Участники рынка признаются, что количество обращений за вкладами в конце года резко возрастает. "Конец года – период традиционных сезонных предложений", пояснила Албина Мулишова, начальник отдела продвижения розничных продуктов ОАР АКБ "Связь-Банк". Это касается в первую очередь потребительских кредитов, ведь перед Новым годом людей ждут наиболее существенные траты – как на организацию праздничного стола, так и на подарки родственникам, друзьям, коллегам по работе. Здесь банки предлагают максимум возможностей при минимуме требуемых документов.

– Декабрь – сезонный месяц для покупателей автомобилей, – отмечает Александр Анищенко, начальник отдела обслуживания физических лиц филиала АБ Газпромбанка в Санкт-Петербурге. – Автодилеры пытаются распродать многие позиции, поскольку через месяц это будут уже машины прошлого года выпуска. Банки зачастую сильно упрощают процедуру получения автокредитов. Допустим, человек обращается на выходных в банк. За понедельник он может собрать все документы, а их немного, во вторник – подать документы в банк, в среду – получить одобрение. В конце недели можно уже садиться за руль.

При этом рождественские скидки по автокредитам бывают двух вариантов. Это либо большоее снижение цен на машины прошлого года, либо существенные денежные скидки. Что касается ипотечных кредитов, то, по мнению банкиров, в основной своей массе никаких специальных предложений под Новый год на рынке не появляется. Некоторые банки расширяют спект ипотечных кредитов, но это никак не связано с праздниками. Связано это с тем, что покупка квартиры – это длительный процесс. Ее покупают один-два раза в жизни, так что никакого ажиотажа в этой связи быть не может.

– Не стоит делать поспешный выбор, –  советует Александр Анищенко. – Цена на авто зависит от года производства. В сфере недвижимости такого нет.

– Согласна с этим мнением, – говорит Альбина Мулишова. – Жилищная проблема – не для Нового года. Люди в этот момент предпочитают решать более насущные проблемы. 

Впрочем, на рынке потребительских кредитов есть немало недобросовестных предложений. Как отличить их от реальных?

– В первую очередь надо внимательно читать условия вашего соглашения с банком, – рассказывает Альбина Мулишова. – Больше, чем написано в договоре, быть не может. Обратите внимание на наличие дополнительных комиссий, процентны ставки и условия внесения изменений в договор. Что касается последнего пункта, то изменения в договоре должны подкреплять подписанием нового договора.

– Если предложение, к примеру, на 20% превышает среднерыночное, то стоит насторожиться, – добавляет Анищенко. – Также нужно внимательно просмотреть условия. Ставка по депозиту может быть небольшая, но при этом банк может брать дополнительные комиссии за обслуживание и так далее. Таким образом, пытаться найти предложение с наиболее выгодными условиями, разумеется, стоит, но при этом необходимо обращать внимание на детали.

Пожалуй, самый первый и массовый сектор банковских услуг для розничных клиентов представляют собой кредиты на покупку автомобиля. Конкуренция в этом секторе породила разнообразие программ автокредитования. В кредит можно сейчас купить не только новую машину иностранного или отечественного производства, но и автомобили с пробегом. При этом потенциальный покупатель автомобиля может выбирать между ставками первоначального взноса, валютой и сроками кредита, а также суммой ежемесячного платежа.

Чем длиннее, тем выгоднее?

По словам банкиров, в последние годы в России наметилась тенденция к росту "продолжительности жизни" кредита. "Заемщики стали серьезнее относиться к планированию своих бюджетов, и существенная доля автокредитов погашается строго по графику", - констатирует старший вице-президент финансовой группы "Компания розничного кредитования" Артур Юнаев. Если раньше трехлетние кредиты гасились в среднем за год-полтора, то сейчас увеличились не только сроки погашения кредитов, но и время их использования - банки увеличивают собственные программы автокредитования до пяти и даже семи лет. Так в этом году поступили в Абсолют-банке, Оргрэсбанке, "Компании розничного кредитования". "Тем самым мы усилили конкурентные преимущества наших автокредитов", - поясняет зампред Абсолют-банка Олег Скворцов. В Русфинансбанке, например, автокредиты сроком на пять-семь лет за последний месяц составили более 64% от всех выданных кредитов на покупку автомобиля. А Инвестсбербанк в сентябре принял решение об увеличении срока автокредита до 10 лет. На такой срок можно получить кредитные средства для покупки новой или подержанной иномарки. Кроме того, банк увеличил возраст подержанной машины на момент погашения кредита - также до 10 лет. "Данные условия позволяют увеличить возможности выбора для наших клиентов", - рассказывает начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев.

Вместе с тем участники рынка автокредитования из-за возросшей конкуренции снижают стоимость данных кредитных продуктов. Если пять-семь лет назад купить машину в кредит можно было по ставке от 15% годовых, то сегодня средняя цена автокредитов составляет от 9% годовых по валютным займам и от 10% по рублевым. Впрочем, здесь заемщику следует учитывать, что по длинному кредиту итоговая переплата по продукту может составлять до 50-70% от стоимости автомобиля независимо от ее марки -- дорогостоящей или машины среднего класса.

Несмотря на значительные объемы переплат, российские заемщики, как уже отмечалось выше, предпочитают брать длинные автокредиты. Основной причиной таких действий является возможность сокращения суммы ежемесячного платежа. По расчетам начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрия Орлова, ежемесячный платеж при семилетнем кредите сопоставим с платежом по трехлетнему кредиту, причем стоимость авто может быть в два раза больше. Банкиры отмечают, что особенно это важно для региональных заемщиков. "Допустим, человек давно мечтает об определенном автомобиле, но не располагает средствами, чтобы приобрести его в кредит менее пяти лет, - рассуждает начальник управления продаж розничных кредитных продуктов Оргрэсбанка Антон Личагин. - Ему же предлагают кредит на более длительный срок. Вероятность того, что он откажется от такой возможности и купит менее дорогой автомобиль, который по ряду причин не совсем его устраивает, очень низка". Кроме того, длинные кредиты выбирают состоятельные люди для покупки дорогостоящего автомобиля. "Часто это связано с нежеланием клиента изымать деньги из бизнеса в данный момент или ждать, пока деньги освободятся", - поясняет эксперт. При этом Антон Личагин подсказывает, что выгодно брать длинные кредиты на дорогостоящие автомобили, так как их стоимость со временем уменьшается значительно медленнее, чем стоимость автомобилей среднего и низшего класса. На взгляд Артура Юнаева, более длинные (например, семилетние) кредиты хороши также для использования в маркетинговых целях: "Они позволяют автопроизводителям и дилерам предлагать минимальный ежемесячный платеж без увеличения аванса".

Купил, использовал, вернул

Между тем, чтобы не переплачивать за длинный кредит, наши заемщики имеют возможность воспользоваться схемой обратного выкупа. Buy-back (в переводе с англ. - выкупать) представляет собой схему обратного выкупа автомобиля автосалоном. Традиционная схема автокредита c обратным выкупом такова. Стоимость автомобиля разбивается на три части (например, 20%, 50% и 30%), где первая цифра составляет первоначальный взнос за машину, вторая - сумма кредита, выплачиваемого, как правило, в течение двух-трех лет, и третья - сумма обратного выкупа. Клиент платит за автомобиль первоначальный взнос - в основном российские банки предпочитают получить за авто хотя бы 10% от стоимости машины, а остальную часть средств получает от банка в виде кредита, который перечисляется в автосалон. В течение срока кредитования - чаще всего это три года - клиент оплачивает банку проценты и основную часть кредита (от 50 до 80%). При этом график возврата денежных средств банку может быть составлен таким образом, что большая часть кредита переносится на последний платеж.

При такой схеме покупки автомобиля для заемщика сохраняется возможность минимизировать ежемесячный платеж банку. Правда, схема не исключает полной оплаты услуг банка за пользование кредитными деньгами. Чаще всего по условиям договора с банком заемщик оплачивает проценты за полную стоимость авто за минусом суммы первоначального взноса. В итоге сумма общей переплаты по схеме buy-back может быть выше, чем по сравнимому по сроку классическому кредиту. Например, вы решили купить автомобиль стоимостью $30 тыс. с первоначальным взносом 10%. Вы планируете погасить кредитные деньги в размере $27 тыс. за три года либо применить схему обратного выкупа. В обоих случаях стоимость кредита составляет 11% годовых, а остаточная стоимость автомобиля по схеме buy-back определена в размере 30% ($9 тыс.). В схеме обратного выкупа размер ежемесячного платежа составит $702, при классическом автокредитовании - $884. В итоге через три года вы выплатите банку $34 265 по схеме buy-back или $31 824 за обычный автокредит. Переплата за машину в первом случае будет составлять $7265 или $4824 - во втором. Таким образом, при желании применить схему обратного выкупа ваши отчисления банку будут выше. Ну а если сравнивать подобные схемы с долгосрочными кредитами, то заемщик по схеме buy-back выигрывает. В случае покупки машины на срок пять или семь лет переплата становится более значительной - $8220 и $11 808 соответственно срокам.

Впрочем, подобные программы с обратным выкупом пока не столь популярны в нашей стране. По расчетам экспертов, по схеме обратного выкупа сейчас реализуется лишь 1-2% всех машин, продаваемых в кредит. В свою очередь, по схеме классического кредитования автосалоны реализуют порядка 35-37% автомобилей. Эксперты поясняют такую диспропорцию тем, что у российских заемщиков не сформировалась пока культура общения с автосалонами. Кроме того, стоимость автокредитов на Западе и в России получается пока не в пользу нашей страны. Как рассказала пресс-секретарь компании "Мейджор-авто" Анна Трофимова, до сих пор не отлажена схема взаимодействия "банк-клиент-автосалон". "Сложно рассчитывать сервисные ограничения и условия обратной приемки машины, - делится эксперт. - Особенные сложности возникают, если машина побывала в аварии". Дополнительной сложностью взаимодействия банкиров и автосалонов выступает желание банков компенсировать не более 50% стоимости автомобиля. "В то время как через два-три года, после которых уже можно применять buy-back, автомобиль фактически стоит дороже", - говорит Анна Трофимова. К тому же, по словам Дмитрия Орлова, в подобной схеме клиент привязан к марке автомобиля и автосалону. А это ограничивает его будущий выбор машины.

В ММБ, например, максимальный срок по стандартным автокредитам - семь лет, а по схеме buy-back -- три года. "И хотя ставки для трехлетних стандартных кредитов и buy-back у нас одинаковые, - говорит Андрей Князев, - первый взнос по обратному выкупу должен быть не менее 40% стоимости автомобиля. А это подходит далеко не всем заемщикам. Если же говорить о дорогих машинах, то оправданность схемы buy-back тут зависит еще и от дилера. Дилер устанавливает стоимость, по которой он выкупит автомобиль у клиента, а перепродажа подержанных эксклюзивных и очень дорогих машин для дилеров не слишком выгодна, поэтому и цена может быть не самой привлекательной для клиента". "Зато buy-back дает клиенту возможность погашать задолженность по кредиту без ущерба для семейного бюджета", - парирует начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Несмотря на все плюсы и минусы различных вариантов покупки автомобилей, многие банки надеются увеличить популярность схемы обратного выкупа для российских автолюбителей. Так, Русфинансбанк предлагает эксклюзивную схему кредита buy-back на все сроки кредита, по которой заемщик сам вправе выбрать срок возврата автомобиля в салон. Денис Сергеев из Инвестсбербанка также считает, что программы обратного выкупа в скором времени станут гораздо популярнее, чем сегодня: "Из-за минимизации ежемесячных расходов на обслуживание кредита и возможности поменять двух-трехлетний автомобиль на новый, более современный".

Банкиры говорят, что формируют продуктовые линейки таким образом, чтобы не ограничивать клиента в выборе валюты кредита. "На наши условия кредитования массовый перевод цен на автомобили в рубли никак не повлиял", - говорит зампред Абсолют-банка Олег Скворцов. Дело в том, что ставки по кредитам зависят не столько от пожеланий клиента, сколько в большей степени от величины рисков банка и стоимости привлечения денежных средств для него самого. "Так как сейчас стоимость привлечения рублевых ресурсов выше, стоимость рублевых кредитов дороже, - говорит директор департамент аккредитования Русфинансбанка Людмила Богушевская. - Если на фондовом рынке конъюнктура сложится таким образом, что стоимость привлечения рублевых и валютных ресурсов сравняется, тогда выровняются и ставки по розничным кредитам, в том числе и по автомобильным". Для самого банка выбор валюты при расчете с автодилерами не так важен, как для заемщика выбор валюты кредита. "Банк осуществляет перевод денег дилеру за приобретаемый заемщиком в кредит автомобиль в рублях, поэтому для банка не имеет значения, в какой валюте указана стоимость машины", - пояснил начальник управления розничного кредитования ММБ Андрей Князев.

При текущей рыночной ситуации на фондовом рынке, когда рубль укрепляется, а американский доллар снижается по отношению к основным европейским валютам, выгодно брать долларовый кредит. "Именно таким образом поступают заемщики в Москве", - рассказывает начальник управления продаж розничных продуктов Оргрэсбанка Антон Личагин. К тому же стоимость по валютным кредитам сейчас ниже рублевых продуктов. В то же время выбор в пользу валютных кредитов будет складываться лишь до тех пор, пока сохраняется текущая конъюнктура валютного рынка.

Чтобы заемщику быть избавленным от ежедневных наблюдений за изменением курса валют, розничные банкиры советуют смотреть не только на валюту и условия кредитов, но и на валюту дохода самого заемщика. "Кредит правильнее брать в той валюте, в которой заемщик получает свой доход, например зарплату, - считает начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банк развития (РБР) Дмитрий Орлов. - Покупая машину, цена на которую установлена в рублях, с использованием валютного кредита, для заемщика играет роль курс "рубль/доллар" в день покупки, когда деньги за машину перечисляются в салон. Кроме того, многие банки берут дополнительную комиссию за конвертацию, что также увеличивает стоимость кредита". "Таким образом, - резюмирует эксперт, - если по кредитам в разных валютах предлагаются одинаковые условия (ставки, комиссии, сроки и т. п.), то лучше брать кредит в рублях". Его поддерживает и старший вице-президент фингруппы "Компания розничного кредитования" Артур Юнаев: "Безусловно, заемщик должен руководствоваться той валютой, к которой привязан его доход. Это обезопасит от колебаний курса".

Участники рынка признают, что кредитов в рублях стало выдаваться значительно больше. Но вряд ли заемщикам стоит ожидать такого же массового изменения кредитных банковских программ. В Международном московском банке (ММБ), например, и Абсолют-банке недавно снизили ставки в рублях по автокредитам. Но данные изменения связаны прежде всего с конкуренцией на рынке, а не с политикой банков в отношении розничных заемщиков. "На формирование условий банковских продуктов гораздо большее влияние оказывают изменения и прогнозы изменений валютных курсов", - пояснил Дмитрий Орлов из РБР. "Несмотря на снижение рублевых ставок, разница в ставках между рублевыми и валютными автокредитами пока будет сохраняться", - резюмирует Андрей Князев.