Перечислить платеж по кредиту иногда сложнее, чем взять в долг. Во всяком случае — дольше. Чтобы погасить экспресс-кредит, взятый за 15-30 минут, можно потратить час. Банкоматов не хватает, они не всегда работают, в отделениях очереди.

Основной объем операций по погашению кредитов приходится на кассы отделений, говорит генеральный управляющий по частным и розничным клиентам Международного московского банка Максим Кондратенко. Около 95% клиентов пользуются кассами офисов банка, подтверждает директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

В Альфа-банке 65% владельцев кредитных карт предпочитают банкомат с функцией зачисления наличных (cash-in, их у банка 750), рассказывает начальник управления развития продаж и работы с клиентами Алексей Степанов, до 15% пользуются интернет- и мобильным банком, по 10% — внешними переводами и отделениями банка.

Блиц-опрос сотрудников редакции показал, что у каждого способа оплаты есть слабые стороны. Когда один из заемщиков "ВТБ 24" пытался погасить долг по кредитной карте, четыре банкомата в центре Москвы не принимали деньги. В колл-центре банка подсказали работающие банкоматы на окраинах. "Мы не располагаем информацией о серьезных сбоях. Основная часть устройств работала в нормальном режиме", — отвечает представитель банка (у банка в Москве 32 банкомата cash-in). Однажды все приемные банкоматы в Москве не работали, рассказывает заемщик ММБ, пришлось идти в отделение банка, а там хоть и небольшие, но очереди.

Ожидание в зависимости от банка и степени невезения может достигать 1-1,5 часа.

Банк может начать работу в новом регионе, не имея там ни отделений, ни банкоматов. "В нескольких регионах, где мы начали продвигать кредитные карты, единственные каналы погашения — "Почта России" и терминалы оплаты "Элекснет", — признает вице-президент Ситибанка Елена Позныхова. Таких регионов, по ее словам, пять-шесть, например Новосибирск.

Время — деньги

Погашение кредитов через почтовые отделения — хороший выход для банков, работающих по всей стране. Его использует один из лидеров рынка потребкредитования, "Хоум кредит энд финанс банк".

Большинство жалоб связаны именно с этим способом погашения, сетует Позныхова: "На почте часто бывают очереди, а главная проблема — средства на счет клиента зачисляются в течение нескольких дней. Иногда клиенты попадают в просрочку из-за того, что вносят платеж в последний момент".

К тому же у "Почты России" существенная комиссия за перевод средств, напоминает член правления Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин.

"Мы покрываем “Почте России” и “Элекснету” комиссию за перевод платежей наших заемщиков, для них услуга бесплатна", — говорит Позныхова.

Низкая маржа не позволяет Городскому ипотечному банку поступать так же, зато можно договориться, чтобы комиссия была минимальной, говорит Бусыгин. Клиенты его банка чаще всего переводят деньги через сеть банков-партнеров, которые предлагают им специальные тарифы — 0,5% (в Сбербанке — 3%), говорит Бусыгин. Так поступают многие банки.

Не всегда сразу попадают на счет и деньги, внесенные через банкомат: если наличные в него нужно вносить в конверте, а не покупюрно, средства на карту зачисляются позже, чем через кассу. Это происходит не позднее следующего рабочего дня, рассказывает клиент Райффайзенбанка.

"Это касается только “конвертных” банкоматов, но мы начали устанавливать новые, с покупюрным приемом наличных", — говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев, в них средства, внесенные до 18.00, отражаются на карте практически сразу (на картсчете — позже). Банк планирует за несколько месяцев обновить все банкоматы.

В банкоматах "Русского стандарта" деньги, внесенные до 19.00, зачисляются на счет в тот же день. В режиме реального времени зачисляются на счет деньги в 46 из 220 банкоматов Ситибанка, который увеличит их число, говорит Позныхова.

Главное — процент

Пока клиенты терпят: удобство погашения кредита не влияет на выбор банка. Для большинства главное — ставка. Люди не задумываются о том, как они будут погашать кредит, говорит Степанов. И напрасно, потому что накладные расходы могут вылиться в заметную сумму, да и жалко тратить час, чтобы погасить долг в 10 000 руб.

Многих привлекли низкие ставки Банка Москвы по ипотеке в швейцарских франках (от 7%). Вскоре выяснилось, что невозможно поручить своему "зарплатному" банку ежемесячно перечислять платежи по кредиту. Мало кто работает с этими валютами. Банки предлагают перевести рубли, чтобы кредитор сам конвертировал их. Но, например, заемщику Банка Москвы для этого нужно прийти в банк, а его многочисленные приемные банкоматы, которые стоят даже в метро, принимают только рубли, доллары и евро, но не франки.

Банк обещает решить проблему. Необходимое программное обеспечение уже разрабатывается и с нового года банк сможет самостоятельно конвертировать рубли во франки, говорит замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Все заменит интернет

Банки осознали проблему. Они расширяют сеть банкоматов, в основном cash-in.

ММБ, у которого на 1 июля их было 68, по словам Кондратенко, планирует до конца 2008 г. увеличить их число до 200, в том числе на базе обычных банкоматов (их 397). У Росбанка к концу года их будет 200, в 2008 г. он планирует установить еще около 500 банкоматов cash-in. Больше всего их у лидера рынка потребкредитования — "Русского стандарта" (более 1800 на середину октября).

Но главная надежда банкиров — интернет-банкинг. Клиенты, особенно "зарплатные", все активнее используют его, отмечает новый тренд Кондратенко. "Платежи онлайн — самый дешевый способ приема средств для банка, банкоматы на втором месте. Мы рассчитываем, что в ближайшие пару лет они станут основным каналом для погашения кредитов", — говорит он. Промсвязьбанк, по словам Михайлика, к 2010 г. планирует увеличить долю таких платежей до 50%. Росбанк до конца года планирует открыть интернет-портал, позволяющий, в частности, погашать кредиты в режиме онлайн, говорил ранее первый зампред правления Владимир Голубков.

Это удобно, быстро и дешево, делится впечатлениями сотрудник редакции, оплачивающий через интернет долги по двум кредиткам и другие счета.

Правда, банкирам придется потрудиться, чтобы приучить клиентов к этой услуге. По данным ВЦИОМ, интернетом пользуется 24% россиян. Среди целей банковские операции не были указаны (возможно, они учтены в разделе "другое", 3% опрошенных).

На развитых рынках существует понятие direct debit, рассказывает председатель правления Экстробанка ("дочка" испанского Santander Consumer Bank) Александр Колошенко: получая кредит, заемщик дает банку-кредитору авторизацию на автоматическое списание ежемесячных платежей с определенного счета, не обязательно в этом банке. Посещать другой банк не нужно, говорит Позныхова. Ситибанк недавно внедрил эту услугу, пока только для картсчетов: достаточно сообщить номер карты — и "Сити" будет списывать средства.

Эта система существует давно и поддерживается практически всеми, поэтому стоимость обработки таких операций ничтожно мала в сравнении с расходами, которые сейчас несут многие российские банки и, соответственно, их заемщики, отмечает Колошенко, прогнозируя, что "существующие сети устройств для пополнения счета через несколько лет потеряют свою востребованность и их количество уменьшится как минимум в 10 раз".

Банки не раскрывают свои расходы на развитие инфраструктуры приема платежей. Исключение — банкоматы cash-in. Их цена — $35 000-40 000, говорит менеджер ММБ.

Ситибанку платежи через банкоматы, "Элекснет", почту обходятся в среднем на 40% дешевле, чем через кассы. Так что траты наверняка оправданны.

В отличие от классической схемы кредитования, остаток по кредиту в размере до 50% от стоимости автомобиля не выплачивается в течение срока кредита. Потребитель получает от автомобильного салона гарантию стоимости автомобиля на момент завершения кредитного договора, то есть салон выкупит автомобиль по той же цене у клиента.

Кредит выдается на следующих условиях: первоначальный взнос устанавливается по желанию клиента, но не менее 15% от стоимости автомобиля и под 9% годовых (в иностранной валюте). Далее клиент сам решает какую сумму ему оставить на последний платеж, но не более 50 % стоимости. И в течение 3-х лет выплачивает оставшуюся стоимость автомобиля после вычетов первоначального взноса и последнего платежа. За счет этого и получается доступность приобретения автомобиля.

В конце срока кредита потребитель может выбрать любой удобный для себя вариант:

1. Trade-in: клиент передает автомобиль дилеру, и после погашения последнего платежа дилер произведет зачет оставшейся суммы в счет нового автомобиля. Таким образом, после завершения кредитного договора автомобиль будет являться первым взносом по кредиту или предоплатой за новый автомобиль.
2. Клиент возвращает автомобиль дилеру по гарантированной стоимости. Дилер самостоятельно выплачивает банку остаток по кредиту. А клиент забирает деньги.
3. Клиент оставляет автомобиль в своем пользовании, погасив остаток по кредиту единовременным платежом.
4. Клиент получает рефинансирование остатка по кредиту в Банке, обычно на срок до 2-х лет.
5. Клиент выплачивает Банку остаток по кредиту и реализует автомобиль самостоятельно.

Минусами этой схемы можно считать только то, что потребитель будет привязан к автосалону. В чем это выражается?

Во-первых, покупатель будет обязан проходить все техническое обслуживание на СТО автодилера, для того чтобы иметь гарантию на автомобиль и возможность его обратной сдачи по окончании срока кредита.
Во-вторых, клиент привязан только к одной марке автомобиля. То есть если клиент взял в кредит автомобиль "Audi", то и поменять (продать) он его может только на автомобиль данной марки.

Плюсами, безусловно, можно считать меньшие ежемесячные платежи и большую вероятность получения кредита при меньшем доходе. Например, при стоимости автомобиля 25 000 долларов США и суммы последнего платежа в 35% стоимости (около 8600 долларов США) ежемесячные платежи составят около 480 долларов в месяц. При стандартном кредитовании такого же автомобиля ежемесячные платежи составляют около 800 долларов США. Таким образом, сумма месячного платежа снижается практически в 2 раза.

А также плюсом является возможность сдачи автомобиля и покупки нового в этом же автосалоне с включенной стоимостью сданного автомобиля. Что, несомненно, притягивает, давая возможность менять автомобиль каждые 2-3 года, оплачивая за него половину стоимости.

Покупатели недорогих, но престижных моделей по такой схеме кредитования обычно молодые люди 20-30 лет, более дорогие автомобили обычно покупают люди в более зрелом возрасте.

Банков, дающих кредит с обратным выкупом на автомобили иностранного производства (Ауди, Фольксваген) три. Это банк "Сосьете Женераль Восток", "Райффайзен Банк", Международный Московский Банк. Банк, дающий кредит с обратным выкупом на автомобиль отечественного производства "Лада-Калина" один. Это АКБ "Автомобильный Банкирский Дом".

Если выгода столь заметна, то вскоре многие банки будут поддерживать данную систему кредитования, как и торговые марки автомобилей.

Спрос на автомобили у населения по-прежнему высок. Этому способствуют благоприятная экономическая ситуация и рост покупательской способности. Причем россияне с каждым годом приобретают все больше автомобилей престижных марок. Многие ведущие мировые автопроизводители оценивают российский рынок как один из приоритетных. Сегодня наряду с действующими заводами по производству и сборке автомобилей Ford, BMW, Renault, Hyundai планируются производство и сборка на территории России автомобилей Nissan, Toyota, Peugeot, Volkswagen и других известных автомобильных компаний.

Почти половина руководителей готовы потратить на добровольное медицинское страхование каждого сотрудника от 200 до 400 долларов в годСобытием этого года стал выход на российский рынок первого банка иностранного автопроизводителя "Тайота Банк". Подобные возможности рассматривают сегодня и другие западные игроки. По мнению экспертов, это будет способствовать усилению конкуренции и расширению предложений. Впрочем, уже сегодня банки предлагают для населения широкие возможности для приобретения авто, многие кредитные программы позволяют сделать покупку при минимуме собственных средств.

"За последние три года произошел качественный рост рынка, – считает директор управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Надежда Никитенко. – В условиях обострившейся конкуренции банки были вынуждены не только идти по пути либерализации условий кредитования, но и внедрять новые банковские продукты, усовершенствовать схемы взаимодействия клиента, автосалона и банка. Помимо классических кредитных схем появились рассрочки, экспресс-кредиты, схемы обратного выкупа. Активнее стали использоваться различные маркетинговые решения".

Еще во второй половине прошлого года Сбербанк вывел на рынок новую кредитную программу, а в мае этого года он существенно снизил процентные ставки по автокредитам и при этом отказался от дифференциации ставок в зависимости от срока кредита.

"Сегодня Сбербанк предоставляет кредиты в рублях по ставкам от 9 до 11,5% годовых, в иностранной валюте – от 9 до 12% годовых", – уточняет Надежда Никитенко. В кредит можно приобрести как новый автомобиль, так и автомобиль с пробегом отечественного и зарубежного производства. "При этом банк не ограничивает клиента в выборе понравившегося автомобиля, не устанавливает требований к стоимости, пробегу, году выпуска автомобиля. Также Сбербанк предоставляет автокредиты при применении автосалоном системы trade-in, которая в последние годы стала достаточно востребованной", – уточнила Надежда Никитенко. Еще один важный момент – процентная ставка по автокредиту не зависит от размера собственных средств заемщика. При этом максимальная сумма кредита может составить до 100% цены приобретаемого автомобиля с учетом дополнительного оборудования.

С помощью кредитов наши соотечественники в основном покупают новые автомобили. Дело в том, что до недавнего времени банки не особенно охотно кредитовали покупку машин с пробегом. Однако спрос на подержанные иномарки и рост их продаж в автосалонах побуждают банки разрабатывать программы, специально заточенные на покупку бэушных машин. Как правило, размер таких кредитов – 10–15 тыс. долл. От классических программ они обычно отличаются повышенным первоначальным взносом и более высокими ставками минимум на 2–5%. За бэушную машину придется заплатить и большую страховку. Тарифы на каско для них выше, чем для новых машин. Нужно учесть, что многие банки ограничивают возраст подержанной машины пятью годами, при этом срок кредита входит в возраст машины. Если вы рассчитываете оформить кредит на два года, то придется искать иномарку не старше трех лет.

Как правило, большинство банков кредитует покупку подержанных авто иностранного производства. К отечественным машинам они относятся сдержанно: их трудно приравнять к ликвидному залогу, так что отечественное авто с пробегом лучше всего покупать с помощью потребительского кредита.

И еще один серьезный момент. Большинство банков выдают кредиты на покупку подержанного автомобиля только в автосалонах, с которыми работают. Однако сегодня уже есть банки, которые кредитуют и покупку на авторынке. Правда, делая свой выбор в пользу покупки с рук, стоит взвесить все за и против. Конечно, у авторынка есть свои плюсы – прежде всего это более широкий выбор моделей автомобилей и более низкие цены. Однако надо иметь в виду, что ставки по кредиту в этом случае выше, чем при покупке машины в автосалоне. Нужно учесть и возможные риски – ведь машины с авторынка (в отличие от авто из салона) не проходят тщательной проверки, можно нарваться на угнанный автомобиль или числящийся в розыске. Так что из соображений безопасности машину с пробегом эксперты советуют все-таки покупать в автосалоне, тем более что это выгодно делать через развивающиеся кредитные программы trade-in и buy-back. С такими программами сегодня работает все больше банков и автосалонов.