Йоханн Йонах родился в 1962 г. в Австрии. В 1986 г. окончил Экономический университет в Вене по специальности “коммерческие науки”. В 1987 г. пришел в Raiffeisen Zentralbank Osterreich менеджером департамента развития торговых операций. С 1990 по 1995 гг. возглавлял представительство банка в странах СНГ и России. В 1995—1999 гг. возглавлял управление по обслуживанию корпоративных клиентов Raiffeisen Bank в Польше. C января 2006 г. — председатель правления “Райффайзенбанка” в России.

— В минувшем году разразился мировой финансовый кризис. Повлиял ли он на работу банка?

— Для “Райффайзенбанка” 2007 год был весьма успешным. Несмотря на сложные условия на международном рынке, связанные с кризисом ипотечных кредитов класса subprime, мы укрепили свои позиции в России благодаря объединению с “Импэксбанком” и сконцентрировали наши усилия на дальнейшем развитии сети банка в федеральном масштабе. Высоко диверсифицированный бизнес, широкое региональное присутствие, ориентированность на клиента и традиционно высокое качество обслуживания позволили нам добиться внушительных результатов. По состоянию на 31 декабря прошлого года активы банка составили 428,8 млрд. рублей (рост активов по сравнению с 2006 годом составил 50%), что позволило нам занять 7-е место среди крупнейших российских банков по размеру активов. Прибыль после налогообложения составила 6,7 млрд. рублей, что на 64% превысило результат 2006 года.

— Какую роль играет розничный бизнес?

— Развитие направления работы с частными клиентами является одним из приоритетных аспектов деятельности “Райффайзенбанка”. По данным на конец 2007 года, наш кредитный портфель составил 77,3 млрд. рублей, а объем срочных депозитов и остатков на счетах на эту же дату составил 100 млрд. рублей. Таким образом, “Райффайзенбанк” находится на 6-м месте по объему кредитов для частных клиентов и 4-м месте по объему депозитов физических лиц. К концу 2007 года количество физических лиц, являющихся клиентами банка, достигло 1,4 млн.

— Какова структура кредитного портфеля для частных лиц?

— 32% составляют потребительские кредиты, 28% приходится на ипотеку. Лидером остаются автокредиты (40%), однако их доля с каждым годом сокращается. Это нормальный и естественный процесс для всех стран Восточной Европы. При этом активно растет доля регионов. Если в 2006 году наш банк выдавал за пределами Московского региона около 44%, то в прошлом году — уже 60%. Таким образом, больше всего кредитов для частных лиц сегодня мы выдаем за пределами Москвы. Наш банк обладает одной из наиболее развитых сетей филиалов и отделений, которая насчитывает 236 точек продаж и более 1000 банкоматов в 45 регионах РФ. По результатам ежегодного исследования журнала Global Finance “Райффайзенбанк” получил звание “Лучшего банка с иностранным капиталом” в России третий год подряд.

— На днях банк подписал соглашение о привлечении двухлетнего синдицированного кредита в размере $1 млрд. На что пойдут привлеченные средства?

— Кредит является крупнейшей синдицированной сделкой для российского финансового института после начала мирового кризиса ликвидности в августе 2007 года. Полученные средства будут использованы для дальнейшего роста кредитного портфеля, который по итогам прошлого года составил 290 млрд. рублей. В частности, мы планируем обновить линейку депозитных продуктов. Только в I квартале этого года рост объема вкладов составил 7%, что опередило наши планы.

— Вчера закончилась спецакция “Единая ипотечная ставка”, а двумя неделями ранее — спецакция по депозитам “Шоколад тает, ставки растут”. Планируете ли вы какие-то новые спецусловия для своих клиентов?

— Да, летом мы планируем провести спецакцию по потребительским кредитам.

— Насколько снизятся по ним ставки?

— Все будет зависеть от рынка. Единственное, что могу сказать уверенно, — ставки будут конкурентными.

— За счет чего помимо ставок вы намерены увеличить ваше присутствие на российском рынке?

— Важное значение в нашем бизнесе занимают высокое качество сервиса и удобные технологии. Например, активное развитие технологий дистанционного банковского обслуживания позволило нам значительно увеличить число пользователей данного сервиса. Сейчас услугой Raiffeisen CONNECT пользуются более 200 тыс. наших клиентов.

— Сейчас офисы объединенного банка работают на двух разных платформах, что создает некоторые неудобства для клиентов. Когда будет решена эта проблема?

— Действительно, мы используем разные технологические платформы, доставшиеся нам в наследство от бывших “Импэксбанка” и “Райффайзенбанка Австрия”. Но этот факт не сказывается на качестве обслуживания клиентов, поскольку действующая линейка продуктов одинаково доступна клиентам обоих упомянутых банков. Сейчас мы разрабатываем единую платформу. В течение 2—3 лет она должна полностью заменить существующие платформы и во многом упростить работу в первую очередь сотрудников банка.

— Есть ли у банка в России другие проблемы?

— Проблемы есть у любой компании, которая имеет бизнес в России. К сожалению, если есть необходимость обратиться в суд, то трудно предсказать результат, даже имея на руках неопровержимые факты. Есть трудности и с другими органами. Порой они хотят получить больше, чем они должны получить по закону. Мы понимаем, что это реальность на определенном этапе развития государства. Мы видим эти же проблемы и в других странах Восточной Европы. Но у нас есть надежда, что ситуация изменится в лучшую сторону.

Активный рост потребительского кредитования в прошлые годы оборачивается для банков увеличением объема просроченных и списанных активов. Каждый пятый потребительский кредит в в 2007 году был просрочен более чем на 30 дней или списан с баланса. Такие данные содержатся в опубликованной на этой неделе отчетности Альфа-банка по МСФО. В банке объясняют рост списаний кредитованием клиентов "с улицы" в 2006 году и обещают в 2008 году значительно меньшие объемы списаний.

По данным отчетности по МСФО, за 2007 год Альфа-банк активно наращивал розничный портфель: при росте общего объема выданных кредитов на 57,1%, до 15,4 млрд долл., портфель кредитов физлицам вырос на 131%, до 1,9 млрд долл. Портфель потребкредитов на 1 января 2008 года составлял 319 млн долл., при этом в прошлом году банк списал 51,6 млн долл., или 13,9% активов в данном сегменте. Кроме того, 24,3 млн долл. составляет просрочка от 30 до 180 дней.

В результате общий объем списанных и просроченных более чем на 30 дней кредитов составил 20,5% активов в данном сегменте. А если учитывать просрочку и со сроком менее 30 дней, то уровень проблемных кредитов по этому портфелю составит 23,4%.

По портфелю кредитных карт объем просроченных и списанных активов несколько меньше — 15,6%, однако он вырос по сравнению с уровнем предыдущего года, когда этот показатель составлял 9,6%. В результате при объеме портфеля кредитов по картам 677 млн долл. на 1 января 2008 года банк списал 89,6 млн долл., еще 30 млн долл. — это просрочка свыше 30 дней.

"В розничном бизнесе 55% списаний за 2007 год составляли кредиты в сегменте walk-in ("клиенты с улицы"), выданные в 2006 году. Выдача таких кредитов была приостановлена в январе 2007 года, в результате чего качество розничного портфеля значительно улучшилось, и в 2007 году данный сегмент составлял всего 6,5% от объема портфеля", — заявили РБК daily в пресс-службе Альфа-банка. Эксперты связывают рост списаний в Альфа-банке также с высокими темпами роста кредитования физлиц.

"Сказываются темпы роста, но, кроме того, высокая доля списаний, видимо, свидетельствует о неотлаженной работе скоринга, из-за этого банк мог выдать значительное количество рискованных кредитов", — отмечает начальник аналитического управления  Халиль Шехмаметьев. "В 2007 году в основном были списаны кредиты, выданные в 2006 году и начале 2007 года. В феврале 2007 года были разработаны скоринговые карты и была накоплена достаточная база кредитных историй заемщиков, благодаря чему улучшилось качество кредитного портфеля, и в 2008 году ожидаются значительно меньшие объемы списаний", — заверили в Альфа-банке.

Розничный бизнес банка только развивается, что неудивительно, ведь у банка был не очень позитивный опыт работы с "физиками" в 2004 году, а годом позже был закрыт проект "Альфа-банк Экспресс", который создавал Мачей Лебковски, напоминает Халиль Шехмаметьев. Позже розничным направлением Альфа-банка руководил выходец из Citigroup Виктор Башкиров, в апреле 2007 года его сменил директор розничных продаж Альфа-банка Алексей Марей.

Рассмотрим отличия кредитных карт от обычного потребительского кредитования.

Во-первых, проценты по кредиту, выдаваемому по пластиковой карте, начисляются только при его реальном использовании, например, после совершения покупки по карте. Поэтому кредитный лимит можно оформить на сумму, ограниченную только финансовым положением владельца карты, а не стоимостью покупки.

Во-вторых, по мере погашения кредита размер кредитного лимита восстанавливается на соответствующую сумму.

В-третьих, воспользоваться кредитом можно в любой момент - банковская карта является самым удобным и универсальным платёжным инструментом как в России, так и за рубежом как для снятия наличных средств, в том числе в валюте, так и для оплаты товаров и услуг.

"Юниаструм Банк" предлагает своим клиентам широкий выбор кредитных карт. Среди них два новых карточных продукта - Visa U-Pay и Visa U-Safe. Каждая из новинок имеет свои особенности. По картам Visa U-Pay установлен невысокий процент за пользование кредитом, что удобно для тех, кто активно пользуется заёмными средствами при оплате картой товаров и услуг. Карты Visa U-Safe отличаются тем, что по ним выше процент, начисляемый на собственные средства клиента, меньше комиссия за обслуживание карты и за получение кредитных средств наличными.

В "Юниаструм Банке" можно оформить карту любой категории: Visa Electron Instant Issue, Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold или Visa Platinum. Максимальный размер кредита составляет 1 млн. руб., а при оформлении кредита до 150 тыс. руб. не требуется справка о доходах.

Для студентов и молодёжи "Юниаструм Банк" подготовил специальное предложение - уникальную для России кредитную карту Visa Classic "EURO<26". Карта выпускается совместно с Российским союзом молодёжи. Её отличают стильный дизайн и доступные условия кредитования. Кроме того, каждый клиент, получивший карту, становится участником международной программы "Молодёжная карта EURO<26" и сможет получать скидки на товары и услуги от 10 до 100% в 41 стране Европы и 40 городах России.