Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимость уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают.
Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.

Если Вы вовремя не заявите в банк о том, что не можете больше платить по счетам, то банк сам обратится к Вам с просьбой, а точнее говоря с требованием погасить кредит, иногда досрочно. Обычно это происходит, если заемщик начинает регулярно нарушать сроки внесения очередного платежа. Регулярно - это более трех раз в течение одного года, причем совсем необязательно, что подряд, именно такая норма прописана в Законе об ипотеке. В принципе, банки обычно заинтересованы решить дело мирным путем и не доводить его до суда. Если договоренности удается достичь, то события начинают развиваться по одному из уже перечисленных вариантов.

Однако если договориться не удается, то кредитор идет в суд. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке. У суда есть право дать эту отсрочку на срок до одного года при наличии уважительной причины, например, тяжелой болезни заемщика, или потери работы.

Если до конца отсрочки заемщик не погасит кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже ипотечной квартиры с публичных торгов. Из выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, и если что-то остается, то эти деньги передаются бывшему заемщику.
Если банк отказывается идти на такую схему продажи квартиры, остается только одно - искать покупателя, который погасит за Вас задолженность по кредиту, а затем, выкупит у Вас квартиру, заплатив остаток ее стоимости. Однако, данная сделка для покупателя весьма рискованная - платить он будет вынужден вперед, до регистрации договора. А значит, и продать квартиру удастся только значительно ниже ее рыночной стоимости, иначе, зачем покупателю рисковать.

Как бы не погашалась задолженность, после получения всех денег банк обязан написать официальное письмо-уведомление в Главное управление Федеральной регистрационной службы о том, что кредит погашен, и банк не имеет никаких претензий и не возражает против снятия залога, что и дает возможность продать квартиру. Но как выбрать приемлемую кредитную программу?

Даже самая небольшая процентная ставка еще не означает, что именно эта ипотечная программа будет самой выгодной. Люди обычно идут в банк, который предлагает пониженную процентную ставку, потому что абсолютно не информированы о том, какие ещё дополнительные расходы ожидают впереди. В результате всех этих расходов, ипотечная программа с низкой процентной ставкой может оказаться далеко не самой выгодной.

Ставка по ипотечному кредиту будет зависеть и от способа подтверждения доходов. Если сумма заработка носит не совсем официальный характер, то есть, подтверждена справкой в произвольной форме с места работы, то процент по кредиту увеличится.

Ну и в завершение, процент по кредиту зависит от того, какую квартиру вы хотите купить - в новостройке или на вторичном рынке. Сейчас проще получить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке. Поэтому во многих банках либо вообще нет программ ипотечного кредитования новостроек, либо проценты на такие кредиты слишком высоки.

Поэтому при выборе банка и программы лучше всего обратиться к ипотечным брокерам или к риэлторам, которые и помогут выбрать оптимальный вариант.

Кризис ликвидности на международных рынках резко изменил структуру кредитных портфелей российских банков. По данным Банка России, в третьем квартале 2007 года впервые за несколько лет доля розничных кредитов в общем объеме кредитования снизилась. При этом банки начали аккумулировать средства в валюте и размещать их на счетах западных банков - за три последних месяца объем этих средств вырос сразу на 47%, превысив 1 трлн руб. Эксперты называют эти цифры результатом стресс-теста банковской системы и предсказывают восстановление динамики рынка лишь в следующем году.

В соответствии с опубликованным вчера Банком России обзором банковского сектора в третьем квартале доля кредитов физических лиц в общем объеме кредитного портфеля банков впервые за несколько лет начала снижаться - с 22,8% по итогам первого полугодия до 22,5% на 1 октября. В замедлении темпов виноваты итоги сентября, когда банки выдали кредиты физическим лицам всего на 98 млрд руб. В августе их было выдано на 132 млрд руб., в июле - на 120 млрд руб.

Снижение доли розницы в кредитном портфеле банков объясняется не только сокращением работы банков с физическими лицами, но и ростом других программ кредитования. В сентябре скачкообразно вырос объем кредитов, депозитов и других размещенных средств, предоставленных банкам-нерезидентам. За месяц их сумма увеличилась с 641,1 млрд руб. до 1004 млрд руб.- на 56,6%. Кроме того, в сентябре существенно - с 7131,9 млрд руб. до 7729 млрд руб. (на 8,4%) - вырос объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым организациям.

По мнению специалистов, итоги сентября наглядно демонстрируют последствия кризиса ликвидности на международных финансовых рынках. "Такая динамика по розничному кредитованию была ожидаемой,- говорит старший экономист Альфа-банка Наталья Орлова. - В условиях низкой ликвидности банки предпочитают сохранять корпоративных клиентов и снижать объемы розничного кредитования. С корпоративными клиентами работать дешевле, а с увеличением ставок по кредитам они стали еще и более выгодны для банков". По мнению аналитика инвесткомпании "Ренессанс Капитал" Максима Раскоснова, дополнительно на ухудшение динамики розничного кредитования повлияло "изменение отношения регуляторов к сегменту потребкредитования и снижение темпов выдачи ипотеки в связи с неблагоприятной конъюнктурой финансового рынка".

Однако взрывной рост средств, размещенных в иностранных банках, стал полной неожиданностью для экспертов. По словам экономиста банка "Траст" Евгения Надоршина, такой эффект стал "парадоксальной реакцией" на кризис и некоторое ослабление рубля к бивалютной корзине. "Это показывает, насколько глубоко банки не доверяют рублю", - отметил господин Надоршин. По его словам, если за первое полугодие этого года прирост иностранных активов российских банков составил порядка $1 млрд, то в третьем квартале он превысил $18 млрд.

Об опасности снижения темпов кредитования участников рынка предупреждал Банк России. "Банки рефинансируют кредиты в валюте, и в условиях роста стоимости заимствований на внешних рынках может произойти снижение темпов кредитования, - говорил в августе первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. - У нас вызывает беспокойство, что банки запаслись валютой".

По мнению гендиректора ЦЭА "Интерфакс" Михаила Матовникова, банки копят деньги в иностранной валюте не по причине недоверия к рублю, а в силу необходимости рефинансировать ранее привлеченные кредиты в западных банках. "В октябре у банков было запланировано несколько погашений, которые уже реализованы", - говорит эксперт. Это подтверждают и сами банкиры. По словам председателя правления Оргрэсбанка Игоря Когана, банки на фоне кризиса начали резервировать валюту для погашения ранее взятых займов. Дополнительно на статистику повлияла привлекательность российского финансового рынка для иностранцев. По словам начальника отдела депозитных операций Промсвязьбанка Евгения Ворошнина, в последнее время значительные средства на рынке МБК привлекают "дочки" нерезидентов, например JP Morgan, Райффайзенбанк, Международный московский банк. "На международных рынках взять кредиты очень сложно, поэтому они привлекают средства здесь", - поясняет эксперт.

Впрочем, изменение приоритетов российских банков в кредитной политике большинство специалистов называет временным явлением. В октябре, по данным ЦБ, приток капитала в Россию составил $10 млрд, большинство банков провели погашение своих зарубежных займов, и до конца года крупных выплат не ожидается. "Восстановления прежней структуры кредитного портфеля можно ожидать уже в начале следующего года, - считает Леонид Слипченко. - А показатели за последний квартал можно считать успешно пройденным стресс-тестом для нашей банковской системы".

Первыми кредитные карты в почтовых ящиках обнаружили клиенты банка "Русский стандарт", которые оформили в банке кредит и добросовестно рассчитались в отведенные сроки. Затем опыт лидера российского рынка потребительского кредитования повторили Home Credit and Finance Bank, Банк Москвы и "ВТБ 24", а банк "Тинькофф Кредитнтые Системы" сделал почтовую рассылку основным каналом продвижения услуг.

На днях Росбанк также объявил о новом этапе развития розничного бизнеса. По словам первого заместителя председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, развивать потребительское кредитование стало возможно, когда благодаря недавней допэмиссии, выкупленной "Интерросом" и миноритарным акционером в лице Societe Generale норматив достаточности капитала банка увеличился с 11 до 13%.

Как и большинство игроков, рассылающих кредитки по почте, Росбанк предлагает новый продукт только уже положительно зарекомендовавшим себя заемщикам, не имеющим задолженностей по кредитам в течение последнего года. Кроме того, карты предлагаются только тем заемщикам, которые прежде, заключая кредитный договор, высказали заинтересованность в продукте. Ставка по карточному кредиту составляет 22% годовых, максимальная возможная сумма кредита – 30 тысяч рублей. На сегодня банк разослал более 250 тысяч карт и, по прогнозам, до конца 2008 года количество кредиток, полученных клиентами банка, возрастет до 1,25 миллиона. По данным банка, всего 15% из отправленных карт используются клиентами, тогда как в среднем по рынку этот показатель составляет около 30%.

Лидер по объему выданных кредитных карт – "Русский стандарт" – отменил все комиссии по карте и сегодня предлагает кредит на следующих условиях: 22% годовых, если клиент рассчитывается картой за покупки в магазине, и 36% годовых, если кредит обналичивается через банкомат. Грейс-период, то есть время беспроцентного пользования кредитом, составляет 55 дней. Лимит – до 150 тысяч рублей.

"ВТБ 24" предлагает кредит по карте с грейс-периодом до 50 дней под 20% годовых, возможный лимит заимствования рассчитывается индивидуально, максимальная сумма кредита – 300 тысяч рублей.

Банк "Тинькофф Кредитнтые Системы" рассылает кредитные карты не только по почте, причем заявку на получение карты можно заполнить на сайте банка. В течение двух недель банк пришлет SMS с извещением о предоставлении займа. Кредитная карта, как и во всех банках, высылается заказным письмом. Величина кредитного лимита устанавливается "Тинькофф Кредитнтые Системы" на основании данных анкеты и может составлять до 300 тысяч рублей. Для людей, активно пользующихся кредитной картой, кредитный лимит может быть увеличен до 2 миллионов рублей. По карте предусмотрен льготный период кредитования до 55 дней. Базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, но предложение распространяется только на безналичную оплату покупок. При снятии денег через банкомат, как и в "Русском стандарте", ставка увеличится: заемщику придется заплатить комиссию за обналичивание в размере 2,9% от снимаемой суммы и 0,1% в день, что составит около 44% в год.

В "Русском стандарте" карты были минимально защищены, чем активно и пользовались находчивые граждане. К примеру, на прошлой неделе в Тюменской области была осуждена группа из трех человек, обманным путём похитившая около 1 миллиона рублей по пластиковым картам банка. Мошенники договорились с руководителем городского почтамта, которая похищала в почтовом отделении поступающие кредитные карты "Русского стандарта". Затем мошенники узнавали персональные данные владельцев карт, необходимые для активации карты. Зачастую мошенники выуживали информацию, представляясь работниками банка и даря подарки "добросовестным заемщикам". С ноября 2005 года по апрель 2006 года через банкоматы в трех городах России злоумышленники снимали с кредитных карт деньги и распоряжались ими по своему усмотрению. Как и в ряде других случаев, обман вскрылся после того, как жителям, чьи карты были активированы, стали поступать банковские требования об уплате процентов за пользование кредитом и возврате денег. После раскрытия ряда подобных мошенничеств банк усилил защиту карт – теперь, чтобы активировать карту, клиент должен позвонить с телефона, указанного в анкете, а карты выдаются в почтовом отделении.

По сведениям пресс-службы банка "Русский стандарт", невозврат по карточным кредитам находится на допустимом уровне: по мировым стандартам верхним пределом считается 5%, по российским – менее 10%. 

Управляющий челябинским филиалом банка "ВТБ 24" Сергей Бурый считает, что распространение кредитных карт по почте не является рискованной операцией, поскольку карты получают только проверенные клиенты банка, не имеющие задолженностей и просрочек по прошлым ссудам.

Основные преимущества "почтовых" кредитных карт – это заранее одобренный кредит, дающий возможность использовать кредитку как запасной кошелек, зачастую – наличие льготного периода кредитования,. Пока карта лежит про запас, проценты по кредиту не начисляются, "счетчик" включается после первого снятия денег или покупки в кредит.

Другой вид скандалов, вызванный деятельностью банка "Русский стандарт", был связан с тем, что пользователи кредита предъявляли претензии к банку из-за нечеловеческих процентов.

"Люди не очень хорошо понимали условия кредитования, не могли рассчитать реальную ставку: 22% годовых за пользование кредитом и 1,9% годовых в качестве ежемесячной комиссии давали в сумме 44,8% годовых, – говорят в пресс-службе банка "Русский стандарт". – Еще одно основное заблуждение людей – это понимание минимального размера взноса как ежемесячного платежа, тогда как он только покрывает проценты за пользование ссудой".

Кроме того, по данным банка, в большинстве случаев люди снимали наличные, а не рассчитывались с помощью карты за покупки в магазинах, что значительно повышало размер ставки и комиссий.

Однако не совсем удачный опыт "Русского стандарта", по словам заместителя директора челябинского филиала Росбанка по розничному бизнесу Елены Деревянных, Росбанк не настораживает, поскольку условия пользования кредитной картой, процентные ставки, комиссии подробно и четко отражены в договоре. По ее словам, кредитными картами в основном пользуются люди, осведомлённые в банковских продуктах и услугах.

"Кредитные карты интересны прежде всего тем, кто нуждается в быстрых деньгах, – говорит Елена Деревянных. – Все мы иногда бываем в подобных ситуациях, когда нужна небольшая сумма денег на небольшой срок. Таким образом, можно сказать, что правильно оценив свои силы, будучи в состоянии выплачивать сумму долга и проценты за использование кредита, клиент ничем не рискует. Он получает удобство платежа, возможность оплаты товаров и услуг по карте, без комиссий, деньги на любые цели".

По мнению представителей банков, распространение кредитных карт по почте является действенным и доходным. По прогнозам пресс-службы банка "Русский стандарт", к такой практике вскоре придут все банки, активно продвигающие потребительское кредитование.