В отличие от классической схемы кредитования, остаток по кредиту в размере до 50% от стоимости автомобиля не выплачивается в течение срока кредита. Потребитель получает от автомобильного салона гарантию стоимости автомобиля на момент завершения кредитного договора, то есть салон выкупит автомобиль по той же цене у клиента.

Кредит выдается на следующих условиях: первоначальный взнос устанавливается по желанию клиента, но не менее 15% от стоимости автомобиля и под 9% годовых (в иностранной валюте). Далее клиент сам решает какую сумму ему оставить на последний платеж, но не более 50 % стоимости. И в течение 3-х лет выплачивает оставшуюся стоимость автомобиля после вычетов первоначального взноса и последнего платежа. За счет этого и получается доступность приобретения автомобиля.

В конце срока кредита потребитель может выбрать любой удобный для себя вариант:

1. Trade-in: клиент передает автомобиль дилеру, и после погашения последнего платежа дилер произведет зачет оставшейся суммы в счет нового автомобиля. Таким образом, после завершения кредитного договора автомобиль будет являться первым взносом по кредиту или предоплатой за новый автомобиль.
2. Клиент возвращает автомобиль дилеру по гарантированной стоимости. Дилер самостоятельно выплачивает банку остаток по кредиту. А клиент забирает деньги.
3. Клиент оставляет автомобиль в своем пользовании, погасив остаток по кредиту единовременным платежом.
4. Клиент получает рефинансирование остатка по кредиту в Банке, обычно на срок до 2-х лет.
5. Клиент выплачивает Банку остаток по кредиту и реализует автомобиль самостоятельно.

Минусами этой схемы можно считать только то, что потребитель будет привязан к автосалону. В чем это выражается?

Во-первых, покупатель будет обязан проходить все техническое обслуживание на СТО автодилера, для того чтобы иметь гарантию на автомобиль и возможность его обратной сдачи по окончании срока кредита.
Во-вторых, клиент привязан только к одной марке автомобиля. То есть если клиент взял в кредит автомобиль "Audi", то и поменять (продать) он его может только на автомобиль данной марки.

Плюсами, безусловно, можно считать меньшие ежемесячные платежи и большую вероятность получения кредита при меньшем доходе. Например, при стоимости автомобиля 25 000 долларов США и суммы последнего платежа в 35% стоимости (около 8600 долларов США) ежемесячные платежи составят около 480 долларов в месяц. При стандартном кредитовании такого же автомобиля ежемесячные платежи составляют около 800 долларов США. Таким образом, сумма месячного платежа снижается практически в 2 раза.

А также плюсом является возможность сдачи автомобиля и покупки нового в этом же автосалоне с включенной стоимостью сданного автомобиля. Что, несомненно, притягивает, давая возможность менять автомобиль каждые 2-3 года, оплачивая за него половину стоимости.

Покупатели недорогих, но престижных моделей по такой схеме кредитования обычно молодые люди 20-30 лет, более дорогие автомобили обычно покупают люди в более зрелом возрасте.

Банков, дающих кредит с обратным выкупом на автомобили иностранного производства (Ауди, Фольксваген) три. Это банк "Сосьете Женераль Восток", "Райффайзен Банк", Международный Московский Банк. Банк, дающий кредит с обратным выкупом на автомобиль отечественного производства "Лада-Калина" один. Это АКБ "Автомобильный Банкирский Дом".

Если выгода столь заметна, то вскоре многие банки будут поддерживать данную систему кредитования, как и торговые марки автомобилей.

Спрос на автомобили у населения по-прежнему высок. Этому способствуют благоприятная экономическая ситуация и рост покупательской способности. Причем россияне с каждым годом приобретают все больше автомобилей престижных марок. Многие ведущие мировые автопроизводители оценивают российский рынок как один из приоритетных. Сегодня наряду с действующими заводами по производству и сборке автомобилей Ford, BMW, Renault, Hyundai планируются производство и сборка на территории России автомобилей Nissan, Toyota, Peugeot, Volkswagen и других известных автомобильных компаний.

Почти половина руководителей готовы потратить на добровольное медицинское страхование каждого сотрудника от 200 до 400 долларов в годСобытием этого года стал выход на российский рынок первого банка иностранного автопроизводителя "Тайота Банк". Подобные возможности рассматривают сегодня и другие западные игроки. По мнению экспертов, это будет способствовать усилению конкуренции и расширению предложений. Впрочем, уже сегодня банки предлагают для населения широкие возможности для приобретения авто, многие кредитные программы позволяют сделать покупку при минимуме собственных средств.

"За последние три года произошел качественный рост рынка, – считает директор управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Надежда Никитенко. – В условиях обострившейся конкуренции банки были вынуждены не только идти по пути либерализации условий кредитования, но и внедрять новые банковские продукты, усовершенствовать схемы взаимодействия клиента, автосалона и банка. Помимо классических кредитных схем появились рассрочки, экспресс-кредиты, схемы обратного выкупа. Активнее стали использоваться различные маркетинговые решения".

Еще во второй половине прошлого года Сбербанк вывел на рынок новую кредитную программу, а в мае этого года он существенно снизил процентные ставки по автокредитам и при этом отказался от дифференциации ставок в зависимости от срока кредита.

"Сегодня Сбербанк предоставляет кредиты в рублях по ставкам от 9 до 11,5% годовых, в иностранной валюте – от 9 до 12% годовых", – уточняет Надежда Никитенко. В кредит можно приобрести как новый автомобиль, так и автомобиль с пробегом отечественного и зарубежного производства. "При этом банк не ограничивает клиента в выборе понравившегося автомобиля, не устанавливает требований к стоимости, пробегу, году выпуска автомобиля. Также Сбербанк предоставляет автокредиты при применении автосалоном системы trade-in, которая в последние годы стала достаточно востребованной", – уточнила Надежда Никитенко. Еще один важный момент – процентная ставка по автокредиту не зависит от размера собственных средств заемщика. При этом максимальная сумма кредита может составить до 100% цены приобретаемого автомобиля с учетом дополнительного оборудования.

С помощью кредитов наши соотечественники в основном покупают новые автомобили. Дело в том, что до недавнего времени банки не особенно охотно кредитовали покупку машин с пробегом. Однако спрос на подержанные иномарки и рост их продаж в автосалонах побуждают банки разрабатывать программы, специально заточенные на покупку бэушных машин. Как правило, размер таких кредитов – 10–15 тыс. долл. От классических программ они обычно отличаются повышенным первоначальным взносом и более высокими ставками минимум на 2–5%. За бэушную машину придется заплатить и большую страховку. Тарифы на каско для них выше, чем для новых машин. Нужно учесть, что многие банки ограничивают возраст подержанной машины пятью годами, при этом срок кредита входит в возраст машины. Если вы рассчитываете оформить кредит на два года, то придется искать иномарку не старше трех лет.

Как правило, большинство банков кредитует покупку подержанных авто иностранного производства. К отечественным машинам они относятся сдержанно: их трудно приравнять к ликвидному залогу, так что отечественное авто с пробегом лучше всего покупать с помощью потребительского кредита.

И еще один серьезный момент. Большинство банков выдают кредиты на покупку подержанного автомобиля только в автосалонах, с которыми работают. Однако сегодня уже есть банки, которые кредитуют и покупку на авторынке. Правда, делая свой выбор в пользу покупки с рук, стоит взвесить все за и против. Конечно, у авторынка есть свои плюсы – прежде всего это более широкий выбор моделей автомобилей и более низкие цены. Однако надо иметь в виду, что ставки по кредиту в этом случае выше, чем при покупке машины в автосалоне. Нужно учесть и возможные риски – ведь машины с авторынка (в отличие от авто из салона) не проходят тщательной проверки, можно нарваться на угнанный автомобиль или числящийся в розыске. Так что из соображений безопасности машину с пробегом эксперты советуют все-таки покупать в автосалоне, тем более что это выгодно делать через развивающиеся кредитные программы trade-in и buy-back. С такими программами сегодня работает все больше банков и автосалонов.

Программа "беспроцентной рассрочки" позволяет приобрести как новый автомобиль иностранного производства, так и отечественный в автосалоне официального дилера. Особенно удобна такая программа автокредитования для тех, у кого уже есть накопленная сумма для первоначального взноса.

Эксперты банка ММБ утверждают, что основное преимущество автокредитования под 0% годовых – отсутствие переплаты по автокредиту за счет субсидирования суммы кредита в салонах, участниках программы.

Наталья Бондарева, начальник отдела автокредитования РосЕвроБанка, считает, что преимущество программы автокредитования под 0% годовых очевидно – не надо переплачивать проценты по кредиту. По ее словам, приобрести автомобиль, воспользовавшись таким предложением, могут лишь заемщики, у которых есть солидный первоначальный взнос. "Такие программы автокредитования выгодны лишь заемщикам с хорошим уровнем доходов, приобретающим новую иномарку, которая подразумевает приобретение дорогой страховки", – отмечает она.

Программа автокредитования под 0% годовых сегодня действует в банках "Авангард", Импэксбанке, ММБ, РосЕвроБанке, Собинбанке и Компании розничного кредитования. В некоторых банках, чтобы оформить кредит на понравившийся автомобиль, необходимо, чтобы у банка с автосалоном было заключено соглашение.

По словам Натальи Бондаревой, по программе автокредитования "беспроцентная рассрочка" в основном все банки предъявляют стандартные требования, что и по классическому автокредитванию, а именно: возраст заемщика от 18 до 60 лет (возможно свыше 60 лет, при условии страхования жизни). "Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода заемщика. Условия программы "Кредит под 0" предполагают страхование автомобиля в страховой компании, являющейся партнером банка", – рассказывает она.

Выбирая беспроцентный кредит, нужно учитывать, что условия страхования, увы, не всегда выгодны клиентам. В отличии от классического автокредита расчет страховой премии по КАСКО ежегодно будет производиться от первоначальной стоимости автомобиля без учета амортизации. Кроме того, недостатком таких программ считаются большие комиссии за выдачу кредита – 150–200 долларов. Данные по банкам приведены в таблице.

По словам экспертов ММБ, эффективная процентная ставка зависит от стоимости автомобиля и срока кредита, а также от страхового тарифа. Так, в ММБ клиент ежемесячно выплачивает банку аннуитентными платежами стоимость автомобиля, а также вносит единовременный платеж в виде комиссии за организацию кредита, плюс страховой тариф за 1 год.

Кроме того, заемщик должен учитывать, что при нарушении графика, установленного договором, банком будут взиматься штрафы. Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард",  пояснил, что в  случае нарушения заемщиком обязательств  нашим банком взимаются  проценты по ставке 12% и штраф в размере 1% от суммы просрочки.

Сегодня программы автокредитования под 0% – одни из самых популярных на российском рынке. По мнению экспертов, даже, несмотря на повышенные ставки по страховым тарифам, итоговая переплата по таким кредитам оказывается меньше, чем в других программах автокредитования.