Перечислить платеж по кредиту иногда сложнее, чем взять в долг. Во всяком случае — дольше. Чтобы погасить экспресс-кредит, взятый за 15-30 минут, можно потратить час. Банкоматов не хватает, они не всегда работают, в отделениях очереди.

Основной объем операций по погашению кредитов приходится на кассы отделений, говорит генеральный управляющий по частным и розничным клиентам Международного московского банка Максим Кондратенко. Около 95% клиентов пользуются кассами офисов банка, подтверждает директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

В Альфа-банке 65% владельцев кредитных карт предпочитают банкомат с функцией зачисления наличных (cash-in, их у банка 750), рассказывает начальник управления развития продаж и работы с клиентами Алексей Степанов, до 15% пользуются интернет- и мобильным банком, по 10% — внешними переводами и отделениями банка.

Блиц-опрос сотрудников редакции показал, что у каждого способа оплаты есть слабые стороны. Когда один из заемщиков "ВТБ 24" пытался погасить долг по кредитной карте, четыре банкомата в центре Москвы не принимали деньги. В колл-центре банка подсказали работающие банкоматы на окраинах. "Мы не располагаем информацией о серьезных сбоях. Основная часть устройств работала в нормальном режиме", — отвечает представитель банка (у банка в Москве 32 банкомата cash-in). Однажды все приемные банкоматы в Москве не работали, рассказывает заемщик ММБ, пришлось идти в отделение банка, а там хоть и небольшие, но очереди.

Ожидание в зависимости от банка и степени невезения может достигать 1-1,5 часа.

Банк может начать работу в новом регионе, не имея там ни отделений, ни банкоматов. "В нескольких регионах, где мы начали продвигать кредитные карты, единственные каналы погашения — "Почта России" и терминалы оплаты "Элекснет", — признает вице-президент Ситибанка Елена Позныхова. Таких регионов, по ее словам, пять-шесть, например Новосибирск.

Время — деньги

Погашение кредитов через почтовые отделения — хороший выход для банков, работающих по всей стране. Его использует один из лидеров рынка потребкредитования, "Хоум кредит энд финанс банк".

Большинство жалоб связаны именно с этим способом погашения, сетует Позныхова: "На почте часто бывают очереди, а главная проблема — средства на счет клиента зачисляются в течение нескольких дней. Иногда клиенты попадают в просрочку из-за того, что вносят платеж в последний момент".

К тому же у "Почты России" существенная комиссия за перевод средств, напоминает член правления Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин.

"Мы покрываем “Почте России” и “Элекснету” комиссию за перевод платежей наших заемщиков, для них услуга бесплатна", — говорит Позныхова.

Низкая маржа не позволяет Городскому ипотечному банку поступать так же, зато можно договориться, чтобы комиссия была минимальной, говорит Бусыгин. Клиенты его банка чаще всего переводят деньги через сеть банков-партнеров, которые предлагают им специальные тарифы — 0,5% (в Сбербанке — 3%), говорит Бусыгин. Так поступают многие банки.

Не всегда сразу попадают на счет и деньги, внесенные через банкомат: если наличные в него нужно вносить в конверте, а не покупюрно, средства на карту зачисляются позже, чем через кассу. Это происходит не позднее следующего рабочего дня, рассказывает клиент Райффайзенбанка.

"Это касается только “конвертных” банкоматов, но мы начали устанавливать новые, с покупюрным приемом наличных", — говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев, в них средства, внесенные до 18.00, отражаются на карте практически сразу (на картсчете — позже). Банк планирует за несколько месяцев обновить все банкоматы.

В банкоматах "Русского стандарта" деньги, внесенные до 19.00, зачисляются на счет в тот же день. В режиме реального времени зачисляются на счет деньги в 46 из 220 банкоматов Ситибанка, который увеличит их число, говорит Позныхова.

Главное — процент

Пока клиенты терпят: удобство погашения кредита не влияет на выбор банка. Для большинства главное — ставка. Люди не задумываются о том, как они будут погашать кредит, говорит Степанов. И напрасно, потому что накладные расходы могут вылиться в заметную сумму, да и жалко тратить час, чтобы погасить долг в 10 000 руб.

Многих привлекли низкие ставки Банка Москвы по ипотеке в швейцарских франках (от 7%). Вскоре выяснилось, что невозможно поручить своему "зарплатному" банку ежемесячно перечислять платежи по кредиту. Мало кто работает с этими валютами. Банки предлагают перевести рубли, чтобы кредитор сам конвертировал их. Но, например, заемщику Банка Москвы для этого нужно прийти в банк, а его многочисленные приемные банкоматы, которые стоят даже в метро, принимают только рубли, доллары и евро, но не франки.

Банк обещает решить проблему. Необходимое программное обеспечение уже разрабатывается и с нового года банк сможет самостоятельно конвертировать рубли во франки, говорит замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Все заменит интернет

Банки осознали проблему. Они расширяют сеть банкоматов, в основном cash-in.

ММБ, у которого на 1 июля их было 68, по словам Кондратенко, планирует до конца 2008 г. увеличить их число до 200, в том числе на базе обычных банкоматов (их 397). У Росбанка к концу года их будет 200, в 2008 г. он планирует установить еще около 500 банкоматов cash-in. Больше всего их у лидера рынка потребкредитования — "Русского стандарта" (более 1800 на середину октября).

Но главная надежда банкиров — интернет-банкинг. Клиенты, особенно "зарплатные", все активнее используют его, отмечает новый тренд Кондратенко. "Платежи онлайн — самый дешевый способ приема средств для банка, банкоматы на втором месте. Мы рассчитываем, что в ближайшие пару лет они станут основным каналом для погашения кредитов", — говорит он. Промсвязьбанк, по словам Михайлика, к 2010 г. планирует увеличить долю таких платежей до 50%. Росбанк до конца года планирует открыть интернет-портал, позволяющий, в частности, погашать кредиты в режиме онлайн, говорил ранее первый зампред правления Владимир Голубков.

Это удобно, быстро и дешево, делится впечатлениями сотрудник редакции, оплачивающий через интернет долги по двум кредиткам и другие счета.

Правда, банкирам придется потрудиться, чтобы приучить клиентов к этой услуге. По данным ВЦИОМ, интернетом пользуется 24% россиян. Среди целей банковские операции не были указаны (возможно, они учтены в разделе "другое", 3% опрошенных).

На развитых рынках существует понятие direct debit, рассказывает председатель правления Экстробанка ("дочка" испанского Santander Consumer Bank) Александр Колошенко: получая кредит, заемщик дает банку-кредитору авторизацию на автоматическое списание ежемесячных платежей с определенного счета, не обязательно в этом банке. Посещать другой банк не нужно, говорит Позныхова. Ситибанк недавно внедрил эту услугу, пока только для картсчетов: достаточно сообщить номер карты — и "Сити" будет списывать средства.

Эта система существует давно и поддерживается практически всеми, поэтому стоимость обработки таких операций ничтожно мала в сравнении с расходами, которые сейчас несут многие российские банки и, соответственно, их заемщики, отмечает Колошенко, прогнозируя, что "существующие сети устройств для пополнения счета через несколько лет потеряют свою востребованность и их количество уменьшится как минимум в 10 раз".

Банки не раскрывают свои расходы на развитие инфраструктуры приема платежей. Исключение — банкоматы cash-in. Их цена — $35 000-40 000, говорит менеджер ММБ.

Ситибанку платежи через банкоматы, "Элекснет", почту обходятся в среднем на 40% дешевле, чем через кассы. Так что траты наверняка оправданны.

Считается, что стремление досрочно погасить кредит связано с нашим менталитетом: россияне не привыкли жить в долг. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что причина в другом. При аннуитетной схеме погашения ипотечного кредита, которую предлагает подавляющее большинство банков, рассчитывается единый фиксированный платеж, который нужно платить в течение всего срока кредитования. В первые годы заемщик гасит по большей части проценты, а основной долг уменьшается крайне медленно. К примеру, при кредите на 20 лет в первый год лишь 10% выплат пойдут в погашение тела кредита, а 90% выплаченных средств уйдут на обслуживание долга. Доли средств, идущих на погашение кредита и процентов, в обязательном платеже сравняются примерно на тринадцатом году пользования заемными средствами.

Поэтому, как правило, сделав ремонт в квартире, заемщики стараются делать частичное досрочное погашение – добровольно выплачивать остаток кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного кредитным договором, проще говоря, отдавать в банк сумму, превышающую обязательный платеж. Этому, в частности, способствуют рост зарплат и падение курса доллара.

С другой стороны, очевидно, что для банков досрочное погашение невыгодно. Для кредитных организаций гораздо лучше, когда заемщик платит точно в срок, не отставая от графика и не опережая его и принося банку запланированный доход. Если вдруг деньги вернулись раньше срока, банк сталкивается с необходимостью снова их куда-то пристраивать, и не факт, что получится отдать их под такой же процент. Из-за этого сложнее планировать кредитный портфель.

Поэтому банки стараются, во-первых, максимально затруднить досрочное погашение, во-вторых, постараться компенсировать свои потери за счет слишком торопливых заемщиков. К числу препон можно отнести установление минимальных сумм, которые будут зачислены в счет досрочного погашения. Планка варьируется от 500-600 долларов до 3000 долларов или от 16 до 80 тысяч рублей, в зависимости от региона. Разумеется, это делается не для того, чтобы не загружать сотрудников лишними перерасчетами. Чем больше минимальная сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета.

Второй способ затормозить досрочное погашение: обязать заемщика уведомлять банк о желании внести досрочный взнос за 15-30 дней и получить разрешение от кредитного комитета. Более того, если разрешение получено, то в случае отказа заемщика внести эти средства банк также может налагать санкции в виде штрафов за день просрочки.

Банк может устанавливать период, в течение которого досрочные платежи не принимаются в принципе. Другой вариант: назначается период, когда досрочное погашение сопровождается штрафом в размере 2-3% от его суммы. Во втором случае наличие таких ограничений не означает, что в этот период нельзя гасить кредит с опережением графика. Просто придется доплатить на каждые 100 долларов по 2-3 долларов в виде комиссии. Длительность таких периодов варьируется от трех месяцев до пяти лет с момента подписания кредитного договора; самый распространенный вариант — шесть месяцев. Отметим, что пока еще встречаются программы, позволяющие досрочно гасить кредит сразу и без каких-либо ограничений. Все эти особенности четко прописываются в кредитном договоре, и наш совет №1 – данные моменты имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора.

Более того, если вы вдруг получили на руки сумму, которая позволяет погасить кредит полностью (продали старую квартиру, к примеру, или выиграли в лотерею), то полное досрочное погашение всего кредита, даже с уплатой штрафов, выгоднее, чем соблюдение графика платежей. Впрочем, при частичном досрочном погашении тоже выгоднее заплатить штраф, так как он уплачивается один раз, а основной долг сразу уменьшается, соответственно, на него начисляется меньше процентов, и эта экономия будет проявляться в течение всего срока кредитования.

Каким образом пересматривает банк график выплаты кредита в связи с частичным досрочным погашением, тоже должно быть написано в договоре. Чаще всего кредитная организация может постановить, что срок кредита сокращается, а размер ежемесячного платежа не меняется, внутри него происходит пересчет доли начисленных процентов и суммы, идущей в счет погашения тела кредита. Некоторые банки дают заемщику возможность самому выбрать, уменьшить ли срок кредита или размер ежемесячного платежа. Психологически комфортнее, если понимаешь, что кредит будет отдан не через 20, а через 15 лет.

Наш второй совет – выбирайте уменьшение платежа, это более выгодно: деньги высвобождаются уже сейчас, и есть возможность либо направить их на досрочное погашение, либо просто вздохнуть чуть свободнее и решать другие задачи. Ипотечный калькулятор показывает, что при кредите в 100 тысяч долларов под 11% годовых обязательный ежемесячный платеж составит 1032 долларов. Если платить 1232 долларов, то есть всего на 200 долларов больше, то срок уменьшается до 12,5 лет. Экономия на процентах составит порядка 60 тысяч долларов А коэффициент переплат сокращается с 2,49 до 1,85. Кстати, после внесения сумм в счет досрочного погашения банк должен предоставить заемщику новый график платежей.

Кроме того, не забывайте, что от величины основного долга зависит и размер обязательного ежегодного страхового взноса. Еще один плюс досрочного погашения: чем раньше вы отдадите кредит, тем быстрее сможете снять обременение и более свободно распоряжаться квартирой. И третий совет – заемщикам с "белой" зарплатой стоит помнить о возможности получить налоговый вычет в размере 130 тысяч рублей на объект недвижимости и 13% с суммы выплаченных процентов. Эти деньги, а также средства, сэкономленные в результате сокращения обязательного платежа, можно потратить на досрочное погашение либо попробовать получить с них дополнительный доход.

Гасить кредит или вкладывать деньги?

Мнения экспертов относительно целесообразности инвестиций разошлись. Николай Солабуто, консультант инвестиционной компании "Финам", рекомендует действовать "в зависимости от того, в какой валюте взят кредит. Рублевые кредиты я советую гасить досрочно. Сейчас наблюдается долгосрочная тенденция снижения курса доллара к рублю. Поэтому, если взят кредит в долларах, лучше инвестировать свободные средства в индексные ПИФы". Рустам Боташев, аналитик компании "Атон", подчеркивает, что "все зависит от того, готов ли заемщик брать на себя инвестиционные риски. Самый простой вариант – гасить кредит досрочно. Если говорить об инвестициях, то наиболее надежный способ – депозиты, однако они недостаточно доходны. Вложения в ценные бумаги гораздо более доходны, однако связаны со значительными рисками".

Халиль Шехмаметьев, директор аналитического департамента ФК "Открытие", считает, что "сейчас не совсем удачное время для вхождения на рынок: на 2007 год прогнозировался рост индекса РТС до 2300 пунктов, то есть сейчас осталось всего 100 пунктов, что даст доходность инвестирования в акции около 20% годовых. Облигации в целом тоже не растут. При этом высоки риски резкого снижения, что мы уже видели в этом году. Поэтому лучше гасить кредит". Вариантов, при которых инвестиции выгоднее досрочного погашения кредитов, не так много. Досрочное погашение тоже способ вложения средств. Сумму, сэкономленную на процентах за пользование кредитом, вполне можно рассматривать как доход.

Средняя стоимость года обучения в столичных вузах сегодня $5 000. Поэтому по планам разработчиков проекта студент на свое пятилетнее обучение сможет взять не более $25 000. Сопутствующий кредит (он может быть потрачен на бытовые нужды - проживание, питание, учебники) не сможет превышать $5 000, так как рассчитан с учетом прожиточного минимума.

Главным отличием образовательного кредита стала льготная процентная ставка - 10% годовых. На погашение как основного долга, так и процентов дается отсрочка на весь срок обучения в вузе и три дополнительных месяца. Но одним из условий проекта станут поручители.

Нынешний эксперимент - первая попытка массового кредитования студентов (пока образовательные кредиты предлагают всего около 20 банков). Долгое время банки настаивали на необходимости господдержки, ведь длинные кредиты с реальной угрозой невозврата нельзя считать выгодным финансовым проектом. Им удалось договориться с государством о частичной компенсации своих рисков: льготные кредиты под 10% годовых обойдутся госбюджету в 600 млн руб. за три года.

Перечень банков и вузов, участвующих в эксперименте, пока не определен. Пока собираются конкурсные заявки, итоги будут подведены 14 марта. Но многие аналитики по-прежнему считают участие банков в этом эксперименте благотворительностью: ведь у банков сегодня и так полно проблем по возврату потребительских кредитов. И дополнительную нагрузку по кредитованию студентов они могут просто не потянуть.

Комментарии:

Виталий Животов, заместитель директора Инженерно-экономического института ДВГТУ:

- Образовательные кредиты - очень сильный аргумент в пользу того, чтобы ребята пошли в вузы. Общеизвестно, что большинство студентов испытывают острую потребность в деньгах. А стоимость года обучения по краю сегодня высока - 40-50 тысяч рублей и выше. В нашем институте максимальная цена обучения - 37 тысяч рублей на очном отделении. И мы из последних сил стараемся ее не повышать.

Не секрет, что именно в малообеспеченных семьях, где жизнь заставляет добиваться целей, растут наиболее талантливые и целеустремленные дети. И на моей памяти в этом учебном году из нашего института отчислились 15-29 человек именно по причине невозможности оплачивать учебу. Это очень печально.

Любовь Сомова, заместитель генерального директора страховой компании "Дальстар":

- Займы, взятые с нашей помощью, могут быть потрачены в том числе и на образование. Однако мы предоставляем гражданам потребительские кредиты только как членам нашего кредитного кооператива. Но поскольку мы не являемся банком, наши процентные ставки выше и могут доходить до 28%.

Поэтому родителям мы советуем средства на обучение ребенка накапливать у нас на выгодных условиях еще во время его обучения в школе: к моменту поступления в вуз можно насобирать вполне приличную сумму.