До недавнего времени кредит на приобретение автомобиля с рук предлагали считанные банки. Теперь их число заметно возросло, хотя эта услуга пока и не стала массовой из-за повышенного риска как для заемщиков, так и для кредитных организаций. Ведь банки, кредитуя заемщика на покупку автомобиля у частного лица, рискуют не только невозвратом, но и машиной с дефектами, полученной в залог. "Риски банка в данном сегменте выше, так как фактически физическое лицо--продавец автомобиля не несет обязательств по продаваемому автомобилю", - поясняет заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

Заемщик может попасть в такую же ситуацию. Конечно, с рук можно приобрести автомобиль дешевле, чем в салоне. При этом можно выбрать ту модель, которую в салоне автолюбитель не может себе позволить даже в кредит. Но тут ему придется самому разбираться, нет ли у приобретаемой машины скрытых поломок, насколько заявленный пробег соответствует реальному, а главное -- не находится ли она в угоне. "Основное различие между двумя этими способами состоит в том, что при покупке автомобиля через автосалон клиент в обмен на небольшую комиссию получает гарантию юридической чистоты автомобиля, тем самым снижая риски как для себя, так и для банка", - говорит директор департамента розничных банковских продуктов "Абсолют банка" Эмиль Юсупов.

В самом деле, в салоне консультант подробно расскажет клиенту обо всех характеристиках автомобиля. Готовя машину к продаже, автосалон проводит необходимую диагностику. Это, естественно, отразится на стоимости автомобиля в сторону ее увеличения. Однако, даже если клиент приобретет автомобиль с рук в кредит гораздо дешевле, чем он стоит в автосалоне, это еще не значит, что в итоге он заплатит меньше. "В целях снижения рисков банки повышают тарифы, а также могут требовать дополнительных гарантий. Например, оформлять поручительство продавца автомобиля на определенный срок", - разъясняет Дмитрий Вечканов.

При всем при том банки, стремясь добавить программе "Из рук в руки" еще больше привлекательности, постепенно делают ее условия все более приближенными к программам кредитования на покупку автомобилей в автосалоне. Некоторые банки даже начали отказываться от кредитования под повышенную процентную ставку, приравнивая ее к ставке на кредитование автомобиля из салона. Но заемщику все же придется принести в банк больше бумаг. Чтобы оформить кредит на автомобиль, приобретаемый у частного лица, потребуется стандартный набор документов: паспорт, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о доходах, но вдобавок из документов на автомобиль заемщику нужно предоставить ПТС, свидетельство о регистрации в ГИБДД. К тому же, если машина ввозилась не через официального дилера, к основному пакету документов необходимо приложить копию грузовой таможенной декларации (ГТД).

Банки советуют проверять не только автомобиль, но и самого владельца. Чтобы обезопасить себя, заемщику нужно предоставить не только ПТС автомобиля, но и копию паспорта владельца авто. "Данные документы необходимы для проверки юридической чистоты автомобиля и предыдущего владельца", - поясняет руководитель блока "Розница" МДМ-банка Юлия Топольская.

Банки выдвигают также определенные требования и к самому автомобилю. Например, продавать автомобиль может только собственник. Даже если у другого физического лица будет генеральная доверенность от собственника машины, совершить сделку не удастся. Есть и другие подводные камни. По словам Эмиля Юсупова, "при покупке автомобиля у частного лица следует обязательно выяснить, не находится ли автомобиль уже в залоге". А если банк засомневается в том, что финансовое состояние позволит заемщику благополучно выплатить весь кредит, он может попросить поручительства одного или двух лиц. К тому же некоторые банки, стремясь обезопасить себя, предлагают кредит на неполную стоимость автомобиля. "Такое ограничение связано с возможными проблемами, на случай, если возникнет необходимость реализовать машину недобросовестных и проблемных клиентов", - поясняет директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.

Схема покупки автомобиля в кредит у частного лица не отличается от аналогичной в автосалоне. "После оформления сделки в банке клиент получает автомобиль, продавец получает деньги либо в кассе банка, либо на счет", - рассказывает гендиректор кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василий Белов. "Обязательным условием является положительное заключение подразделений авторизации по результатам проверки продавца автомобиля. В случае, если оно получено, оформление кредита производится по стандартной схеме", - добавляет Дмитрий Вечканов.

Правда, в некоторых случаях банки выдвигают условие: приобретаемый автомобиль должен быть оформлен через автосалон. Чтобы поставить автомобиль на реализацию в салон, заемщику необходимо предоставить оригинал ПТС и копию паспорта владельца машины. В ПТС должна стоять отметка о снятии автомобиля с учета в ГИБДД. Но автосалоны допускают отсутствие этой отметки, если владелец привозит автомобиль на диагностику. В этом случае клиенту могут предложить оформить генеральную доверенность на сотрудника автосалона.

Когда продавец сдает свой автомобиль на реализацию в салон, тот заключает с владельцем машины договор комиссии. Тогда же автосалон заключает договор и с будущим покупателем автомобиля. Опасаться, что автомобиль приобретет кто-то третий, не стоит. Как только автосалон заключает договор с будущим владельцем, он снимает его с общей продажи. В качестве гарантии того, что клиент приобретет этот автомобиль, автосалон может потребовать внести некоторую сумму от стоимости автомобиля. Потом продавец заявляет свою цену на авто и, если автосалон посчитает ее приемлемой, продавец получает желаемую сумму.

Согласиться или нет с ценой продавца, автосалон решает, исходя из собственной оценки машины. "Автосалон самостоятельно проводит оценку машины, ориентируясь на ее техническое состояние. Учитывается рыночная стоимость каждого конкретного автомобиля, его марка и модель", - говорит руководитель отдела развития продаж автомобилей группы компаний "Автомир" Алексей Пономарев. Цена для покупателя уже будет состоять из цены, которую заплатил автосалон продавцу автомобиля, и комиссии, которая составляет 2-5% стоимости автомобиля.

После диагностики автомобиля автосалон расскажет владельцу машины обо всех неполадках, даст советы по их устранению. Однако оплачивать ремонт и запчасти придется непосредственно владельцу. Зато вы не окажетесь счастливым обладателем "сюрприза". К тому же это позволит и сэкономить -- если выявятся какие-либо неполадки, можно либо добиться у продавца снижения цены, либо ремонта за его счет. "В любом случае мы советуем провести диагностику технического состояния, чтобы купить не кота в мешке, а хороший автомобиль, который прослужит долго и не доставит проблем", - советует Павел Ильин.

Если покупатель не будет оформлять автомобиль через автосалон, то процесс оценки ляжет на его плечи. Банк, прежде чем решить, на какую сумму выдавать кредит заемщику, должен ознакомиться с актом оценки. Именно от него будет зависеть сумма кредита. "Цена, которую заявляет покупатель, может быть как больше, так и меньше стоимости, которую выставляет оценщик, но при оформлении кредита наш банк учитывает ту цену, которая меньше", - говорит начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс банка Евгений Новиков.

Покупатель может самостоятельно обратиться к оценщику либо, если он не уверен в его надежности, спросить совета у банка. "Банк принимает акты оценки от любых оценщиков, имеющих сертификат, удостоверяющий членство оценщика в саморегулируемой организации оценщиков, или лицензию на осуществление оценочной деятельности", - поясняет Евгений Новиков. При этом копия сертификата или лицензии оценщика должна быть приложена к самому акту оценки, иначе акт будет считаться недействительным.

Если банк потребует застраховать автомобиль, то в этом случае страховая компания будет самостоятельно оценивать страховую стоимость автомобиля. Оценка автомобиля зависит и от самой машины. Как рассказал Эмиль Юсупов, оценивать праворульные автомобили намного сложнее, поэтому в данном случае оценка производится в бюро независимой экспертизы.

Наряду со специальными программами кредитования на покупку автомобиля у частного лица банки выдают на эти цели еще и потребительские кредиты. Например, банк "Возрождение" дает деньги на покупку автомобиля наличными покупателю, а не продавцу автомобиля. И в течение 30 дней заемщик может приобрести понравившийся ему автомобиль. "По данной программе процентная ставка выше, но за счет экономии на полисе каско и возможности покупки автомобиля по лучшей цене программа "Покупка автомобиля у частного лица" -- выгодный для клиента продукт", - утверждает замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергей Капустин.

Уверенный рост

В последнее время сибиряки стали покупать все больше новых автомобилей иностранного производства. В первом полугодии 2007 года практически все банки показали рост объемов автокредитования и числа выданных кредитов.

Так, в Промсвязьбанке рост составил 37%, всего по Сибири банк выдал 485 млн рублей. По Сибирскому округу объем продаж банка "Русский Стандарт" по автокредитам в первом полугодии 2007 года возрос по сравнению с прошлым годом более чем на 60%. Объем выданных кредитов в Альфа-банке по сравнению с прошлым годом вырос в 3,9 раза. В первом полугодии 2007 года филиал BSGV в Новосибирске предоставил автокредитов на сумму свыше 43 млн рублей. Другие участники рынка продемонстрировали если не уверенный рост, то стабильность. "Сегодня основная тенденция на рынке автокредитования — продолжающийся стремительный рост. По данным RBC, российский рынок автокредитования в 2006 году в денежном выражении составил около 260 млрд рублей. А в первом полугодии 2007 года объем выданных автокредитов уже вырос до 183,8 млрд рублей. На мой взгляд, такая тенденция обусловлена прежде всего общим увеличением рынка автомобилей в России, а также ростом благосостояния россиян", — говорит генеральный директор филиала BSGV в Новосибирске Игорь Смуров.

Плавное снижение

За первое полугодие 2007 года банки порадовали своих клиентов уменьшением процентных ставок. Практически все участники рынка снизили их на пару процентов по сравнению с началом года. Некоторые ввели новые программы, к примеру, в ТрансКредитБанке действует специальное предложение — ставка по кредиту на малотоннажные автомобили ("ГАЗели", фургоны и прочие) равна ставке на обычные легковые машины.

Некоторые банки также сделали более лояльными свои условия к потенциальным заемщикам, например, максимальная сумма кредита в Альфа-банке увеличена до шести лет вместо обычных для рынка пяти. Однако другие участники рынка считают такой шаг излишеством. "Максимальный срок кредитования у нас в этом году не изменялся и составляет пять лет. Как показывает практика, этого срока достаточно для заемщика, чтобы расплатиться по автокредиту, — утверждает директор управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России Елена Бородина. — Чаще всего заемщики расплачиваются по кредиту гораздо раньше срока окончания кредитного договора, т. к. условия нашего кредитного договора позволяют это сделать без каких-либо штрафных санкций и мораториев на досрочное гашение".

В некоторых банках также есть предложения, по которым заемщику не требуется справка о доходах по 2-НДФЛ, однако ставка по ним зачастую больше обычного кредита на 1,5–2% (к примеру, вместо 14,5% она равна 16%). По мнению начальника отдела по работе с физическими лицами новосибирского филиала ТрансКредитБанка Сергея Меньшикова, заемщики очень часто не могут подтвердить свой доход. "Все банки выходят из ситуации по-разному: кто-то ориентируется на некие косвенные критерии (наличие у заемщика какого-либо имущества), кто-то — на данные, предоставляемые самим заемщиком, ряд банков использует скорринговые модели (стоимость таких кредитов существенно выше). В нашем филиале процентная ставка не зависит от способа подтверждения дохода, при этом мы индивидуально подходим к рассмотрению возможностей каждого клиента", — утверждает господин Меньшиков.

Новые и старые

Эксперты и участники рынка отмечают и изменение "портретов" заемщика и его машины. Если раньше кредит пользовался спросом у представителей среднего класса или людей с доходом даже ниже среднего, а занимались средства на недорогие автомобили, то сейчас очень многое изменилось. Растут сегменты кредитования как на недорогие, так и на роскошные автомобили. "Спрос на кредиты на покупку подержанного авто сейчас также увеличился: такие программы пользуются популярностью прежде всего у людей с невысоким уровнем дохода. Но помимо этого, кредитом часто пользуются состоятельные люди: здесь может идти речь о машинах очень дорогого сегмента. В последнее время покупатели стремятся приобретать дорогие марки автомобилей, соответственно, и спрос на такие кредитные программы растет", — отмечает заместитель управляющего Новосибирского филиала АКБ "Промсвязьбанк" Алена Попова.

"Сибирь, как и европейская часть России, старается пересаживаться на новые автомобили или автомобили более свежих годов выпуска", — отмечает управляющий филиала "Кемеровский" Собинбанка Валерий Ермилов.

Соотношение новых и бывших в употреблении автомобилей, которые сибиряки также предпочитают приобретать на заемные деньги, в каждом банке колеблется. В новосибирском филиале ТрансКредитБанка примерно 11% кредитов выдано на б/у автомобили, остальные 89% — на новые. 3/4 выдаваемых в кредит сумм в Сибирском банке Сбербанка России приходится на приобретение новых автомобилей. А в Новосибирском филиале Альфа-банка корреспонденту "КС" заявили, что если в декабре 2006 года процентное соотношение новые автомобили-б/у было 15/85 то сейчас — 50/50.

Между тем в увеличении числа новых автомобилей иностранного производства, которые покупаются в кредит, свою роль сыграло и бурное развитие совместных программ банков, автодилеров и производителей. Многие зарубежные автопроизводители совместно с российскими банками предоставляют покупателям своих автомобилей кредиты на более выгодных условиях. "Процентные ставки по таким кредитам могут варьироваться от 2,5% до 7% годовых в валюте при наличии первоначального взноса в 30–40% от стоимости автомобиля, — комментирует ситуацию Алена Попова. — Все больше появляется совместных программ, в рамках которых при большом первоначальном взносе заемщику предлагается вариант беспроцентной рассрочки, где он платит только комиссию за выдачу кредита".

Участники рынка также заявляют о том, что процедуры по выдаче кредитов все чаще упрощаются. По мнению Сергея Меньшикова, это происходит за счет применения новых скорринг-технологий. "Безусловно, это привлекает потенциального покупателя автомобиля, однако из-за повышенного риска невозврата ставки по данным кредитам обычно выше, — отмечает господин Меньшиков. — Поэтому наибольшее распространение данная технология — быстрое оформление и выдача сравнительно дорогих кредитов — получила при продаже недорогих подержанных импортных и новых отечественных автомобилей".

Среди новых тенденций в автокредитовании банкиры отмечают замену классического автокредита, подразумевающего страхование автомобиля и принятие его в залог, на более дорогой, но более простой в оформлении потребительский кредит.

Прогнозы

Практически все опрошенные "КС" участники рынка говорят о продолжении роста рынка автокредитования. "На это влияют общий рост рынка автомобилей в России и, как следствие, появление новых официальных дилеров. Сказываются также повышение финансовой грамотности населения и рост его платежеспособности, — говорит Игорь Смуров. — Кроме того, считаю, что в ближайшем будущем потребительский спрос все более будет смещаться в сторону приобретения новых автомобилей. Причем у официальных дилеров, которые могут обеспечить надлежащий последующий сервис".

А по мнению Алены Поповой, ставки по автокредитам прежде всего у крупнейших игроков рынка достигли своего минимума, поэтому в будущем банки будут развивать специальные программы. "Это программы с пониженными процентными ставками на длительные сроки, льготные условия страхования или возможность купить машину без страховки, спецакции, предусматривающие отмену комиссии, сокращение времени рассмотрения заявок, — рассказывает госпожа Попова. — Многие клиенты, уже расплатившиеся по одному кредиту, обращаются в банк повторно. Для таких клиентов банки будут вводить дополнительные скидки и льготы при получении нового автокредита".

При этом банкиры ожидают ужесточения конкуренции. "Мы ждем повышения уровня конкуренции, особенно на рынке новых автомобилей как наиболее "белом" и перспективном. Внедрение принципов автокредитования, характеризующихся пониженными ставками и смягченными условиями кредитования, вытеснение с рынка части банков вследствие прихода крупных московских банков и "иностранцев" (Ситибанк, банк "Сосьете Женераль Восток" и другие)", — опасается Сергей Меньшиков.

"Кроме того, на российский рынок в ближайшее время выйдут дочерние банки крупнейших мировых автомобильных концернов, — добавляет Алена Попова. — Уже зарегистрирован банк Toyota, в ближайшее время ожидается регистрация банков BMW, Ford и ряда других компаний".

Прихода кэптивных банков в следующем году ожидает и Валерий Ермилов: "С одной стороны, места на рынке хватит всем. С другой — банки автоконцернов смогут дать ставки и условия, заметно отличающиеся от условий "розничных" банков".

По мнению аналитиков, банки на рынке автокредитования действительно испытают сильную конкуренцию со стороны финансовых подразделений автопроизводителей. Такого мнения придерживается аналитик ИК "ФИНАМ" Сергей Фильченков: "С развитием автокредитования по этому пути для банков видится выход либо в снижении своей доли участия на рынке автокредита, либо в партнерстве с финансовыми организациями производителей, либо в поиске той ниши автокредитования, которая будет неинтересна банкам автопроизводителя. В то же время реализация такого сценария — дело будущего, в ближайшей перспективе банки будут чувствовать себя на этом рынке вполне уверенно".

Мелким почерком

Уж так повелось, что читать договоры мы не умеем. Написаны они мудрено, к тому же таким мелким почерком, который и прочитать сложно, не то чтобы вникнуть в смысл документа. Хранители сейфов объясняют это досадное обстоятельство экономией бумаги, злые языки – специальным расчетом на то, что читать не будут, подмахнут не глядя. А читать надо – это, как учила нас партия, основной документ для заемщика на ближайшую пятилетку (трехлетку).

Залог

В частности, такой пункт будет интересен – про залог. В случае приобретения автомобиля в кредит полноправным собственником авто до погашения кредита вы не являетесь – машина служит залогом. Соответствующий документ транспортного средства – договор залога – заключается между покупателем и банком договор залога. По нему автомобилем можно пользоваться без ограничений, но продать его без ведома банка нельзя. Для уверенности ПТС банк хранит у себя – до полного погашения кредита. Кстати, у банка есть право реализовать заложенный автомобиль в том случае, когда заемщик нарушает условия договора.

Процентная ставка

Понятно, что за свое счастье придется платить по счетам – в том числе и проценты.

Процентная ставка банка зависит от срока предоставления кредита, валюты и некоторых других факторов. Среди пермских банков самые низкие ставки, например, у банка "АК Барс" (9,9%) "Бин-Банка" (9-10%), "Русфинаснбанка" (9%). Самые высокие предлагает тот же "АК Барс" в отдельных программах (18-19%), "Камабанк" (18-20%), "Урал ФД" (18%).

Тут важно понимать: при всей своей привлекательности ставка не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка РФ (около 11,5%). Основной диапазон ставок по рублевым кредитам – от 12 до 20%, а по валютным – от 9 до 14%. Существует также понятие "эффективной ставки", которая может отличаться от номинальной, указанной в рекламном буклете. Эффективная ставка предполагает, что помимо указанного процента банк берет с клиента еще "энную" сумму. В любом случае, выбор кредита только по видимой низкой ставке будет недальновидным решением.

Комиссия

Существует два основных вида комиссии: за открытие счета и за его обслуживание. Единовременная комиссия за открытие счета может выражаться либо в процентах, либо в твердых денежных единицах. Комиссия за обслуживание – только в процентах. К примеру, "Агропромкредит" за оформление кредита берет 1% от суммы займа, а за обслуживание – 0,3%. Отметим, что дополнительная комиссия за оформление берется не во всех банках.

В случае, если в предлагаемых условиях кредита вы подозреваете подвох, можно воспользоваться следующим способом самозащиты. В соответствии со статьей 10 "Информация о товарах (работах, услугах)" Закона "О защите прав потребителей РФ" вы вправе требовать от кредитного инспектора, чтобы он рассчитал ваши среднемесячные затраты на погашение займа. Данные расчеты он просто обязан сделать. И уже увидев, сколько, когда и в какой срок вы будете должны выплачивать по кредиту, можно принимать решение: брать в данном банке заем или лучше сходить в другой.

Поднятие стоимости кредита

Любимый прием в нашей стране. Доллар вырос, война между племенами Тумба-Юмба, английские прачки бастуют – да мало ли в мире причин для того, чтобы обеспокоиться за свой кровный бизнес, да и поднять стоимость кредита – прямо посреди срока выплат по нему. Изучайте договор. Опять же, по закону, финансовое учреждение не вправе поднять кредитную ставку в одностороннем порядке. Банк должен заранее информировать об этом заемщика, который, в свою очередь, может попробовать "перекредитоваться" в другом банке. Если получится.

Добровольно-принудительное страхование

При покупке автомобиля в кредит вам, скорее всего, предложат застраховать его по программе АвтоКАСКО. Что ж, страховой полис КАСКО – вещь полезная, но добровольная. Но в данном случае – предложение, от которого трудно отказаться, чего уж там говорить. Проблема даже не в этом, а в том, что страховать машину вам придется, как правило, в той компании, которую укажет банк. Этим самым накладные расходы заемщика существенно увеличиваются. Между тем, это нарушает ваши права по закону "О защите конкуренции", который запрещает соглашения между хозяйствующими субъектами – если таковые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.

Кроме того, при таком страховании есть еще одна опасность – стоимость полиса остается неизменной весь срок кредита, несмотря на то, что ежегодно стоимость машины теряет вес, а значит, должна уменьшаться и страховая сумма. Иногда про это "родные" банку страховщики "забывают".

Давняя практика – перечисление средств страховыми компаниями в автосервисы (к примеру, для ремонта купленных по кредитам авто) – здесь также может быть порочной. Например, вас могут без вашего на то согласия передавать "по рукам" – из одного сервиса в другой.

Штрафы

Не мытьем, так катанием. Штрафуют за нарушение графика выплат, за досрочное погашение… Как пояснили в отделе по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, в настоящее время нет прямого запрета на введение банками штрафных санкций за досрочное погашение.

Елена Покидова и Дмитрий Коломиец в статье "Яма для вечного должника" (еженедельник "Директор-Инфо" №15, 2007) подчеркивают, что банковское лобби уже много лет успешно препятствует принятию законодательства, которое защищало бы права заемщика: "Принятие законодателями обязательных к исполнению норм, предписывающих корректное поведение кредиторов по отношению к заемщикам, по разным причинам откладывается. Например, рассмотреть изменения в Закон "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми кредиторов обяжут раскрывать заемщикам при заключении договоров эффективную процентную ставку, депутаты на весенней сессии не успели".

Принятые в третьем чтении дополнения к Закону "О защите прав потребителей", по которым банки обязали раскрывать заемщикам полную информацию о расходах по кредиту, были отклонены Советом Федерации в начале лета текущего года.

Надо сказать, что российское законодательство в этом вопросе отстает от своих соседей по постсоветскому пространству. Например, от Украины, где уже второй год действует соответствующая поправка, успешно защищающая права заемщика. Кстати, кредитор может сам потребовать погасить долг раньше срока в том случае, если банк уличит вас в нецелевом использовании полученного займа.

Итак, "подводные камни" автокредита:

• комиссия за открытие счета (4-6 тыс. рублей);
• комиссия за ведение счета (0,3-0,5% от суммы кредита ежемесячно);
• штраф за досрочное погашение кредита (1-2% от суммы задолженности);
• страховка только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше средних);
• фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
• фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус" (убыточное/безубыточное вождение);
• невозможность оплачивать страховку в рассрочку.

Работа над проектом закона "О потребительском кредите" длится уже несколько лет. Авторы законопроекта намерены расставить все точки в вопросах:

• рекламы потребительского кредита;
• предоставления исчерпывающей информации об условиях потребительского кредитования и консультирования потребителей;
• предоставления заемщику полной информации, в том числе о расчете платежей;
• досрочного возврата долга;
• недействительности отдельных условий кредитования (например, прав банка требовать неоправданно высокое вознаграждение за оказанные услуги при отказе заемщика от исполнения договора);
• существенных условий договора потребительского кредита (в т.ч.обязательное указание годовой ставки процента, эффективного годового процента, а также общей суммы платежей);
• закрепления обязанности заемщика заключать с банком договоры об открытии и ведении специального банковского счета.

Ну, а пока, заемщик, будь бдителен! И не поддавайся на рекламные трюки. А мечта – она обязательно сбудется.