"Мобильные ссуды" для покупки техники, мебельного гарнитура или зимней одежды появились несколько лет назад практически одновременно с классическим потребительским кредитованием.

Для удобства покупателей в торговых сетях несколько лет назад были созданы банковские точки для выдачи экспресс-кредитов. Так, если вам понравился какой-то товар, к примеру, мебельный гарнитур, норковая шуба или телевизор, и вы хотели бы его купить, то вам на помощь придет экспресс-кредитование.

Предъявив минимум документов (паспорт и второй документ удостоверяющий личность), кредит можно получить практически сразу. Правда, поначалу "сразу" означало минут сорок, максимум час. Теперь, когда потенциальные заемщики оценили выгоды "быстрого" кредита, очередь к кредитному эксперту может отнять несколько часов.

Экспресс-кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их размер – от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы).

Аналитики утверждают, что наибольшие расхождения между указываемой банком и реальной стоимостью кредитов наблюдаются при экспресс-кредитовании непосредственно в магазинах. Низкая годовая ставка – это своеобразный "крючок", на который пытаются поймать клиента, который только по ходу дела узнает, сколько ему реально предстоит платить. А платить придется изрядно – за счет дополнительной комиссии расходы по кредиту увеличиваются многократно.

Так, высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т. д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Неудивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30–50% годовых и больше. Впрочем, для заемщика все эти неочевидные "мелочи" перевешиваются возможностью быстро сделать покупку, которую откладывать уже нельзя.

Пионерами на этом рынке как в федеральном, так и в региональном масштабе стали московские банки "Русский Стандарт" и банковская группа "ОВК" (Банк Первое Общество Взаимного Кредита, после слияния с 2005 года РОСБАНК). В торговых центрах работают кредитные эксперты, заключающие с клиентами некую оферту, а необходимые документы заемщик получает затем по почте.

По мере изменения правил игры на рынке экспресс-кредитования меняется и состав его участников. Если в свое время "первую скрипку" играли национальные банки в лице "Русского Стандарта", РОСБАНКа, то теперь наиболее активно работают в торговых точках "дочки" крупных иностранных финансово-кредитных структур – "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Кредит Европа Банк (ранее Финансбанк), "Русфинанс Банк" (входит в французскую финансовую группу Сосьете Женераль), ДжиИ Мани Банк. При этом многие западные банки открыто заявляют, что их не смущают – и в обозримом будущем не смутят – ни потенциально высокие риски этого бизнеса, ни охлаждение россиян к товарным кредитам, ни требования регулирующих структур "вскрывать" процентные ставки при предоставлении займов. Последний фактор, напротив, воспринимается иностранными игроками как исключительно положительный: под его воздействием, как считают топ-менеджеры иностранных "дочек", расстановка сил может радикально измениться. Как на рынке экспресс-кредитования, в частности, так и на рынке потребительского кредитования в целом.

Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня "кредит для лентяя" – уже неотъемлемая часть ассортимента любого более или менее крупного продавца бытовой техники.

Банки, занимающие лидирующие позицию в экспресс-кредитовании: "Русский Стандарт", Банк Хоум Кредит, "Альфа-Банк", Кредит Европа Банк, "ДжиИ Мани Банк", "Ренессанс Капитал", Банк Москвы. Они присутствуют в ведущих торговых сетях: Эльдорадо, М. Видео, Техносила , МИР, Евросеть, Связной, Dixis, Цифроград.

Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель направляется к представителю банка (финансовой организации или кредитного союза), находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу (часто ее называют скоринговой системой), которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.

Но при покупке товара по "быстрокредиту" нужно учитывать, что у банков совершенно разные условия предоставления "мобильных ссуд". Рассмотрим основные условия выдачи экспресс-кредитов в банках, предоставляющих такую услугу.

Кредит Европа Банк выдает экспресс-кредиты на покупку электроники и бытовой техники, мобильных телефонов и цифровой техники, одежды, мебели, а также на оплату медицинских услуг (с компаниями-партнерами). Сумма кредита не должна превышать 300 тыс. рублей. Срок кредитования составляет от 4 месяцев до 3 лет. Ставка по кредиту начинается от 0,9% в месяц. Заемщик может осуществлять погашение кредита в электронных терминалах сети "Элекснет" (комиссия за погашение составит 1% от суммы платежа), "Платформа" (0,8% от суммы платежа), в отделениях Почты России (1,7% от суммы перевода), в отделении Кредит Европа банк (20 рублей), в других банках с помощью денежного перевода. Тарифы по экспресс-кредитам зависят от акций, проводимых банком. Например, акция "Доступный кредит" не предполагает комиссии за ведение ссудного счета, кредит выдается на срок от 3 месяцев до 2 лет, а процентная ставка составляет 3–5% в месяц. При акции "Большая покупка" необходим первоначальный взнос, который составляет не менее 25% от стоимости покупки, кредит выдается на год, процентная ставка равна 1,5% в месяц. Акция "Бесплатный кредит на 12 месяцев" не требует первоначального взноса, отсутствует комиссия за ведение ссудного счета, но процентная ставка по кредиту составляет 10,75% годовых.

Банк "Русский Стандарт" предоставляет потребительский экспресс-кредит до 4 лет гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет. Товары с первоначальным взносом менее 10% могут получить женщины 18–65 лет, мужчины – от 23 до 65 лет. Обязательна постоянная регистрация в регионе, где вы будете брать кредит. Банк предоставляет кредит в рублях, соответственно, заемщик будет обязан погашать тоже в рублях. По тарифу "Стандартный" процентные ставки годовых составляют 19%. Банк предоставляет кредит в размере от 3 до 450 тыс. рублей на 1,5 года с первоначальным взносом 10%. "Гарантированный тариф" – это процентные ставки 29% годовых, сумма кредита от 3 до 150 тыс. рублей, срок – от 6 месяцев до 3 лет. По "Кредиту без переплаты" первоначальный взнос – 0%, банк предоставляет кредит, как и по "Гарантированному тарифу", от 3 до 150 тыс. рублей на срок до одного года, а процентные ставки годовых составляют 23,4%. "Кредит на бытовую технику" можно получить только в торговых сетях "Эльдорадо". Сумма – от 25 до 450 тыс. рублей. Процентные ставки по этому тарифу составляют 12,99% годовых. Ежемесячно банк взимает комиссии в размере 0,99% от суммы кредита.

В банке "Хоум Кредит" в настоящее время клиент может получить экспресс-кредит, предъявив только российский паспорт, если в магазине, где он собирается совершить покупку, работают сотрудники этого банка. Если кредит оформляется продавцом магазина, необходимо будет предъявить второй документ, удостоверяющий личность на выбор из стандартного списка: обычно это водительские права, заграничный паспорт или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Как правило, оформление кредитной заявки, получение одобрения от банка и печать документов занимают около 15 минут. Банк предлагает своим клиентам разнообразные условия кредитования в зависимости от категории товара, размера первоначального взноса и ряда других факторов. Кредиты предоставляются на суммы от 3000 до 200000 рублей. Максимальный срок кредитования – 36 месяцев. Наиболее популярными являются маркетинговые акции типа "10-10-10" (первый взнос – 10% стоимости товара, срок – 10 месяцев, ежемесячный платеж – 10% от стоимости товара). Ставка по этой акции составляет 23,43% годовых, без комиссии за предоставление кредита.

Банк Москвы выдает кредит, сумма которого должна составлять не менее 5 тыс. и не более 150 тыс. рублей. Однако в зависимости от суммы клиенту необходимо будет приготовить определенные документы. Так, ему не понадобится копия трудовой книжки, если он хочет взять в кредит не более 35 тыс. рублей. Но если ему понадобится около 70 тыс. рублей, он должен будет представить в банк копию трудовой книжки. При сумме, достигающей 150 тыс. рублей, банк потребует копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ (либо справку по форме банка) Банк рассматривает заявку в течение нескольких дней. Деньги перечисляются на кредитную карту. Вид карты клиент выбирает сам. В любое время в любом банкомате Банка Москвы можно снять наличные без комиссии. Ежемесячные платежи при сумме 50 тыс. рублей, выданной на полгода, составят 9230 рублей, при 100 тыс. рублей, взятых на год, – 10 070 рублей, а при сумме в 150 тыс. рублей сроком на два года – 8840 рублей.

Банк ЗЕНИТ предоставляет возможность получения в кредит до 300 тыс. рублей за 30 минут. Кредит выдается на срок до 3 лет. Потенциальный клиент должен представить минимальный пакет документов: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство или свидетельство о присвоении ИНН). Заемщик должен осуществлять погашение кредита ежемесячно равными платежами в любом из офисов или операционных касс Банка ЗЕНИТ, а также через терминал "Элекснет". Банк предоставляет возможность досрочного погашения не ранее чем через 3 месяца с момента предоставления кредита. При этом комиссия за досрочное погашение составляет 2% от остатка задолженности.

При оформлении экспресс-кредита не стоит доверять рекламным объявлениям, пока полностью не прочтен договор и детально не изучены условия кредитования.

В сентябре аналитики инвестбанка ING в своем отчете указывали, что банки "Русский стандарт", "Хоум Кредит", "Кредит Европа" и "Ренессанс кредит" сильно подвержены рискам, связанным с рефинансированием долга. "В течение 12 месяцев им необходимы суммы для погашения долга, сопоставимые с 39, 17, 15 и 13% их активов соответственно", - сообщалось в этом отчете. Там же указывалось, что банки "Русский стандарт" и "Хоум Кредит" сильно зависят от источников финансирования.

Последнее время заимствовать на Западе отечественным банкам стало трудно и дорого. По словам первого зампреда Сбербанка Аллы Алешкиной, никто сегодня не может даже приблизительно оценивать реальные последствия американского ипотечного кризиса и, соответственно, прогнозировать, когда наступит облегчение. Эксперты предсказывают, что придется набраться терпения по крайней мере до весны. Как до тех пор будут решать проблемы с западными заимствованиями те, кто от них сильнее всего зависит, пока неясно. Но первые симптомы того, что доходы главных игроков потребительского сектора могут значительно снизиться, уже заметны.

О трудностях с ресурсами свидетельствует хотя бы последний скандал с участием "Русского стандарта". На днях стало известно, что банк и сеть салонов сотовой связи "Связной" разорвали отношения. Сначала банк резко сократил процент одобрения заявок на кредиты, а в конце сентября и вовсе пожелал расторгнуть агентский договор с дилером. По словам представителей "Связного", условия, на которых банк готов работать с сотовым ритейлером, оказались неприемлемыми. В самом банке ситуацию не комментируют, и остается лишь гадать, какие мотивы побудили "Русский стандарт" прекратить отношения со "Связным". При этом и другие дилеры признались, что процент одобрений от банка значительно снизился.

Голый - не король

Несмотря на красноречивую телерекламу с голым клиентом, которого под руку ведут выбирать товары в магазине, реальная ситуация на рынке экспресс-кредитов далека от оптимистичной. Эксперты отреагировали лаконично: после западного финансового кризиса российские банки будут более строго оценивать своих заемщиков. В случае с ипотекой непонятно, куда уж строже, да и автокредиты оформляются далеко не любому, зато экспресс-кредиты выдаются, действительно, без лишних церемоний. Обычно для их получения достаточно двух документов, а порой и вовсе одного - паспорта. Правда, за быстрое решение клиенту приходится расплачиваться не только годовыми процентами, но и разными комиссиями. Именно за счет второстепенных доходов банки стараются скрасить картину невозвратов и просроченных кредитов. А эта картина впечатляет. По данным рейтингового агентства "Эксперт", лидером является "Хоум Кредит", у которого задолженность превышает 27%. На втором месте - "Русский стандарт" с 16-процентной просрочкой от выданных кредитов. Ему немного уступает "Джи Мани банк" с долей просроченных кредитов - 13%.

Пример для подражания

Летом доходам банков от потребкредитования был нанесен еще один удар. Регуляторы рынка обязали их информировать своих потенциальных заемщиков о реальной ставке по кредитам с учетом всех скрытых комиссий. В итоге "Русский стандарт" объявил, что вообще отказывается от комиссий по своим потребкредитам. Правда, сделал он это лишь после того, как из-за многочисленных жалоб граждан его деятельностью заинтересовалась Генпрокуратура.

Другие игроки рынка поначалу заявляли, что эта история их не касается и следовать примеру "Русского стандарта" они не собираются. Однако и Генпрокуратура на достигнутом останавливаться не собиралась. Следующим банком, к которому у госорганов появились вопросы, стал банк "Хоум Кредит": он, по данным Роспотребнадзора, после "Русского стандарта" вышел в лидеры по жалобам от граждан. Тем не менее в банке не считают количество жалоб поводом для критики. "В этом году на нас в регулирующие органы поступило 177 жалоб, причем 137 из них - в первом полугодии, - поясняет директор по прямым продажам и маркетингу банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски. - Тогда как за весь прошлый год - 744 жалобы". По его словам, год от года число жалоб уменьшается примерно на 20%. Игор Пржеровски заверил, что банк разделяет озабоченность регулирующих органов недовольством среди населения, и ведет работу, чтобы избавить потребителя от возможного беспокойства. Результатом этой деятельности, видимо, можно считать тот факт, что теперь и "Хоум Кредит" отменил комиссии по некоторым своим продуктам.

Банки действительно стали более требовательны к заемщикам. Например, с ноября "Хоум Кредит" запустил два потребкредита (в банке их называют социально ориентированными). Это кредиты без комиссий под 23,9% годовых. Для получения такого кредита банк требует от потенциального заемщика немаленький пакет документов (паспорт, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, а также один документ из списка - заграничный паспорт, водительское удостоверение или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования). А с таким пакетом документов сегодня можно получить потребительский кредит и со ставкой 17-18%. В "Русском стандарте" перестали выдавать кредитные карты только по паспорту и отказывают в ссудах тем заемщикам, кто в своих кредитных отношениях с банком допустил хотя бы одну просрочку. Как подтвердили в банке, новые правила связаны с недавней отменой комиссий.

Впрочем, другой розничный банк - Росбанк недавно заявил, что планирует активно развивать потребительское направление, и запустил новый продукт "Просто деньги экспресс". По этой программе можно получить до 60 тысяч рублей под 22% годовых. Как отмечается, решение банк принимает в течение часа. Зато от комиссий банк отказываться не стал. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 3% от суммы кредита (но не более 3 тысяч рублей), комиссия за ведение ссудного счета - еще 350 рублей ежемесячно.

Экспресс замедляется

По словам руководителя портала Pro-credit Ивана Захарова, кризис, безусловно, повлиял на отечественный потребительский рынок. "Вкупе с ростом объемов невозвратов кризис ликвидности поставил под сомнение экспресс-кредиты, которые в последние годы стали слабым звеном розничного кредитования с точки зрения рисков, - поясняет он. - Кризис стал своего рода катализатором в смещении акцентов кредитования - на кредитные карты, стимулирование более качественных заемщиков". В банке "Хоум Кредит" также признают, что бум экспресс-кредитования позади. "Если в 2005 году рынок экспресс-кредитования был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы с годовым ростом более 70%, то в 2006 году началось плавное замедление роста, и по итогам 2007 года мы ожидаем, что рост будет не более 7-10%, - отмечает Игор Пржеровски. - В будущем мы ожидаем некоторую стагнацию данного вида кредитования с годовым ростом, соизмеримым с уровнем инфляции". По его словам, замедление темпов роста скорее связано с насыщением рынка, нежели с кризисом на внешних рынках. "По итогам первого полугодия суммарный портфель данного сегмента мы оцениваем в 96 млрд рублей, - добавляет он. - Что касается распределения между основными игроками, то за последние два года не было никаких серьезных изменений".

Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимость уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают.
Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.

Если Вы вовремя не заявите в банк о том, что не можете больше платить по счетам, то банк сам обратится к Вам с просьбой, а точнее говоря с требованием погасить кредит, иногда досрочно. Обычно это происходит, если заемщик начинает регулярно нарушать сроки внесения очередного платежа. Регулярно - это более трех раз в течение одного года, причем совсем необязательно, что подряд, именно такая норма прописана в Законе об ипотеке. В принципе, банки обычно заинтересованы решить дело мирным путем и не доводить его до суда. Если договоренности удается достичь, то события начинают развиваться по одному из уже перечисленных вариантов.

Однако если договориться не удается, то кредитор идет в суд. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке. У суда есть право дать эту отсрочку на срок до одного года при наличии уважительной причины, например, тяжелой болезни заемщика, или потери работы.

Если до конца отсрочки заемщик не погасит кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже ипотечной квартиры с публичных торгов. Из выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, и если что-то остается, то эти деньги передаются бывшему заемщику.
Если банк отказывается идти на такую схему продажи квартиры, остается только одно - искать покупателя, который погасит за Вас задолженность по кредиту, а затем, выкупит у Вас квартиру, заплатив остаток ее стоимости. Однако, данная сделка для покупателя весьма рискованная - платить он будет вынужден вперед, до регистрации договора. А значит, и продать квартиру удастся только значительно ниже ее рыночной стоимости, иначе, зачем покупателю рисковать.

Как бы не погашалась задолженность, после получения всех денег банк обязан написать официальное письмо-уведомление в Главное управление Федеральной регистрационной службы о том, что кредит погашен, и банк не имеет никаких претензий и не возражает против снятия залога, что и дает возможность продать квартиру. Но как выбрать приемлемую кредитную программу?

Даже самая небольшая процентная ставка еще не означает, что именно эта ипотечная программа будет самой выгодной. Люди обычно идут в банк, который предлагает пониженную процентную ставку, потому что абсолютно не информированы о том, какие ещё дополнительные расходы ожидают впереди. В результате всех этих расходов, ипотечная программа с низкой процентной ставкой может оказаться далеко не самой выгодной.

Ставка по ипотечному кредиту будет зависеть и от способа подтверждения доходов. Если сумма заработка носит не совсем официальный характер, то есть, подтверждена справкой в произвольной форме с места работы, то процент по кредиту увеличится.

Ну и в завершение, процент по кредиту зависит от того, какую квартиру вы хотите купить - в новостройке или на вторичном рынке. Сейчас проще получить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке. Поэтому во многих банках либо вообще нет программ ипотечного кредитования новостроек, либо проценты на такие кредиты слишком высоки.

Поэтому при выборе банка и программы лучше всего обратиться к ипотечным брокерам или к риэлторам, которые и помогут выбрать оптимальный вариант.