По словам Вадима Шумкова, деловые люди, занятые малым и средним бизнесом, составляют сейчас примерно пятую часть экономически активного населения юга тюменского региона. При этом по данным ВЦИОМ в среднем потребности этой части российских предпринимателей в кредитах удовлетворены только на 15%. "Есть три основные проблемы, с которыми сталкивается банк при кредитовании данной категории клиентов, — пояснила Марина Котляр. — Это обращение в банк за кредитом только что зарегистрированных предприятий или предпринимателей, т. е. не имеющих реального опыта ведения бизнеса. Для получения же кредита в Сбербанке клиент должен осуществлять хозяйственную деятельность как минимум шесть месяцев. Кроме того, предприниматели не могут предоставить четкий бизнес-план расходования заемных средств, назвать источники их возврата и обеспечить имущественный залог по кредиту. В нашем банке действует беззалоговая программа кредитования малого и среднего бизнеса, однако максимальная сумма, на которую по ее условиям может рассчитывать клиент, составляет 500 тысяч, а этой суммы бывает недостаточно".

"Я поддержу Марину Николаевну. Предприниматели часто не готовы ни морально, ни материально брать кредит, — согласился Вадим Шумков. — Но есть сложности и в подходе самих банков. Процентные ставки, я не говорю о Сбербанке, по кредитам достаточно высоки, как и требования к пакету документов, необходимых для оформления кредита. Кроме того, до сих пор у бизнесменов существует множество стереотипов: кредит воспринимается как "камень на шее", как крайняя мера".

В настоящее время правительство области осуществляет и разрабатывает целый ряд программ по поддержке малого и среднего бизнеса. В первую очередь Шумков упомянул Областной фонд поддержки и развития предпринимательства. На территории юга региона действует 22 представительства Фонда, выдающие "малышам" займы на 2-3 года под 4-6% годовых. Ежегодно на эти нужды расходуется порядка 178 млн рублей. Процедура такова: предприниматель обращается в офис Фонда в ближайшем муниципальном образовании, далее кредитная заявка рассматривается на комиссии при главе этой территории и принимается решение — выдавать заем или нет. При этом не последнюю роль в дискуссии играют на региональном уровне и банки: представитель Ассоциации кредитных организаций Тюменской области обязательно участвует в работе комиссии.

К обсуждению своего нового проекта по поддержке бизнеса департамент инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства тоже привлек банки. Речь идет о создании Гарантийного фонда, который будет выступать в качестве поручителя по кредитам предпринимателям (части долга до 75%) и формироваться за счет как бюджетных, так и внебюджетных средств. Как сообщила Марина Котляр, Западно-Сибирский банк Сбербанка России сейчас рассматривает варианты сотрудничества по данному проекту. Планируется, что Гарантийный фонд начнет функционировать в 2008 году.

Пока же осенью текущего года Западно-Сибирский банк Сбербанка России откроет в Тюмени первый Центр обслуживания малого бизнеса, где предприниматели смогут получить полный спектр услуг: от расчетно-кассового обслуживания до кредитования. Всего в городе появится два таких Центра: по ул. 8 Марта, 2/12 и ул. 50 лет Октября, 88.

"В рамках программы поддержки малого бизнеса наш банк также проводит конкурс "Лидер малого бизнеса", — рассказала Марина Котляр. — До 31 августа предприниматели смогут открыть расчетный счет в Западно-Сибирском банке Сбербанка России бесплатно. Для новичков и тех, кто уже является клиентом банка, действуют льготные тарифы на такие услуги, как: система электронного документооборота СПЭД, инкассация, зарплатный проект, торговый эквайринг. Кроме того, участники конкурса могут рассчитывать и на бесплатное рассмотрение банком их кредитной заявки".

В завершение программы участники эфира назвали телефоны, по которым представители малого и среднего бизнеса Тюменской области могут задать все интересующие их вопросы относительно возможности финансирования своих проектов.

— Какова цель создания программы "Кредитный МАКсимум"?

— "Кредитный МАКсимум" — образовательная программа. В ее рамках проводятся семинары и круглые столы по использованию финансовых продуктов, на которых участники могут задать экспертам в области финансов все интересующие их вопросы.

— Как возникла идея создания программы?

— Сегодня изобилие финансовых продуктов на рынке привело к тому, что без специальных знаний разобраться в финансовых предложениях сложно. Поэтому создание программы "Кредитный МАКсимум" — своевременный ответ требованиям рынка. Например, когда возникает вопрос о привлечении финансовых средств для развития бизнеса, как правило, ответом для многих является получение кредита. Однако кредит — не единственный и не универсальный способ привлечения дополнительного финансирования для вашего бизнеса. Возможна такая ситуация, что более подходящим и привлекательным вариантом для вашей компании может стать не получение кредита, а, например, лизинг. Цель наших семинаров — показать представителям бизнеса, как выбрать правильный и эффективный финансовый инструмент для их бизнеса.

— Кто обычно выступает экспертами на семинарах?

— Наши семинары — это не реклама какой-то компании. Для нас важно, чтобы на семинаре участники получали информацию образовательного характера, представленную практиками. Как правило, в наших семинарах принимают участие сразу несколько компаний, являющихся лидерами рынка.

— Скажите, в чем преимущество семинаров по сравнению с визитами в отдельные банки, лизинговые или факторинговые компании?

— На семинарах, которые проходят ежемесячно, экспертами выступают представители нескольких компаний, поэтому вы сможете задать вопросы, сравнить их предложения. Не менее важно и то, что вы услышите вопросы других участников, обсуждения, практику применения.

— Помимо этой программы, чем еще занимается Консалтинговая компания "Мак"?

— Мы являемся независимыми кредитными брокерами в городе Новосибирске. Это значит, что специалисты нашей компании всегда помогут вам сориентироваться и найти наиболее эффективную кредитную программу, а частным лицам — ипотеку. Наша компания ведет бизнес-консультирование по целому ряду направлений: стратегия, финансы, маркетинг, продажи. И конечно, бизнес-обучение. Участниками наших обучающих программ уже были руководители и специалисты из таких компаний, как ЗАО "Русь-Банк", Факторинговая компания "Еврокоммерц", ОАО "КБ "Связь-Банк", ОАО "Инвестиционный городской банк", ОАО "ВТБ Северо-Запад" (Барнаульский филиал), ЗАО "АЛРОСА", Западно-Сибирский металлургический комбинат.

— И последний вопрос. Вы — молодая компания. Как вам кажется, в чем ваше преимущество?

— Молодая компания — не значит неопытная. Главный наш ресурс — это люди, которые работают в нашей команде. Каждый из них имеет большой опыт в своей сфере, интересные реализованные проекты. Так как мы молодая компания, на многие вещи мы смотрим по-новому, предлагаем новые решения и идеи. Но будьте уверены — каждое из решений, которое вы примете с нашей помощью, будет соответствовать девизу Консалтинговой компании "Мак": "Яркие решения, достойные лидеров".

"Затраты на работу с малыми предприятиями не могут быть такими же, как на работу с заемщиками из корпоративного сектора, — говорит Алексей Кирьяков, вице-президент и начальник управления поддержки продаж департамента обслуживания клиентов малого бизнеса "ВТБ 24". — Окупаемость вложений в такие проекты не быстрая. Нужно быть достаточно серьезным игроком, чтобы этот бизнес был эффективным".

Тем не менее рынок растет очень быстро: за прошедший год портфель банковских кредитов, выданных малому бизнесу, увеличился почти вдвое, превзойдя самые смелые ожидания. Основным же сдерживающим фактором выступают даже не ресурсы и технологии, а предубеждения малых предпринимателей относительно доступности и выгодности привлечения кредитного финансирования.

Все кредитные организации, занимающиеся кредитованием малого бизнеса, условно можно разделить на две группы: крупные федеральные банки и небольшие локальные игроки. Каждая из групп по-своему решает проблемы, связанные с развитием кредитования малого бизнеса.

Сильные стороны федеральных банков очевидны. Во-первых, они имеют доступ к дешевым ресурсам, а поэтому могут предлагать более удобные ценовые решения для малых предпринимателей. Вкупе с масштабными инвестициями в технологии оценки заемщиков и отработанными процедурами принятия решений по выдаче кредита это является ощутимым преимуществом с точки зрения операционных издержек. А более низкие затраты — немаловажная составляющая успеха.

В итоге, лишь недавно выйдя на рынок, федералы уже успели нарастить свою долю до 70%. Решающую роль сыграли отработанные технологии кредитования и агрессивный маркетинг. "Наши конкурентные преимущества — это доступные финансовые ресурсы в практически неограниченном количестве, огромная региональная сеть и знание особенностей технологии работы с малым бизнесом", — отмечает Винченцо Трани, директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-банка.

Вместе с тем, небольшие региональные банки пока сохраняют за собой значительную часть клиентуры (порядка трети рынка на местах) благодаря своим специфическим преимуществам: они, как правило, "ближе к клиенту" и способны в нужный момент быть чуть более гибкими, чем крупные банки. Местный банк обычно лучше осведомлен об особенностях ведения малого бизнеса в конкретном регионе, следовательно, во многих случаях может оценить риски выдачи кредита более точно, чем это бы сделал федеральный банк на основе общих финансовых моделей. В этом отношении рынок можно считать защищенным не только от федералов, но и от иностранных игроков.

"Подавляющее число иностранных банков пока не очень умеют работать с российским малым бизнесом, — констатирует Винченцо Трани. — Подходы к оценке кредитоспособности клиента, которые они используют, опираясь на анализ официальной отчетности, в России, к сожалению, не работают". Однако представляется, что по мере развития рынка особенности и специфические черты ведения малого бизнеса от региона к региону будут выравниваться, тем самым лишая местных игроков уникальных конкурентных преимуществ. Пока же федеральные и местные банки вынуждены противостоять не друг другу, а внешним препятствиям, затрудняющим работу с малым бизнесом.

Кредитование малого бизнеса — продукт высокотехнологичный и при этом достаточно массовый. Эти характеристики, равно как и необходимость залога (в большинстве случаев), делают его похожим на ипотечное кредитование. Более того, и текущая ситуация в сегменте кредитования малого бизнеса имеет много общего с ситуацией в ипотечном кредитовании начала 2000−х. И основные проблемы здесь те же: необходимость создания мотивированного спроса на кредитные ресурсы, потребность банков в "удлинении" пассивов, а также несовершенства институциональной среды, препятствующие как нормальному функционированию малого бизнеса, так и развитию кредитования малых предпринимателей.

Первая проблема — неразвитый спрос — является наиболее серьезной. С одной стороны, очевидно, что потребность в кредитных ресурсах у потенциальных заемщиков очень велика. Однако пока малые предприниматели зачастую предпочитают развиваться за счет собственных средств, не видя существенных выгод в привлечении кредита. Кроме того, многие просто не могут взять кредит, поскольку не удовлетворяют жестким требованиям банков. А требования не смягчаются из-за отсутствия существенной конкуренции между кредитными учреждениями.

С другой стороны, чтобы стимулировать конкуренцию, необходимо обеспечить банки ресурсами и технологиями для работы с малым бизнесом — и это вторая проблема развития кредитования малых предприятий. Решить эту задачу может двухуровневая система рефинансирования кредитов, подобная той, которая построена в ипотечном сегменте при помощи АИЖК. Сегодня уже существует сильная инициатива по созданию такой системы на базе Банка развития, образованного в результате слияния РосБР и ВЭБа. Предполагается, что новый банк станет центральным звеном системы рефинансирования, которая будет также включать в себя сеть региональных банков развития и коммерческие банки, занимающиеся собственно выдачей кредитов. Таким образом, за счет обеспечения доступа к дешевым ресурсам система несколько выровняет ситуацию с двумя группами игроков, обеспечив необходимый уровень конкуренции в сегменте.

Наконец, третья важная проблема — необходимость совершенствования правовой базы. Здесь речь идет прежде всего об обеспечении нормального функционирования самих малых предприятий, вынужденных сегодня принимать на себя зачастую непосильные издержки бюрократических процедур.