Нежелание банков давать стартовые займы для развития бизнеса и играет ключевую роль в недоступности данных кредитов для малых предприятий. Получить кредит для начала проекта представителям малого бизнеса очень сложно. Ссуды, как правило, банки дают уже под работающий бизнес. При этом они обычно требуют, чтобы фирма существовала не менее трех месяцев.

Самым важным условием получения кредита является залог имущества клиента, если же он не может предоставить ликвидный залог, то в 99% случаев его ждет отказ в кредите. Залогом может выступать как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество бизнесмена, товар в обороте. Не менее важное условие получения кредита – наличие платежеспособного бизнеса, что банк может выяснить, проведя аудит.

Тем не менее аналитики смотрят на данный сегмент кредитного рынка с оптимизмом. Большинство банков разрабатывает и внедряет новые программы для развития малого и среднего бизнеса в России. "Кредитование сегмента малого и среднего бизнеса для многих кредитных организаций становится приоритетным направлением, и за счет этого действующие в банках программы постоянно совершенствуются с учетом потребностей рынка, разрабатываются новые, более удобные варианты получения займов", – рассказывает Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка. В качестве примера эксперт приводит факт появления программ кредитования без обеспечения. "Такие кредиты получить довольно просто, лимиты по ним, как правило, небольшие, но процедура их получения, а также пакет документов максимально упрощены, – говорит Евгений Ельский. – Для получения такой ссуды требуются только устав предприятия, свидетельство ОГРН, ИНН, договор аренды, декларация или бухгалтерский баланс"."На данный момент кредитование малого и среднего бизнеса является одним из самых перспективных направлений развития банковского бизнеса. Можно с уверенностью прогнозировать увеличение сумм и сроков кредитования, уменьшение процентной ставки в условиях повышающейся конкуренции", – прогнозирует Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-БАНКа.

Эксперты сходятся во мнении, что кредитование малого и среднего бизнеса набирает обороты, и, вполне возможно, вскоре мы увидим совсем иную картину процентных ставок, сроков и других условий.

Кредиты малому бизнесу сейчас предоставляют практически все банки - и крупные федеральные, и небольшие региональные. Но процент за пользование кредитом где-то в полтора раза выше, чем при потребительском кредитовании или кредитовании крупного бизнеса. Среди основных причин банкиры называют высокие риски - предприниматели не всегда готовы предоставить план развития бизнеса на 2-3 года вперед, а именно на этот срок, как правило, предоставляется кредит. Кроме того, банковским специалистам зачастую сложно оценить реальную стоимость активов предпринимателя. В случае же, когда кредит берется собственно на создание бизнеса, банк вообще не представляет, что можно ожидать от заемщика.

Обе стороны готовы идти друг другу навстречу и решать имеющиеся проблемы. Предприниматели приводят в порядок бухгалтерию и пишут реалистичные бизнес-планы. Банки более диверсифицировано подходят к оценке активов и постепенно снижают кредитные ставки. Среднегодовая процентная ставка кредитования малого предпринимательства в 2002 году составляла 26,6%, в 2004-м - уже 19,3%, а в 2006-м - 16,2%. Но, по мнению и предпринимателей, и банковского сообщества, в развитие кредитования малого бизнеса должно активнее включаться государство.

К примеру, инструкция Центрального банка № 254 автоматически заносит все кредиты для малого бизнеса в разряд ненадежных. Из-за этого банки вынуждены резервировать средства по подобным операциям в размере от 20 до 100%. Также необходимо обязательное страхование залога. В случае отмены этих требований процентная ставка может существенно снизиться. Региональные и муниципальные власти, больше других заинтересованные в развитии малого предпринимательства на своей территории, могли бы брать на себя часть гарантий по кредитам, особенно на создание бизнеса.

Есть пример юга России, где между банками уже даже развернулась конкуренция за предоставление кредитов малому бизнесу. За 2006 год кредитный портфель по продуктам для малого и среднего бизнеса в этом регионе вырос, в частности, у "Центринвеста" на 30%, у Юго-Западного банка Сбербанка России - на 40%, не меньший рост ожидается и в этом году. Кстати Сбербанк, являясь крупнейшим российским банком, одним из первых в 1998 году начал кредитовать малый бизнес в рамках совместной программы с ЕБРР, а с 2003 года реализует собственную программу. По данным Ассоциации российских банков, за 2006 год Сбербанк - лидер по объему выданных кредитов предпринимателям малого и среднего бизнеса - 33,4 млрд. долларов. На втором месте - банк "Возрождение" (2,8 млрд. долларов), на третьем -  банк "Уралсиб" (1, 9 млрд. долларов).

Малый бизнес лишь называется малым, но довольно велика его кредитоемкость, достигающая в настоящее время, по оценке специалистов, 420 млрд. рублей. Хотя кредитами пользуются, как показывают социологические опросы, лишь 16% предпринимателей, хотя нуждаются в заемных средствах более половины. От получения кредита их удерживает привычка еще с советских времен "жить на свои".  Хотя во всем мире бизнес успешно развивается за счет заемных средств.

Таким образом, если предприниматели не будут бояться обращаться в банки, а банкиры перестанут относиться к кредитованию малого бизнеса, как к рискованной затее, этот рынок вполне может догнать и перегнать по объемам рынок потребительского кредитования (около 1 трлн. рублей).  И, разумеется, все ждут более активного участия и поддержки государством этого социально значимого сегмента, в котором занято около четверти населения страны.

Банкиры сами определяют, какая страховка является для них оптимальной

Что и неудивительно, если принять во внимание результаты прошлого года, когда объемы кредитования малого и среднего бизнеса выросли более, чем на 50%. При этом, как отмечают аналитики, нет никаких оснований говорить о том, что в ближайшие несколько лет рынок "остынет": ведь, по оценкам экспертов, в кредитовании нуждается на сегодняшний день свыше 75% малых и средних предприятий.

Поэтому вполне убедительными представляются прогнозы аналитиков "Эксперт РА": в соответствии с ними, период бурного роста рынка сектора кредитования малого и среднего бизнеса может продлиться в течение ближайших 5-7 лет. В течение этого времени объемы предоставления займам предприятиям с оборотом не более 1 млн. долларов и численностью персонала не более 100-200 человек будут увеличиваться в среднем на 70-80% в год. Такую доходность демонстрируют пока лишь некоторые направления банковской деятельности, в том числе, потребительское кредитование, которое считается достаточно рискованным бизнесом.

Однако, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и высокая доходность обычно сопряжена с высокими уровнями кредитных и финансовых рисков. Страхование малого и среднего бизнеса в этом смысле не является исключением. Банкиры признают, что риск невозвратов кредитов "имеет место быть": ведь в качестве заемщиков выступают предприятия с недиверсифицированным бизнесом, небольшими финансовыми ресурсами и, чаще всего, отсутствием "заначки", которая позволяла бы им покрывать кассовые разрывы. В такой ситуации любой "сбой в программе", будь то ухудшение рыночной конъюнктуры, появление на рынке более сильного конкурента, или возникновение чрезвычайной ситуации (пожара, наводнения и т.д.), чревато возникновением просрочки по займу. А там недалеко и до невозврата, со всеми вытекающими отсюда последствиями для банков.

Чтобы избежать развития ситуации по худшему для них сценарию, банки требуют от заемщиков обязательного оформления страхового полиса - либо на предоставленный в рамках получения кредита залог, либо на жизнь и здоровье заемщика - частного предпринимателя. При этом, как поясняют представители страховых компаний, банкиры сами определяют, какая страховка является для них оптимальной. Во многих банковских кредитных программах предусмотрен так называемый дифференцированный подход: если сумма кредита сравнительно невелика (например, составляет меньше 500 тыс. рублей)? то речь идет о страховании жизни и здоровья, если больше 500 тыс. рублей - то о страховании залога (товаров в обороте, принадлежащего предприятию автотранспорта, продукции на складе и др.).

Такая схема сотрудничества, казалось бы, должна устраивать всех. Заемщики, оформив страховку, получают доступ к финансовым ресурсам банка, читай, к необходимому для развития бизнеса кредиту. Банки, со своей стороны, не только выдают деньги под неплохие проценты, но и диверсифицируют свой кредитный портфель - что, с точки зрения организации риск-менеджмента, не последнее дело. Наконец, страховые компании, работая с банками и заемщиками в рамках кредитования малого бизнеса, получают возможность расширить свою клиентскую базу. Не говоря уж о том, что они, конечно, получают и страховые премии.

Однако, как признаются и банкиры, и страховые компании, и заемщики, пока этот процесс выглядит гладко только на бумаге. Руководители малых и средних предприятий жалуются на трудности, которые периодически возникают при страховании залога. По их словам, банки-кредиторы фактически "навязывают" им узкий круг страховых компаний, с которыми банки поддерживают партнерские отношения. И хорошо еще, если "узкий круг", а то и одну компанию, которая фактически становится монополистом и ведет себя соответствующим образом, устанавливая высокие тарифы на свои услуги. Жаловаться и протестовать в таких случаях бесполезно: не нравится страховщик и его предложения по страховке - иди в другой банк. Правда, гарантии, что ты там не "нарвешься" на того же монополиста, нет: ведь банки пока работают с небольшим списком, куда входят крупнейшие компании страховой отрасли, имена которых у всех на слуху.

Банкиры, со своей стороны, указывают, что такой заколдованный круг складывается не в силу злого умысла, а потому, что страховать риски, связанные с кредитованием малого и среднего бизнеса, пока берутся только страховые компании, располагающие мощными финансовыми ресурсами. И при этом - подчеркнем особо - только национальные страховщики.

"Дочки" иностранных страховых компаний считают этот бизнес в России слишком рискованным для себя, хотя бы потому, что по различным оценкам, только 30% из действующих в России компаний малого и среднего бизнеса платят зарплату в "белую" и имеют более ли менее нормально составленную финансовую отчетность. Об отчетности, заверенной независимыми аудиторами (да еще и аудиторами с мировыми именами) тем более говорить не приходится. Так что в этой ситуации иностранные страховые компании предпочитают пока играть роль наблюдателя. А крупные российские страховщики чувствуют себя на этом рынке хозяевами жизни.