Эксперты отмечают, что риски в системе краткосрочного кредитования – самые высокие на рынке розничных услуг. Однако в погоне за доходными потребительскими кредитами банки готовы рисковать. Потребители же в силу целого ряда причин (невнимательности, неграмотности) просто не справляются со взятыми на себя кредитными обязательствами.

Начальник кредитного управления Банка корпоративного финансирования Вадим Ремизов объясняет, что кредитная организация обычно устанавливает различные штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Самые популярные из них – за просрочку исполнения и досрочное исполнение условий кредитного договора. "Обычно штрафные санкции за просрочку исполнения условий кредитного договора (просроченная задолженность) составляют двойную процентную ставку по кредиту. Устанавливать штрафные санкции в большем размере не имеет особого смысла, так как сами санкции не есть самоцель получения большего дохода по кредитным операциям, а необходимы лишь для стимулирования заемщика к скорейшему погашению просрочки", - говорит эксперт.

Штрафные санкции за досрочное исполнение условий кредитного договора позволяют компенсировать кредитной организации потери затрат на андеррайтинг и оформление кредитной сделки. Санкции зависят от процентной ставки и срока платежа по конкретному кредитному продукту. Обычно они применяются в первый год (три года) при ипотечном кредитовании для получения дохода именно в этот период, так как в дальнейшем кредит обычно продается (рефинансируется).

Как сообщили в АКБ "Связь-Банк" в потребительских программах кредитования банка предусмотрен мораторий на досрочное погашение - 3 месяца; начиная с четвертого месяца при досрочном погашении штрафы не взимаются. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, впрочем, как и по процентам, составляет 0,15% в день от суммы задолженности.

Участники рынка полагают, что для успешной работы с просроченными долгами необходима эффективная коллекторская система, обеспеченная как законодательной базой, так и проработанными бизнес-процессами. По словам начальника управления потребительского кредитования Марии Булавской, в настоящий момент уровень просроченной задолженности очень важен для каждого отдельного банка и для банковской системы в целом. "Общая доходность банков по кредитным продуктам складывается, как правило, из разницы между ставкой по кредиту и двумя затратными частями – стоимостью фондов и резервов по просроченной задолженности. Ситуация на рынке потребительского кредитования в последнее время такова, что ставки по кредитам не растут, а даже имеют тенденцию к снижению, одновременно с этим из-за кризиса на фондовых рынках стоимость фондов растет", – объясняет эксперт. Таким образом, из-за этих факторов снижается доходность банков по кредитным продуктам. Увеличение количества просроченных кредитов ведет к дополнительному снижению доходности из-за увеличения резервов по просроченной задолженности.

Тем не менее прогнозы экспертов оптимистичны: вряд ли в ближайшем будущем просроченная задолженность по кредитам станет для отечественной банковской системы ключевой проблемой. Более того, законодательная база и работа над повышением грамотности населения позволят сократить долю "плохих" должников. Напомним, что на этой неделе Госдума приняла в третьем чтении закон об информировании банком заемщиков о полной стоимости кредита с указанием перечня и размеров платежей, связанных с несоблюдением условий договора.

Тем не менее, это не мешает их успеху. Но если знания можно обрести в бою, то необходимые ресурсы лучше посчитать заранее.

Свободная ниша

Кредитный брокеридж – это сверхприбыльный бизнес. Ведь с клиентов берутся очень высокие гонорары, порой достигающие размера банковских процентных ставок. При удачном стечении обстоятельств месячные обороты даже крошечных фирм исчисляются сотнями тысяч рублей.

Например, универсальный кредитный брокер в штате которого три, специализирующихся на разных видах кредитных программ, сотрудника, может пропускать за месяц 100 и более клиентов. Конечно, в зависимости от программ разнятся и размер кредитов, и величина гонорара. Если средний размер кредита посчитать в размере 150 тысяч, а вознаграждение будет составлять только 5% от суммы кредита (большинство брокеров берут в таких случаях вдвое, а то и трое больше), то выручка за месяц составит около 750 тысяч рублей.

Спрос в этой области намного превышает предложение, а, соответственно, ниша совсем не освоена. Тем самым рынок открыт для новичков. И на нем еще очень мало конкуренции. Но насколько же сложно создать такую компанию?

География

В регионах различная степень зрелости кредитно-финансового рынка. Пропорционально этому происходит и развитие кредитного брокериджа. Чем крупнее город, тем выше арендные ставки, зарплата персонала и дороже реклама. Это не может не отражаться на размере требующегося для старта капитала. К примеру, при всех одинаковых условиях стоимость раскрутки компании в Петербурге и в Омске отличается в разы.

Юридическое лицо, сертификаты и лицензии

Сегодня не существует законодательных ограничений в отношении того, кто может заниматься кредитным брокериджем, поскольку это занятие не нуждается в лицензировании. В этой связи можно выбрать абсолютно любую организационно-правовую форму. Причем самое большее, что можно будет сделать для повышения легитимности, это вступить в профессиональную организацию. Тем самым, в сравнение с другими статьями затрат, совокупные затраты на правовое оформление бизнеса (включая вступление в профессиональное объединение) крайне не значительны и составят 20-30 тысяч рублей.

Персонал

Кредитный брокер по своей сути является консалтинговой компанией. По этой причине его главным активом является персонал. При этом отбор и подготовка сотрудников, связаны с большими сложностями и немалыми расходами. Проблемы возникают оттого, что еще очень мало квалифицированных специалистов. Ведь в России только начинает складываться система профессионального обучения, а поэтому готовить будущих сотрудников иной раз приходится в других регионах. Число специалистов зависит от формата и разнообразия предлагаемых брокерских продуктов, но редко бывает менее 3-х человек.

Несмотря на то, что сотрудники кредитного брокера определенным образом участвуют в дележе получаемой прибыли, те из них, кто имеет соответствующую подготовку, являяются высокооплачиваемыми специалистами, и потому претендуют на получение регулярной и довольно большой зарплаты. Таким образом, подготовка персонала разово "съедает" от 15 до 30 тысяч на сотрудника (45 – 90 тысяч на 3-х специалистов), а месячное содержание штата требует еще примерно 50-60 тысяч рублей. Открывая новый бизнес, желательно иметь финансовый резерв хотя бы на три месяца вперед. Тогда получается, что на подготовку и содержание персонала надо потратить не менее 195 тысяч рублей.

Офисное помещение и офисное оборудование

Исходя из предполагаемого числа рабочих мест, подбирается помещение под офис. Если, допустим, планируется осуществлять обслуживание сразу по нескольким направлениям (например, ипотека, потребительское кредитование и малый бизнес), то вам потребуется не меньше 50 квадратных метров. Ведь нужно еще предусмотреть кабинет руководителя, и место, где клиенты могли бы подождать. Располагаться ваш офис может как в бизнес-центре, так и иметь отдельный вход. Главное это то, чтобы было место для парковки автотранспорта и обеспечена надлежащая охрана. Если речь идет о компании в Петербурге, то такое помещение обойдется не меньше чем 40 тысяч рублей в месяц. Имеет смысл оплатить сразу за три месяца, на что потребуется примерно 120 тысяч рублей.

Помните, что дорогая мебель и офисная техника не только помогает создать солидный вид, но и положительно отражается на формировании привлекательного имиджа компании. Достойно выглядеть в глазах банков и клиентов очень важно для успешного развития Вашего бизнеса. В среднем одно рабочее место обходится примерно в 25 тысяч. Еще понадобится программное обеспечение, канцелярские принадлежности, ксерокс, сканер, осветительные приборы и еще масса мелочей. На то, чтобы подготовить 3 рабочих места и кабинет руководителя нужно не менее 150 тысяч рублей.

Банки-партнеры

Это одно из самых узких мест. Именно то, как сложатся ваши отношения с банкирами, в значительной степени зависит успех всего предприятия. Конечно же, снизит риск заблаговременное установление личных контактов с теми банковскими работниками, которые способны влиять на принятие решений по заемщикам. Но для этого необходимо заслужить их доверие. Тут могут пригодиться общие с ними друзья и знакомые. Впрочем, даже если ничего этого нет, не стоит отчаиваться. Во-первых, банки сами все больше проявляют заинтересованность в сотрудничестве с брокерами. А поэтому ничто не мешает устанавливать деловые связи, приходя "с улицы". Правда, при этом не уйти от вопроса по поводу квалификации, опыта работы и деловых качеств персонала. Во-вторых, уже появились первые профессиональные организации посредников, помимо прочего озаботившиеся помощью в организации подобного сотрудничества.

Брокерские продукты, бизнес-план и технология работы

Кредитный брокер продает свои услуги, так называемые брокерские продукты. Это весьма технологичный процесс, а поэтому без специальных знаний трудно обойтись. В основу этих методик кладутся не только теоретические знания, но и переработанный практический опыт. Тут, как говорится, у кого на что хватает. Одни пытаются придумывать велосипеды, в то время как другие покупают методологии или заказывают бизнес-планы. Сегодня минимальный набор подобных знаний обойдется от 30 тысяч рублей.

Налоги

Ну а как же с налогами? Если брать в расчет единый "упрощенный" налог с дохода (УСН), который составляет 6% от оборота компании, то с ранее упомянутых 750 тысяч придется за 3 месяца (квартал) отдать в казну 135 тысяч рублей. Мы рекомендуем данный налоговый режим по нескольким причинам. Во-первых, расчет налога чрезвычайно прост, что сводит к минимуму все возможные претензии налоговых органов, а также минимизирует расходы на ведение налогового учета. Во-вторых, сумма налога связана исключительно с величиной дохода организации, что в перспективе выгодно при росте доходов и относительно постоянной сумме расходов. Обратите внимание: заявление о переходе на "упрощенный" режим следует подавать одновременно с регистрационными документами. Организации вправе применять данный налоговый режим до момента, пока доходы компании не превысят 24 820 тысяч рублей (по данным на 2007г.).

Реклама и деловая репутация

От того, насколько грамотно проводится рекламная политика, зависит приток в компанию потенциальных клиентов. Также необходимо отметить, что реклама в значительной степени влияет на формирование делового имиджа и репутации компании. В некотором смысле это означает, что чем больше средств потратится на рекламу, тем лучше. Если говорить про Петербург, то минимальные ежемесячные расходы на рекламу составляют порядка 30 тысяч в месяц.

Риски

Почему у одних людей все успешно получается, и они достигают впечатляющих результатов, тогда как другие, располагавшие теми же стартовыми возможностями, проигрывают и уходят с рынка? В значительной мере это определяется тем, были ли понятны руководителям упомянутых компаний технология и методы работы. Поэтому в качестве самого главного риска можно выделить неумение или неспособность владельцев бизнеса воспользоваться накопленным другими знаниями и опытом. Нельзя оставить без внимания и так называемый человеческий фактор. Сотрудники компании могут не только пытаться обслуживать клиентов "по левому", но и способны нанести урон репутации компании.

Таким образом, получается, что общая сумма затрат на создание и функционирование кредитного брокера на стартовом этапе составляет около 750 тысяч рублей, из которых в течении первого месяца потребуется минимум 365 тысяч.