Новичкам сложнее всего

По словам представителей банков, чаще всего кредиты берут предприниматели, работающие в сфере розничной торговли и производства, а также АПК, строительства, транспорта и связи. Деньги, как правило, выдаются на покупку оборудования,  модернизацию производства или текущую деятельность. А вот новичкам открыть свое дело достаточно сложно. Кредиты им банки дают с неохотой, а собственных денег чаще всего не хватает.

Если предприятие работает менее полугода, на кредит ему рассчитывать не приходится. Большинство же банков и вовсе не дают деньги, если предприятию менее трех лет.

- Но  бывают ситуации,  когда  банки готовы поддержать начинающих предпринимателей, - говорит заместитель  председателя правления банка "Возрождение" Людмила ГОНЧАРОВА. -  Правда, при условии, что они должны вложить в новое дело не менее 30 - 50% собственных средств.

"Игроков" банкиры не любят

Перед тем как выдать кредит, банки оценивают клиентов, исходя из объемов их выручки,  вида и перспектив бизнеса. Чтобы получить кредит, как правило, нужно  представить финансовую документацию,  технико-экономическое обоснование проекта и возможное обеспечение (это может быть имущество предприятия, его учредителей или третьих лиц).

- Принимая решение о кредитовании,  банк старается просчитать все  возможные риски и подобрать для клиента  максимально  возможный  вариант сотрудничества.  Отказ чаще всего может получить тот, кто не готов работать  прозрачно, подтверждая  финансовое состояние и стратегические планы развития бизнеса, - объясняет Людмила Гончарова. 

Чаще всего банки отказывают представителям игорного бизнеса, посредническим организациям, а также организациям, осуществляющим операции на финансовом и фондовом рынках. И, конечно же, кредит никогда не получит организация с отрицательной кредитной историей.

Те же предприятия, которые трудятся на благо экономики, кредит получают более легко.

- Вполне уверенно могут рассчитывать на получение кредита так называемые организации реального сектора. Чаще всего под этим термином понимаются предприятия бытового обслуживания, такие, как кафе, химчистки, небольшие магазины  и т. п., - комментирует Константин АНДРЕЕВ, директор департамента развития малого и среднего бизнеса Банка Проектного финансирования.

Экспресс-кредит обойдется дороже

Большинство банков предоставляют "малышам" кредиты в размере от 500 тыс. до  300  млн. рублей.  Средняя сумма,  которую чаще всего "запрашивают" предприниматели,  составляет 10 - 30 млн. рублей. Деньги можно взять сроком до пяти лет.

Когда предприниматель берет у банка большую сумму, у него должно обязательно существовать материальное обеспечение. Именно это условие является камнем преткновения для большинства начинающих предпринимателей. Залогом может служить любое ликвидное имущество клиента. Также можно привести с собой и поручителя, который обязуется выплатить кредит, если у малого предприятия возникнут сложности. Ставки по кредитам на несколько лет составляют не менее 13% годовых. Обычно банки берут только единовременную комиссию за предоставление кредита. Ежемесячные комиссии чаще всего программами не предусматриваются.

Ставки по рублевым экспресс-кредитам гораздо выше, чем по кредитам на длительный срок. Они могут достигать 22% годовых, в долларах - 18%, в евро - 17%.

В 2006 году четверть всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходилась на Москву, 17,4% и 16,1% — соответственно на Сибирский и Приволжский и федеральные округа.

Сбербанк находится на первом месте по объёму выданных кредитов малому и среднем бизнесу – за 2006 год 33,4 млрд. долларов, на втором месте — банк Возрождение (2,8 млрд. долларов), а третье место занимает банк Уралсиб с 1,9 млрд. долларов.

Исследование предложения услуг кредитования для малого бизнеса и частных предпринимателей, проведенное компанией BusinessVision среди 100 крупнейших федеральных и региональных банков России, показало, что 85% исследуемых банков кредитуют малый бизнес. По результатам исследования, проведенного в 2006 году, лишь 78% банков занимались кредитованием малого бизнеса.

Кроме того, BusinessVision сообщает, что в России на 10 тыс. жителей приходится 71 малое предприятие, а общая численность субъектов малого бизнеса в 2006 году превысила 1 млн. На начало 2005 года их насчитывалось 953,1 тыс., а по данным на 1 января 2007 года составило уже 1032,8 тыс. шт. Доля производства продукции и услуг малыми предприятиями составляет около 12% суммарных объемов ВВП. В 2006 году оборот предприятий малого бизнеса вырос по сравнению с 2005 годом на 15,0% и достиг 12 099, 2 млрд. руб. Наиболее значительное увеличение оборота малых предприятий произошло в Сибирском и Северо-Западном федеральных округах.

Основную роль в формировании финансовой инфраструктуры для малого бизнеса играют финансовые институты – банки, лизинговые и страховые компании. Именно они осуществляют основную массу кредитования и инвестирования в малый бизнес, несут основные риски и оказывают основные сопровождающие финансовые и информационные услуги малым предприятиям.

Объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2006 году более чем на 90% и составил около $10 млрд. По оценкам МЭРТ, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в $25—30 млрд. Доля кредитов малым предприятиям недостаточна для экономики страны, так как составляет лишь 2% от ВВП, что очень мало для экономики страны. Экономика некоторых российских городов на 50—70% формируется за счет малого бизнеса, и каждое второе малое предприятие нуждается в кредитных средствах.

По словам Вадима Шумкова, деловые люди, занятые малым и средним бизнесом, составляют сейчас примерно пятую часть экономически активного населения юга тюменского региона. При этом по данным ВЦИОМ в среднем потребности этой части российских предпринимателей в кредитах удовлетворены только на 15%. "Есть три основные проблемы, с которыми сталкивается банк при кредитовании данной категории клиентов, — пояснила Марина Котляр. — Это обращение в банк за кредитом только что зарегистрированных предприятий или предпринимателей, т. е. не имеющих реального опыта ведения бизнеса. Для получения же кредита в Сбербанке клиент должен осуществлять хозяйственную деятельность как минимум шесть месяцев. Кроме того, предприниматели не могут предоставить четкий бизнес-план расходования заемных средств, назвать источники их возврата и обеспечить имущественный залог по кредиту. В нашем банке действует беззалоговая программа кредитования малого и среднего бизнеса, однако максимальная сумма, на которую по ее условиям может рассчитывать клиент, составляет 500 тысяч, а этой суммы бывает недостаточно".

"Я поддержу Марину Николаевну. Предприниматели часто не готовы ни морально, ни материально брать кредит, — согласился Вадим Шумков. — Но есть сложности и в подходе самих банков. Процентные ставки, я не говорю о Сбербанке, по кредитам достаточно высоки, как и требования к пакету документов, необходимых для оформления кредита. Кроме того, до сих пор у бизнесменов существует множество стереотипов: кредит воспринимается как "камень на шее", как крайняя мера".

В настоящее время правительство области осуществляет и разрабатывает целый ряд программ по поддержке малого и среднего бизнеса. В первую очередь Шумков упомянул Областной фонд поддержки и развития предпринимательства. На территории юга региона действует 22 представительства Фонда, выдающие "малышам" займы на 2-3 года под 4-6% годовых. Ежегодно на эти нужды расходуется порядка 178 млн рублей. Процедура такова: предприниматель обращается в офис Фонда в ближайшем муниципальном образовании, далее кредитная заявка рассматривается на комиссии при главе этой территории и принимается решение — выдавать заем или нет. При этом не последнюю роль в дискуссии играют на региональном уровне и банки: представитель Ассоциации кредитных организаций Тюменской области обязательно участвует в работе комиссии.

К обсуждению своего нового проекта по поддержке бизнеса департамент инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства тоже привлек банки. Речь идет о создании Гарантийного фонда, который будет выступать в качестве поручителя по кредитам предпринимателям (части долга до 75%) и формироваться за счет как бюджетных, так и внебюджетных средств. Как сообщила Марина Котляр, Западно-Сибирский банк Сбербанка России сейчас рассматривает варианты сотрудничества по данному проекту. Планируется, что Гарантийный фонд начнет функционировать в 2008 году.

Пока же осенью текущего года Западно-Сибирский банк Сбербанка России откроет в Тюмени первый Центр обслуживания малого бизнеса, где предприниматели смогут получить полный спектр услуг: от расчетно-кассового обслуживания до кредитования. Всего в городе появится два таких Центра: по ул. 8 Марта, 2/12 и ул. 50 лет Октября, 88.

"В рамках программы поддержки малого бизнеса наш банк также проводит конкурс "Лидер малого бизнеса", — рассказала Марина Котляр. — До 31 августа предприниматели смогут открыть расчетный счет в Западно-Сибирском банке Сбербанка России бесплатно. Для новичков и тех, кто уже является клиентом банка, действуют льготные тарифы на такие услуги, как: система электронного документооборота СПЭД, инкассация, зарплатный проект, торговый эквайринг. Кроме того, участники конкурса могут рассчитывать и на бесплатное рассмотрение банком их кредитной заявки".

В завершение программы участники эфира назвали телефоны, по которым представители малого и среднего бизнеса Тюменской области могут задать все интересующие их вопросы относительно возможности финансирования своих проектов.