Депутаты решили либерализовать доступ банковским дочкам международных автоконцернов к российскому рынку кредитования. Они могут получить возможность напрямую выдавать автокредиты физлицам сразу после выхода на российский рынок. Принятие поправок не только снизит издержки автобанков, но и ускорит процесс вытеснения других банков на рынок высокорискованного автокредитования.

Банковский комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении поправки в закон "О банках и банковской деятельности", позволяющие крупным банкам с собственным капиталом от €100 млн обращаться за получением лицензии на привлечение средств граждан во вклады сразу после регистрации. Идея этого законопроекта принадлежала еще первому зампреду Банка России Андрею Козлову, однако последний год документ не вызывал интереса у парламентариев. Теперь они планируют принять поправки до Нового года.

Дело в том, что поправка сейчас может пригодиться дочерним банкам иностранных автогигантов, которые начали экспансию на российский рынок автокредитования. В настоящее время на российский рынок уже вышел банк концерна Toyota Motor, а вскоре работу начнут банки DaimlerChrysler и BMW. По словам главы банковского комитета Госдумы Владислава Резника, поправки, действительно, направлены в первую очередь на облегчение выхода на российский рынок этих банков. "Не имея лицензии на привлечение средств граждан во вклады, они не могут и кредитовать физлиц, - пояснил господин Резник. - Поскольку открытие счета физлицу, обязательное при выдаче кредита, подпадает под определение договора банковского вклада".

Согласно законодательству, банки могут обратиться за получением лицензии на привлечение средств во вклады не ранее, чем через два года с момента госрегистрации. За это время они должны доказать Банку России свою состоятельность. В результате иностранные банки, выходящие на российский рынок самостоятельно, минуя покупку банка с уже имеющейся лицензией, вынуждены либо два года простаивать, либо использовать посреднические схемы кредитования. Так, Тойота банк, который недавно начал кредитные операции в России, использует для этого услуги банка "Сосьете Женераль Восток". "Этот банк открывает текущие счета клиентов Тойота банка и осуществляет операции по ним, - пояснил президент Тойота банка Олаф Найтцш. - Мы же отвечаем за финансирование, обеспечение по кредиту и кредитный анализ". Нынешняя ситуация увеличивает для автобанков затраты.

"Поскольку на рынке пока работает один такой банк, услуга банка-посредника по открытию и ведению счетов кредитных клиентов-физлиц не является массовой", - говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. По его подсчетам, цены на свои услуги банк-посредник может устанавливать, исходя из затрат инобанка за два года, требующиеся для вступления в систему страхования вкладов. "Минус некий дисконт для создания интересного предложения", - резюмирует Олег Соколов. Правда, по мнению экспертов, дисконт из-за роста спроса на такие услуги может превратиться в надбавку. По приблизительным оценкам банкиров, размер комиссионных может составлять 1-2% от суммы кредита.

Эксперты считают, что реализация инициативы депутатов ускорит приход в Россию аффилированных банков других международных автогигантов и, соответственно, вытеснение с рынка низкорискованных автокредитов других игроков. "Со временем остальным банкам придется довольствоваться кредитами на подержанные машины, кредитами в регионах и рискованными кредитами ненадежным заемщикам, - прогнозирует представитель крупного банка. - А с учетом борьбы за доступность банковских кредитов, развернутой в последнее время, сомневаться в том, что инициатива депутатов будет реализована, не приходится".

Подстели себе "соломку"

Взять кредит на покупку автомобиля сегодня не проблема, и многие горожане этим активно пользуются. Но, как показывает практика, то и дело совершают одну и ту же ошибку - "сквозь пальцы" читают кредитные и страховые договоры.

- Очень часто люди не сопоставляют свои желания и возможности, соблазнившись внешне выгодными условиями кредита. А потом оказывается, что выплаты им не по карману. Хотя сегодня банки предлагают предварительно рассчитать ежемесячный платеж, - начинает разговор директор управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России Вячеслав ШЕМЯКИН. - Поэтому, если вы собираетесь брать кредит, помните: прочитать договор просто необходимо. 

На стоимость кредита влияет не только заявленная ставка, но и различные комиссии и сборы, которые вы сразу можете не заметить, а также способ погашения кредита. Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга: аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Особое внимание стоит обратить на возможные штрафы и пени при просрочке платежей.

- Иногда люди думают, что если пару раз опоздали с платежами, то им за это ничего не будет, - говорит заместитель управляющего БИНБАНКА Елена ЛУКИНА. - Но некоторые кредитные договоры предполагают штраф даже за один день просрочки. Кроме того, сегодня банки активно обмениваются между собой информацией о заемщиках, и даже небольшая просрочка платежей может испортить человеку его кредитную историю.

С мнением банкиров соглашаются представители страховых компаний.

- Если вас привлекает низкая ставка по кредиту, возможно, банк компенсирует ее неполной страховкой. Неполная страховка может не включать в себя выплаты по ущербу либо компенсировать ущерб на незначительную сумму, - включается в разговор начальник отдела автострахования "Первой страховой компании" Павел ПИСАНКО. - Все эти условия и должны быть прописаны в договоре.

Клиент останется в плюсе

В Северной столице сектор предложений по кредитам на приобретение автомобилей уже практически полностью насыщен, и банки вынуждены разрабатывать новые программы. Многие создают совместные программы с автосалонами и страховыми компаниями. Это гораздо удобнее, а иногда и выгоднее, так как подобное сотрудничество продавцов и страховщиков предусматривает различные скидки.

- Мы выбираем из предложенных банками кредитных программ самые выгодные для клиентов: сегодня это около 20 программ восьми ведущих банков. Каждый наш покупатель имеет возможность подобрать для себя кредит с подходящими условиями, - говорит директор по продажам и маркетингу сети автоцентров "Питер-Лада" Евгений ВЕРБА.

Все большее развитие приобретает и так называемый trade-in (это когда новый автомобиль обходится покупателю в сумму разницы между своей ценой и стоимостью старой машины, которая отдается в качестве первоначального взноса).

- Сейчас на рынке кредитования каждый день появляются новые предложения, чтобы заинтересовать клиента. Рано или поздно наступит перенасыщение, тогда останутся только реально выгодные конкурентоспособные программы и процентные ставки, - продолжает Евгений Верба.

Ипотека - не помеха

Очень часто потенциальных заемщиков интересует вопрос - а могут ли они получить автокредит, если ранее уже взяли кредит в банке?

- Ипотека не является препятствием для нового кредита. Но, конечно, в первую очередь банки смотрят на платежеспособность клиента, сможет ли он "потянуть" два кредита сразу, - говорит Елена Лукина.

- Ситуации, когда за автокредитом обращается человек, уже имеющий кредит, возникают очень часто, - поддерживает коллегу Вячеслав Шемякин. - Но, во-первых, выплаты по автокредиту несоизмеримы с выплатами по той же ипотеке - они гораздо меньше. А во-вторых, клиент всегда может подобрать подходящую программу автокредитования.

Ну и на повторный кредит могут рассчитывать только заемщики с безупречной кредитной историей.

На всякий страховой случай

По статистике городской ГИБДД, за 1-е полугодие 2007 года в Петербурге произошло 4223 кражи и угона автотранспортных средств. Но ни одна страховая компания не может отказать в страховании того или иного автомобиля, даже если марка завоевала первую строчку в рейтинге угоняемости.

- Ставка тарифа зависит не только от рисков по угону, а еще и от минимального стажа водителя, года выпуска автомобиля, противоугонной системы и так далее, - говорит Павел Писанко. - А купить автомобиль в кредит и не застраховать его вряд ли получится. Ведь вместе с заемщиком своими деньгами рискует банк. Поэтому, если хотите сэкономить на страховке, можете взять потребительский кредит на покупку машины. Правда, под 15-19% годовых (при средних 9% автокредита). Сомнительная экономия.

КСТАТИ

Самые угоняемые автомобили

1. Honda Accord
2. Lexus RX, LX, GX
3. Все модели Porsche, Toyota Avensis, Camry, Corolla, Land Cruiser, RAV4, Volkswagen Touareg, Audi Q7.

По информации одной из страховых компаний СПб.

КОРОТКО, НО ЯСНО

Руководитель направления кредитования и страхования сети автоцентров "Питер-Лада" Ольга СИМОНОВА:
- Брать автокредит выгодно в крупных автоцентрах. Там ответственно подходят к выбору банков-партнеров и предлагают широкий спектр программ различных банков. Кроме того, менеджер автоцентра заинтересован помочь вам подобрать самый выгодный для вас кредит, чтобы продать автомобиль.

Директор по продажам и маркетингу сети автоцентров "Питер-Лада" Евгений ВЕРБА:
- При выборе кредитной программы не спешите, получите полную и подробную консультацию менеджера. Уточните, что вы приобретаете в кредит: только автомобиль или также страховку и дополнительное оборудование.

Директор управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России Вячеслав ШЕМЯКИН:
- Экономическая грамотность петербуржцев растет, сегодня люди готовы к получению кредитов, и объемы кредитования увеличиваются. В условиях жесткой конкуренции банки будут предлагать новые продукты не только с низкими ставками и комиссиями, но и на новых условиях. Поэтому автокредитование будет развиваться, и мы будем искать новые точки соприкосновения с автосалонами.

Заместитель управляющего БИН-БАНКА Елена ЛУКИНА:
- Банк заинтересован в привлечении новых клиентов и, естественно, будет разрабатывать новые программы с автосалонами, страховыми компаниями. Вот это партнерство: автосалон - банк - страховая компания - и есть залог качественного сервиса, который должен получить клиент. Партнерские программы имеют много преимуществ, но подходить к их выбору надо более осознанно.

Начальник отдела автострахования "Первой страховой компании" Павел ПИСАНКО:
- Автовладельцы должны прежде всего сами задумываться о безопасности своего автомобиля, относиться к нему как к незастрахованному. Страхование призвано уменьшить убытки, но надо помнить, что полностью возместить стоимость угнанного автомобиля ни одна страховая компания не сможет: есть износ, франшизы, предыдущие выплаты. В свою очередь сами страхователи зачастую очень беспечны - бросают машину во дворе, не включив сигнализацию, оставляют регистрационные документы в машине. В ряде случаев такое поведение ведет к отказу в выплате по страховке.

Перечислить платеж по кредиту иногда сложнее, чем взять в долг. Во всяком случае — дольше. Чтобы погасить экспресс-кредит, взятый за 15-30 минут, можно потратить час. Банкоматов не хватает, они не всегда работают, в отделениях очереди.

Основной объем операций по погашению кредитов приходится на кассы отделений, говорит генеральный управляющий по частным и розничным клиентам Международного московского банка Максим Кондратенко. Около 95% клиентов пользуются кассами офисов банка, подтверждает директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

В Альфа-банке 65% владельцев кредитных карт предпочитают банкомат с функцией зачисления наличных (cash-in, их у банка 750), рассказывает начальник управления развития продаж и работы с клиентами Алексей Степанов, до 15% пользуются интернет- и мобильным банком, по 10% — внешними переводами и отделениями банка.

Блиц-опрос сотрудников редакции показал, что у каждого способа оплаты есть слабые стороны. Когда один из заемщиков "ВТБ 24" пытался погасить долг по кредитной карте, четыре банкомата в центре Москвы не принимали деньги. В колл-центре банка подсказали работающие банкоматы на окраинах. "Мы не располагаем информацией о серьезных сбоях. Основная часть устройств работала в нормальном режиме", — отвечает представитель банка (у банка в Москве 32 банкомата cash-in). Однажды все приемные банкоматы в Москве не работали, рассказывает заемщик ММБ, пришлось идти в отделение банка, а там хоть и небольшие, но очереди.

Ожидание в зависимости от банка и степени невезения может достигать 1-1,5 часа.

Банк может начать работу в новом регионе, не имея там ни отделений, ни банкоматов. "В нескольких регионах, где мы начали продвигать кредитные карты, единственные каналы погашения — "Почта России" и терминалы оплаты "Элекснет", — признает вице-президент Ситибанка Елена Позныхова. Таких регионов, по ее словам, пять-шесть, например Новосибирск.

Время — деньги

Погашение кредитов через почтовые отделения — хороший выход для банков, работающих по всей стране. Его использует один из лидеров рынка потребкредитования, "Хоум кредит энд финанс банк".

Большинство жалоб связаны именно с этим способом погашения, сетует Позныхова: "На почте часто бывают очереди, а главная проблема — средства на счет клиента зачисляются в течение нескольких дней. Иногда клиенты попадают в просрочку из-за того, что вносят платеж в последний момент".

К тому же у "Почты России" существенная комиссия за перевод средств, напоминает член правления Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин.

"Мы покрываем “Почте России” и “Элекснету” комиссию за перевод платежей наших заемщиков, для них услуга бесплатна", — говорит Позныхова.

Низкая маржа не позволяет Городскому ипотечному банку поступать так же, зато можно договориться, чтобы комиссия была минимальной, говорит Бусыгин. Клиенты его банка чаще всего переводят деньги через сеть банков-партнеров, которые предлагают им специальные тарифы — 0,5% (в Сбербанке — 3%), говорит Бусыгин. Так поступают многие банки.

Не всегда сразу попадают на счет и деньги, внесенные через банкомат: если наличные в него нужно вносить в конверте, а не покупюрно, средства на карту зачисляются позже, чем через кассу. Это происходит не позднее следующего рабочего дня, рассказывает клиент Райффайзенбанка.

"Это касается только “конвертных” банкоматов, но мы начали устанавливать новые, с покупюрным приемом наличных", — говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев, в них средства, внесенные до 18.00, отражаются на карте практически сразу (на картсчете — позже). Банк планирует за несколько месяцев обновить все банкоматы.

В банкоматах "Русского стандарта" деньги, внесенные до 19.00, зачисляются на счет в тот же день. В режиме реального времени зачисляются на счет деньги в 46 из 220 банкоматов Ситибанка, который увеличит их число, говорит Позныхова.

Главное — процент

Пока клиенты терпят: удобство погашения кредита не влияет на выбор банка. Для большинства главное — ставка. Люди не задумываются о том, как они будут погашать кредит, говорит Степанов. И напрасно, потому что накладные расходы могут вылиться в заметную сумму, да и жалко тратить час, чтобы погасить долг в 10 000 руб.

Многих привлекли низкие ставки Банка Москвы по ипотеке в швейцарских франках (от 7%). Вскоре выяснилось, что невозможно поручить своему "зарплатному" банку ежемесячно перечислять платежи по кредиту. Мало кто работает с этими валютами. Банки предлагают перевести рубли, чтобы кредитор сам конвертировал их. Но, например, заемщику Банка Москвы для этого нужно прийти в банк, а его многочисленные приемные банкоматы, которые стоят даже в метро, принимают только рубли, доллары и евро, но не франки.

Банк обещает решить проблему. Необходимое программное обеспечение уже разрабатывается и с нового года банк сможет самостоятельно конвертировать рубли во франки, говорит замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Все заменит интернет

Банки осознали проблему. Они расширяют сеть банкоматов, в основном cash-in.

ММБ, у которого на 1 июля их было 68, по словам Кондратенко, планирует до конца 2008 г. увеличить их число до 200, в том числе на базе обычных банкоматов (их 397). У Росбанка к концу года их будет 200, в 2008 г. он планирует установить еще около 500 банкоматов cash-in. Больше всего их у лидера рынка потребкредитования — "Русского стандарта" (более 1800 на середину октября).

Но главная надежда банкиров — интернет-банкинг. Клиенты, особенно "зарплатные", все активнее используют его, отмечает новый тренд Кондратенко. "Платежи онлайн — самый дешевый способ приема средств для банка, банкоматы на втором месте. Мы рассчитываем, что в ближайшие пару лет они станут основным каналом для погашения кредитов", — говорит он. Промсвязьбанк, по словам Михайлика, к 2010 г. планирует увеличить долю таких платежей до 50%. Росбанк до конца года планирует открыть интернет-портал, позволяющий, в частности, погашать кредиты в режиме онлайн, говорил ранее первый зампред правления Владимир Голубков.

Это удобно, быстро и дешево, делится впечатлениями сотрудник редакции, оплачивающий через интернет долги по двум кредиткам и другие счета.

Правда, банкирам придется потрудиться, чтобы приучить клиентов к этой услуге. По данным ВЦИОМ, интернетом пользуется 24% россиян. Среди целей банковские операции не были указаны (возможно, они учтены в разделе "другое", 3% опрошенных).

На развитых рынках существует понятие direct debit, рассказывает председатель правления Экстробанка ("дочка" испанского Santander Consumer Bank) Александр Колошенко: получая кредит, заемщик дает банку-кредитору авторизацию на автоматическое списание ежемесячных платежей с определенного счета, не обязательно в этом банке. Посещать другой банк не нужно, говорит Позныхова. Ситибанк недавно внедрил эту услугу, пока только для картсчетов: достаточно сообщить номер карты — и "Сити" будет списывать средства.

Эта система существует давно и поддерживается практически всеми, поэтому стоимость обработки таких операций ничтожно мала в сравнении с расходами, которые сейчас несут многие российские банки и, соответственно, их заемщики, отмечает Колошенко, прогнозируя, что "существующие сети устройств для пополнения счета через несколько лет потеряют свою востребованность и их количество уменьшится как минимум в 10 раз".

Банки не раскрывают свои расходы на развитие инфраструктуры приема платежей. Исключение — банкоматы cash-in. Их цена — $35 000-40 000, говорит менеджер ММБ.

Ситибанку платежи через банкоматы, "Элекснет", почту обходятся в среднем на 40% дешевле, чем через кассы. Так что траты наверняка оправданны.