Андрей Хлебин,
управляющий Челябинским филиалом "Русь-банка": "Брать в долг у знакомых или оформлять дорогой экспресс-кредит – не лучшие варианты для малого бизнеса"

– Андрей Васильевич, если верить цифрам, ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса идиллическая – согласно аналитическому исследованию "Эксперта РА", за 2007 год объем кредитования компаний малого и среднего бизнеса вырос на 62% и в номинальном выражении составил 54,1 млрд долларов. При этом эксперты сходятся во мнении, что потребность малых предприятий в кредитных ресурсах удовлетворена лишь на 20%. Все больше банков заявляют о планах развития данного направления бизнеса. Казалось бы, есть серьезные предпосылки для стремительного роста сегмента кредитования малого и среднего бизнеса в ближайшие годы. Так ли это в действительности?

– Действительно, кредитование малого бизнеса – это одно из наиболее привлекательных направлений деятельности кредитно-финансовых учреждений. Но высокая степень рисков, равно как и отсутствие стратегической поддержки банков со стороны государства, сдерживают рост данного сегмента. Новоизбранный президент Дмитрий Медведев выделил защиту и поддержку малого бизнеса в качестве одного из стратегических приоритетов государственной политики. В ряде регионов местные власти уже сейчас оказывают ощутимую помощь растущему бизнесу, компенсируя часть уплаченных процентов за пользование банковскими кредитами. Однако основной преградой для получения банковского займа на развитие бизнеса для большинства малых предприятий, на мой взгляд, на сегодняшний день являются вовсе не высокие ставки по кредитам.

– А что, на ваш взгляд, мешает малым предприятиям получить кредит в банке?

– Подавляющее большинство начинающих предпринимателей ведут бизнес без бумаг, думая только о том, как уйти от уплаты налогов – беспорядок даже в управленческих данных, не говоря уже об официальной бухгалтерской отчетности. Это лишает банк возможности оценить реальные показатели деятельности фирмы и возникающие риски. "Русь-Банк" прекрасно понимает сложности нарождающегося бизнеса, и поэтому мы готовы принимать к рассмотрению не только официальную бухгалтерскую отчетность, но и управленческие данные, то есть любые записи об операциях, ведущиеся самим предпринимателем.

– По статистике, 80% начинающих предпринимателей "сворачивают" бизнес в течение первого года существования, поэтому многие банки не слишком охотно выдают кредиты малому бизнесу. Какова позиция "Русь-Банка"?

– Действительно, направление кредитования малого и среднего бизнеса считается довольно рискованным, хотя в данном сегменте невозвраты не являются столь острой проблемой, как в потребительском кредитовании. Практика показала, что процент просрочек составляет не более 2-5% от общей суммы выданных малым предприятиям кредитов. Таким образом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса можно считать достаточно надежным, а риски, при правильном применении технологий кредитования, – управляемыми. Естественное – "Русь-Банк" стремится знать о клиенте и его бизнесе как можно больше. Поэтому кредитный менеджер банка всегда не только изучает документы фирмы, но и выезжает на место, чтобы оценить, как налажен бизнес, составить суждение о финансовом состоянии и перспективах фирмы. Опыт предпринимательской деятельности, конечно, имеет важное значение. На наш взгляд, шесть месяцев – это достаточно большой срок для малого бизнеса, за это время неуспешные предприниматели уже отсеиваются.

– Часто предприниматели находят средства на развитие бизнеса, занимая у знакомых или оформляя потребительский кредит.

– Ну, первый вариант лучше вообще рассматривать только как крайнюю меру, потому что взять в долг – это самый простой способ испортить дружеские отношения. (Улыбается.) А вот проблема "закредитованности" начинающих предпринимателей в последнее время действительно стоит очень остро. При этом человек зачастую осознает, что не в силах выбраться из долговой ямы, в которую его затянули "экспресс-кредиты без справок и поручителей" под 45-70% годовых. И новый кредит ему нужен уже не на развитие бизнеса, а на погашение прошлых просроченных ссуд.

Потребительское кредитование нельзя рассматривать в качестве эффективного финансового инструмента для развития бизнеса. Во-первых, лимиты кредитования в данном случае весьма скромные – как правило, в пределах 1 миллиона рублей, а во-вторых, подавляющее большинство банков потребуют предоставить в качестве обеспечения по ссуде личное имущество или поручительство третьих лиц. Конечно, есть и банки, которые ведут довольно рискованную политику, предоставляя кредиты на крупные суммы без залогового обеспечения, однако ставки за пользование ссудой в таком случае просто зашкаливают. В кредитных программах нет скрытых комиссий, при оформлении кредита взимается только единовременный платеж. Ставки вполне конкурентоспособные, устанавливаются в зависимости от срока кредитования, финансового состояния компании и обеспечения кредита.

– Каковы основные особенности программы кредитования малого бизнеса ?

– Кредит предоставляется в размере от 300 тысяч до 10 миллионов рублей. Таким образом, программа позволяет получить средства, достаточные для развития молодой фирмы – торговой организации, предприятия сферы услуг, небольшой строительной фирмы с ежемесячным оборотом от 50 тысяч рублей. Кредит предоставляется сроком на три года, предусмотрен удобный график погашения равными долями. В случае необходимости банк может предоставить отсрочку погашения основного долга сроком до 12 месяцев, что важно для предприятий, бизнес которых имеет ярко выраженную сезонность.

Обеспечением по кредиту может выступать предоставленное в залог имущество, причем не только недвижимость и автотранспорт, но и товар в обороте, производственное и торговое оборудование, а также приобретаемое на заемные средства имущество. В среде малого бизнеса часто встречается ситуация отсутствия ликвидного и адекватного по стоимости обеспечения для получения банковского кредита. Банк предложил решение проблемы: обеспечением по кредиту может выступать финансовая гарантия компании Росгосстрах которой должно покрываться не менее 50% необходимого залога.

Безусловно, немаловажное значение имеет и быстрота рассмотрения заявки – в Банке процедура оценки занимает всего три дня.

Жесткого требования к переводу денежных потоков предприятия на счет в банке не существует. Безусловно, он стремится к сотрудничеству в различных сферах и направлениях, однако мы понимаем, что оно должно быть выгодным для обеих сторон. Если предприятию интересно предложение банка по расчетно-кассовому обслуживанию или организации зарплатного проекта, мы с радостью заключаем партнерское соглашение.

– Насколько мне известно, недавно в банке появились новые возможности в программе кредитования малых и средних предприятий?

– Действительно, с 1 апреля линейка кредитных продуктов банка расширилась: появились кредитная линия и овердрафт. Традиционный кредит подразумевает, что полученные средства будут сразу же направлены на приобретение крупной партии товара или нового оборудования. Кредитная линия оптимальна, если затраты растянуты во времени – зачем платить проценты с большой суммы, если часть заемных средств еще не используется? К примеру, предприниматель хотел бы открыть сеть магазинов на территории области: в оговоренный срок, необходимый для поиска помещения для торговой точки и получения необходимой документации, он будет получать средства отдельными траншами, направляя их на закупку оборудования и товара. Овердрафт хорош в случаях, когда у предприятия уже налажены партнерские отношения с банком – это возможность оперативно получать "короткий" кредит для решения текущих финансовых задач. Таким образом, кредиты для малого и среднего бизнеса помогут решить любые финансовые задачи растущего предприятия.