По данным Центрального банка РФ, в прошлом году доля невозврата в общем портфеле кредитов физическим лицам (в первую очередь, это потребительское кредитование) составила 3,1 процента. Конечно, такую цифру нельзя назвать катастрофичной, но это на 0,5 процента больше, чем в 2006 году. В Татарстане, если верить официальной статистике, невозврат кредитов физлицами в 2007 году находился на уровне 1,08 процента, хотя по сравнению с предыдущим годом вырос в два раза и достиг 656,1 млн. рублей. Правда, участники рынка называют несколько иные цифры. Так, доля невозврата на российском рынке потребительского кредитования оценивается от 4-6 до 15 процентов. По республиканскому рынку - приблизительно 10 процентов. Последняя цифра возникла в результате опроса татарстанских банков, который проводил Национальный банк РТ.

Конечно, даже в этом случае до кризиса неплатежей нам еще очень далеко, но темпы, которыми увеличивается невозврат, заставляют задуматься. Во всяком случае председатель Нацбанка Татарстана Евгений Богачев уже посоветовал кредитным организациям, работающим в республике, “не увлекаться погоней за высокими доходами, завышая ставку и увеличивая риски”. Однако и другие банковские структуры порой забывают об осторожности. Ведь в некоторых ситуациях даже высокие процентные ставки в 29-30 процентов годовых, которые как раз и являются страховкой от невозврата, могут не спасти банк от финансовых проблем. Предполагается, что при таких процентных ставках выплат финансово-состоятельных заемщиков должно хватить, чтобы банк избежал убытков, но если, например, грянет серьезный экономический кризис, эти надежды могут и не оправдаться.

В чем же причина роста невозврата? По мнению аналитиков, в этом виноваты как банки, заинтересованные в увеличении кредитных портфелей, так и заемщики, которые слишком оптимистично смотрят на свои финансовые возможности. Впрочем, видеть свой кошелек в розовом свете им помогают сами банки, многие из которых долгое время не раскрывали истинные размеры платежей. “Кроме процентных ставок банк получает еще и комиссию, а ее размеры прямо зависят от оборотов, - объясняет аналитик ИК “Финам” Владимир Сергиевский. - Чтобы опередить конкурентов, им приходится пренебрегать рисками и предоставлять кредиты тем, кто вряд ли может по ним расплатиться. Определенную роль сыграла и коррупция в коммерческих банках, когда некоторые сотрудники за взятку помогают получить кредит людям, не подпадающим даже под самые мягкие требования”.

Но и заемщики часто демонстрируют потрясающую безответственность. Кредитомания - это только верхушка айсберга, который называется потребительской истерией, считает господин Сергиевский. “Экономика в стране оживилась, многие люди, которым раньше не хватало даже на еду, начали получать неплохие зарплаты. Но новое положение “требует” другого уровня жизни. К тому же осталось много отложенных потребностей: покупка жилья, ремонт, приобретение бытовой техники. Торговые компании прекрасно это понимают и увеличивают поток рекламы. На человека идет постоянное психологическое давление, и он начинает жить в долг, - поясняет он. - Сначала он берет кредит, чтобы приобрести какую-то вещь. Затем берет кредит, чтобы расплатиться с первым кредитом. И, наконец, наступает момент, когда его долги превышают не только доходы, но и активы”. Проблема в том, что многие люди оценивают свои доходы, сравнивая их с тем временем, когда они вообще ничего не получали.

Директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка “Хоум Кредит” Игор Пржеровски среди основных причин увеличения задолженности, помимо переоценки заемщиком своих возможностей, называет также потерю работы и банальное мошенничество. Причем наибольшие риски, по его мнению, сосредоточены в сегменте мобильных телефонов, а наименьшие - на рынке мебели.

Начальник информационно-аналитического департамента "Татфондбанка" Вячеслав Вдовин полагает, что ничего страшного в сфере потребительского кредитования не происходит. “Нельзя говорить, что ситуация ухудшилась. Несколько увеличились относительные цифры по невозврату, но это связано с замедлением темпов роста кредитных портфелей ряда банков, - объясняет он. - Кризис ликвидности и более жесткие требования к заемщикам привели к тому, что кредитов стали выдавать меньше, и на этом фоне оставшаяся по прошлым портфелям задолженность выглядит более внушительно”. При этом господин Вдовин считает, что эта ситуация не продлится слишком долго и в скором времени начнется прирост кредитных портфелей.

Директор по внешним связям Екатерина Тутон тоже достаточно оптимистично смотрит на развитие рынка потребительского кредитования в России. “Потребность в деньгах у населения не исчезнет. Стабильность экономики означает стабильность доходов россиян, что дает возможность планировать бюджет на несколько лет вперед и брать крупные и долгосрочные кредиты, - говорит она. - Особенно эта тенденция коснется регионов, где появилось много кредитоспособных людей. Банковские услуги для них становятся все более доступными. Поэтому решение нашего банка вложить в развитие своего казанского офиса более $40 млрд. в течение шести лет совсем не случайно”. Другой вопрос, смогут ли банки в условиях кризиса ликвидности и его последствий по-прежнему предлагать заемщикам длинные и дешевые деньги? “Ответ лежит в стратегии каждого банка, его возможностях и источниках фондирования”, - полагает госпожа Тутон.

Игор Пржеровски считает, что положение вещей будет зависеть от ситуации на мировом финансовом рынке. Если проблемы будут продолжаться, российские банки могут еще раз ужесточить требования к заемщикам и повысить процентные ставки. Правда, эти меры, прежде всего, коснутся высокорискованных кредитов. Например, возможно увеличение минимального первоначального взноса. “Изменения также могут коснуться стоимости кредита, но я думаю, что принципиального роста ставок по всем продуктам не произойдет”, - прогнозирует он.

Владимир Сергиевский также отмечает, что сейчас на рынке потребительского кредитования наблюдается спад, и очень серьезный. “Если во второй половине прошлого года речь шла лишь о сокращении темпов роста рынка, то сейчас уже можно с уверенностью говорить о его снижении. Помимо кризиса ликвидности, свою роль здесь сыграло и ужесточение требований к банкам со стороны контролирующих органов. Они не только потребовали от участников рынка раскрывать эффективные ставки по кредитам и ограничили возможности взимать дополнительные штрафы и платежи, но начали контролировать степень рисковости банковских портфелей”, - отмечает аналитик. При этом сам спрос на кредиты, несмотря на общий рост просрочек по ним, не сократился.

Господин Сергиевский советует вообще не брать потребительских кредитов. “Человек может обойтись без очень многих вещей, которые реклама и общественное мнение преподносят как остро необходимые. Лучше попользоваться некоторое время вышедшим из моды сотовым телефоном и поездить на старой машине, чем потом отказывать себе в самом необходимом, - считает он. - А для того, чтобы жить лучше, нужно больше зарабатывать, меньше тратить и грамотно инвестировать то, что остается”. Владимир Сергиевский считает, что кредит имеет смысл брать лишь тогда, когда можешь вложить деньги и получить доход выше, чем ставки по кредиту. Некоторое исключение, по его мнению, можно сделать для образовательных и ипотечных кредитов, поскольку на эти цели часто не удается накопить денег даже очень упорным трудом. Но и тут надо внимательно изучить условия кредитования и поискать наилучшее предложение на рынке.

Очень немногие банки идут навстречу заемщикам, заработная плата которых по документам чрезвычайно низка. Убедить кредиторов в том, что реальные доходы намного превышают формальные, очень сложно.

– У некоторых банков по-прежнему встречаются программы кредитования, подразумевающие подтверждение доходов исключительно по форме государственного образца – 2 НДФЛ, – рассказывает начальник отдела продуктового маркетинга "Русь -Банка" Максим Чубак. – Заемщикам, не способным подтвердить свой доход официально, такие программы становятся фактически недоступны. Достаточно широкое распространение имеют кредитные продукты с дифференцированными в зависимости от формы подтверждения дохода ставками. При отсутствии справки 2 НДФЛ ставка по таким кредитам выше, чем при ее наличии.

Решение

– Клиенту с "серым" доходом сегодня необходимо убедить банк в своей платежеспособности посредством сообщения максимально полной информации о себе, косвенно подтверждающей его платежеспособность, – говорит директор департамента розничного кредитования Банка "Союз" Алексей Любченко. – И тут уже действует правило: чем больше документов, тем лучше. Это могут быть документы на собственность, выписки о движении денежных средств по карточным счетам, подтверждения о регулярных заграничных поездках на отдых. Важным фактором для одобрения заявки будет являться наличие положительной кредитной истории, которая подтверждает кредитную дисциплину клиента.

Что касается северян, то ситуация на сегодняшний день, по информации некоторых банков, такова, что в прошлом году около четверти всех выданных жителям нашего региона кредитов являлась ипотечными.

— Мы закончили прошлый финансовый год с объемом портфеля в 9,5 млрд. рублей. Весомую долю составили ипотечные кредиты. При этом примерно 50% недвижимости приобреталось здесь, на территории Мурманской области, а другая половина — на территории других регионов России, — рассказывает сотрудник одного из банков Мурманска Денис Лавров.

Однако самыми популярными являются кредиты на неотложные нужды. Заемщики берут средства, необходимые для приобретения бытовой техники, мебели, проведения ремонта, получения образования и других насущных жизненных целей. В этих случаях банки устанавливают максимальную процентную ставку и предъявляют к заемщикам наиболее простые требования. Но если происходит покупка квартиры, то заемщик, как правило, о ней отчитывается, и ставка в этом случае может быть снижена.

В последнее время в банках Мурманской области наблюдается положительная динамика предоставления ипотечных кредитов. Наш регион на фоне других субъектов Северо-Запада России по объему выдаваемых кредитов смотрится очень даже неплохо. Ипотеку оформляют в основном заемщики старше 23 лет. Иногда ипотеку берут более зрелые люди. В одном из банков 50-летний заемщик, работающий госслужащим, оформил на себя кредит на покупку квартиры в Петербурге на срок до исполнения ему 75-летнего возраста. Учитывая уровень его доходов и статус, банк пошёл навстречу заемщику.

Самые низкие ставки банки устанавливают на целевые кредиты, в частности, по автокредитам. Чем не замедлили воспользоваться военнослужащие, проходящие службу в отдалённых от областного центра гарнизонах, где качество жизни и социального обслуживания может в разы уступать качеству жизни в областном центре. Стабильное финансовое положение позволило многим из людей в погонах приобрести в кредит автомобили, ставшие не столько объектами роскоши, сколько средствами передвижения и связи с родными и друзьями.