"Рост рынка автокредитования намного опережает темпы развития автомобильного рынка, который ежегодно увеличивается в среднем на 50%", — сообщил замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Эксперты прогнозируют дальнейший рост рынка. Сейчас уже 40% от всех автомобилей, реализуемых через дилерскую сеть, покупается в кредит. По мнению главы розничного департамента Бинбанка Олега Соколова, в следующем году рынок автокредитов может вырасти от 50 до 75%. Особую роль в этом сыграют регионы, за счет которых будет развиваться рынок автокредитования. "Высокий потенциал роста подтверждает приход зарубежных инвесторов, открывающих заводы по сборке иномарок, — сказал эксперт. — Иностранцы "просто так" на рынок не выходят".

В то время как темпы роста по всем видам розничного кредитования — от экспресс-кредитов до ипотеки — будут снижаться, автокредиты будут набирать обороты, считают эксперты. Дело в том, что ипотечные кредиты выдают на срок от 15 до 20 лет, поэтому банкам сложнее просчитать стоимость ресурсов и риски на такой длительный период. Автокредит выдается на 5—7 лет, что позволяет банкам спрогнозировать свои риски. Причем кредиты на 7 лет выдает ограниченное количество банков.

В банке "Русский Стандарт" считают, что российский рынок автокредитования очень перспективен. В пресс-службе банка сообщили, что к концу следующего года собираются удвоить количество автосалонов и увеличить количество выдаваемых ссуд. Причем планируется не только снижение ставок, но и увеличение суммы займа. Высокая конкуренция на рынке толкает банки снижать ставки, отменять дополнительные комиссии и даже отказываться от обязательного страхования автомобиля. Сейчас ни один из игроков не контролирует более 15% рынка.

"Интенсивный рост рынка, а также постоянное увеличение доли "кредитных" автомобилей приводят к тому, что клиенты становятся более требовательными к предоставляемым банками услугам", — комментирует г-н Вечканов. Борьба за заемщика заставляет банки конкурировать не только в области ценовой политики, но и сопутствующего сервиса. По мнению экспертов, существенное влияние на развитие автокредитования окажет активный выход на рынок Сбербанка. "Наращивание доли такого крупного игрока, как Сбербанк, может изменить ситуацию, — говорит г-н Соколов. — Сейчас в банке активно продвигают автокредиты, предлагая самые лучшие по рынку ставки, и при этом улучшают качество обслуживания". По его мнению, если раньше Сбербанк можно было упрекнуть в бюрократических проволочках, например долгом рассмотрении заявок, то сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. За два года Сбербанк нарастил свою долю на рынке с 2 до 6,5%.

Так, по оценкам экспертов, более 40% машин покупают сегодня в кредит. Средний размер ссуды на автомобиль 15-16,6 тыс. долл., средний срок кредита составляет 3,5 года, и берут его в 96% случаев на новый автомобиль. Подсчитано, что в прошлом году объем рынка автокредитования в России составил 8,5 млрд долл., а в этом году может достичь 14 миллиардов.

Впрочем, и для банков автокредит не благотворительная деятельность. Размер автокредитов на порядок выше, чем обычных потребительских, а значит, они более выгодны кредитору с точки зрения обслуживания. С другой стороны, в отличие от ипотеки тут не надо оценивать залог, цена на автомобиль изначально понятна. Рынок этот считался до сих пор одним из самым "безопасных" для банков-кредиторов: просроченная задолженность находится в пределах 2-3%.

Конкурентная борьба за заемщика ведется несколькими способами. Во-первых, банки снижают ставки по кредитам. Первым снизил ставку по автокредиту Сбербанк. На новый автомобиль она установлена (в любой валюте - рубли, евро, доллар) в размере от 9% годовых (ранее - от 11,5), а на подержанный - от 9,5% (ранее - от 12). Здесь важно не только снижение, но и "уравнивание" валют, которое Сбербанк, кстати, начал проводить годом раньше.

Во-вторых, банки начали делать упор на связь с автосалонами, сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку более удобной. Объективно происходит либерализация рынка, условия кредитования улучшаются для потребителя: срок увеличился до семи лет, а у некоторых банков даже до десяти, ставки упали до 9-13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей.

И все же стремление к доступности иногда перехлестывает через край. А это, как считают аналитики, создает условия для "сверхдоступности", которая и обрушила американский ипотечный рынок, когда большие кредиты мог взять любой желающий. Так что для небольших банков "лакомый кусочек" может обернуться и неприятным сюрпризом.

Неприятный сюрприз может поджидать и будущего рискового автовладельца, не рассчитавшего свои возможности или решившего, что называется, сэкономить. Так, некоторые банки иногда советуют клиентам для покупки автомобиля брать не специальный автокредит, а кредит на неотложные нужды. Хотя процент по такому кредиту выше, клиент может сэкономить на страховке. Как "разъясняют" в банке, покупатель может не страховать автомобиль по системе КАСКО, цена которой может доходить до 15% от стоимости автомобиля, а ограничиться лишь обязательной "автогражданкой". При этом тот факт, что в данном случае не страхуется ни угон, ни пропажа, ни несчастные случаи, просто игнорируется. Не исключено, что, покупая автомобиль в кредит по такой "бюджетной схеме", человек в итоге рискует остаться без автомобиля, но с внушительным долгом перед банком.

* Проект Министерства финансов РФ

Способы, к которым прибегают кредитные организации для привлечения клиентов, весьма разнообразны. Одни отменяют требование страхования КАСКО, другие увеличивают срок кредитования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считанные часы или беспроцентную рассрочку. Некоторые включают в свой продуктовый ряд автокредиты без первого взноса или предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программа trade-in). Уже немалое количество банков имеют программы на покупку подержанных машин или по программе buy-back (обратный выкуп). И наконец, практически каждый банк предлагает совместно с дилерами или автопроизводителями специальные программы с льготными условиями кредитования.

Но следует помнить о том, что не все кредитные программы или спецпредложения могут быть выгодны для вас. "При выборе банка потребитель часто ориентируется на низкую процентную ставку. Однако следует внимательно изучить все условия, возможные выплаты и комиссии", – советует Екатерина Ежова, начальник департамента локального маркетинга банка "Сосьете Женераль Восток". Желательно обратить внимание и на такие моменты, как плата за выдачу кредита, страхование, срок кредита и возможность досрочного погашения (предусмотрены ли за это штрафы).

Удобством для заемщиков может являться лишь то, что с 1 июля 2007 г. действует положение ЦБ о раскрытии эффективных ставок по банковским кредитам. Проще говоря, "теперь банк при подписании договора обязан предоставить клиенту расчет эффективной процентной ставки (ЭПС), в которую включаются не только комиссии, выплачиваемые заемщиками при подписании кредитного договора (за исключением штрафных санкций за просрочку или досрочное погашение задолженности), но и платежи в пользу третьих лиц", – поясняет Наталья Бондарева, заместитель начальника отдела прямых продаж РосЕвроБанка.

Расходы, которые может понести заемщик при оформлении автокредита (в среднем):

• комиссия за выдачу кредита (3–5 тыс. руб.);
• ежемесячная комиссия за ведение счета (при экспресс-автокредите);
• страхование только в аккредитованных компаниях по повышенным тарифам (по КАСКО на 2–4% выше);
• фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
• фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус" (убыточное/безубыточное вождение);
• невозможность оплачивать страховку в рассрочку;
• возможный первоначальный взнос за автомобиль.

Какие тонкости могут быть при выборе различных видов автокредитования?

1. Рассрочка. Банк может компенсировать себе рассрочку разными способами. Например, автосалон делает для заемщика скидку на автомобиль, тот в свое время получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Или же факторинговый вариант, когда автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Далее заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставление кредита (обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) стоимость страхования автомобиля выше (обычно на 3–4%); в) такие кредиты обычно предоставляются сроком на 1-3 года; г) размер первоначального взноса слишком велик и обычно составляет 30–50%.
2. Экспресс-автокредиты. Суть программы заключается в том, что клиент выбирает понравившуюся ему машину (в ценовой категории, соответствующей максимальной сумме кредита) и подает заявление в банк. Тот рассматривает его в течение нескольких часов и выносит решение. И уже в этот же день клиент может получить желаемое. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки (которые могут достигать 30% годовых), поскольку банк несет повышенные риски.
3. Программа buy-back. Эта программа позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на минимальный ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.