Малый бизнес в России медленно, но верно становится все более значимым явлением как в экономическом, так и в социальном плане. Так, только в Москве в этой сфере заняты около двух миллионов человек. До 30% доходов столичного бюджета формируется за счет налоговых платежей малых компаний.

Рынок кредитов для малого бизнеса является весьма интересным для банков. Во-первых, в силу его доходности. Во-вторых, с точки зрения диверсификации кредитных портфелей. Банкам выгоднее кредитовать малый бизнес, так как риски работы с большим количеством кредитов на небольшие суммы меньше, чем с несколькими крупными заемщиками. И в-третьих, спрос на кредиты для малого бизнеса сейчас очень велик. С 2003 года рынок микрокредитов в России ежегодно возрастает вдвое. Средний размер кредита, правда, пока остается небольшим - около 60 тыс. рублей.

Как объясняет директор департамента кредитования малого бизнеса "Юниаструм Банка" Дмитрий Голубков, раньше банкам было не очень интересно предоставлять такие небольшие суммы. Сегодня развитие банковских технологий и усиление конкуренции приводит к появлению новых кредитных программ. Они дают возможность охватить тех представителей малого бизнеса, которые раньше не могли рассчитывать на получение банковских кредитов. Так, в "Юниаструм Банке" в 2006 году количество кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, увеличилось почти в два раза, а объем - на 53%, до 6 млрд 870 млн рублей. По итогам года "Юниаструм Банк" занял по этому показателю 12-е место среди крупнейших российских банков.

Специалисты "Юниаструм Банка" подготовили целую линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Это кредиты до 6 млн рублей, которые оформляются по упрощенной системе, в том числе на физических лиц. Особо здесь нужно выделить микрокредиты. Их размер может составлять от 10 тыс. до 1 млн рублей. Кредит можно взять и в иностранной валюте на сумму от 300 до 35 000 долларов или евро. Кредитные средства выдаются на срок до 24 месяцев на любые цели, связанные с бизнесом (пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, ремонт и т. д). Кредит может быть оформлен и на физическое лицо, если это предприниматель со стабильным доходом. Срок принятия решения о выдаче такого кредита не превышает пяти дней с момента предоставления полного комплекта документов.

Для получения такого кредита не обязательно предоставлять залог. Он может быть оформлен под поручительство фирмы, индивидуального предпринимателя или физического лица. Но в случае предоставления дополнительного залога (недвижимость, автотранспорт, оборудование, личное имущество, товары в обороте либо другие виды ликвидного залога) процентная ставка по кредиту может быть снижена. Кроме того, кредитный специалист "Юниаструм Банка" должен будет посетить место ведения бизнеса заемщика и оценить финансовое состояние предприятия.

Конечно, есть и определенные стандартные требования. Так, например, необходимо, чтобы срок работы предприятия был не менее полугода, а хозяйственная деятельность приносила прибыль. Проверяется также наличие необходимой разрешительной документации, отсутствие просроченных кредитов и обоснованных претензий со стороны третьих лиц по счетам заемщика.

В "Юниаструм Банке" при кредитовании малого бизнеса предусмотрены гибкие схемы погашения. Так, при кредитах на приобретение основных средств или ремонт возможна отсрочка погашения основного долга сроком до трех месяцев.

Расчеты показывают, что в микрокредитах сегодня заинтересованы до 80% частных предпринимателей. По словам Дмитрия Голубкова, к концу 2007 года в "Юниаструм Банке" намерены ежемесячно выдавать уже более 500 таких кредитов.

В 2006 году на обслуживание в "Юниаструм Банк" пришли около семи тысяч новых клиентов, причем этот рост произошел в основном за счет филиальной сети в регионах. По состоянию на 1 января 2007 года количество корпоративных клиентов "Юниаструм Банка" составило 15 830, из них 5643 клиента - в Москве и Московской области и 10 187 клиентов - в других регионах России.

По размеру бизнеса 14 800 клиентов, или 93% от общего числа, относятся к малому бизнесу, остальные 7% приходятся на долю предприятий среднего и крупного бизнеса. Если же брать по отраслям экономики, то 54,4% клиентской базы "Юниаструм Банка" составляют торговые предприятия, 24,8% - предприятия сферы услуг и 11,5% - строительные организации.

Обслуживание корпоративных клиентов сегодня является одним из основных направлений бизнеса "Юниаструм Банка". Постоянное увеличение комплекса предоставляемых услуг, совершенствование методов работы с клиентами и внедрение новых форм банковского обслуживания делают сотрудничество с "Юниаструм Банком" удобным и выгодным.

По данным экспертов, только четверть малых предприятий обращаются сегодня в банки для дальнейшего развития. Доступ к банковским продуктам, по словам управляющего директора департамента среднего и малого бизнеса “Банка Москвы” Максима Шиндяпкина, можно получить в банке, если бизнес прозрачен, финансовое состояние устойчивое, имеется ликвидное обеспечение. Но если один из перечисленных выше факторов “хромает”, бизнес клиента анализируется по другим методикам. При этом риски банк компенсирует повышенной кредитной ставкой. Порой к заемщикам выдвигаются дополнительные требования. Как отметил заместитель директора департамента МСБ “Импэксбанка” Дмитрий Закабунин, его банк работает с предприятиями малого бизнеса, годовая выручка которых составляет до 8 млн. евро в год. При этом компания–заемщик должна быть рентабельной, работать не менее шести месяцев и не иметь просроченной задолженности.

Дефицит первоклассных заемщиков и конкуренция заставляют банки снижать требования к заемщикам. Появляются новые продукты: например, кредиты для руководителей под залог собственного имущества и поручительство компаньонов или родственников. Сейчас специально для малых предприятий на рынке появились программы микрофинансирования, основанные на упрощенной скоринговой методике оценки. По ним кредит предоставляется уже на следующий день после предоставления пакета документов и без имущественного залога. Однако условия при беззалоговом кредитовании обычно более жесткие: процентные ставки значительно выше, установлены строгие лимиты на кредиты. Например, “Банк Москвы” выдает кредиты без предоставления имущества в залог до 1 млн. руб. При посещении предприятия оценивается реальное состояние бизнеса заемщика, и нет необходимости в подготовке бизнес-планов.

Как отметил начальник отдела клиентского развития управления кредитования МСБ “Московского кредитного банка” Евгений Ельский, выбирая банк, в первую очередь необходимо обращать внимание на срок его работы в сегменте кредитования малого бизнеса. Начальник отдела кредитования МСБ “Русь-банка” Анна Малышева считает, что при выборе банковского продукта в первую очередь следует обращать внимание на схему погашения кредита: либо это кредит с погашением аннуитетными (ежемесячными) платежами, либо с погашением в конце срока, кредитная линия или овердрафт. График погашения должен коррелировать с движением финансовых потоков в бизнесе малого предприятия, т.е., например, если предприятие берет кредит с погашением всей суммы в конце срока, то оно должно обеспечить относительно безболезненное изъятие данной суммы из бизнеса после окончания срока кредитования. Если же предприятие имеет регулярные денежные поступления, то одномоментное изъятие значительной суммы, сравнимой с ежемесячной выручкой, может вызвать проблемы. Поэтому в этом случае лучше выбрать кредитный продукт с ежемесячным графиком погашения кредита. Ежемесячное погашение кредита также удобно в случае существенного влияния фактора сезонности на деятельность компании, тогда есть возможность предусмотреть сезонный график выплат. По мнению г-жи Малышевой, от графика погашения кредита также сильно зависит абсолютная величина начисленных процентов. В результате удорожание кредита, привлеченного предприятием под меньшую процентную ставку, но с погашением в конце срока, может оказаться больше, чем изначально более дорогого кредита с ежемесячным погашением. Заметим, что в последнее время в кредитовании малого бизнеса крупные банки все реже применяют скрытые комиссии, увеличивающие эффективную процентную ставку.

Финансовую поддержку МСБ можно получить в центрах поддержки предпринимательства, которые действуют по всей территории России. Оригинальную систему помощи в марте 2006 года запустили в столичном правительстве. При департаменте поддержкки и развития малого предпринимательства был создан Фонд содействия кредитования МСБ. Мэрия Москвы ушла от прямой раздачи денег, сейчас она дает только гарантии для получения денег в 16 комбанках. Пока без залога гарантий не дают, нужно заложить не менее 30% собственных средств, а на 70% дает гарантии фонд. Эта программа не имеет приоритетов. То есть написать заявку на получение банковских гарантий и получить бесплатную консультацию может любой предприниматель. 1 млрд. 250 млн. рублей перечислила в фонд Москва и 200 млн. — МЭРТ. Активы фонда были переданы в открытый интервальный ПИФ “Малый бизнес”. Доходность ПИФа покрывает убытки фонда от невозвратов. Как пояснил руководитель департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы Михаил Вышегородцев, наша задача — не терять бюджетные деньги, а работать в пределах доходности, то есть процент невозврата не должен превышать доходности в ПИФе.

На начало июня фонд предоставил более 140 поручительств на общую сумму более 410 млн. рублей, что позволило представителям МСБ привлечь кредиты на 800 млн. рублей. На 1 руб. наших гарантий привлекается в среднем 2 руб. кредитов, сообщил Михаил Вышегородцев. В июле готовится новый конкурс на участие банков в этой программе. В него, по словам министра, будут допущены только банки, имеющие специальные кредитные продукты для МСБ и опыт. Ближайшая задача — увеличить общий лимит поручительств фонда до 2 млрд. рублей, что позволит привлечь МСБ более 4 млрд. рублей.

Получить финансовую помощь МСБ можно и в зарубежных организациях. Агентство международного развития США поддерживает Российско-американский фонд предпринимательства (финансирует МСБ с численностью персонала до 2500 человек, размер кредитов $100—400 тыс.) и Новый российский фонд инвестирования малого бизнеса (размер кредитов $50—200 тыс.). Европейский банк реконструкции и развития выдает кредиты микро- и малым предприятиям в размере от $30—2000 и создал венчурные фонды во многих российских регионах, которые занимаются акционированием предприятий малого и среднего бизнеса в объемах $300 тыс. — 3 млн. Однако, несмотря на предпринимаемые усилия, кредитов для МСБ все равно не хватает. Согласно данным Всемирного банка, Россия находится только на 148-м месте в мире по кредитованию малого бизнеса.

Ипотечный брокер - это своеобразный поручитель, гарант между банком и компанией. Специфика для малого бизнеса состоит в том, что арендатор может выкупить арендуемую у КУГИ коммерческую недвижимость с торгов. Как ипотечный брокер для малого бизнеса недавно заработало ООО "Внешстройпроект".

"Мы берем на себя также организацию получения кредита в банке на покупку коммерческой недвижимости, представление интересов покупателя на торгах Фонда имущества Петербурга. И выкуп помещения или объекта на торгах Фонда имущества СПб для потенциального покупателя", - говорит Петр Саврасов, генеральный директор ООО "Внешстройпроект-ИПС". В функцию ипотечного брокера входит юридическое сопровождение сделки по покупке недвижимости и оформлению права собственности. ООО также идет на то, чтобы приобрести для предпринимателя недвижимость на торгах, а затем передать ему право собственности. "Сегодня основная сложность в том, чтобы приобрести арендуемый у КУГИ объект на торгах, а этому препятствует нехватка средств. Банки же отказываются кредитовать, так как это сопряжено с большими рисками", - поясняет Петр Саврасов. Дело в том, что между оформлением права собственности гражданина на объект при его покупке на торгах Фонда имущества и оформлением права банка на получение этого имущества в качестве залога существует временной промежуток. У банка есть риск, что покупатель, взяв кредит и приобретя объект на торгах, откажется оформлять залог. "Таким образом, малые предприятия уходят от опасности разрыва арендных договоров и необходимости переезжать в другое помещение. Как известно, именно расположение часто является основным фактором успешности компании", - отмечает Петр Саврасов. Сегодня в Петербурге работают более 50 ипотечных брокеров. Пока в большинстве случаев ипотечные брокеры ведут сотрудничество с крупным бизнесом. По словам брокеров, это обусловлено тем, что время, которое необходимо затратить на одного клиента, примерно одинаково, малый это бизнес, средний или крупный. А доход больше при работе с крупным. Ипотечный брокер "Фосборн Хоум" начал свою деятельность в Петербурге в апреле 2007 г. До этого компания вела активную деятельность в лице ипотечного брокера для московских малых и средних компаний. (В част-ности, такие кредиты составляют до 20% от общего кредитного портфеля "Фосборн Хоум".) "Крупным компаниям достаточно легко получить доступ к дешевым кредитным ресурсам, они желанные клиенты для банков. Услуги брокера нужны представителям малого и среднего бизнеса, которым не хватает финансовых средств для выхода на новый уровень развития", - объясняет Василий Белов, генеральный директор "Фосборн Хоум".

Наталья Дидович, директор ИП "Цветочек" (торговля цветами), в 2007 г. воспользовалась услугой ипотечного брокера, купила на условиях ипотеки помещение площадью 120 м2. "Срок выплаты кредита - 15 лет. Главное удобство этой схемы в том, что помещение сразу получаешь в собственность, и залоговое обременение получаешь под него же, не нужно закладывать другое имущество", - говорит Наталья Дидович. Из среднего и малого бизнеса к услугам ипотечного брокера обращаются фирмы из разных отраслей: издательского бизнеса, медицинские компании, фирмы из сферы услуг и т.д.

Петр Саврасов, генеральный директор ООО "Внешстройпроект-ИПС", считает, что ипотечные брокеры нужны малому бизнесу для стабильности.

На заметку

Перечень документов, требуемых от заемщика:

1.Паспорт