Расчеты, проведенные специалистами, доказывают, что сейчас наиболее выгодны для автозаемщиков программы "автомобиль в рассрочку". Даже при повышенных ставках страховых тарифов итоговая переплата по таким кредитам оказывается меньше, чем в других программах автокредитования.

Автомобиль в рассрочку - кредит с нулевым удорожанием. И это не рекламный ход. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, банки "Авангард" и "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк, Международный московский банк, Собинбанк, Росевробанк, Кредит Европа Банк.

Есть несколько вариантов беспроцентного автокредитования. Например, когда производитель или автосалон при покупке машины в кредит дает заемщику скидку. Человек получает в банке кредит по стандартной ставке, скидка же на автомобиль равна процентам, которые заемщик должен выплатить по кредиту. Таким образом кредит фактически оказывается беспроцентным. Вторая схема - факторинговая, широко применяемая в коммерческом кредитовании. Автосалон отдает клиенту автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. На практике это выглядит следующим образом. Человек приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает с автосалоном договор рассрочки оплаты автомобиля, после чего заключает с банком договор о переуступке. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости машины, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить.

Минусом таких программ считаются большие комиссионные за выдачу кредита - $150-200. Еще один недостаток - повышенная на 2-3% стоимость обязательного КАСКО. Как правило, страхование производится по тарифу не менее 9,99%. Из-за этого скрытого ежегодного платежа беспроцентная рассрочка в итоге может оказаться дороже специальных программ автокредитования со сниженными ставками. Кроме того, рассрочка обычно предоставляется на срок от года до трех лет. Еще один минус - минимальная сумма первоначального взноса от 30 до 50%. Другими словами, программой "Беспроцентная рассрочка" могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления.

Но все меняется. Постепенно условия беспроцентной рассрочки приближаются к классическим автокредитам. То есть в "нулевых" автокредитах увеличиваются сроки рассрочки и снижается первоначальный взнос. И более того. По словам Натальи Бондаревой, начальника отдела автокредитования Росевробанка, участники рынка обсуждают возможность снижения страховых тарифов в таких программах. "Первоначальные предложения банков и автосалонов действительно отличались небольшим сроком кредитования, высокой стоимостью страховки и большим размером первоначального взноса. Данные условия были обусловлены ограниченностью предложений на рынке автокредитования, а также высокими рисками по кредиту, - объясняет начальник управления развития розничного продуктового ряда департамента розничного бизнеса банка "Ак Барс" Эльдар Галлеев. - Однако в рамках жест-кой конкуренции банки начинают улучшать качественные показатели кредитов. Сроки кредитов растут, количество предоставляемых документов сокращается, размер требуемого первоначального взноса уменьшается".

Сейчас "Авангард", Импэксбанк, Собинбанк, Росевробанк, Кредит Европа Банк оформляют беспроцентный кредит практически на любую модель автомобиля. "Ранее беспроцентные программы многих банков были жестко привязаны к договору с дилером, в соответствии с которым банк получал компенсацию от салона. В апреле 2006 г. мы отказались от программы беспроцентной рассрочки, в рамках которой было выдано более 7 тыс. автокредитов, и ввели программу "Беспроцентный кредит", - рассказывает начальник пресс-службы банка "Авангард" Игорь Илюхин. - Привлекательной особенностью новой программы является возможность получения беспроцентного кредита на покупку любой новой иномарки в любом автосалоне". При этом сроки кредитования банки увеличили до трех и даже пяти лет ("Авангард", Импэксбанк, Собинбанк, Росевробанк). А размер первоначального взноса, наоборот, снизился. Теперь можно взять автомобиль в рассрочку, уплатив только треть его стоимости в том же "Авангарде", Импэксбанке, Собинбанке и Росевробанке.

Сейчас беспроцентные автокредиты - одни из самых популярных на рынке. "Программу "Кредит под 0%" мы запустили в октябре 2006 г., и на сегодняшний день объем выданных кредитов по сравнению с прошлым годом вырос в четыре раза", - рассказывают в Росевробанке. Программа "Беспроцентный кредит", безусловно, является одной из самых популярных среди наших клиентов, признают и в "Авангарде". В том, что такие кредиты останутся на рынке, банкиры не сомневаются. "У таких программ хорошие перспективы, так как доходы населения растут, у многих людей появится возможность внесения крупного первоначального взноса, - считает Наталья Бондарева из Росевробанка. - Подобные программы будут развиваться в сторону увеличения периода рассрочки платежа. Кроме того, "кредит под ноль" начинает распространяться на программы trade-in. Этот продукт уже доказал востребованность у клиентов: в среднем человек меняет автомобиль раз в три года, и такое предложение интересно не только клиентам, но и дилерам, так как способствует росту продаж".

Знаменитое изречение, что настоящий мужчина должен родить сына, посадить дерево и построить дом в наше время пора перефразировать. Ко всему обозначенному он должен приобрести авто. Вспомните советские времена: ничто не ожидалось с таким вожделением и не вызывало такой неподдельной зависти как заветная "копейка".

Сейчас ВАЗовская техника уже не приводит наших граждан в трепет, но желание иметь собственное авто скорее даже выросло. Продажи увеличиваются как у наших производителей, так и у иностранных. Например, в 2006 году в России было продано более 2 млн новых автомобилей на 32 млрд долл.

И все же большинству россиян не по карману приобретение автомобиля без предварительного накопления средств или кредита. Так, в прошлом году на кредитные машины пришлось 8,5 млрд долл. По прогнозам экспертов, 2007 год ознаменуется ростом сегмента автокредитования до 14 млрд долл. А это очень серьезный куш для банков.

Недавно компания "ИМА-Консалтинг" провела исследование рынка автокредитования в Москве. В работе приняли участие 22 банка, среди которых – Сбербанк, "Русский стандарт", ВТБ 24, Росбанк, "Союз", Ситибанк, Газпромбанк, МДМ-банк, Собинбанк и другие, а также 11 автосалонов, в числе которых Genser, MUSA MOTORS, "Независимость", Элекс Полюс, Рольф и другие. В опросе участвовало 500 респондентов.

В отчете выделены группы реальных и потенциальных пользователей кредитных продуктов, первых более трети /37 проц/, вторых – четверть /24 проц/. При этом кредит на покупку автомобиля брали 6 проц респондентов. В течение же ближайшего года, по словам участников опроса, потребительский кредит планируют взять 11 проц респондентов, кредит на покупку автомобиля – 4 проц, ипотечный кредит – 3 проц.

Анализ затрат на рекламу позволил исследователям оценить эффективность рекламной кампании, проводимой банком. "В качестве наиболее успешной можно оценивать систему коммуникаций Райффайзенбанка – при снижении относительных затрат на рекламу банк повысил известность и прибыльность", - отмечается в отчете. Дополнительный анализ позволяет выявить наличие влияния качества обслуживания, привлекательности продуктового предложения и выделить фактор бренда в чистом виде.

Отметим, что сравнительно недавно запустил рекламу своих автокредитов Сбербанк, до этого более активно продвигавший другие кредитные продукты.

На что в первую очередь ориентируются наши граждане при выборе автокредита? Большинство опрошенных назвали низкую процентную ставку, затем следует простота оформления кредитов, подразумевающая отсутствие необходимости сбора большого количества документов. На третьем месте – возможность досрочного погашения без выплаты штрафов. Все это говорит о том, что в случае с автокредитами подход граждан более взвешенный и осмысленный, чем при получении, например, потребительского экспресс-кредита.

Причин тому, на наш взгляд, несколько. Во-первых, сумма автокредита вряд ли будет равна 1-3 тыс долларов. Как правило, она в несколько раз, а то и на порядок больше. Во-вторых, очевидно, что взаимоотношения с банком предстоят долгие, и поэтому стоит присмотреться к нему повнимательнее, а предлагаемые условия изучать тщательно. В-третьих, само авто все же выбирают не во время первого же визита в магазин /как при покупке пылесоса, телефона или соковыжималки/, а более взвешенно, а посему и к поездке в банк за кредитом или оформлением его в салоне также готовятся, как минимум, в части сбора документов.

Далее в списке требований к потенциальному банку-кредитору значатся: отсутствие ежемесячных комиссий за ведение счета, отсутствие поручителей, оперативность принятия решения по выдаче кредита, отсутствие первоначального взноса. Замыкает пожелание, чтобы отделение банка было расположено рядом с домом или с работой. Вполне законное требование – ездить раз в месяц на другой конец города по пробкам, хоть и на новой машине, вряд ли кому-то понравится.

В отчете представлен рейтинг московских банков в сфере автокредитования, который включал оценку качества обслуживания в отделениях банков и call-центрах. Среднее значение по всем банкам составило 70 проц. Лидером рейтинга является ММБ, набравший 88 проц. "Заметный разброс в оценках демонстрирует разную степень ориентированности банков на работу с автокредитованием физических лиц", - отмечают авторы исследования. В "пятерку" лидеров вошли также Райффайзенбанк, Собинбанк, Промсвязьбанк и НБ "Траст". Замыкают список Сбербанк, Ренессанс Капитал и "Русский стандарт".

Стоит отметить, что помимо общего анализа, рассматривается индивидуальная ситуация в каждом из исследуемых отделений с помощью специально сконструированной шкалы, включающей 29 критериев для личного визита и 16 для телефонного звонка. Данные критерии сгруппированных в 2 основных блока для телефонного звонка: доступность консультации, качество консультации и 5 блоков для визита: внутренний и внешний интерьер банка, доступность консультации, качество консультации, формальная организация работы и справочные материалы.

Кстати, журналистам часто приходится звонить не по прямым телефонам в пресс-службы, а через общий коммутатор. Так вот, если в течение 15 минут вы слушаете убаюкивающую мелодию, перемещающуюся словами "К сожалению, все операторы заняты, Ваш звонок очень важен для нас, пожалуйста, оставайтесь на линии", возникает непреодолимое желание не то что взять кредит, а расшибить свой телефонный аппарат о ближайшую стенку.

Шкала включает, в частности, следующие показатели: освещение помещения банка и комфортная температура в отделении, умение вести конструктивный диалог и адекватность реакции на возражения клиента, информирование о процентых ставках, размере переплаты, необходимости поручителей и штрафных санкциях, самостоятельное консультирование без помощи коллег, предложение клиенту нескольких вариантов кредитования и др. Многим банкам будет небезынтересно узнать мнение будущих клиентов. Возможно тогда они бы смогли объяснить себе низкую активность заемщиков.

В результате исследования сформирован рейтинг московских автосалонов, который основывался на оценке качества работы call-центров и front–персонала автосалонов по 69 пунктам. Среднее значение по всем автосалонам равно 66 проц от максимальной оценки качества консультирования. Лидером рейтинга является автосалон MUSA MOTORS. В минимальном отрыве от лидера /разница в 1 проц пункт/ находится автосалон Major. С разницей в 1 проц пункт от второго места расположились два автосалона, делящие третье место – Независимость и Genser. Таким образом, четыре автосалона, занимающих верхушку рейтинга, идут с минимальным отрывом друг от друга, что указывает на отсутствие явных преимуществ в качестве консультирования. Замыкает список Элекс Полюс.

В отчете отражены индивидуальные портреты каждого из 11 автосалонов. В автосалонах осуществлялась оценка качества консультирования по продаже автомобилей и выдаче автокредита. В каждом случае исследователи звонили в салон и приходили лично. Количество и содержание критериев для каждого типа консультирования различалось, но все они были сгруппированы в следующие блоки. Телефонная консультация: доступность и качество консультации. Личный визит: интерьер салона, доступность консультации, качество консультации, справочные материалы. Отличались только два блока – по продаже автомобилей оценивался персонал, по автокредитованию – формальная организация работы.

Программа обратного выкупа автомобилей (buy-back) позволяет погашение почти половины суммы кредита отложить до конца срока кредитования. По словам экспертов банка "Сосьете Женераль Восток", одну часть (как правило, около 50%) заемщик будет выплачивать в течение всего срока кредита, вторую – в конце срока кредита, так называемый "последний платеж", который клиент может сделать за счет собственных или заемных средств, а также за счет денежных средств, вырученных от продажи автомобиля дилеру или любому другому заинтересованному лицу.
 
Заем средств у банка по такой программе предполагает, что покупатель заключает договор не только с банком, но и с автосалоном, который обязуется выкупить автомобиль в конце срока кредитования по цене не меньшей, чем сумма последнего, самого крупного платежа. Второй вариант: автосалон забирает старую машину, а вы оформляете новый кредит на новую.

Эмиль Юсупов, директор департамента розничных банковских продуктов "Абсолют Банка", рассказывает, что специальная программа "Обратный выкуп" действует в автосалонах, которые заключили с банком соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. "Основное ее отличие от классической программы заключается в том, что клиент имеет возможность через 1–3 года продать автосалону приобретенную в кредит машину по остаточной стоимости, закрепленной в договоре, и взять в кредит новый автомобиль", – отмечает он.

По программе buy-back сегодня оформляют кредит "Абсолют Банк", МДМ-Банк, Московский банк реконструкции и развития, ММБ, "Райффайзенбанк" и банк "Сосьете Женераль Восток". В основном банки предлагают такую схему кредитования на новые импортные автомобили. Марки автомобилей, суммы кредита, процентные ставки, вид выдаваемой валюты и сроки кредита приведены в таблице. 

"Плюсы автокредитования по такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль, и по окончании выплат он гарантированно избавлен от проблем с продажей машины", – уверяет Эмиль Юсупов.

Процентные ставки по такой схеме кредита в основном совпадают с показателями стандартной программы автокредитования; существенные различия будут в ежемесячных платежах, сроках кредита и выплате "большой" суммы в конце срока кредита по программе buy-back.

В отличие от классической программы автокредитования, по мнению экспертов банка "Сосьете Женераль Восток", преимущества кредита с обратным выкупом заключаются в снижении на 20–50% ежемесячных платежей за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита.

Владелец автомобиля ежемесячно вносит в банк проценты и одновременно выплачивает лишь часть основного долга, что на треть меньше, чем по классической программе автокредитования. Так, при расчете ежемесячного платежа при равных начальных условиях: к примеру, при стоимости автомобиля 25 тысяч долларов и первоначальном взносе 20%, процентной ставке за год 11% и сроке кредитования 3 года ежемесячный платеж по стандартной программе составит 635 долл., а по программе buy-back – 360 долл.

Кроме очевидных преимуществ, у данной программы кредитования имеются и недостатки. Заемщик должен учитывать, что машина на момент выкупа автосалоном должна быть технически исправной и находиться в хорошем состоянии. Так, например, автомобиль, побывавший в ДТП, будет выкуплен автосалоном по значительно меньшей цене. Кроме того, некоторые автосалоны устанавливают лимит ежегодного пробега, при превышении которого цена выкупа может снижаться. Также автодилеры могут потребовать, чтобы обслуживание и ремонт автомобиля производились только на определенных сервисах, и если заемщик не будет выполнять эти требования, то автосалон может отказаться выкупать автомобиль.

Существенным минусом такой программы будет переплата по кредиту. Клиент в итоге заплатит больше, чем при стандартном кредите, так как часть основного долга откладывается до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком.

По словам банкиров, оставшийся на конец срока долг можно погасить, например, сдав автомобиль дилеру. Если же клиент решает оставить автомобиль себе, но не имеет возможности закрыть долг из собственных или привлеченных средств, он может рефинансировать его, воспользовавшись новым кредитом банка.

Специалисты банка "Сосьете Женераль Восток" утверждают, что программа обратного выкупа позволяет получить кредит более широкому кругу заемщиков с разным уровнем доходов, а также делает удобной и выгодной эксплуатацию автомобиля в случае, если покупатель изначально планирует использовать его не более 3 лет, а затем поменять на новый.

И все же программа обратного выкупа – более затратная для покупателя, чем классический автокредит. Но любителям новеньких автомобилей, которые не хотят тратить время и силы на продажу подержанной машины, buy-back может прийтись по вкусу.