинство средних и небольших банков предоставляет такую услугу", — добавляет генеральный директор компании "Альянс-Кредит" Константин Логинов.

Каковы условия предоставления таких кредитов? А главное, как банки страхуют возникающие риски?

Нередко за объявленной услугой беззалогового кредитования скрывается всего-навсего информация о возможном овердрафте по уже действующим счетам. То есть ни о каком финансировании заемщика с улицы речи не идет. Риски в таком случае достаточно точно прогнозируются, а у банка имеются инструменты, чтобы купировать опасность в зародыше. "Мы анализируем состояние счета: смотрим динамику оборота — насколько она стабильна; очищаем выручку от займов, кредитов и прочих поступлений, не относящихся к основной деятельности. Причем счета могут быть открыты не только у нас, хоть в пяти банках, мы это учитываем. И если оборот постоянный, не рваный, не связан с сезонными факторами, то можем предоставить овердрафт на сумму не более одной четверти среднемесячного оборота", — рассказывает директор департамента кредитования СБ-банка Ирина Кукарская. То есть недельных поступлений на счет клиента всегда достаточно для обеспечения суммы кредита, хотя сам кредит предоставляется сроком до одного года. И рычаги давления на клиента у банка есть: право безакцептного списания со счета, в том числе и открытого в другом банке, право уменьшения суммы овердрафта и отказа в нем.

Но значительная часть банков под предложением беззалогового кредита подразумевает не овердрафт, а реальную выдачу денег. Так, у Московского Международного банка действует даже несколько программ. Один из важных критериев отбора потенциальных заемщиков — срок фактического существования малого предприятия не менее года, поясняет начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Александра Бугаева. Сумма микрокредита может достигать 1,5 млн рублей, при этом она не может превышать 50% среднемесячного оборота счета, открытого в ММБ, и 25% оборота счета, открытого в другом банке. Другой продукт, экспресс-кредит, предполагает более детальный финансовый анализ предприятия: изучаются не только обороты, но и баланс, налоговая декларация. При соблюдении всех не запредельно сложных условий вполне реально получение годичного кредита по ставке 11,5%. Снижение рисков, объясняет Александра Бугаева, достигается за счет диверсификации клиентов — получателей много, а суммы кредитов относительно невелики: в количественном выражении доля беззалоговых кредитов составляет 30–40% от всего портфеля кредитов малому бизнесу, а в денежном выражении это менее 10%. Кроме того, банк хеджирует риски личным поручительством собственника либо генерального директора компании-заемщика.

Как подтверждают кредитные брокеры, требование личного поручительства главы компании достаточно распространено. Некоторые банки даже практикуют выезды своих представителей для осмотра недвижимости и прочего добра поручителя, а также выезды на бизнес-точки. Но все же главный способ страхования от риска — "упаковка" его в ставку по кредиту. "Процентные ставки по таким кредитам на три-четыре процента выше обычных", — подтверждает начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка "Кредит-Москва" Иван Хоменко. У кредитных брокеров другая арифметика. По подсчетам Константина Логинова из компании "Альянс-Кредит", реальная эффективная ставка по беззалоговым кредитам достигает 22–24%. Его коллега из "Финансового супермаркета" оценивает стоимость таких кредитов еще дороже — в 25–30%. Для сравнения: по данным Центробанка, средняя ставка по кредитам сроком от полугода до года составляет 11,5%.

Вопрос в том, насколько надежна такая "упаковка". "Беззалоговое кредитование без длительной истории взаимоотношений с клиентом и значительного опыта в секторе — это бег наперегонки к банкротству или, как минимум, к возникновению серьезных проблем в этой части кредитного портфеля", — считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. "Системного риска такие кредиты пока не представляют. Их удельный вес — два-три процента совокупного банковского кредитного портфеля", — успокаивает ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев.

Правда еще и в том, что, какими бы высокими ни были риски кредитования малого бизнеса, которому зачастую действительно нечего предложить банку в качестве залога, банки, похоже, все равно будут эти риски принимать. Уж больно перспективен сегмент. По оценкам "Эксперт РА", его потенциальная емкость составляет около 30 млрд долларов, а на сегодняшний день освоено менее 10 млрд. "Период сверхвысоких темпов роста потребительского кредитования близок к завершению, а потенциал малого и среднего бизнеса огромен. Этот сегмент будет развиваться по экспоненте: сейчас доля отечественного малого и среднего бизнеса в ВВП составляет около 15 процентов, в то время как во многих развитых странах она приближается к половине. К тому же спрос этого бизнеса на кредиты сейчас насыщен не более чем на 20 процентов. Поэтому многие банки стремятся застолбить сегмент в расчете на будущее", — подтверждает Олег Солнцев.

Во многих развивающихся странах для удовлетворения потребности малого бизнеса в оперативных микрокредитах действует развитая сеть микрофинансовых организаций (МФО). В Индии, например, в таком институте можно перехватить сумму в 30 долларов. Особенно удачным считается опыт Египта с этакой многошлюзовой системой. Первичным источником денег является местный Банк развития, передающий ресурсы так называемым апексным банкам — оптовым распределителям средств между МФО, которые и выдают очень дешевые кредиты мелкому бизнесу. Конструкция и очень устойчива, и прибыльна.

В России тоже предполагается привлечь недавно созданный Банк развития (БР) к кредитованию малого и среднего бизнеса. Можно предположить, что в такой конструкции БР часть рисков принял бы на себя. Но пока решение существует в виде декларационной установки — мол, надо это направление развивать. Спрос же на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса никак не может быть отложен: деньги на развитие нужны сейчас. И поэтому функцию МФО, со всеми вытекающими рисками, но без государственной подстраховки, взяли на себя обычные банки.