Минимальные кредитные ставки на покупку автомобиля в российских банках сегодня составляют около 12% в рублях и 9% – в валюте. Банки предлагают кредиты на три, пять, семь, а некоторые и на десять лет. Снижать стоимость автокредитов дальше банки не могут, так как она уже приближается к нижнему пределу относительно ставки рефинансирования. А увеличение сроков кредитования влечет за собой значительное снижение ликвидности залога в виде покупаемого автомобиля. Таким образом, банкирам приходится разрабатывать новые программы, улучшать качество обслуживания и упрощать процедуру получения кредита. При классических схемах кредитования, которыми пользуются, по разным оценкам, до 70% заемщиков, в банк необходимо предоставить паспорт, водительское удостоверение и справку о доходах (например, для покупки автомобиля стоимостью 10-12 тысяч долларов необходимо доказать ежемесячный "прозрачный" доход на уровне 20 тысяч рублей), иметь постоянное место работы не менее шести месяцев, иногда требуется справка из военкомата. Как правило, необходим первоначальный взнос в 10-20% от стоимости автомобиля. От суммы первоначального взноса зависят процентная ставка и срок рассмотрения заявки на предоставление кредита: он может длиться от нескольких часов до нескольких дней.

Встречаются и беспроцентные кредиты. Покупатель вносит 30-50% от цены автомобиля, а на стоимость остального кредита дилер предоставляет скидку. Таким образом автомобиль можно купить без переплаты. Однако кредиты по такой программе выдаются не более чем на 1-3 года. Еще бывают единовременные программы, в период действия которых ставка может снижаться до 3-5% и страховой тариф тоже падает примерно до 5%. Однако такие акции зачастую носят либо рекламный характер, либо нацелены на увеличение объемов продаж какой-либо непопулярной марки.

Стоит отметить, что банки начинают предлагать различные формы кредитования на покупку поддержанных автомобилей не только у дилеров, но и с рук. Однако такие кредиты ограничены 1-3 годами и стоят дороже стандартных в среднем на 2-3%.

Впрочем, пользуясь любой из программ, не стоит забывать, что купленный в кредит автомобиль должен иметь полис КАСКО в течении всего периода кредитования. В ряде случаев его стоимость включают в сумму кредита. Примечательно, что годовая стоимость полиса КАСКО с учетом стажа водителя, его возраста и модели автомобиля может достигать 15% от стоимости автомобиля.

Именно для того, чтобы решить проблему соответствия банковским требованиям, сделав доступными кредиты для малого бизнеса, Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства вышел на финансовый рынок республики с программой кредитных гарантий, которая позволяет покрыть до 50% обеспечения, необходимого предпринимателю для получения кредита в банке. Таки образом в Удмуртии создана почти уникальная ситуация, когда предприниматель может получить полноценный (!) кредит в банке, предоставив кредитору только половину необходимого залогового обеспечения.

Программа кредитных гарантий открывает доступ к кредитным ресурсам той категории предпринимателей, которые удовлетворяют условиям банка, но у которых недостаточно ликвидного имущества для обеспечения желаемой суммы кредита. Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства, выступающий в качестве гаранта, готов поручиться за таких заемщиков перед банком в размере до половины необходимого обеспечения.

Рассмотрим это на примере.

Допустим, вам необходим кредит в 100 тысяч рублей. Для этого, по требованиям банков, вам нужно предоставить залог в виде транспорта, оборудования, недвижимости на сумму не менее 200 тысяч рублей. При этом вы должны за свой счет произвести оценку и застраховать это имущество, что в общей сложности составляет до 12% от его стоимости. Если использовать гарантию фонда, то предприниматель предоставляет залог на сумму уже не 200 тысяч рублей, а только 100 тысяч рублей и экономит на страховании и оценке имущества.

Поручительство фонда обеспечивается гарантийным денежным резервом, который ежегодно пополняется из бюджета Удмуртской Республики и размещен в уполномоченных банках - участниках программы.

Воспользоваться механизмом кредитных гарантий может любой субъект малого предпринимательства, зарегистрированный на территории Удмуртии. При этом ему не требуется дополнительно собирать документы, согласовывать их, бегая между банком и фондом. Для заемщика гарантийный механизм имеет принцип "одного окна" - вся работа ведется в банке, в котором предприниматель получает кредит или обслуживается. Для получения гарантии ему достаточно оформить в банке заявку на поручительство фонда, а дальнейшие процедуры по принятию решения о финансировании проходят уже без него. Причем на сроках получения кредита для предпринимателя оформление гарантии не отражается - фонд принимает решение о поручительстве в течение одного дня. При положительном решении между фондом и банком заключается договор поручительства. А между заемщиком и фондом - соглашение об оплате за предоставление гарантии, которая составляет 5 % от суммы обеспечиваемых обязательств. Таким образом заемщик, воспользовавшись программой кредитных гарантий, получает желаемый кредит в банке с соответствующим распределением рисков между всеми сторонами, участвующими в сделке.

Важно отметить и то, что в рамках гарантийной программы запущен механизм возмещения затрат предпринимателей на оплату поручительства в размере 90 %, что еще более упрощает их доступ  к банковским ресурсам. Эта возможность сегодня обеспечивается за счет средств федерального бюджета, которые республика в 2006 году на конкурсной основе привлекла под реализацию программы кредитных гарантий в части  компенсации оплаты поручительства.  В этом году ресурсы на компенсацию также заложены в республиканской программе поддержки малого предпринимательства.

Банки-участники Программы кредитных гарантий:

• Удмуртское отделение № 8618 Западно-Уральского банка Сбербанка РФ;
• ОАО "Мобилбанк";
• Филиал ОАО ВТБ в г. Ижевске (ОАО "Внешторгбанк");
• АКБ "Ижкомбанк" (ОАО);
• "АК БАРС" Банк;
• ОАО "УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК";
• Удмуртский Пенсионный Банк (ОАО);
• Филиал БИН банка в г. Ижевске;
• Ижевский филиал ОАО "Урса Банк";
• ОАО "ИМПЭКСБАНК".

В настоящее время готовятся к подписанию соглашения о сотрудничестве в рамках Программы кредитных гарантий с Ижевским филиалом АКБ "Промсвязьбанк", с банком ОАО "УРАЛСИБ", "Русь" - банком, "Юниаструм" - банком, Всероссийским банком развития регионов.

По словам руководства УГФПМП, список участников программы будет открыт до тех пор, пока в него не войдут все банки, работающие на территории республики. Фонд ставит перед собой задачу - обеспечить возможность использования гарантии всем предпринимателям, независимо от места их проживания, независимо от того, в каком банке они обслуживаются. 

Цифры

За время функционирования Программы кредитных гарантий УГФПМП предоставлено 162 поручительства на общую сумму 136 млн рублей. Это позволило субъектам малого предпринимательства привлечь кредитов в банках на общую сумму 314 млн рублей.

2004 год

Объем выданных фондом поручительств - 2992 тыс. рублей, сумма полученных кредитов - 7001 тыс. рублей.

2005 год

Объем предоставленных гарантий - 28504 тыс. рублей, объем привлеченных кредитов - 79262 тыс. рублей.

2006 год

Выдано поручительств на сумму более 111 млн рублей, взято кредитов в банках почти на 260 млн рублей.

2007 год

С начала 2007 года УГФПМП предоставлено субъектам малого предпринимательства поручительств на сумму 49 млн 742 тыс. рублей, что позволило предпринимателям получить кредитов в банках почти на 85 млн рублей.

Виктор Пушин, генеральный директор Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства:

- Гарантийный механизм, который помогает предпринимателям получить кредиты в банках, действительно является уникальным не только для Удмуртии, но и для России. На протяжении трех лет этот механизм у нас в республике работает эффективно. И к нам постоянно обращаются представители разных регионов, для того чтобы перенять опыт. Это, безусловно, свидетельствует об эффективности механизма, позволяющего гарантировать банкам до 50 % возврата по кредитам субъектам малого предпринимательства, а бизнесу в свою очередь получать материальные ресурсы в необходимых объемах.

И главное, я считаю, что нам удалось сделать при реализации данной схемы, - это избавить предпринимателя от необходимости бегать по инстанциям, чтобы оформить поручительство на недостающую часть требуемого обеспечения по кредиту. Вся работа ведется через банк - от предпринимателя, обратившегося туда за кредитом, не требуется ничего сверх того, что необходимо для кредитования по обычной схеме. Причем оформление поручительства фактически никак не влияет на сроки получения кредита - фонд принимает решение о выдаче гарантии под проект в течение одного дня.

Приятно осознавать, что прошедший с момента внедрения программы период доказал ее актуальность. Количество реализованных проектов в рамках программы неизменно растет, как и поток заявок от предпринимателей на наше поручительство. Есть и еще один показательный результат – эффект мультипликации, который позволяет увидеть, как работают бюджетные средства. Так вот в 2006 году на каждый бюджетный рубль, вложенный Правительством республики в создание гарантийного резерва, - он составил 25 млн рублей, было привлечено 10 рублей внебюджетных средств. Это говорит о том, что выделяемые нам бюджетные средства используются очень эффективно. На сегодняшний день гарантийный резерв составляет уже свыше 40 млн рублей, и мы, совершенно естественно, рассчитываем на еще более высокую результативность осуществляемой программы. Хотя, надо сказать, что тот резерв, который сформирован, полностью пока не выбирается. И здесь нужно решать две задачи: во-первых, привлекать к участию в программе максимально возможное количество банков, во-вторых, доводить информацию о том, что такие механизмы есть и они успешно работают, до каждого субъекта малого предпринимательства. 

Лилия Беляева, первый заместитель управляющего Удмуртского отделения  Западно-Уральского банка Сберегательного банка РФ:

- Программа кредитных гарантий стала визитной карточкой сотрудничества Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства и Удмуртского отделения Сбербанка. В начале 2004 года фонд и Сбербанк начали работу по созданию системы гарантирования, результатом которой стало соглашение о кредитовании субъектов малого предпринимательства, создании и использовании гарантийного резерва. Схема реализации механизма программы достаточно проста. Условиями соглашения определена схема одного окна. То есть для получения кредита под поручительство фонда заемщику достаточно подготовить стандартный пакет документов и предоставить его в банк, предварительно выразив согласие на оформление поручительства фонда. Дальнейшие взаимодействия банка и фонда по процедуре принятия решения о кредитовании происходят без участия заемщика. За 2006 год отделениями Удмуртской Республики профинансировано 50 таких проектов субъектов малого предпринимательства, поручителем по которым выступил УГФПМП на общую сумму 108,3 млн рублей. К развитию схемы кредитных гарантий подключились и другие банки, осуществляющие свою деятельность на территории республики. Объем предоставленных кредитов в рамках программы с момента начала ее реализации составил  215 млн рублей. При этом объем использованного гарантийного резерва - 75,4 млн Высокая заинтересованность банка в развитии сотрудничества с субъектами малого бизнеса с применением программы кредитных гарантий способствует сохранению лидирующих позиций на рынке кредитования республики.

Надежда Карисалова, вице-президент, директор по внешним связям банка ВТБ 24:

- Развитие сотрудничества с предприятиями малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных задач банка ВТБ 24. И на сегодняшний день мы располагаем всем необходимым для плодотворной и оперативной работы с данной категорией заемщиков. В том числе активно взаимодействуем в регионах с административным ресурсом, который нацелен на создание инфраструктуры поддержки малого бизнеса и реализацию механизмов содействия развитию предпринимательства.

В Удмуртии, в одном из первых регионов Российской Федерации, запущен механизм кредитных гарантий, позволяющий решить основную проблему малого бизнеса при получении кредитов в банке - отсутствие залога. И наш банк активно участвует в этой программе, проводимой Удмуртским государственным фондом поддержки малого предпринимательства, в рамках которой фонд может поручиться за заемщика, не располагающего достаточным обеспечением. Эта схема действительно себя зарекомендовала - сочетание ресурсов регионального бюджета и банковского капитала дает ощутимую синергию для развития бизнеса.

Иван Мартышко, директор Ижевской компании "Аллора" (производство бумажной продукции):

- Из тех инструментов, которые сегодня использует удмуртское Правительство для поддержки малого бизнеса, кредитные гарантии - самый эффективный. Эта программа решает сразу несколько проблем. Во-первых, проблему залога. Банк для предоставления финансирования всегда просит залог несколько больше, чем дает денег. А у малых предприятий, как правило, залога нет, либо его не хватает, либо он недостаточно ликвиден. Кредитная гарантия снимает сразу половину этой проблемы. Во-вторых, - это проблема кредитной истории. Правда, сейчас это уже не так актуально - банки стали смелее кредитовать в том числе и новые предприятия. И тем не менее когда компания малого бизнеса, работающая недавно и не имеющая длительных связей с банками, приходит в кредитное учреждение с гарантией фонда, к ней уже совсем другое отношение. И это очень важное обстоятельство. В-третьих, это удешевление кредитных ресурсов. Чем уже обеспечена ссуда, тем она дороже. А фонд предоставляет гарантии на половину кредита практически ведь бесплатно: полпроцента годовых - это такая цифра, которой в масштабах ссуды всегда можно пренебречь. Обычно гарантия на открытом рынке стоит порядка 5-6 %, а здесь она в 10 раз дешевле. То есть и кредит предприятию обходится дешевле.

Наша компания существует всего полтора года, и за это время мы уже дважды брали кредит на пополнение оборотного капитала с использованием гарантии фонда. Первый уже отработали, сейчас взяли второй. Причем когда мы обратились в Сбербанк за кредитом через полгода с момента начала деятельности предприятия, нам, конечно, в нем отказали. А когда мы вернулись туда с гарантией фонда, нам дали кредит уже без проблем. Кстати, это был первый кредит для нашего предприятия.

Олег Страх, директор ООО "Версия" (производство автомобильной и домашней акустики):

- Если у вас амбициозные, но реалистичные планы, вы активно развиваетесь, вас никогда не поддержат банки - они предпочтут большое стагнирующее предприятие. Лучший выход для таких, как мы, работа с банками с помощью Программы кредитных гарантий Фонда поддержки малого бизнеса Удмуртии. Таким путем мы организовали новое производство,  получили оборотные средства - вышли на новый уровень развития.

Вот что рассказали Интернет-порталу "Все кредиты Санкт-Петербурга" в петербургском филиале Банка Москвы:

1. К малым предприятиям относятся:

• а) юридическое лицо – коммерческая организация, которая имеет следующие характеристики:
• доля участия Российской Федерации, субъектов РФ, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов в уставном капитале не превышает 25%;
• доля в уставном капитале, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, не превышает 25%;
• доля иностранного капитала в уставном капитале не превышает 49%;
• средняя за последний отчетный период численность работников не превышает 100 человек.
•  Показатели финансово-хозяйственной деятельности малого предприятия  должны соответствовать следующим ограничениям:
• выручка за последние 12 месяцев не должна превышать 150 миллионов рублей
• годовой оборот средств не должен превышать 200 миллионов рублей
• б) индивидуальные предприниматели.

2. Банк первоначально рассматривает перспективы положительного решения и определяет возможную сумму кредитного лимита. Для этого необходимо представить стандартную финансовую отчетность, которую предприятие представляет поквартально в налоговую инспекцию, за последний год (форма №1 + форма №2 бухгалтерского баланса либо налоговая декларация при упрощенной форме отчетности). По программе микрокредитования необходима будет также анкета заемщика, которая имеется на сайте банка. Если в качестве обеспечения предлагается залог, то будет нужен также перечень залогового имущества. Этих документов достаточно, чтобы определить сумму кредитного лимита предприятию малого бизнеса.

Начальник Отдела кредитования среднего и малого бизнеса ФКБ "Москоммерцбанк" (г. Санкт-Петербург) Наталья Шерстнёва:

1. В настоящее время по программе кредитования, реализуемой Отделом кредитования среднего и малого бизнеса ФКБ "Москоммерцбанк" г. Санкт-Петербург, жесткие критерии отнесения заемщиков к этой категории отсутствуют. Однако на практике мы относим к категории малого и среднего бизнеса заемщиков с годовым объемом выручки до 300 млн. рублей, а по объемам финансирования – от 3 до 100 млн. рублей (или от 0,1 до 4 млн. долларов). Кроме указанной выше программы в банке существует беззалоговая программа "экспресс-кредитования" малого бизнеса на суммы до 2,5 млн. рублей, реализуемая розничным подразделением.

2. Для того чтобы начался процесс рассмотрения заявки, необходимо прежде, чем собирать документы, встретиться с сотрудником отдела и обсудить примерные параметры сделки, а также соответствие конкретного клиента требованиям банка. В процессе рассмотрения заявки некоторые документы по согласованию с начальником отдела могут быть представлены в копиях, в том числе направлены по факсу. Но на момент заключения сделки - в случае ее одобрения - все документы должны быть предоставлены в форме, соответствующей требованиям банка, и надлежащим образом заверены.

Начальник отдела кредитования малого бизнеса и микрофинансирования Санкт-Петербургского филиала Банка Союз Светлана Волкова:

1. Клиентами программы кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербургском филиале Банка Союз могут стать индивидуальные предприниматели и юридические лица (в форме ООО, ЗАО, ОАО). Предприятия должны быть зарегистрированы на территории Санкт-Петербурга или Ленинградской области, действовать не менее 6 месяцев, в сфере розничной и оптовой торговли, производства, услуг. Наш банк не кредитует предприятия, занимающиеся производством крепких алкогольных напитков, торговлей редкими видами флоры и фауны, игорным бизнесом, сельским хозяйством.

Годовой оборот предприятия  должен составлять менее 250 миллионов рублей, а также должно быть наличие отличного от нуля значения в отчете прибылей и убытков (Ф. № 2 к официальному балансу) в строке "Выручка от реализации".

2. В настоящее время для получения кредита в Банке Союз предпринимателю или юридическому лицу необходимо предоставить  учредительные документы, официальную отчетность, документы, связанные с деятельностью организации.

Анализ начинается во время первого визита предпринимателя в офис банка. Для того чтобы предложить оптимальные условия кредитования, кредитный эксперт старается понять особенности бизнеса клиента и рынка, на котором он работает, перспективы его развития. При этом при первом обращении в банк никаких документов, ТЭО и бизнес-планов не требуется. Наличие кредитной истории необязательно. Рассмотрение заявки о выдачи кредита при наличии всех документов производится в кратчайшие сроки. С клиентами мы стараемся работать предельно честно и четко.

Окончательное решение о предоставлении кредита принимается после знакомства с бизнесом заемщика. Кредитный эксперт выезжает к клиенту для того, чтобы своими глазами увидеть и оценить его бизнес. В результате, банк предлагает клиенту такие условия финансирования при которых вложения в бизнес принесут максимальный эффект при минимальном уровне риска для обеих сторон.

Генеральный Управляющий петербургским филиалом Международного Московского Банка Александр Конышков:

1. К понятию "малый бизнес" ММБ относит компании с выручкой до 10 млн. долларов США. Кредитную заявку может подать любая компания, которая отвечает следующим требованиям:

• успешно работает на рынке в течение 12 месяцев;
• выполняет текущие обязательства перед бюджетами всех уровней;
• имеет удовлетворительные финансовые показатели (в частности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальные поступления на расчетные счета не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал).

2. Сначала заемщик выбирает одну из программ по кредитованию, предлагаемую банком. На данный момент Петербургский филиал ММБ предлагает следующие программы кредитования среднего и малого бизнеса: микрокредиты, кредит на пополнение оборотных средств, девелопкредит, экспресс-кредит для малых предприятий, экспресс-кредит для ИП, технокредит, револьверный кредит, овердрафт.

По каждому из видов кредита необходимо предоставить свой комплект документов, но минимальным комплектом являются три баланса за последние отчетные периоды и кредитная заявка. Заявление на предоставление кредита можно заполнить следующими способами: непосредственно в самом банке (г. Санкт-Петербург, наб. р. Фонтанки д.48/2), либо на сайте банка, после чего в течение максимум двух дней с вами по телефону свяжется менеджер банка.

Директор департамента кредитования малого бизнеса ОАО "Балтинвестбанк" Виктория Макухина:

1. Предприниматели  и предприятия (финансово и юридически независимые и не входящие в группу компаний или холдинг) с оборотом не более 15-20 млн. рублей в месяц.

2. Достаточно прислать заявку (образец вывешен на сайте банка) по факсу, по электронной почте или принести ее лично в банк. С вами сразу свяжется или начнет общаться персонально специалист по кредитованию малого бизнеса. Если собираются еще и документы, указанные на сайте банка (в зависимости от вида малого предприятия), это еще более ускорит  работу по полученной заявке. Дальнейшие действия клиента и специалиста банка будут зависеть от специфики бизнеса, который рассматривается.

Менеджер по работе с корпоративными клиентами Санкт-Петербургского филиала КМБ-Банка Дмитрий Минаков:

1. КМБ-Банк подразделяет заемщиков на четыре основные группы:

• micro (кредиты до 50 тыс. долл.);
• small (кредиты от 50 до 150 тыс. долл.);
• medium (кредиты от 150 до 1500 тыс. долл.);
• large (кредиты от 1500 тыс. долл.);

Для каждой группы существует своя технология работы по кредитной заявке, свои условия, тарифы и ставки по кредитованию. Основным критерием отнесения предприятия к той или иной группе является сумма запрашиваемого кредита. Также учитываются показатели по выручке, чистой прибыли, активам заемщика. Таким образом, под категорию "малый бизнес" по технологии КМБ-Банка попадают предприятия с суммой кредитной заявки до 150 тыс. долл. США.

При работе с клиентом по кредиту в первую очередь проверяется соответствие потенциального заемщика основным критериям банка. В КМБ-Банке такими критериями являются:

• наличие действующего бизнеса сроком не менее 6 месяцев;
• регулярные поступления выручки и прибыли;
• наличие залогового обеспечения при кредитовании на суммы более 20 тысяч долларов США;
• удаленность местонахождения бизнеса от филиала банка не более 100 км.

2. Если компания удовлетворяет условиям банка, то банк просит предоставить первоначальный пакет документов, который включает в себя саму заявку на кредит, а также копии учредительных документов по заемщику и связанным компаниям, копии официальной отчетности (баланс, форма № 2) на последнюю отчетную дату, документы по залогу (если требуется). Кроме того, имеет большое значение сфера деятельности клиента и цель кредита.

При условии предоставления всех вышеуказанных документов банк начинает работу по рассмотрению кредитной заявки. В рамках дальнейшего финансового анализа у клиента запрашиваются данные по текущему бизнесу, а также иные документы и сведения, необходимые для утверждения кредита. Хотелось бы обратить внимание, что при проведении финансового анализа банком в расчет берутся только текущие показатели по бизнесу клиента, и решение о выдаче кредита принимается в том случае, если данные показатели позволяют обслуживать средства запрашиваемого кредита.

Начальник Управления по работе с корпоративными клиентами филиала "Санкт-Петербургский" ОАО "Альфа-Банк" Андрей Смирнов:

1. По критериям Альфа-Банка под категорию "малый и средний бизнес" подпадают юридические лица с годовым оборотом до 30 млн. долларов США в год. Для Москвы этот диапазон несколько шире – от 120 тыс. до 50 млн. долларов США в год. Кроме того, следует отметить, что в Санкт-Петербурге программа кредитования малого и среднего бизнеса будет запущена  только с 2008 года.

2. Для начала необходимо заполнить анкету-заявку на получение кредита. Это можно сделать на сайте банка или позвонив по телефону Call-центра (8 800) 100-77-33. Если заемщик удовлетворяет минимальным первичным требованиям, с ним связывается менеджер банка и, в зависимости от индивидуальных особенностей бизнеса клиента, формирует список документов, который необходимо предоставить в банк для рассмотрения заявки на кредит. Обычно это учредительные документы, финансовые документы (в т.ч. данные управленческой отчетности) и документы, подтверждающие право собственности клиента на залоговое обеспечение. Сотрудник банка по желанию клиента может самостоятельно собрать все необходимые документы.