Экономить на процентной ставке предлагают немногие банки, называя это беспроцентной рассрочкой, беспроцентным кредитом и факторингом. Справедливости ради нужно заметить, что такие предложения на рынке отнюдь не новость. Например, банк "Авангард" предложил своим клиентам подобные программы еще в 2004 году.

Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля кажется довольно заманчивым. Во-первых, само название должно вселять в заемщика уверенность в том, что он экономит деньги. Во-вторых, рассрочка привлекает возможностью оплаты покупки по частям.

Первое, с чем сталкивается автолюбитель при покупке автомобиля с беспроцентным кредитом, это минимальный первоначальный взнос. Еще два года назад, чтобы получить нулевую процентную ставку, нужно было внести не менее 50% стоимости автомобиля. Сейчас этот порог в большинстве банков снизился до 30%. На таких условиях выдают кредиты Импэксбанк, Росевробанк, Собинбанк, банки "Союз" и "Авангард". В Кредит Европа банке клиенту придется внести от 40%, а в Компании розничного кредитования - не менее 50% стоимости транспорта. В Международном московском банке в зависимости от выбранной программы с заемщика могут взять и 70% приобретаемого в кредит транспорта под 0% годовых. "Стиль жизни в кредит стал очень распространенным, и масса автомобилей приобретается в кредит. Однако большинство заемщиков предпочитают автокредиты без первоначального взноса, и лишь 30% пользуются беспроцентной рассрочкой, так как у людей зачастую нет лишних средств, чтобы внести достаточно большой первоначальный взнос", - говорит заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. В то же время, по словам начальника управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анны Каминской, "рассрочка в нашем банке популярнее обычного автокредита, о чем говорит статистика: порядка 60% от общего числа кредитов - именно покупка в рассрочку. Конечно, банк получает прибыль меньшую, чем по классическим программам, однако с учетом растущего интереса к таким предложениям это компенсируется объемами продаж". Размер минимального первого взноса зависит и от срока, на который предоставляется рассрочка. Как правило, он увеличивается пропорционально срокам, которые сейчас приблизились к уровню классических кредитных программ.

Приобрести автомобиль в рассрочку на максимальный срок - пять лет -- предлагают банки "Авангард", Собинбанк, Росевробанк и Импэксбанк. Банк "Союз" и "Компания розничного кредитования" ограничивают заемщиков трехлетним сроком. Вернуть кредит через два года придется клиентам Кредит Европа банка и Международного московского банка. А при рассрочке на один год не все автосалоны разрешают ограничиваться минимальной суммой первого взноса. Например, автосалон "Авто Ганза", партнер Импэксбанка, при рассрочке на год требует внести 50% стоимости автомобиля.

"Единственным негативным моментом при покупке автомобиля в рассрочку является сравнительно высокий первоначальный взнос. Если же клиент способен оплатить от 30% стоимости авто, то я советую выбирать именно рассрочку: заемщик однозначно не переплачивает и существенно экономит собственные средства", - уверена Анна Каминская. Действительно, оплатить 30% стоимости хорошей иномарки не каждому по силам. Росевробанк предлагает своим клиентам упростить процесс накопления взноса. Программа trade-in, предоставляемая банком в рамках беспроцентного автокредита, позволяет в качестве первого взноса использовать заемщику его старый автомобиль.

Не столь категоричен в оценке преимуществ автокредита без переплаты директор департамента по работе с физлицами Росевробанка Сергей Гордейко: "Во всех схемах автокредитования участвуют три организации: банк, автосалон и страховая компания. И в зависимости от схемы комиссии ходят по кругу, и если посчитать, сколько платит человек при любом виде кредита, то разница окажется в полпроцента. Программа беспроцентной рассрочки имеет свои плюсы, и прежде всего это плюсы маркетингового характера".

В действительности рассрочка, как понимает ее большинство, оказывается не совсем уж и бесплатной - потратиться заемщику все равно придется. Прежде всего в любом банке с клиента возьмут единовременную комиссию, которая, как правило, несколько выше, чем при классической программе автокредита. Так, в Импэксбанке комиссия составляет от $175 до $200 при оформлении обычного автокредита, а при покупке автомобиля в рассрочку комиссия увеличивается до $225-250. Но в некоторых случаях клиент может получить значительную скидку с суммы комиссии. Так, клиенты Росевробанка при наличии положительной кредитной истории платят лишь половину комиссии. А при заполнении заявления на рассмотрение кредита on-line на сайте Собинбанка в случае положительного решения клиент при оплате комиссии получает скидку в размере 2700 руб.

Стандартную схему, по которой работают банки, принято называть факторинговой. Заемщик оплачивает часть стоимости автомобиля в автосалоне, который уступает банку денежное требование к клиенту. Прибыль банка в этом случае составляет размер скидки, которую автосалон выплачивает за уступку прав. "Банк осуществляет финансирование дилера под уступку принадлежащих последнему денежных прав (требований) к покупателям по оплате ими части стоимости автомобиля", - рассказывает заместитель начальника управления потребкредитования банка "Союз" Ольга Никитина. Однако, по мнению Валерия Торхова, "факторинговая схема, по которой мы стали работать еще четыре года назад, обычно вызывает некоторые неудобства для клиента, поскольку в этом случае возникает привязка к автосалону. У нас же ограничения на автосалоны практически отсутствуют".

Так, банк "Союз" проводит программу беспроцентной рассрочки совместно с двумя автодилерами - "Авес Пежо" и "Автодина Юг", а Международный московский банк проводит такую акцию только с дилерами автомобилей марки Renault. Более чем с 60 автосалонами-партнерами сотрудничает Собинбанк, а в Импэксбанке их число превышает 170.

Как правило, беспроцентный кредит выдается только на новые иномарки. Но Собинбанк дает такие кредиты и на новые отечественные автомобили.

На сумму, которую банк согласится предоставить в рассрочку, может влиять способ подтверждения доходов заемщика и количество предоставляемых документов. Клиенты Кредит Европа банка, предоставившие кроме заполненной анкеты паспорт и водительское удостоверение, могут рассчитывать на кредит объемом не более 450 тыс. руб., или $16 тыс. Для получения кредита в пределах 800 тыс. руб. или $30 тыс. нужно предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах, заверенную работодателем. При большем кредите к пакету документов придется приложить и справку по форме 2НДФЛ.

В банке "Союз" при покупке автомобиля марки Peugeot у дилера "Авес Пежо" заемщик должен оплатить не менее 50% стоимости авто, если предоставит только паспорт и водительское удостоверение. На 10% уменьшается сумма первого взноса при предъявлении полного пакета документов. В автосалоне "Автодина Юг" заемщик, представивший паспорт и водительские права, может рассчитывать на кредит не более $15 тыс., €11 тыс. или 400 тыс. руб. С полным набором документов эта сумма увеличивается до $100 тыс., €75 тыс. или 2,6 млн руб.

По мнению Сергея Гордейко, "в первую очередь рассрочка выгодна тем, у кого тариф каско по классической программе кредитования был бы выше фиксированного, который предлагается при покупке автомобиля в рассрочку. Особенно это касается молодых людей с высокими доходами, которым страховые компании всегда делают наценку за молодость и небольшой водительский стаж". Дело в том, что тариф по каско в случае беспроцентной рассрочки, как правило, устанавливается фиксированный. Например, в Компании розничного кредитования тариф составит 9,99% на любой автомобиль вне зависимости от модели и данных автовладельца. Однако тариф может быть снижен в ходе проводимых совместно с автосалонами акций. На автомобили марки Citroen и Mitsubishi Galant в рамках акции стоимость полиса каско составит 7,99%. Правда, рассрочка в этом случае не превысит 12 месяцев. В большинстве банков, например, в Импэксбанке и Росевробанке, тариф по каско в любом случае составит не менее 9,99%. Так, застраховав новый Hyundai Accent в компании "Стандарт-резерв" по программе рассрочки Импэксбанка, 35-летний человек с пятилетним стажем вождения получит тариф по каско 13,3% при условии, что автомобиль будет оборудован иммобилайзером и звуковой сигнализацией. На тех же условиях по программе классического автокредита ставка составит 9,5%. То есть разница составит 3,8%. "Рассрочка выгоднее, если компенсация закладывается за счет автодилера либо страховой компании. Также она может быть аналогична по затратам классическому автокредиту, если банк часть компенсации берет за счет комиссии с клиента или дополнительных страховок, например страхования жизни. Но в любом случае заемщик должен внимательно читать условия договора и сравнивать условия предлагаемых программ", - советует начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Клиенты при приобретении автомобиля в рассрочку в банке "Авангард" подписывают с банком договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. Банку выставляет счет автосалон на оплату неоплаченной части стоимости автомобиля. Банк в свою очередь гасит задолженность по кредиту перед автосалоном, и клиенту выдается карта с задолженностью по счету на сумму неоплаченной части. Клиент оплачивает полностью стоимость авто путем осуществления платежа в пользу автосалона с использованием выданной карты. При условии соблюдения графика платежей заемщик получает grace-period с нулевой процентной ставкой. "Беспроцентный период в нашем случае возобновляется и постоянно действует при своевременном внесении платежей. Если клиент нарушает условия договора, то он платит ставку по кредиту уже 12% годовых. По сравнению с 0% теми, кто нарушает обязательства, такая ставка по кредиту воспринимается как штраф", - рассказывает Валерий Торхов.

Банк "Авангард" проявляет некоторую лояльность при страховании приобретаемого в рассрочку автомобиля. Клиенту банка необязательно оформлять полис каско, достаточно застраховать автомобиль только по риску "хищение", что составит 4,75% в год. Но страховку заемщик может оформить только в компании "Авангард-Гарант". Однако в таком случае заемщику придется установить в специализированных установочных центрах либо у автодилеров один из комплектов охранных противоугонных систем. Стоимость такого комплекта зависит от стоимости автомобиля и составляет от 9600 руб., если стоимость авто не превышает $20 тыс., и от 37 400 руб., если его стоимость превышает $50 тыс. Также для автомобиля, цена которого выше $50 тыс., обязательна установка поисково-спутниковой системы, стоимость которой в зависимости от класса может доходить и до $3000.

Кроме того, у заемщика есть вариант оформления страховки по страховым программам "классик" или "премиум", что составляет от 7,75 до 9,75% и от 9,75 до 11,75% годовых соответственно. Ключевым отличием программ является размер страховых возмещений при ДТП, случившемся по вине водителя. По программе "классик" возмещение составит 50%, а по программе "премиум" - 100%. Например, ставка на новый Chevrolet Lanos составит от 7,75 до 9,75%, а ставка на Daewoo Nexia - от 9,75 до 11,75% в зависимости от выбранной программы. "Предлагая программу с беспроцентным кредитом, мы говорим о том, что это специальная программа, которая должна восприниматься как альтернатива базовым программам. Одним из ее условий является страхование именно в "Авангард-Гаранте"", - говорит Валерий Торхов. Клиент банка должен оформить также страхование жизни и здоровья, единовременно уплачивая 0,99% в год от суммы кредита за весь срок кредита.

"Практически все банки, предлагающие нулевую процентную ставку, имеют на вооружении и классические программы автокредитования, что позволяет клиенту выбрать оптимальную. Что касается общей суммы переплаты, то умный человек должен сравнивать условия, считать и не стесняться спрашивать о всех возможных платежах", - резюмирует Сергей Гордейко.

Сегодня на российском рынке автокредитования появляются новые игроки. О намерении создать в России собственные банки, которые будут выдавать кредиты на покупку машин, заявили несколько крупнейших зарубежных автомобильных концернов. Два таких банка от автопроизводителей уже начинают работать на российском рынке. Одни аналитики считают, что они предложат клиентам более выгодные условия покупки иномарок, чем российские банки. Другие же прогнозируют, что возможен передел российского рынка автокредитования.

По словам президента "Тойота Банка" Олафа Найтцша (Olaf Neitzsch), интерес западных игроков к российскому рынку автокредитования связан с тем, что этот рынок, хотя и молодой, но достаточно динамично развивается, и сейчас самое подходящее время выйти на него, потому что бизнес-предложения очень хороши.

Мария Кальварская, старший аналитик ИБ "КИТ Финанс", отмечает, что сегодня в России доля автомобилей, покупаемых в кредит, невысока по сравнению с западными странами, где она достигает 80%. "Соответственно, у нас есть потенциал роста, в том числе и в этом сегменте. Повышение уровня жизни будет приводить и к росту покупок в автомобильной области", – считает она.

Во всем мире существует практика продажи машин автоконцернов через собственные банки. В России первой ласточкой стал "Тойота Банк"; правда, покупатели ожидали от него более выгодных предложений, чем те, с которыми он в сентябре вышел на рынок автокредитования.

Так, российская "дочка" Toyota – Toyota Kreditbank – начала выдавать кредиты на покупку автомобилей Toyota и Lexus под 9% годовых в валюте и 11% в рублях. Если у заемщика не будет справки 2-НДФЛ, банк добавит к ставкам еще 0,5%. Банк будет кредитовать заемщиков на срок от 12 до 60 месяцев с первоначальным взносом не менее 20%. Клиент сможет изменить график платежей, но за это придется выложить 450 руб. Банк обещает рассматривать заявки за один день, одобренная заявка будет действительной в течение полугода. Получить кредит можно будет и в дилерских центрах.

Олаф Найтцш рассказывает, что процентные ставки, которые предлагает его компания, всегда зависят от страны и тех условий, которые сложились на рынке: уровня инфляции и налогового и законодательного режима.

"Исходя из мирового опыта, можно сказать, что ставки по автокредитам несущественно снижаются. У банков автоконцернов ставки средние по рынку, зато качество обслуживания существенно отличается от банков, которые предлагают большой спектр услуг и не могут столько внимания уделять своим клиентам, как узкоспециализированные банки", – говорит Мария Кальварская.

В России сегодня имеются автопроизводители, к примеру, Ford, которые предлагают процентные ставки намного ниже, чем "Тойота Банк". Получается, что условия компании "Тойота" не на уровне рынка.

Олаф Найтцш говорит, что философия "Тойоты" диктует им такие принципы, которые заставляют работать очень прямолинейно, а с другой стороны, структура компании очень сложная. "Российский банковский рынок еще не очень исследован, безусловно, если вы предлагаете более низкие процентные ставки, то вам приходится усложнять структуру. Процентные ставки должны соответствовать вашим возможностям. Должна быть определенная структура и в стратегии, которую вы преследуете на рынке. И эти процентные ставки должны соответствовать тому, что у вас есть в контракте", – объясняет он.

В "Тойота Банке" процентные ставки свободны от всяких скрытых комиссий. Если клиенту говорят, например, что у него будет ставка по кредиту 9%, значит, она действительно будет 9%, уверяет Олаф Найтцш.

Отвечая на вопрос, почему компания "Тойота" не купила какой-нибудь российский банк, а начинает свое развитие в нашей стране с нуля, Олаф Найтцш говорит, что для нее очень важно при развитии бизнеса следовать своей стратегии: "Мы должны быть уверены, что и качество, и наши стандарты, а также философия "Тойоты" будут соблюдаться, именно поэтому мы решили создать банк с самого начала под нашей собственной маркой с нуля".

"В этом году мы откроем наши точки продаж во всех наших салонах в Москве, в следующем году выйдем на рынок Санкт-Петербурга, – рассказывает он. – А после российских мегаполисов постараемся выйти в регионы. Безусловно, это является частью нашей философии – создать очень хорошо структурированную программу, постепенно развиваться, чтобы обеспечить качество, присущее "Тойоте"".

Сегодня иностранные банки, приходя в Россию, не могут открывать счета физическим лицам и, соответственно не могут сразу начинать их обслуживать. "Сейчас рассматриваются поправки в банковское законодательство, и в скором времени крупные иностранные банки при выходе на российский рынок смогут сразу же начинать работать с физическими лицами", – говорит Мария Кальварская.

Работу с частными лицами "Тойота" будет осуществлять через другой банк, при этом будет предоставлять своим клиентам некие преимущества. "Поскольку мы заключаем тесные партнерские контракты с нашими дилерами, клиент не несет никаких дополнительных расходов по услугам, предоставляемым нашими партнерами", – отмечает Олаф Найтцш.

Как и многие другие банки, работающие на рынке автокредитования, "Тойота Банк" ограничил выбор своих клиентов пятью страховыми компаниями. На вопрос, почему так произошло, Олаф Найтцш отвечает: "Мы только начинаем свою работу в России, поэтому хотим иметь дело с основными игроками на рынке страхования. Они покрывают большую половину страховых услуг в России этого сегмента. Но мы намерены расширяться. Вполне естественно ожидать от банка, что он, чтобы придать определенный вес своим словам и повысить свою репутацию, будет стремиться сотрудничать с ведущими страховыми компаниями. Мы не можем заключать договора с неизвестными страховыми компаниями, потому что они могут быть финансово несостоятельными. Мы действуем в интересах наших потребителей и клиентов. Мы должны быть уверены, что у них будут деньги в случае необходимости страховых выплат. Естественно, что мы должны расширить выбор своих клиентов, поэтому мы включим в список еще несколько страховых компаний".

Банкиры и эксперты сегодня расходятся во мнениях, стоит ли ожидать усиления конкуренции и передела рынка автокредитования после выхода на него банков автоконцернов.

Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса РОСБАНКа: "Все продукты, которые будут предлагать банки автопроизводителей, сегодня на российском рынке уже существуют и предлагаются банками, как нашими, так и иностранными, которые здесь уже присутствуют, поэтому существенных отличий не будет. В основном эта конкуренция будет в области автомобилей стоимостью от 450 тысяч рублей; здесь мы видим конкуренцию с иностранными банками, которые уже присутствуют на сегодняшнем рынке. Тем не менее конкуренция будет скорее за распределение доли по продаже в кредит, нежели за остатки".

Виктория Белозерова, старший аналитик агентства "Рус-Рейтинг": "Полагаю, что на сегодняшний день говорить о какой-либо конкуренции с точки зрения передела доли рынка с появлением банков автопроизводителей пока преждевременно. Теоретически банк автопроизводителя может стать лидером на российском рынке автокредитования, но практически, как я полагаю, эти банки работают с машинами собственного производства и по определенным программам, к примеру, на новые иномарки, на какие-то иномарки бизнес-класса, на узкий ряд автомобилей. Не уверена, что у них вообще есть цели выйти в лидеры всех автокредитов, также сомневаюсь, что им в принципе это надо сегодня".

Открытие собственного банка концерном Toyota Motors не стало тем маркетинговым ходом, на который так надеялись почитатели марки.

По мнению экспертов, российский покупатель машин Toyota особых финансовых выгод не получит. Просто теперь в официальных дилерских центрах не останется возможности выбора банка, где можно получить кредит.

Приобрести автомобиль в кредит сейчас может почти любой. Дело в том, что благодаря увеличению срока автокредитования до семи лет ежемесячный платеж по такому кредиту стал доступен многим. Так, стоимость одной из самых популярных иномарок в России в своей ценовой категории Chevrolet Lanos в топовой комплектации SX начинается с $10 тыс. Ежемесячный платеж за такой автомобиль при семилетнем кредите составит в среднем от $137 (3425 руб.). А по данным Росстата, доход среднестатистического россиянина сегодня превышает 12 300 руб. Рекордсменом же по длине автокредитов стал Инвестсбербанк, который с сентября этого года предоставляет кредиты на десять лет.

Как отмечает большинство банкиров, семь лет из-за сравнительной новизны — не самый популярный срок кредитования у заемщиков. "Рассчитывать на то, что кредиты с длительными сроками станут массовыми, в условиях эксплуатации автомобилей одним владельцем в течение в среднем трех-пяти лет не приходится,— рассказывает начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев. — Говорить о доле автокредитов на срок семь-десять лет в портфеле банка преждевременно. Однако за время действия новых условий наблюдается устойчивый интерес к этому продукту". "В нашем банке пятилетние кредиты занимают около 65% в общей структуре продаж. "Долгосрочные" продукты (на шесть-семь лет) были выведены нашим банком на рынок всего два с половиной месяца назад, и необходимо время, чтобы эти кредиты заняли свое место в структуре продаж банка. Сегодня это пока 5%",— говорит заместитель председателя правления Русфинансбанка Людмила Богушевская.

Хотя для отдельной части клиентов долгосрочные автокредиты могут оказаться весьма кстати. Для тех, кому ежемесячные выплаты в размере $700 не являются обременительными, есть возможность приобрести более престижный автомобиль. В среднем именно столько будет выплачивать в месяц владелец приобретенного в кредит Mercedes C-класса стоимостью от $50 тыс.

Эксперты также сходятся во мнении, что основная привлекательность автокредитов на длинные сроки заключается в снижении ежемесячных платежей и возможности приобретения автомобиля более высокого класса. Директор департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Вячеслав Лясевич считает: "Долгосрочное кредитование дает возможность снизить размер обязательных ежемесячных платежей, имея при этом возможность рассчитаться по кредиту досрочно. Это очень удобно для заемщиков. Например, так как ежемесячный платеж небольшой, клиенты часто имеют возможность платить по кредиту большую сумму. Но в том случае, если клиенту понадобились деньги, он может вернуться к обязательному минимальному платежу, потратив оставшиеся деньги по своему усмотрению".

Согласен с коллегой и член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физлицами Роман Воробьев: "Автокредитование является тем продуктом, который постепенно можно относить к среднесрочным кредитам, и, кроме того, это дает клиенту больше свободы в его финансовом планировании".

Однако увеличенные сроки негативно отражаются на общей сумме переплаты по кредиту. По сравнению с пятилетним кредитом переплата по кредиту на семь лет повышается до 25%. "Нужно не забывать и о том, что чем дольше вы расплачиваетесь по кредиту, тем больше процентов вам придется за него заплатить, это и есть главный недостаток долгосрочного кредитования",— говорит начальник управления потребительского кредитования банка "Союз" Наталья Арефьева. Так, в банке "Северная казна" при покупке автомобиля стоимостью $10 тыс. в кредит на пять лет общая переплата составит $3160, а при семилетнем кредите — уже $4488. В Инвестсбербанке общая переплата в случае десятилетнего автокредита может достигнуть 75% первоначальной стоимости автомобиля.

На итоговый размер переплаты также влияет и процентная ставка, которая у большинства банков увеличивается пропорционально срокам кредита. Например, в Райффайзенбанке ставка в рублях по семилетнему кредиту составляет 14,5—15% годовых, что на 3% выше, чем при кредите на пять лет — от 11,5 до 13,5% годовых. В среднем же ставка повышается на 1,5% годовых в зависимости от валюты кредита.

В Русском банке развития (РБР), МДМ-банке и "Абсолют банке" при увеличении сроков автокредита процентная ставка остается фиксированной. Однако гнаться за низкой процентной ставкой не всегда стоит — конечная переплата за счет взимаемых банками комиссий может существенно вырасти. Например, в РБР переплата по семилетнему кредиту в долларах на сумму $10 тыс. и ставке в 9,9% годовых составит $8522 за счет ежемесячно взимаемой комиссии в 0,55% от первоначальной суммы кредита. А при таких же условиях в Инвестсбербанке переплата меньше почти в два раза — $4583.

Минимальный первый взнос зависит от суммы кредита и составляет, как правило, от 10 до 20% стоимости авто. Значительно сократить переплаты, а следовательно, и сумму обязательного ежемесячного платежа возможно, если внести первоначальный взнос выше минимального. В "Абсолют банке" 10,5-процентную ставку в долларах заемщик получает при внесении 10% стоимости приобретаемого автомобиля. В случае оплаты половины стоимости автомобиля ставка снижается на 1,5% — до 9% годовых. Таким образом, при покупке машины за $10 тыс. в кредит на семь лет переплата за нее снижается почти вдвое. При 10-процентном первоначальном взносе она составит $3895, а при 50-процентной оплате — всего $1906 с учетом комиссий. Размер ежемесячного платежа составит $151 и $80,45 соответственно.

Размер первого взноса может также повлиять и на список необходимых документов, подтверждающих доход будущего автовладельца. В Международном московском банке при оплате не менее 40% стоимости автомобиля клиенту достаточно предъявить лишь паспорт и водительское удостоверение. Без предъявления справок о доходах выдает автокредиты и Русфинансбанк, однако стоимость приобретаемого автомобиля в этом случае должна быть не более 600 тыс. руб. Без справок о доходах в РБР можно взять деньги на более дорогой автомобиль — до 750 тыс. руб.

Райффайзенбанк при подтверждении дохода справкой 2НДФЛ снижает процентные ставки на 2% годовых в рублях и на 0,9% годовых в валюте. В Банке Москвы разница по процентным ставкам при предоставлении справки о доходах по форме банка и справке 2НДФЛ составляет 1% годовых в любой валюте.

Если размер первоначального взноса имеет принципиальное значение, стоит обратить внимание на банки, где он не ограничен. Такие условия предлагает банк "Северная казна", Татфондбанк, РБР и Инвестсбербанк. Однако его отсутствие вовсе не означает, что можно прийти в банк без денег и уехать на автомобиле. Помимо приобретения полиса ОСАГО заемщика обяжут застраховать автомобиль по программе каско, причем выбирать страховую компанию предложат из числа компаний-партнеров банка. И если стоимость ОСАГО в основном будет зависеть от мощности двигателя, то каско начисляется, как правило, на первоначальную стоимость автомобиля и может доходить до 15% в год. "Клиент должен быть готов к тому, что ежегодно до момента погашения кредита ему придется оплачивать полис каско. Большинство страховых компаний устанавливают единый страховой тариф на весь срок кредита, и клиенту придется платить из года в год определенную фиксированную сумму за уже морально устаревший автомобиль",— говорит Вячеслав Лясевич.

По мнению начальника департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елены Бушняковой, "одним из преимуществ программы долгосрочного автокредитования является фиксированная стоимость страховки автокаско, ведь ни для кого не секрет, что чем старше автомобиль, тем дороже обходится его страхование". Стоимость полиса каско зависит не только от стажа водителя, его возраста и модели автомобиля, но и от страховой компании. А поскольку выгодоприобретателем в полисе каско будет указан банк, то и в одной и той же страховой компании стоимость полиса каско может отличаться в зависимости от банка, предоставляющего кредит. Например, полис на Shevrolet Lanos стоимостью $10 тыс. в страховой компании "Стандарт резерв" обойдется в 11,59% по кредиту Банка Москвы. "Ингосстрах" оформит каско на такой же автомобиль за 15,78% его стоимости. Автовладельцу, получившему кредит на Lanos в Инвестсбербанке, полис каско в "Стандарт резерве" обойдется в 12,07%.

Стоимость страховки на первый год в ряде банков предлагают включить в сумму кредита. Однако зачастую это делается с оговоркой, что общая сумма кредита не должна превышать 100% стоимости автомобиля. Таким образом, автолюбителю либо все равно придется оплачивать первоначальный взнос, либо расплачиваться за страховку из собственных накоплений. Такие требования предъявляют, например, Банк Москвы, МДМ-банк, Международный московский банк. В РБР у клиентов есть возможность включить в сумму кредита не только каско и ОСАГО, но и расходы на дополнительное оборудование. При этом общая сумма расходов не должна превысить 30% стоимости автомобиля. Некоторыми банками накладываются ограничения и на минимальную стоимость автомобиля. В Банке Москвы и МДМ-банке стоимость приобретаемого в кредит автомобиля должна быть не менее $20 тыс. или эквивалента в другой валюте.

Если стоимость страховки каско устанавливается без учета износа автомобиля и является фиксированной, то в среднем она обойдется автолюбителю в 10% ежегодно. К общей переплате за пользование кредитом в таком случае прибавится еще 70% стоимости автомобиля при кредите на семь лет или 100% при десятилетнем кредите. Если каско рассчитывается с учетом амортизации транспорта, то сумма платежей по страховке будет изменяться ежегодно и зависеть от того, как часто водитель попадает в ДТП.

В большинстве случаев банки выдают семилетние автокредиты только на новые иномарки. Банк "Союз" и Татфондбанк предлагают приобрести также и новые отечественные автомобили. РБР выдает автокредиты и на подержанные автомобили иностранного производства при условии, что на момент погашения возраст автомобиля не превысит восемь лет, в Инвестсбербанке при погашении возраст автомобиля не должен превышать десять лет. Банк "Северная казна" оформляет долгосрочные автокредиты на автомобили с пробегом, как отечественные, так и иностранного производства. К окончанию срока кредитного договора возраст иномарки должен быть не более десяти лет, а отечественного автомобиля — не более восьми лет.

Правила досрочного погашения устанавливаются каждым банком отдельно. Так, в банке "Союз" действует мораторий на погашение кредита в первые три месяца. У клиентов Райффайзенбанка есть возможность выбора моратория на досрочное погашение — три или шесть месяцев со дня выдачи кредита. В некоторых банках, таких как Оргрэсбанк, РБР, "Северная казна", такие ограничения отсутствуют. Заемщик вправе в любой момент погасить кредит без штрафных санкций и комиссий.

Большинство банков предлагают оформить автокредит в рублях, долларах и евро. А клиенты Инвестсбербанка могут оформить автокредит даже в швейцарских франках. Однако предпочтения заемщиков в валюте не зависят от сроков кредитования — традиционно жители крупных городов чаще занимают средства на покупку авто в долларах. "В большинстве регионов основная масса клиентов предпочитает брать автокредиты в рублях. В Москве и ряде других крупных городов клиенты пока предпочитают оформлять кредиты в долларах",— отмечает начальник управления автокредитования Татфондбанка Наталья Пахоменко. "Выбор валюты кредита, независимо от срока кредитования, заемщики делают в основном либо в зависимости от валюты собственного дохода, либо на основании собственных прогнозов относительно развития событий на мировых валютных рынках. Учитывая, что спрогнозировать ситуацию с курсом валют через семь-десять лет крайне затруднительно, рациональных предпосылок для выбора валюты кредитования остается не так много",— заметил Денис Сергеев.

В дальнейшем вероятность снижения ставок и увеличения сроков автокредитования маловероятна. По мнению экспертов, ставки уже достигли минимальных значений, а длинные сроки снижают ликвидность автомобиля как предмета залога. "Увеличение сроков кредитования нецелесообразно, так как в основном смена автомобиля проводится чаще, чем раз в семь лет. Снижение процентной ставки в ближайшее время не планируется, ведь на данный момент доходность автокредитования для банка уже находится на довольно низком уровне, поэтому основной целью банков будет улучшение качества работы с клиентами",— резюмирует Елена Бушнякова.