В банковской системе нехватка свободных денег, об этом говорят все эксперты. Для простого потребителя это ничего хорошего не означает. Теперь кредиторы тщательнее выбирают клиентов, особенно для долгосрочных кредитов. Но вот занять у финансистов денег на 2 - 3 года по-прежнему просто. Вдобавок из-за роста конкуренции на рынке ставки на короткие кредиты снижаются. Плюс с каждым днем банки предлагают все больше дополнительных услуг. Как взять кредит и не платить процентов?

Конкуренция снижает ставки

Россияне уже научились жить взаймы. В кредит покупают все - от чайников до квартир, турпутевок, даже учатся в кредит. В общем, занять можно на все случаи жизни. И для каждого случая банк может предложить вам особенный продукт.
 
- Кредитные карты удобнее всего использовать для безналичной оплаты покупок и услуг, - рассказывает Андрей Чистяков, вице-президент Промсвязьбанка. - Удобство кредитной карты в том, что кредит доступен в любой момент и, если клиент погасил в конце месяца необходимую сумму, кредитными средствами опять можно пользоваться. Снимать наличные с карты, как правило, невыгодно, поскольку банки устанавливают достаточно высокие комиссии за снятие наличных с кредитных карт. Поэтому, если вам нужен единоразовый кредит и средства вы планируете тратить не безналичным путем, то лучше взять нецелевой потребительский кредит. Если же речь идет об очень крупной покупке - автомобиля или квартиры, - то в этом случае выгоднее брать специализированный кредит - автокредит и ипотеку.
 
И дело не только в удобстве. Правильно выбрав кредит, вы сэкономите на процентах. Поэтому, прежде чем идти в банк, точно для себя решите, зачем вам нужны деньги, как и где вы собираетесь их тратить.
 
Сейчас обращаться с "пластиком" может даже школьник. Правда, такая популярность появилась за счет дебетовых зарплатных карт. Еще несколько лет назад кредитки были редкостью и даже роскошью из-за высоких ставок.
 
- Сейчас существует тенденция снижения ставок по кредитным картам, - продолжает Чистяков. - Когда кредитные карты только стали появляться на рынке, реальная ставка доходности с учетом всех комиссий для клиента доходила в среднем до 60 процентов, а в некоторых случаях и 80 процентов годовых. Сейчас можно приобрести пластиковый кредитный продукт, который обойдется клиенту в 20 - 30 процентов годовых. Основной причиной снижения эффективных ставок является возросшая конкуренция на рынке - для того, чтобы удержать клиента, банки готовы снижать ставки.

Безналичный расчет выгоднее

Эксперты называют еще одну причину возросшей популярности кредиток. В России все больше и больше магазинов принимают карточки. Расплатиться "пластиком" можно в крупных магазинах, в гостиницах, с ее помощью можно заказать себе товары в Интернете.
 
Если же вы все-таки решили снять с карты наличные, будьте готовы к тому, что за это придется заплатить дополнительные деньги.
 
- Комиссия за снятие наличных в разных банках может отличаться, - говорит Чистяков. - В любом случае снимать деньги в банкоматах чужих банков дороже, поскольку к комиссии банка - эмитента карты (банк, который вам выдал кредит) еще прибавляется комиссия банка - владельца банкомата.
 
За границу ехать с кредиткой тоже удобно. Карточки там принимают почти везде. Но дорого ли там снимать наличные?
 
- Как правило, зарубежные банки не взимают дополнительную комиссию при снятии средств в национальной валюте через свои банкоматы, комиссия за снятие иностранной валюты составляет в среднем 1 -    2 процента, - объясняет Чистяков. - Таким образом, если в странах еврозоны снимать евро, то с вашего карточного счета будет списана только комиссия банка-эмитента, размер которой указан в договоре банковского счета.

Приятные мелочи

Еще одно удобство карточки - это дополнительные услуги, которые предоставляет вам банк, чтобы вы всегда были в курсе состояния вашего счета.
 
Самое простое - sms-информирование. Каждый раз, когда вы будете снимать деньги или просто расплачиваться картой, вам на мобильник придет sms, мол, с вашего счета снято столько-то денег, остаток такой-то. Таким образом вы сможете точно знать, сколько тратите и что осталось. Для продвинутых клиентов банки предлагают интернет-банкинг.
 
- Система интернет-банкинга позволяет контролировать остаток средств на счете, получать выписки за любой период времени, по которым можно увидеть все свои расходы, с указанием времени и места - будь то магазин или снятие наличных в банкомате, - объясняет Чистяков. - Также через систему интернет-банкинга можно безналично пополнять карту с других счетов, а также осуществлять переводы, например, для оплаты коммунальных услуг, телефона и многого другого. Мы рекомендуем клиентам подключаться к услуге sms-информирования, с помощью которой можно отслеживать проведенные операции по карте в режиме on-line. Еще хотелось бы отметить такую дополнительную функцию кредитных карт, как cash back. Пока эту очень удобную опцию предлагают лишь несколько банков. Ее суть в том, что банк ежемесячно (или ежеквартально) начисляет на счет клиента вознаграждение от суммы операций, проведенных по кредитной карте в торгово-сервисной сети. Размер вознаграждения в среднем составляет   0,5 процента от суммы операций. 

Бесплатный заем 

Кредит - дело очень удобное, но не надо забывать, что тратите вы чужие деньги, а вот возвращать придется свои, да еще и с процентами. Но все-таки есть способ избежать платы за кредит.
 
Практически каждый банк предлагает кредитки с льготным периодом. Фокус в том, что, если вы вовремя вернете кредит, проценты начислены не будут. Например, льготный период по карте - 50 дней. Вы начали тратить деньги 1 мая. Если вы вернете банку деньги до 6 июня, с вас не возьмут ни копейки. Но если вы не успели, придется платить. Льготный период выгоден тем, кто хочет перехватить деньги на короткий срок, например, до зарплаты.
 
Если вы получаете обычный кредит, платить проценты нужно будет с того самого дня, когда эти деньги вы получили в кассе или вам их перечислили на счет. И не важно, успели вы их потратить или нет, процент будет взиматься со всей суммы займа. С кредиткой все наоборот. Получили на руки пластик с заемными средствами и можете хоть забыть о них. Можно даже положить на карту собственные деньги, пользоваться картой и не платить проценты. Счетчик процентов включится лишь тогда, когда вы начнете расходовать занятые у банка деньги: сделаете какую-либо покупку или снимете деньги в банкомате. Но и в этом случае проценты начисляются только на использованную сумму за период времени, когда вы фактически пользовались кредитом.

– Артур Зиннатович, каковы основные направления вашей деятельности?
– Первое и главное направление деятельности кооператива "Кредит-Центр" – выдача доступных займов на развитие малого и среднего бизнеса. Согласитесь, потребительские кредиты и кредиты на любые нужды – это уже распространенное явление. У нас цели более масштабные – хотим, чтобы в Набережных Челнах развивался малый и средний бизнес, и имеем возможности ему помочь. На мой взгляд, это более серьезно.

Еще одно важное направление – прием личных сбережений у населения. Работа идет по принципу кассы взаимопомощи: одни вкладывают средства – другие ими пользуются. Это выгодно обеим сторонам.

 – Кому принадлежит идея создания кооператива?

– Идея кредитования малого и среднего бизнеса, в принципе, не нова. Если обратиться к истории, в Европе она зародилась еще в XVIII веке! А первым создал кредитный кооператив австриец Вильгельм Райффайзен. В Европе развивалось ремесленничество – то есть предпринимательство, нужны были быстрые деньги. Банкам кредитовать малый и средний бизнес было невыгодно, и эту нишу заняли кооперативы.

Что касается появления "Кредит-Центра" в Челнах, дело в том, что первое высшее образование я получал в Англии. В этой стране кредитные кооперативы очень распространены. Это у нас они по старинке ассоциируются с садоводческими и гаражными обществами! А в Соединенном Королевстве, если человек захотел начать соб-ственное дело, он уже четко знает, куда идти, – в кредитный кооператив. Вот я и подумал: почему бы не попробовать организовать что-то подобное в нашем городе, тем более, что федеральный закон "О кредитной кооперации", позволяющий это сделать, был принят еще в 2001 году!

Мы создали "Кредит-Центр" в 2007-м, хотя, наверное, давно надо было. Это облегчило бы жизнь стольким начинающим бизнесменам! Сейчас в Татарстане порядка 14 кооперативов, но, думаю, года через полтора это число вырастет в несколько раз. Потребность в них колоссальна. "Кредит-Центр" просто оказался "на волне" – мы этого и не скрываем.

– Кто же кредитовал малый и средний бизнес все то время, пока не появились вы?

– Теневые ростовщики. Это триллионный бизнес. Самое печальное, что не очень опытные предприниматели, сами того не ведая, подписывали и продолжают подписывать договоры под 150-200% годовых! Так что появление кооперативов, подобных "Кредит-Центру" – это еще и большое подспорье для государства в борьбе с теневым займом: благодаря прозрачной схеме кредитования, которую мы предлагаем, с рынка автоматически исчезают сомнительные игроки. А честные, во-первых, приносят пользу бизнесу, во-вторых, исправно платят налоги. Прокуратуре опять же меньше работы.

Хочу подчеркнуть: кооператив – это не коммерческая организация. Отсюда и цель кооперации – улучшение социального и материального положения пайщиков, защита их финансовых интересов путем оказания взаимной помощи.

– Получается, кооператив – социально значимое предприятие: с какой стороны ни посмотри – все в плюсе…

– Так и есть.

– Кто ваш потенциальный клиент?

– Мониторинг показал: 95% наших пайщиков – люди с высшим образованием. Такие кооперативы, как "Кредит-Центр", объединяют в своих рядах экономически активную часть населения. Эти люди не пойдут на демонстрацию с плакатами, потому что привыкли надеяться только на себя и знают, чего хотят от жизни.

Наш клиент – человек, который нуждается в деньгах. У которого есть идея начать бизнес, но ее необходимо реализовать. А для этого требуются вложения. Я бы не хотел сравнивать наши тарифы и банковские. Скажу только, что банк – это коммерческая структура. Ее цель – заработать прибыль для своих акционеров. Вкладчик банка – это не всегда акционер. Если банку удается привлекать деньги у населения под 9% годовых и меньше, я могу только восхищаться такой коммерческой смекалкой, но придется запастись терпением, чтобы дождаться этих денег! Как и банки, мы проверяем благонадежность клиентов, но это занимает куда меньше времени. Если убеждаемся, что намерения у человека серьезные, – документы оформляются в течение дня.

Кредиты выдаем под имущественный залог, стоимость которого, как минимум, вдвое превышает сумму займа (на практике же – в три-четыре раза). Не стоит уповать на объявления типа "Деньги взаймы, без залогов и поручителей". Комментировать их не буду – скажу только одно: хороший кредит – это возвращенный кредит. Как можно вернуть займ, который ничем не обеспечен?! Как финансист, я не могу объяснить, что за маневры проделывают эти организации.

– Артур Зиннатович, "Кредит-Центр" – это еще и отличная возможность выгодно вложить свои деньги. Процент по банковским вкладам, как правило, не превышает 10%, а вы предлагаете совершенно фантастическую цифру – 14-25%. За счет чего она достигается?

– Мы не посредники на рынке финансов. Мы не просим денег у государства или коммерческих банков, для того, чтобы потом их размещать в виде займов. Источником займов являются личные сбережения наших пайщиков. Английское слово cooperation (кооперация) означает сотрудничество. Одни пайщики желают получать эффективный процент за свои сбережения, хотя бы 14-25% годовых. Это не фантастика, если есть желающие получать у нас займы и воспользоваться этими деньгами. Понятно, что стоимость этих денег будет чуть дороже. Высокая доходность обеспечивается грамотной работой отдела по займам. Кооператив рассчитывает процентную ставку по займам, исходя из потребностей пайщиков, и постоянно ведет мониторинг как по обязательствам перед вкладчиками, так и по обязательствам заемщиков. При этом мы сохраняем баланс между фондом "личных сбережений" и "портфелем займов" во избежание так называемых "издержек от своевременно не размещенных денежных средств". Другими словами, мы четко следим, чтобы деньги, поступившие в кооператив, не лежали мертвым грузом, а сразу уходили "в работу".

Финансовый и юридический мониторинг кооператива подтвердили полное отсутствие "фактора пирамидальности", в отрицательном смысле этого слова. Это цивилизованное, правовое пространство, где одни хотят выгодно продать свои деньги, а другие временно пользуются ими для развития своего бизнеса.

 Как получить деньги в "кредит-центре"?
 Если вкратце, процедура такова:
* Пишете заявление.
* Специалист "Кредит-Центра" выезжает на место, где находится (или будет находиться) ваш бизнес, и изучает ситуацию там; юрист в это время рассматривает документы. 
* Важный момент: кооператив не работает без залога или поручителей. Вы приводите двух поручителей, если сумма, которую берете, не превышает 50 тысяч рублей. Если же она больше, оставляете залог: мотоцикл, автомобиль, гараж и тому подобное. Если же вы берете более 100 тысяч, залогом может выступить квартира.
* Оформляются и регистрируются договоры займа, залога, поручительства.
* Созданный в "Кредит-Центре" комитет по займам принимает решение о выдаче кредита в течение одного дня.
* Вас можно поздравить: деньги – у вас!

В 2007 году российский малый бизнес рос намного быстрее остальных секторов экономики: число малых предприятий на 1 октября 2007 года составило более 1 миллиона. За 3 квартала 2007 года оборот увеличился на 25%, инвестиции — более чем на 45%; вклад малого бизнеса в ВВП составил около 16%. Динамичный рост малого бизнеса объясняется ускоренным развитием рынка услуг, строительства и других отраслей. Объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2007 году на 80% и составил около 18 миллиардов долларов. По оценкам МЭРТ, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 25–30 миллиардов долларов.

В среднесрочной перспективе у нашей страны есть все предпосылки для бурного развития малого предпринимательства, и в период до 2010 года малый бизнес в России должен превратиться в самый эффективный и быстрорастущий сектор экономики, обеспечивающий получение около 20% ВВП страны.

Экономика регионов в настоящее время очень активно развивается, на рынок приходят новые игроки, идет укрупнение компаний, происходит консолидация бизнеса. В итоге ниши, которые традиционно занимал малый бизнес, например розничная торговля, переходят под контроль крупных сетевых компаний. И малому бизнесу сегодня необходимо искать новые пути своего развития и для этого пользоваться заемными средствами.

Пока доля малых предприятий, использующих банковский кредит на развитие своего бизнеса, невелика — около 16%. Однако в условиях усиливающейся конкуренции преимущество будет на стороне тех компаний, которые станут активно инвестировать в развитие своего бизнеса.

Привлекательность использования заемных средств для развития бизнеса по сравнению с собственными средствами подтверждается и с точки зрения экономической теории.

Компания, которая рационально использует заемные средства, несмотря на их платность, имеет более высокую рентабельность собственных средств — это явление носит название "эффекта финансового рычага".

Рыночные тенденции и экономическая теория свидетельствуют о том, что для дальнейшего формирования устойчивого, успешного и конкурентоспособного бизнеса, готового выдержать наступление розничных сетевых игроков, необходимо совершить качественный рывок в развитии, который возможен в настоящий момент только с привлечением внешнего финансирования.

Рассказывает Андрей Быков, управляющий филиалом "УралСиб" в г. Великий Новгород:

— Последние полгода практически все банки обратили внимание на малый бизнес. Приоритет его развития — это расширение возможностей кредитования. Не исключение и Новгородская область. Единственное, что беспокоит, — это разговоры предпринимателей о трудностях и дороговизне прохождения всех инстанций при регистрации. Мы надеемся, что в скором будущем чиновники обратят внимание на законы, которые упростят эту процедуру и помогут малому бизнесу встать на ноги.