Способы, к которым прибегают кредитные организации для привлечения клиентов, весьма разнообразны. Одни отменяют требование страхования КАСКО, другие увеличивают срок кредитования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считанные часы или беспроцентную рассрочку. Некоторые включают в свой продуктовый ряд автокредиты без первого взноса или предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программа trade-in). Уже немалое количество банков имеют программы на покупку подержанных машин или по программе buy-back (обратный выкуп). И наконец, практически каждый банк предлагает совместно с дилерами или автопроизводителями специальные программы с льготными условиями кредитования.

Но следует помнить о том, что не все кредитные программы или спецпредложения могут быть выгодны для вас. "При выборе банка потребитель часто ориентируется на низкую процентную ставку. Однако следует внимательно изучить все условия, возможные выплаты и комиссии", – советует Екатерина Ежова, начальник департамента локального маркетинга банка "Сосьете Женераль Восток". Желательно обратить внимание и на такие моменты, как плата за выдачу кредита, страхование, срок кредита и возможность досрочного погашения (предусмотрены ли за это штрафы).

Удобством для заемщиков может являться лишь то, что с 1 июля 2007 г. действует положение ЦБ о раскрытии эффективных ставок по банковским кредитам. Проще говоря, "теперь банк при подписании договора обязан предоставить клиенту расчет эффективной процентной ставки (ЭПС), в которую включаются не только комиссии, выплачиваемые заемщиками при подписании кредитного договора (за исключением штрафных санкций за просрочку или досрочное погашение задолженности), но и платежи в пользу третьих лиц", – поясняет Наталья Бондарева, заместитель начальника отдела прямых продаж РосЕвроБанка.

Расходы, которые может понести заемщик при оформлении автокредита (в среднем):

• комиссия за выдачу кредита (3–5 тыс. руб.);
• ежемесячная комиссия за ведение счета (при экспресс-автокредите);
• страхование только в аккредитованных компаниях по повышенным тарифам (по КАСКО на 2–4% выше);
• фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
• фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус" (убыточное/безубыточное вождение);
• невозможность оплачивать страховку в рассрочку;
• возможный первоначальный взнос за автомобиль.

Какие тонкости могут быть при выборе различных видов автокредитования?

1. Рассрочка. Банк может компенсировать себе рассрочку разными способами. Например, автосалон делает для заемщика скидку на автомобиль, тот в свое время получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Или же факторинговый вариант, когда автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Далее заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставление кредита (обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) стоимость страхования автомобиля выше (обычно на 3–4%); в) такие кредиты обычно предоставляются сроком на 1-3 года; г) размер первоначального взноса слишком велик и обычно составляет 30–50%.
2. Экспресс-автокредиты. Суть программы заключается в том, что клиент выбирает понравившуюся ему машину (в ценовой категории, соответствующей максимальной сумме кредита) и подает заявление в банк. Тот рассматривает его в течение нескольких часов и выносит решение. И уже в этот же день клиент может получить желаемое. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки (которые могут достигать 30% годовых), поскольку банк несет повышенные риски.
3. Программа buy-back. Эта программа позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на минимальный ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.

Эксперты убеждены, что если покупатель определился с моделью своего будущего авто, то у него есть два варианта: оформить кредит через автосалон или же самостоятельно подбирать банк и кредитную программу автокредитования.

Мария Абрамова, начальник отдела прямых продаж РосЕвроБанка рассказывает, что сначала необходимо определиться с моделью автомобиля, а затем – с салоном. "На месте консультанты расскажут, какие банки кредитуют их покупателей и по каким программам", – объясняет она.

По словам Павла Ильина, директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка, если покупатель еще не сталкивался с вопросами получения кредита в банке, то лучше всего начать с изучения условий программ кредитования. "Это можно сделать самостоятельно с помощью информации, которая широко представлена в СМИ и Интернете, либо непосредственно в автосалоне, где будет приобретаться автомобиль (чаще всего в структуре салона есть или кредитный отдел, или менеджер, который может проконсультировать вас по вопросам кредитования). Второй шаг – определиться, какой платеж по кредиту будет для вас необременительным".

Однако какой бы из этих вариантов покупатель ни выбрал, алгоритм действий при покупке автомобиля в кредит в том и другом случае одинаковый.

Шаг 1. Выбирать автосалон и банк
Шаг 2. Подобрать оптимальную программу кредитования
Шаг 3. Собрать документы
Шаг 4. Подать заявку на одобрение кредита
Шаг 5. Ждать ответа (примерно неделю)

На сегодняшний день в России существуют такие банки, которые предлагают клиентам получить автокредит по двум документам и за два дня. "Для подачи заявки на получение кредита клиенту необходимо иметь при себе паспорт и какой-либо второй документ, но такие программы, как правило, дороже обычных потребительских и автокредитов, и по условиям таких программам существенно ограничена сумма кредита", – отмечает Павел Ильин.

К сожалению, заявленное банками редко соответствует действительности, порой на рассмотрение заявки на получение кредита уходит вместо заявленных двух дней до двух недель, а вместо двух документов приходится предоставлять еще массу дополнительных.

Заемщик должен заранее изучить все требования банка и постараться сразу собрать весь пакет документов. В большинстве российских банков обязательными документами для получения автокредита является: копия паспорта; копия паспорта супруги и копия свидетельства о браке (для лиц, состоящих в браке); копия водительского удостоверения; копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все страницы); справка с основного места работы о размере дохода за истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме №2-НДФЛ (на официальную часть) либо выписка с текущего банковского счета за последние 4 месяца.

По мнению экспертов, список документов, необходимых для получения автокредита, зависит от стратегии банка. "Банки, выбравшие рисковую стратегию и рассматривающие кандидатуру заемщика на основании заявления и двух документов, обычно закладывают риски в стоимость кредита, что напрямую влияет на размер процентной ставки. Другие банки ведут сбалансированную политику, предлагая привлекательные ставки, но при этом строже относясь к кандидатуре заемщика. В таких случаях заемщик предоставляет 4–5 документов", – говорит Мария Абрамова.

Заемщики при выборе кредитной программы для покупки автомобиля должны ориентироваться не только на низкие процентные ставки, но и на то, во сколько им обойдутся дополнительные расходы за оформление и выдачу кредита, введение ссудного счета, страховка, а также стоимость услуги за постановку автомобиля на учет в ГИБДД.

До недавнего времени предоставление ссуд на приобретение автомобиля относилось к числу наиболее безопасных видов кредитования населения: на покупку собственного автомобиля решается, как правило, человек со стабильным и достаточно высоким заработком, который готов также оплатить часть стоимости авто из собственного кармана. К тому же до момента полного погашения задолженности по кредиту приобретенный автомобиль находится в залоге у банка, и в случае возникновения проблемной ситуации банк вправе реализовать транспортное средство.

Однако все усиливающая конкуренция в сегменте автокредитования привела к тому, что банки значительно упростили процедуру получения кредита: сегодня оформить ссуду на приобретение автомобиля можно прямо в автосалоне, в течение получаса, предъявив лишь паспорт, водительские права и справку о доходах в свободной форме и без первоначального взноса. По словам представителей правоохранительных органов, банки гонятся за наращиванием объемов кредитной массы, поэтому зачастую недостаточно качественно проверяют платежеспособность заемщиков.

Неудивительно, что в последнее время банки все чаще сталкиваются со случаями автокредитного мошенничества. Впрочем, стать жертвой аферистов рискуют не только кредитные организации, но и рядовые граждане.

На сегодняшний день многие самарцы покупают подержанные автомобили по объявлениям или с рук. Не так давно мошенники изобрели новый способ извлечения прибыли: они оформляют в банке кредит на приобретение автомобиля, а затем продают его, не сообщая новому владельцу о том, что транспортное средство находится в залоге у банка.

Новоиспеченный автовладелец узнает об этом, как правило, только через несколько месяцев, получив повестку в суд, где будет рассматриваться иск банка об обращении взыскания на залог в счет погашения кредита. С учетом сложившейся судебной практики можно с уверенностью предсказать, что покупателю машины в данной ситуации не удастся отстоять свое право на владение автомобилем. Судебные приставы изымают автомобиль у нового владельца и выставляют машину на продажу. Зачастую стоимость ушедшего с торгов автомобиля гораздо ниже, нежели реальная рыночная стоимость транспортного средства и размер кредита. Банк получает деньги в счет погашения ссуды, а непокрытую часть задолженности должен компенсировать человек, который оформлял кредит.

Юрист компании "ИГ 74" Екатерина Гетманская считает, что наиболее правильным действием автовладельца должно быть немедленное обращение в суд о признании данной сделки недействительной в связи с тем, что она была совершена под влиянием заблуждения. Если суд удовлетворит иск, то пострадавший может потребовать возмещения причиненного реального ущерба от недобросовестного продавца автомобиля. Однако в случае мошеннических операций добиться выплат практически невозможно.

В случаях, когда действуют профессиональные мошенники, поиски недобросовестного продавца автомобиля вряд ли увенчаются успехом. Кстати, нередко подобные поступки совершают и законопослушные граждане, которые приобрели автомобиль в кредит, однако позднее поняли, что расплатиться по займу не в состоянии.

Чтобы не попасть в сети мошенников, при покупке автомобиля необходимо обратить внимание на два момента: состояние транспортного средства и его стоимость. Покупателя должна насторожить низкая цена и маленький пробег почти новой машины: если транспорт продают спустя неделю или две после покупки – это серьезный повод вообще отказаться от совершения сделки.

По мнению самарских банкиров, покупатель должен обратить внимание на срок владения машиной прежним хозяином. Поскольку обычно банк дает клиенту неделю-две для регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, затем он должен сдать паспорт транспортного средства на хранение в банк. Пользуясь этим обстоятельством, мошенники спешно реализуют машину. Таким образом, наличие подлинного ПТС еще не является гарантией того, что продавец машины является ее собственником. Кроме того, мошенник может получить дубликат ПТС в ГАИ, сославшись на потерю документа, в то время как подлинник документа будет находиться на хранении в банке.

Конечно, случаев повального мошенничества ожидать не стоит, однако быть внимательным при приобретении автомобиля с рук у незнакомого вам человека все же не помешает.