Хорошая задолженность

"Плохая" задолженность россиян по кредитам растет быстрее, чем объемы самого потребкредитования. На 1 марта 2007 года она составляла чуть больше 58 млрд рублей, а к 1 декабря перевалила за отметку 100 млрд рублей и продолжает уверенно увеличиваться. При этом сумма денежных средств, которыми банки ссудили население, выросла за год на 60% (в 2007-м — $132,1 млрд, это 9,5% ВВП). Впрочем, по оценкам аналитиков, злостные неплательщики, которые сознательно игнорируют необходимость погашать кредиты, это только 15-20% всех тех, кто не заплатил банкам в срок. Треть должников не платит в связи с непредвиденным ухудшением своего финансового положения. И до половины неплательщиков — это граждане, которые попросту забывают произвести платеж в срок (или, скажем, оказываются в этот знаменательный день в командировке или отпуске, при том что могли бы разобраться с банком до отъезда). В отличие от злостных неплательщиков, такие заемщики, готовые с легкостью приплюсовать к платежу штраф за его просрочку, для многих банков становятся едва ли не самыми желанными клиентами.

Об этом "Деньгам" рассказал, в частности, Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и розничных продуктов Русского банка развития. По его словам, некоторые банки рассматривают штрафные санкции как отдельный способ заработать деньги на сегменте "просрочников": "Такие банки рассчитывают, какой штраф можно взять, чтобы увеличить доходность по всему портфелю. Обычно там объявляют невысокие ставки по самому кредиту, зато берут баснословные штрафы. Например, сначала объявляется классический процент от суммы просрочки за каждый день в течение первых нескольких дней. Затем процент за каждый день будет взиматься уже от суммы кредита. А в случае второй просрочки могут оштрафовать и на целый ежемесячный платеж".

Закон не ограничивает размер штрафа, который банк может взимать с клиента за просрочку. В том случае, если клиент подписался под договором, где указаны размеры и порядок начисления пеней (если эти условия не прописаны, банк не может выставить штраф больше чем на 10,5% годовых — это ставка рефинансирования ЦБ). Впрочем, на рынке не встретишь договора, рассчитанного на легкомысленных потребителей, согласно которому за просрочку платежа в $100 вас могут оштрафовать на $1000; банковские юристы прекрасно знают, что если подобные санкции будут обжалованы в суде, он наверняка встанет на сторону заемщика.

"Настоящего бизнеса на обмане не построишь,— отмечает руководитель портала Pro-credit.ru Иван Захаров.— Большинство банков все же здраво подходят к штрафам и рассматривают их как элемент финансовой дисциплины". Особенно учитывая, что в последнее время участились судебные разбирательства, на которых заемщики отстаивают свои интересы. Как сообщил Сергей Сергеев, суды, как правило, ограничивают аппетиты банков двумя ставками рефинансирования ЦБ.

Между тем если вы задержались на день с возвратом долга вашему дядюшке, то, скорее всего, этот день ничего для него не значит, а вот для банка это хлеб. По словам эксперта независимого портала 611.ru Андрея Лебедева, распределение кредитного портфеля в течение дня, недели, месяца происходит с учетом возврата денег от клиентов. Система скоринга ежеминутно подсчитывает количество выданных денежных средств, количество поступивших денег, а также учитывает планируемое поступление. "Если в день Х определенное число заемщиков в силу разных обстоятельств не возвращает деньги на счета, происходит мгновенное истощение кредитного портфеля. В этот день несколько потенциальных клиентов не получат кредит — на них просто не хватит денег",— резюмирует Лебедев.

Soft & hard

По словам одного из банковских менеджеров, пожелавшего сохранить имя в тайне, российские кредитные учреждения редко идут навстречу своим заемщикам, предлагая им отсрочить погашение или реструктурировать кредит. На Западе же просьба клиента отодвинуть срок платежа, скажем, в связи с тяжелыми семейными обстоятельствами наверняка будет удовлетворена.

В абсолютном большинстве наших банков штраф придется платить даже при задержке платежа на один день, говорит Ирина Кремлева. В зависимости от величины просрочки меняется стиль общения с заемщиком — от вежливого напоминания о необходимости погасить задолженность и размере штрафных санкций (когда просрочка невелика) до досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности в судебном порядке.

"Банки будут добиваться выплат всеми доступными средствами,— рассказывает наш анонимный банковский источник.— Также велика вероятность, что вам припомнят прежние грехи — несвоевременную выплату кредита в предыдущем банке. В нашем банковском сообществе обмен информацией о клиентах в порядке вещей. Иначе дело обстоит на Западе — в Германии, например, вся информация о должниках стекается в централизованное бюро кредитных историй (БКИ). В России же более двух десятков БКИ, услуги которых зачастую недешевы, что заставляет банки договариваться об использовании баз друг друга".

Потенциальному заемщику стоит также принять во внимание то, какой деятельностью предпочитает заниматься банк. К примеру, Хоум Кредит энд Финанс Банк, специализирующийся на потребкредитовании, одну просрочку серьезным проступком не считает, и если задолженность по кредиту оперативно погасить, то в дальнейшем проблем с получением еще одного займа возникнуть не должно. "В отличие, скажем, от Бинбанка, который очень внимательно следит за "короткими" деньгами. Для его клиента единственная просрочка станет фактически черной меткой: в 99% случаев ему откажут в очередном кредите",— отмечает Андрей Лебедев.

Что считать технической задолженностью, а что злонамеренной — это тоже вопрос кредитной политики банка. "Обычно стратегия работы с проблемными должниками зависит прежде всего от уровня риска заемщика и обеспеченности кредита. Проще говоря, чем выше уровень риска заемщика (например, он уже допускал просрочки по кредитам) и чем меньше обеспеченность кредита (наиболее пристальное внимание уделяется денежным ссудам без какого-либо обеспечения — поручительства или залога), тем раньше банк начнет тревожить должника напоминаниями о необходимости погасить задолженность",— рассказывает Ирина Кремлева.

Не получив положенного платежа, банк через несколько дней сообщает клиенту о факте просрочки и необходимости погасить долг к определенной дате. Этот этап носит название soft collection и длится до месяца. Сотрудник банка пытается разобраться в ситуации и вместе с клиентом найти оптимальные пути решения проблемы. Дальше меры воздействия ужесточаются. После 90 дней просрочки банк передает данные по кредиту, который не обслуживается заемщиком, либо в собственную службу безопасности, либо на аутсорсинг — коллекторскому агентству, занимающемуся возвратом долгов. Начинается этап hard collection, когда с клиентом активно работают, пытаясь взыскать всю сумму долга вместе со штрафами и пенями.

Впрочем, просто невнимательным клиентам такое не грозит. Другая, более реальная для них угроза — попасть под штрафные санкции, о которых они попросту не знали.

Тайные начисления

 Вся информация о займе должна быть открыта клиенту, и кредитный договор должен указывать на все возможные комиссии, штрафы и неустойки, говорит руководитель портала Pro-credit.ru Иван Захаров. Причем если заемщик не поставил свою подпись под фразой, что он ознакомлен с размером этих платежей, то банк не имеет права их требовать. Впрочем, это чисто теоретическая возможность, ведь без подписи и кредит не выдадут. Поскольку кредитный договор представляет собой многостраничный документ с приложениями, клиенты редко вдаются в его подробности — и вместе с пресловутыми "скрытыми" комиссиями за ведение счета получают и неожиданные "штрафные удары".

В такую ловушку попала москвичка Елена О. "У меня две пластиковых карты банка: одна дебетовая зарплатная, другая — кредитная,— рассказывает Елена.— Удобство SMS-оповещения держателей пластиковых карт я оценила сразу, поэтому подключила эту услугу ко всем своим картам". Осенью девушка долгое время находилась за границей. Когда она решила расплатиться пластиковой карточкой (наличных к тому времени уже практически не осталось), ее огорошили сообщением, что обе карты заблокированы. "Это при том, что на дебетовой карте меня ждала зарплата, а на кредитной — неплохой остаток кредитного лимита",— говорит она. Приехав в Москву, Елена первым делом позвонила в банк. Выяснилось, что по ее третьей карте, которая не была закрыта, несмотря на то, что наша читательница больше полугода ею не пользовалась (долларовые зарплатные карты всем работникам заменили на рублевые), была начислена плата за годовое обслуживание. "Причем начислена она была еще летом, о чем ни SMS-оповещение, ни сотрудники банка меня не проинформировали. А поскольку денег на карте не было, сумма обросла штрафом за просрочку платежа. В итоге к середине ноября я должна была банку уже более 600 рублей — это вдвое больше, чем плата за SMS-оповещение за тот же срок (60 рублей в месяц)",— возмущается Елена.

Иногда потребитель пребывает в полной уверенности, что погасил платеж, а на самом деле это не так. Стоит учитывать время на операции. Например, перевод денег через сторонний банк пройдет за три-пять дней, через терминалы самообслуживания — за один-три дня. Поэтому лучше прийти в кассу банка-кредитора, где вас обслужат его сотрудники, деньги в этом случае поступят банку в день платежа. Или на следующий день, если клиент прибыл произвести платеж по кредиту перед самым закрытием банка и деньги просто не успевают прийти на счет кредитной организации. Штраф в этом случае взиматься не будет, ведь заемщик явился в банк вовремя.

Не забывайте и о том, что все способы оплаты, за исключением предлагаемых "родным" банком, требуют определенной комиссии: услуги почты обойдутся вам в 1% суммы платежа, электронных платежных систем — в 1-2%, а сторонние банки могут брать за труды еще больше.

Еще с одной сложностью заемщики могут столкнуться, погашая рублями валютные кредиты. В этом случае необходимо держать в уме то, как банк-кредитор конвертируют валюту. Иначе может оказаться, что внесенной суммы в рублях не хватает, чтобы закрыть на месяц проблему платежей по долларовому кредиту без штрафов. Может выясниться, что на счету недостает каких-то копеек для осуществления полного платежа по кредиту. Например, их "съела" комиссия при пересылке или конвертации.

При этом банки, как сообщают эксперты, зачастую не спешат информировать клиента о просрочке платежа — зачем, если можно будет получить платеж вместе со штрафной суммой? Впрочем, банк и не обязан уведомлять вас каждый месяц о предстоящем платеже. Есть договор, есть график платежей, а об остальном заемщику следует позаботиться самому, чтобы не быть наказанным. Тем не менее, замечает Ирина Кремлева, многие банки все-таки уведомляют заемщиков о приближении срока планового платежа — чаще всего SMS-сообщениями.

Надо сказать, что услугу SMS-оповещения о трансакциях предлагают практически во всех банках, занимающихся потребкредитованием (корреспондент "Денег" опросил Росбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Альфа-банк, Русский банк развития, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк, Московский кредитный банк), а вот оповещение о предстоящем или только что просроченном платеже по кредиту есть не везде. Например, Ситибанк не станет уведомлять клиента о наступлении срока платежа по кредиту, если деньги для его погашения списываются с дебетовой карты. Предусмотрено информирование о долгах по кредитной карте — но с нее же (с дебетовой нельзя) при этом будут снимать 65 рублей ежемесячно в качестве оплаты услуги. Ее трудно назвать удобной, поскольку эта операция превращается в мелкий, но неприятный заем под проценты.

Как утверждают эксперты, практика оповещения клиента о просроченном платеже по кредиту минимум через день-другой после контрольной даты является повсеместной. Ничего дурного в этом нет, считает заместитель руководителя департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов: "Когда человек берет кредит, он должен понимать, что принимает на себя некую ответственность, под которой в том числе подразумевается необходимость своевременной оплаты по займу". Того же мнения придерживается аналитик ИК "Метрополь" Марк Рубинштейн, по его словам, то, как заемщик относится к кредиту, на совести заемщика.

Резон не платить

По словам Андрея Лебедева, заемщик может попытаться защитить себя от штрафных санкций, ссылаясь на определенные обстоятельства.

Закон на стороне заемщика, если начисляемый штраф несоразмерен остатку задолженности и сумме ежемесячного платежа. К примеру, размер платежа составляет 400 рублей, а остаток задолженности — 800 рублей. При этом начисляемый штраф в 500 рублей уже может попадать в категорию несоразмерных. "Если штраф за просрочку превышает размер задолженности в пропорции 1 к 10, то клиент может написать заявление в банк, который, судя по практике, в 80-90% случаев принимает сторону заемщика",— говорит Андрей Лебедев.

Может быть принят во внимание форс-мажор, по причине которого заемщик не имел физической возможности оплатить расходы по займу. К таким обстоятельствам относят вынужденное длительное пребывание за пределами РФ. К примеру, есть основания считать форс-мажором задержку на 3-5 дней вылета в Россию.

Банк может признать уважительными причинами, которые не позволили вовремя осуществить платеж, болезнь заемщика или его близкого родственника, финансовые потери (кражи), отсутствие физической возможности произвести платеж (командировка в местность, где это нереально). Если вы не заплатили в связи с упомянутыми обстоятельствами, то должны предоставить банку их документальное подтверждение.

Но даже если вас ограбили и вы со справкой из милиции пришли в банк просить об отсрочке, далеко не факт, что он пойдет вам навстречу. В российских банках, отмечают эксперты, принято считать, что все это проблемы заемщика. А сумму для погашения ежемесячного платежа он всегда может одолжить у родственников или друзей.

В середине марта в Екатеринбурге и Тюмени одновременно открылись офисы федерального кредитного брокера (КБ) "Кредит-март", в которых представлено более двухсот кредитных продуктов российских банков. Правда, в основном это банки федерального уровня, информации об услугах региональных крайне мало. (Это проблема не только московских брокеров.

К примеру, у крупного тюменского КБ "КредитON" из 27 банков, предлагающих кредиты, местных — только пять.) Региональные банки, в отличие от московских, которым нужно с нуля завоевывать рынок, пока не видят экономического эффекта от сотрудничества с кредитными брокерами. Этот фактор ограничивает возможности брокериджа на финансовом рынке: он, по сути бизнеса, должен предоставлять клиенту максимально широкий выбор продуктов. 

Рождение посредника

В отличие от западного рынка КБ, история развития которого насчитывает не один десяток лет (см. "Американский посредник" ), в России первые профессиональные компании начали появляться лет пять-семь назад, когда стал формироваться сам рынок потребительского кредитования. В 2007 году число КБ на Урале выросло, по оценкам профессиональных участников рынка, как минимум в полтора раза. В Екатеринбурге, Перми, Челябинске работает по 20 компаний, в Тюмени — около сорока. При этом, как отмечают сами брокеры, львиная доля (около 80%) приходится на небольшие фирмы, специализирующиеся на создании информационных баз по отдельным видам кредитов. "Насколько профессиональны такие компании, говорить сложно. Многие из них являются бывшими риэлторскими агентствами, их основной деятельностью по-прежнему остается реализация недвижимости. Брокеридж рассматривается ими как инструмент, повышающий эффективность работы основного направления бизнеса", — отмечает директор екатеринбургского филиала Александр Комаров. Оставшиеся 20% приходятся на так называемые финансовые супермаркеты — компании, предлагающе широкий спектр программ: ипотечное, авто, потребительское кредитование, страхование.

Механизмы работы КБ, исходя из мировой практики развития этого института, предполагают аккумуляцию максимального числа существующих на локальном рынке банковского кредитования предложений. Основные услуги, оказываемые клиенту, — подбор оптимальной программы кредитования, помощь в оформлении документов, передача их в банк, в некоторых случаях дальнейшее обслуживание.

Для банков сотрудничество с кредитным брокером — это прежде всего расширение каналов продаж кредитных продуктов. Кроме того, некоторые брокеры практикуют первичный андеррайтинг потенциальных заемщиков, что снижает издержки банков. Однако пока, по оценкам игроков рынка КБ, с их посредничеством совершается всего от 2 до 12% сделок.

Основной доход КБ, как правило, составляют комиссии за подбор кредитных программ, взимаемые с клиентов. В некоторых случаях брокеры получают фиксированную плату за консультирование и сопровождение сделки, а с банка-партнера берут уже комиссию. "В нашей компании комиссия брокера за подбор программы и сопровождение ипотечного кредита составляет от 1,5% от его суммы, потребительского — 5%. При подборе автокредита взимается фиксированная сумма — 9, 9 тыс. рублей вне зависимости от стоимости автомобиля. Комиссия выплачивается клиентом после получения положительного решения банка о выдаче кредита", — приводит пример Александр Комаров. Другая схема действует в КБ "Кредитмарт", рассказывает генеральный директор компании Николай Корчагин:

— Стоимость обслуживания, включающего подбор кредитного продукта, помощь в формировании необходимого пакета документов и сопровождение сделки, составляет от 500 до 2 тыс. рублей. Сумма фиксирована и берется однократно, но позволяет пользоваться услугами "Кредитмарта" в течение 10 лет. Наша политика заключается в том, чтобы формировать доход не за счет клиентов-физлиц, а за счет комиссий, получаемых от партнеров — банков, страховых и инвестиционных компаний. Как правило, они составляют от 0,5 до 2% от размера сделки.

Дружить боятся

Однако пока банки, особенно региональные, не готовы платить за услуги такого рода посредников, чем и объясняется небольшое количество их программ в базах брокеров. Федеральные банки, выходя в регионы, вынуждены вступать в сотрудничество с КБ, так как это позволяет им быстрее начать работу на новом рынке. А у региональных банков уже есть имя, репутация, доверие. Они рассчитывают на свои силы, для продвижения продуктов им достаточно активной рекламной политики. Мало того, в сотрудничестве с КБ они видят для себя больше дополнительных рисков, чем выгоды. Речь идет о процедуре предварительного андеррайтинга. "Документы от заемщика, которые передают КБ в банк, не всегда подготовлены качественно. Очевидно, это связано с тем, что сотрудники КБ заинтересованы в предоставлении банкам как можно большего числа клиентов и иногда просто искажают информацию о заемщиках", — считает начальник управления розничного кредитования Ирина Чебанюк.

Кроме того, как показывает практика, региональные банки пока психологически не готовы платить за услуги посредника при оформлении таких крупных кредитов, как ипотечный или автомобильный. До сих пор значимым каналом привлечения потенциальных заемщиков по этим продуктам были риэлторские агентства и кредитные отделы автосалонов, которые выполняли функции кредитных брокеров бесплатно. Свои затраты на подбор кредитных продуктов для клиента они с успехом покрывали за счет ускорения сделок по продаже недвижимости или автомобилей. По оценкам Ирины Чебанюк, доля сделок, заключенных банками при посредничестве кредитных отделов автосалонов и риэлторских компаний, достигает 50%. "Многие брокеры хотят получать с банка комиссию за оформление кредита на приведенного клиента. А риэлторские агентства точно так же обеспечивают банки заемщиками, не требуя при этом каких-либо вознаграждений. Комиссия, которую они получат от человека, покупающего квартиру, в разы больше той, что может заплатить банк", — подтверждает директор департамента продаж розничных банковских продуктов "Абсолют-Банка" Эмиль Юсупов.

Причина медленного развития процесса партнерских отношений между КБ и банками вызвана техническими проблемами: "Зачастую привлечение клиентов, основанное на использовании сторонних организаций, не предусмотрено существующими в конкретном банке бизнес-процессами. И даже потенциальная готовность банка сотрудничать с КБ далеко не всегда может трансформироваться в полноценное операционное взаимодействие", — подчеркивает Николай Корчагин.

Взаимный интерес

Впрочем, и банкиры, и брокеры понимают, что это ситуация временная, рост объемов рынка потребительского кредитования будет способствовать развитию брокериджа. "Ипотечный рынок сегодня не превышает 2% от ВВП, но в ближайшие 10 — 20 лет его доля, думаю, увеличится до 10 — 15%. Это приведет к росту спроса на услуги брокеров и станет стимулом для количественного развития этого сегмента. Доля проводимых через брокеров сделок вырастет до 50 — 70%", — оценивает потенциал Николай Корчагин. Второй фактор роста — повышение финансовой грамотности населения. "В будущем услугами КБ будут пользоваться все больше потенциальных заемщиков, поскольку их работа позволяет объективно оценить все имеющиеся на рынке варианты, а также получить сопровождение сделки, рассмотреть возможности перекредитования", — подчеркивает директор блока "Ипотечное кредитование" филиала "Екатеринбургский" Татьяна Помазунова.

По словам Николая Корчагина, сегодняшние сложности взаимоотношений КБ и региональных банков характерны не только для Урала, но и для всего рынка кредитного брокериджа. "Когда зарождался рынок брокериджа в центральном регионе, с нами сотрудничали всего три банка. Сегодня мы работаем уже более чем с 30 банками, которые имеют широкую сеть региональных подразделений. Они начинают осознавать, что работать с КБ выгодно: это в 2 — 3 раза снижает их операционные расходы и позволяет привлечь дополнительных клиентов. Но пока в уральских банках люди стоят в очередях, дожидаясь получения кредита, логично, что банкиры говорят нам: ребята, у нас и так от клиентов отбоя нет, а вы хотите, чтобы мы вам еще платили за дополнительных. Через два-три года ситуация изменится".  

По мере развития и становления института КБ доверие банков к нему, несомненно, будет расти. Однако уровень партнерских отношений будет зависеть и от самих брокеров. Они должны внимательно прислушаться к пожеланиям банков. Первое — усовершенствовать процедуры первичного андеррайтинга потенциальных заемщиков, второе — формировать более гибкую систему оплаты услуг.

Банкам от брокеров никуда не деться – к такому выводу пришли эксперты на второй всероссийской конференции "Финансовые институты и бизнес: новые возможности", состоявшейся в Петербурге при содействии компании "Кредитный и финансовый консультант". Выводы экспертов основаны на анализе тенденций современного российского кредитного рынка: конкуренция растет, следовательно, борьба за клиента становится все более напряженной.

В последние годы услугами банков стали активно пользоваться не только юридические, но и физические лица. Так, за четыре года (начиная с 2003-го) из всех кредитов на текущие нужды, выданных банками Северо-Запада, только 7% взяли физические лица. В 2007 году доля физлиц увеличилась сразу почти в 3,5 раза.

Поскольку граждане проявляют заинтересованность в кредитах, они должны где-то получать информацию о том, в какой именно банк им лучше обратиться. Тут-то и появляются посредники, которые на профессиональном языке именуются кредитными брокерами. Эти посредники обещают подобрать подходящий банк, выбрать "оптимальный кредитный продукт", правильно оформить документы и подать их на рассмотрение в банк.

Банкам кредитные брокеры выгодны тем, что привлекают дополнительных клиентов, снижают затраты на проведение первичных консультаций и формирование кредитного досье. В обмен на эти услуги банкиры готовы предоставить брокерам некоторые льготы (а иногда даже специальные программы лояльности для клиентов, приходящих от посредников). Например, речь может идти о снижении размеров процентной ставки по кредиту, уменьшении комиссии за выдачу кредита или оперативном рассмотрении поступающих от брокера заявок.

Банки нередко дают брокерам возможность передавать документы для проверки по электронной почте, а также гарантируют дополнительную скидку, размер которой обычно составляет 0,5% от размера кредитной ставки – как по ипотечным, так и по потребительским кредитам.

Так как брокеры сами проводят первичный андеррайтинг (то есть подготовку и проверку документов), шансы на положительное решение действительно повыше, чем при самостоятельном обращении заемщика в банк. Однако ряд экспертов считают, что любой человек со средним образованием в состоянии самостоятельно подготовить документы, а уверения брокеров в том, что при их посредничестве клиент "обязательно получит кредит", – просто рекламный ход.

Действительно, потенциальный заемщик может совершенно бесплатно найти ответы на все свои вопросы в Интернете. Достаточно только потратить немного времени на анализ предложений от банков и финансовых компаний. Можно провести следующую аналогию. Допустим, у вас есть время изучить несколько магазинов одежды – значит вы подберете гардероб дешевле (а может, и лучше), нежели в первом попавшемся торговом центре купите то, что посоветуют консультанты.

По данным банкиров, они отказывают в кредитах примерно половине потенциальных заемщиков. Брокеры утверждают, что у них процент успеха гораздо выше, что вероятность одобрения банком кредитной заявки, пришедшей через брокера, достигает 90%.

Нередко клиенты, опасаясь, что банк откажет в кредите, пытаются утаить какую-либо информацию и обращаются за консультацией к посредникам – появляется необходимость в "знающем человеке". Однако любой банк может провести проверку самостоятельно и "рассекретить" сведения.

Другое дело, что профессиональные действия брокера сами по себе снижают возможность отказа в кредитовании. Профессионалы отлично осведомлены, с какой именно категорией заемщиков работает тот или иной банк и какие требования к ним выдвигает. Поэтому с их помощью можно сформировать практически безупречный пакет документов. Заемщику подготовят график платежей, назовут реальную сумму переплаты, расскажут, из чего состоит ежемесячный платеж и сколько денег можно сэкономить при досрочном погашении кредита.

Парадокс заключается в том, что на практике лишь 30% заемщиков внимательно читают условия кредитного договора. И всего 10% понимают, на каких именно условиях они берут у банка денежные средства. Для оставшихся 90% кредитный брокер оказывается полезным помощником, помогающим профессионально обнаружить все "подводные камни".

Тем, кто готов воспользоваться услугами посредников, следует обращаться к брокерам, которые работают с достаточно большим количеством кредитных учреждений. Хотя можно посмотреть на это и по-другому: ведь никто не мешает брокеру лоббировать интересы какого-то одного банка-партнера.

В основном брокеры – это специализированные компании, однако попадаются и так называемые "черные" брокеры. Их можно узнать по расклеенным по городу объявлениям и опубликованным в бесплатных рекламных газетах предложениям о "кредитах за час", "деньгах в долг" и "неограниченных суммах при наличии одного лишь паспорта". Такие посредники, как правило, не отказывают тем, кому по достаточно веским причинам уже отказали два-три банка, а также тем, у кого низкие доходы или "серая" зарплата.

Доподлинно зная, какие заемщики нравятся банкам, эти "помощники" стараются подогнать "некондиционного" клиента под требования конкретной кредитной организации. Некоторое время назад "черные" брокеры в массовом порядке подделывали справки о доходах по форме 2-НДФЛ, но, после того как банки стали обмениваться информацией с Пенсионным фондом, эта "лавочка" прикрылась сама собой. Впрочем, и сейчас есть отдельные случаи торговли справками о доходах.

За отдельную плату "черные" брокеры могут "оформить" заемщика и на новую, более престижную, должность. Многие банки по некоторым видам кредитов требуют, чтобы у заемщика был один или даже несколько кредитоспособных поручителей. Брокеры решают эту проблему легко: за деньги они находят подставных поручителей, вполне устраивающих банкиров. Сумма за такие услуги обычно составляет около 500 долларов.

Здесь уместно напомнить статью Кодекса об административных правонарушениях РФ "незаконное получение кредита", согласно которой получение кредита или льготных условий кредитования путем представления банку или другому кредитору заведомо ложных сведений о своем финансовом состоянии карается штрафом.

Некоторые "черные" брокеры обещают помочь заемщикам, запутавшимся в долгах. Однако давно известно, что единственный легальный способ решить такую проблему – взять еще один, большой, кредит и покрыть из него все остальные кредиты в других банках, сэкономив при этом на обслуживании.

Случается, что "черные" брокеры даже приплачивают нечистым на руку банковским клеркам, которые затем лоббируют интересы "нужных" клиентов. Но даже при наличии такого способа возможностей влиять на решение банка у "черного" брокера не так уж и много.

Сопровождение кредитной сделки "белым" брокером стоит от 0,5 до 7% (средняя ставка составляет 3,5%) от суммы кредита. "Черные" же посредники просят от 15 до 25% в зависимости от обстоятельств и сложности "работы". Поэтому возникает справедливый вопрос: стоит ли тратиться на сомнительных посредников? Тем более что если помощь профессионалов действительно нужна, легко можно найти легальную и солидную фирму...