В начале февраля ставка рефинансирования российского Центробанка увеличилась с 10% до 10,25% годовых. И хотя изменение незначительное, оно вызвало тревогу в банковской среде, ведь это первое повышение ставки рефинансирования за последние 10 лет. Для клиентов автосалонов, приобретающих автомобили в кредит, ситуация обернулась ужесточением требований банков к заемщикам и повышением кредитных ставок.

"Большинство банков повысили свои ставки на 0,5-1% и стали внимательнее относиться к потенциальным заемщикам, - отмечает Михаил Концерев, генеральный директор ООО "Ауди Центр Витебский". - Теперь больше время рассмотрения заявки - раньше этот процесс занимал сутки-двое, а теперь 2-4 дня. Андеррайтинг явно ужесточился, клиенты стали чаще получать отказ. Еще отмечу важную тенденцию: все больше кредитов выдается в рублях. Еще полгода назад 90-95% займов на машины брали в валюте, сейчас показатели обратные - до 80-85% кредитов рублевые".

Эксперты также ждут дальнейшего ужесточения требований кредитных учреждений к заемщикам. "Мы планируем незначительно повысить валютные ставки по автокредитам, так как прогнозируем дальнейшее удешевление доллара и укрепление рубля, - рассказывает Алексей Понкратьев, управляющий Санкт-Петербургским филиалом ОАО "НОМОС-БАНК". - Рублевые ставки у нас остаются неизменными, потому что конкуренция на рынке высока". В то же время в банке считают, что ставки по валютным автокредитам на рынке будут повышены, в среднем на 1,5%.

"Основная тенденция в изменении политики банков состоит в ужесточении требований к заемщикам, - в свою очередь, отмечает управляющий Северо-Западным филиалом ООО КБ "Агропромкредит" Александр Чинарев. - Проводится более тщательная проверка заемщика, его кредитная история, соответствие занимаемой должности его жалованью и даже его внешний вид".

Александр Чинарев допускает, что если ставка рефинансирования снова увеличится, то банки неизбежно поднимут стоимость кредитов. "В таком случае резкое повышение ставок может произойти уже во второй половине 2008 г., - прогнозирует он. - При этом банки с достаточным уровнем ликвидности и дешевым финансированием из-за рубежа смогут себе позволить не менять условия кредитования, если хотят увеличить долю на рынке. Остальные встанут перед выбором: либо увеличить ставки, что приведет к сохранению маржи, но и потере доли рынка, либо оставить без изменения условия кредитования, что повлечет снижение доходности, зато позволит сохранить свои позиции".

Впрочем, незначительное повышение стоимости кредитов в ближайшее время вряд ли остановит желающих приобрести автомобиль, полагают эксперты.

Минимальные кредитные ставки на покупку автомобиля в российских банках сегодня составляют около 12% в рублях и 9% – в валюте. Банки предлагают кредиты на три, пять, семь, а некоторые и на десять лет. Снижать стоимость автокредитов дальше банки не могут, так как она уже приближается к нижнему пределу относительно ставки рефинансирования. А увеличение сроков кредитования влечет за собой значительное снижение ликвидности залога в виде покупаемого автомобиля. Таким образом, банкирам приходится разрабатывать новые программы, улучшать качество обслуживания и упрощать процедуру получения кредита. При классических схемах кредитования, которыми пользуются, по разным оценкам, до 70% заемщиков, в банк необходимо предоставить паспорт, водительское удостоверение и справку о доходах (например, для покупки автомобиля стоимостью 10-12 тысяч долларов необходимо доказать ежемесячный "прозрачный" доход на уровне 20 тысяч рублей), иметь постоянное место работы не менее шести месяцев, иногда требуется справка из военкомата. Как правило, необходим первоначальный взнос в 10-20% от стоимости автомобиля. От суммы первоначального взноса зависят процентная ставка и срок рассмотрения заявки на предоставление кредита: он может длиться от нескольких часов до нескольких дней.

Встречаются и беспроцентные кредиты. Покупатель вносит 30-50% от цены автомобиля, а на стоимость остального кредита дилер предоставляет скидку. Таким образом автомобиль можно купить без переплаты. Однако кредиты по такой программе выдаются не более чем на 1-3 года. Еще бывают единовременные программы, в период действия которых ставка может снижаться до 3-5% и страховой тариф тоже падает примерно до 5%. Однако такие акции зачастую носят либо рекламный характер, либо нацелены на увеличение объемов продаж какой-либо непопулярной марки.

Стоит отметить, что банки начинают предлагать различные формы кредитования на покупку поддержанных автомобилей не только у дилеров, но и с рук. Однако такие кредиты ограничены 1-3 годами и стоят дороже стандартных в среднем на 2-3%.

Впрочем, пользуясь любой из программ, не стоит забывать, что купленный в кредит автомобиль должен иметь полис КАСКО в течении всего периода кредитования. В ряде случаев его стоимость включают в сумму кредита. Примечательно, что годовая стоимость полиса КАСКО с учетом стажа водителя, его возраста и модели автомобиля может достигать 15% от стоимости автомобиля.

Именно для того, чтобы решить проблему соответствия банковским требованиям, сделав доступными кредиты для малого бизнеса, Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства вышел на финансовый рынок республики с программой кредитных гарантий, которая позволяет покрыть до 50% обеспечения, необходимого предпринимателю для получения кредита в банке. Таки образом в Удмуртии создана почти уникальная ситуация, когда предприниматель может получить полноценный (!) кредит в банке, предоставив кредитору только половину необходимого залогового обеспечения.

Программа кредитных гарантий открывает доступ к кредитным ресурсам той категории предпринимателей, которые удовлетворяют условиям банка, но у которых недостаточно ликвидного имущества для обеспечения желаемой суммы кредита. Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства, выступающий в качестве гаранта, готов поручиться за таких заемщиков перед банком в размере до половины необходимого обеспечения.

Рассмотрим это на примере.

Допустим, вам необходим кредит в 100 тысяч рублей. Для этого, по требованиям банков, вам нужно предоставить залог в виде транспорта, оборудования, недвижимости на сумму не менее 200 тысяч рублей. При этом вы должны за свой счет произвести оценку и застраховать это имущество, что в общей сложности составляет до 12% от его стоимости. Если использовать гарантию фонда, то предприниматель предоставляет залог на сумму уже не 200 тысяч рублей, а только 100 тысяч рублей и экономит на страховании и оценке имущества.

Поручительство фонда обеспечивается гарантийным денежным резервом, который ежегодно пополняется из бюджета Удмуртской Республики и размещен в уполномоченных банках - участниках программы.

Воспользоваться механизмом кредитных гарантий может любой субъект малого предпринимательства, зарегистрированный на территории Удмуртии. При этом ему не требуется дополнительно собирать документы, согласовывать их, бегая между банком и фондом. Для заемщика гарантийный механизм имеет принцип "одного окна" - вся работа ведется в банке, в котором предприниматель получает кредит или обслуживается. Для получения гарантии ему достаточно оформить в банке заявку на поручительство фонда, а дальнейшие процедуры по принятию решения о финансировании проходят уже без него. Причем на сроках получения кредита для предпринимателя оформление гарантии не отражается - фонд принимает решение о поручительстве в течение одного дня. При положительном решении между фондом и банком заключается договор поручительства. А между заемщиком и фондом - соглашение об оплате за предоставление гарантии, которая составляет 5 % от суммы обеспечиваемых обязательств. Таким образом заемщик, воспользовавшись программой кредитных гарантий, получает желаемый кредит в банке с соответствующим распределением рисков между всеми сторонами, участвующими в сделке.

Важно отметить и то, что в рамках гарантийной программы запущен механизм возмещения затрат предпринимателей на оплату поручительства в размере 90 %, что еще более упрощает их доступ  к банковским ресурсам. Эта возможность сегодня обеспечивается за счет средств федерального бюджета, которые республика в 2006 году на конкурсной основе привлекла под реализацию программы кредитных гарантий в части  компенсации оплаты поручительства.  В этом году ресурсы на компенсацию также заложены в республиканской программе поддержки малого предпринимательства.

Банки-участники Программы кредитных гарантий:

• Удмуртское отделение № 8618 Западно-Уральского банка Сбербанка РФ;
• ОАО "Мобилбанк";
• Филиал ОАО ВТБ в г. Ижевске (ОАО "Внешторгбанк");
• АКБ "Ижкомбанк" (ОАО);
• "АК БАРС" Банк;
• ОАО "УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК";
• Удмуртский Пенсионный Банк (ОАО);
• Филиал БИН банка в г. Ижевске;
• Ижевский филиал ОАО "Урса Банк";
• ОАО "ИМПЭКСБАНК".

В настоящее время готовятся к подписанию соглашения о сотрудничестве в рамках Программы кредитных гарантий с Ижевским филиалом АКБ "Промсвязьбанк", с банком ОАО "УРАЛСИБ", "Русь" - банком, "Юниаструм" - банком, Всероссийским банком развития регионов.

По словам руководства УГФПМП, список участников программы будет открыт до тех пор, пока в него не войдут все банки, работающие на территории республики. Фонд ставит перед собой задачу - обеспечить возможность использования гарантии всем предпринимателям, независимо от места их проживания, независимо от того, в каком банке они обслуживаются. 

Цифры

За время функционирования Программы кредитных гарантий УГФПМП предоставлено 162 поручительства на общую сумму 136 млн рублей. Это позволило субъектам малого предпринимательства привлечь кредитов в банках на общую сумму 314 млн рублей.

2004 год

Объем выданных фондом поручительств - 2992 тыс. рублей, сумма полученных кредитов - 7001 тыс. рублей.

2005 год

Объем предоставленных гарантий - 28504 тыс. рублей, объем привлеченных кредитов - 79262 тыс. рублей.

2006 год

Выдано поручительств на сумму более 111 млн рублей, взято кредитов в банках почти на 260 млн рублей.

2007 год

С начала 2007 года УГФПМП предоставлено субъектам малого предпринимательства поручительств на сумму 49 млн 742 тыс. рублей, что позволило предпринимателям получить кредитов в банках почти на 85 млн рублей.

Виктор Пушин, генеральный директор Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства:

- Гарантийный механизм, который помогает предпринимателям получить кредиты в банках, действительно является уникальным не только для Удмуртии, но и для России. На протяжении трех лет этот механизм у нас в республике работает эффективно. И к нам постоянно обращаются представители разных регионов, для того чтобы перенять опыт. Это, безусловно, свидетельствует об эффективности механизма, позволяющего гарантировать банкам до 50 % возврата по кредитам субъектам малого предпринимательства, а бизнесу в свою очередь получать материальные ресурсы в необходимых объемах.

И главное, я считаю, что нам удалось сделать при реализации данной схемы, - это избавить предпринимателя от необходимости бегать по инстанциям, чтобы оформить поручительство на недостающую часть требуемого обеспечения по кредиту. Вся работа ведется через банк - от предпринимателя, обратившегося туда за кредитом, не требуется ничего сверх того, что необходимо для кредитования по обычной схеме. Причем оформление поручительства фактически никак не влияет на сроки получения кредита - фонд принимает решение о выдаче гарантии под проект в течение одного дня.

Приятно осознавать, что прошедший с момента внедрения программы период доказал ее актуальность. Количество реализованных проектов в рамках программы неизменно растет, как и поток заявок от предпринимателей на наше поручительство. Есть и еще один показательный результат – эффект мультипликации, который позволяет увидеть, как работают бюджетные средства. Так вот в 2006 году на каждый бюджетный рубль, вложенный Правительством республики в создание гарантийного резерва, - он составил 25 млн рублей, было привлечено 10 рублей внебюджетных средств. Это говорит о том, что выделяемые нам бюджетные средства используются очень эффективно. На сегодняшний день гарантийный резерв составляет уже свыше 40 млн рублей, и мы, совершенно естественно, рассчитываем на еще более высокую результативность осуществляемой программы. Хотя, надо сказать, что тот резерв, который сформирован, полностью пока не выбирается. И здесь нужно решать две задачи: во-первых, привлекать к участию в программе максимально возможное количество банков, во-вторых, доводить информацию о том, что такие механизмы есть и они успешно работают, до каждого субъекта малого предпринимательства. 

Лилия Беляева, первый заместитель управляющего Удмуртского отделения  Западно-Уральского банка Сберегательного банка РФ:

- Программа кредитных гарантий стала визитной карточкой сотрудничества Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства и Удмуртского отделения Сбербанка. В начале 2004 года фонд и Сбербанк начали работу по созданию системы гарантирования, результатом которой стало соглашение о кредитовании субъектов малого предпринимательства, создании и использовании гарантийного резерва. Схема реализации механизма программы достаточно проста. Условиями соглашения определена схема одного окна. То есть для получения кредита под поручительство фонда заемщику достаточно подготовить стандартный пакет документов и предоставить его в банк, предварительно выразив согласие на оформление поручительства фонда. Дальнейшие взаимодействия банка и фонда по процедуре принятия решения о кредитовании происходят без участия заемщика. За 2006 год отделениями Удмуртской Республики профинансировано 50 таких проектов субъектов малого предпринимательства, поручителем по которым выступил УГФПМП на общую сумму 108,3 млн рублей. К развитию схемы кредитных гарантий подключились и другие банки, осуществляющие свою деятельность на территории республики. Объем предоставленных кредитов в рамках программы с момента начала ее реализации составил  215 млн рублей. При этом объем использованного гарантийного резерва - 75,4 млн Высокая заинтересованность банка в развитии сотрудничества с субъектами малого бизнеса с применением программы кредитных гарантий способствует сохранению лидирующих позиций на рынке кредитования республики.

Надежда Карисалова, вице-президент, директор по внешним связям банка ВТБ 24:

- Развитие сотрудничества с предприятиями малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных задач банка ВТБ 24. И на сегодняшний день мы располагаем всем необходимым для плодотворной и оперативной работы с данной категорией заемщиков. В том числе активно взаимодействуем в регионах с административным ресурсом, который нацелен на создание инфраструктуры поддержки малого бизнеса и реализацию механизмов содействия развитию предпринимательства.

В Удмуртии, в одном из первых регионов Российской Федерации, запущен механизм кредитных гарантий, позволяющий решить основную проблему малого бизнеса при получении кредитов в банке - отсутствие залога. И наш банк активно участвует в этой программе, проводимой Удмуртским государственным фондом поддержки малого предпринимательства, в рамках которой фонд может поручиться за заемщика, не располагающего достаточным обеспечением. Эта схема действительно себя зарекомендовала - сочетание ресурсов регионального бюджета и банковского капитала дает ощутимую синергию для развития бизнеса.

Иван Мартышко, директор Ижевской компании "Аллора" (производство бумажной продукции):

- Из тех инструментов, которые сегодня использует удмуртское Правительство для поддержки малого бизнеса, кредитные гарантии - самый эффективный. Эта программа решает сразу несколько проблем. Во-первых, проблему залога. Банк для предоставления финансирования всегда просит залог несколько больше, чем дает денег. А у малых предприятий, как правило, залога нет, либо его не хватает, либо он недостаточно ликвиден. Кредитная гарантия снимает сразу половину этой проблемы. Во-вторых, - это проблема кредитной истории. Правда, сейчас это уже не так актуально - банки стали смелее кредитовать в том числе и новые предприятия. И тем не менее когда компания малого бизнеса, работающая недавно и не имеющая длительных связей с банками, приходит в кредитное учреждение с гарантией фонда, к ней уже совсем другое отношение. И это очень важное обстоятельство. В-третьих, это удешевление кредитных ресурсов. Чем уже обеспечена ссуда, тем она дороже. А фонд предоставляет гарантии на половину кредита практически ведь бесплатно: полпроцента годовых - это такая цифра, которой в масштабах ссуды всегда можно пренебречь. Обычно гарантия на открытом рынке стоит порядка 5-6 %, а здесь она в 10 раз дешевле. То есть и кредит предприятию обходится дешевле.

Наша компания существует всего полтора года, и за это время мы уже дважды брали кредит на пополнение оборотного капитала с использованием гарантии фонда. Первый уже отработали, сейчас взяли второй. Причем когда мы обратились в Сбербанк за кредитом через полгода с момента начала деятельности предприятия, нам, конечно, в нем отказали. А когда мы вернулись туда с гарантией фонда, нам дали кредит уже без проблем. Кстати, это был первый кредит для нашего предприятия.

Олег Страх, директор ООО "Версия" (производство автомобильной и домашней акустики):

- Если у вас амбициозные, но реалистичные планы, вы активно развиваетесь, вас никогда не поддержат банки - они предпочтут большое стагнирующее предприятие. Лучший выход для таких, как мы, работа с банками с помощью Программы кредитных гарантий Фонда поддержки малого бизнеса Удмуртии. Таким путем мы организовали новое производство,  получили оборотные средства - вышли на новый уровень развития.